В современном мире очень сложно представить человека, который ни разу не обращался в банк за кредитом. Однако, к сожалению, не все внимательно читают кредитный договор. Но это мнение ошибочно, договор читать надо, особенно ту часть, в которой содержится информация про штрафы и пени за просрочку платежей. Ведь даже незначительная просрочка приведет к увеличению последующего платежа.

   Вот здесь то гражданин и начинает задумываться: а правомерно ли начислили штраф? Как рассчитываются штрафы? Что делать если насчитали неправильно? Давайте попробуем разобраться в столь непростых вопросах.

ВНИМАНИЕ: наш адвокат по кредитным делам поможет снизить штраф по кредиту, найти основания его отмены: профессионально, на выгодных условиях и в срок. Звоните уже сегодня!

Могут ли начислить штраф по кредиту?

   Просрочкой платежа по кредитному договору считается несоблюдение графика погашения ссуды. Даже если вы просрочили оплату на 1-3 дня, сотрудники банка вправе потребовать выплату неустойки. Это закреплено в ст. 330 ГК РФ, а также прописано в договоре. Согласно законодательству к неустойкам относятся:

1. Штраф по кредитному договору. Является единовременной санкцией, применяемой за каждую просрочку по одному делу. К примеру, в документах прописана сумма 300 рублей, а вы не платите 2 месяца, соответственно штраф составит 600 рублей. Может быть фиксированной и в процентном соотношении от суммы долга
2. Пени по кредиту. Насчитываются за каждый день просрочки оплаты до полного погашения долга и обычно указываются в соглашении в процентах. Если в договоре не указан размер пеней, то рассчитываться будет по ставке рефинансирования. На данный момент она составляет 7,75% (подробнее про отмену пени по ссылке на нашем сайте).

   Помимо начисления неустойки при несвоевременной оплате в кредитном договоре также могут быть прописаны и иные основания взыскания штрафов:

• при своевременной оплате, но не полной сумме
• заемщик совершил действия, запрещенные соглашением (например, прописал человека в ипотечной квартире)
• клиент не оформил страхование залогового имущества или своей жизни, а это обязательное условие
• иные основания

   Законом не предусмотрено определенного перечня оснований, соответственно банк вправе прописать любые условия. А клиенту остается либо согласиться с ними, либо искать более выгодные условия в другой организации.

Как снизить штрафы по кредитам?

   В первую очередь, при просрочке платежа, необходимо обратиться в банк и попробовать урегулировать вопрос мирным путем. Лучше всего написать письменное заявление. Как правило, за незначительную просрочку банки идут на встречу, при условии, что плательщик является добросовестным и попал в тяжелую жизненную ситуацию.

   Когда договориться не удалось, сумма штрафов растет, а в дверь стучаться коллекторы, необходимо обратиться в суд с исковым заявлением об уменьшении неустойки.

Если банк сам обратился в суд о взыскании штрафов и пеней, вы вправе подать заявление об уменьшении неустойки. Важно знать, что ходатайствовать можно на любой стадии судебного процесса до вынесения судьей решения.

   В заявлении необходимо указать факты, влияющие на уменьшение штрафа. К примеру, организация не понесла убытков, в связи с вашей просрочкой или умышленно оттягивала время для подачи иска, что поспособствовало росту долга.

Ваше тяжелое положение, такое как потеря работы, нахождение на иждивении инвалида или тяжелая болезнь, также могут послужить основанием. Помните, что необходимость снижения неустойки должны доказать вы сами.

Поскольку организация не должна доказывать причинение ему убытков.

   Как показывает судебная практика, судья, рассматривая такие дела, принимают во внимание определенные обстоятельства дела, к которым относятся: недобросовестность действий банка по взысканию долга, финансовое положение заемщика, соотношение размера неустойки и основного долга, а также соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования.

ВИДЕО: по теме, как законно не платить кредит, смотрите советы адвоката

Как отменить штраф по кредиту?

   Порой уменьшение штрафных санкций не решает проблемы должника. Ведь бывают случаи, когда человек в силу определённых обстоятельств не в состоянии осуществлять лишние переплаты. Что является результатом роста долга до огромных размеров. В таком случае есть возможность отменить неустойку, обратившись с заявлением в банк.

Конечно кредитор не обязан полностью отменять штраф, но все же при наличии весомых обстоятельств он может пойти на уступки. К таким обстоятельствам можно отнести, например, потерю кормильца, когда на иждивении маленький ребенок, наступление тяжелой болезни, увольнение по сокращению или ликвидации фирмы, рождение ребенка и тд.

   Как правило, банкам не выгодно отказывать клиентам с хорошей кредитной историей. Поскольку в настоящее время очень много банковских компаний и теряя клиента, теряется и прибыль.

   Если у вас ранее не было проблем с выплатами по кредитам, то можно рассчитывать на отмену штрафных санкций. Также, в зависимости от ситуаций, организацией может быть предложено оформить кредитные каникулы или реструктуризировать задолженность. Конечно неустойку не снимут, но зато заморозят начисления.

Заявление в банк об отмене штрафных санкций

    Принятия положительного решения во многом зависит от грамотно составленного заявления. Поэтому следует подойти к этому вопросу очень ответственно.

   Обращение пишется в двух экземплярах на имя руководителя банка. На документе проставляется дата и подпись. Обязательно следует указать:

• данные организации;
• ФИО начальника;
• ФИО и адрес заявителя;
• номер кредитного договора;
• причины возникновения задолженности;
• просьбу об отмене неустойки;
• прилагаемые документы.

   Все изложенное в заявлении должно подтверждаться документами (например, справка из мед. учреждения в случае болезни, свидетельство о смерти кормильца, свидетельство о рождении ребенка и тд.).

   Заявление можно направить по почте с уведомлением о вручении и описью вложения или отнести лично. При личной передаче обязательно проследите, чтобы на вашем экземпляре поставили дату получения, подпись специалиста, принявшего заявление и печать банка.

   Как правило, кредитор рассматривает обращение 3-4 дня. Но в некоторых случаях придется подождать 10-14 дней.

   Не стоит забывать, что отмена штрафных санкций является не обязанностью кредитора, а его правом. И конечно бывает так, что заемщику отказывают. Единственный выход, обращаться с исковым заявлением в суд.

ПОЛЕЗНО: для того, чтобы не попасть на штрафы — пишите заявление о реструктуризации кредитных обязательств, подробнее по ВИДЕО

Помощь кредитного адвоката

   Человек нуждающийся в кредитных деньгах не всегда должным образом относится к стадии выбора банковского учреждения и оформления кредита, при этом не думая о последствиях. И это зря, поскольку в настоящее время кредиторы на какие только ухищрения не идут, чтобы получить максимальную выгоду, оформляя при этом самый невыгодную для клиента ссуду.

Наш кредитный адвокат поможет Вам:

• при отмене штрафных санкций;
• при уменьшении неустойки;
• реструктуризировать долг;
• вернуть незаконно взысканные пени и штрафы;
• оформить документы для получения ипотеки;
• решить вопрос с коллекторами.

   Не все читают заключаемый договор, а кто читает, не всегда понимает, что там написано. Поэтому уже на этапе оформления заявки поможет наш кредитный адвокат г. Екатеринбург. Он ознакомиться с договором и выявит всевозможные риски и подводные камни, разъяснит положения документа и подскажет как лучше поступить. Это позволит вам избежать неблагоприятных последствий.

Автор статьи:

© адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры»

А.В. Кацайлиди

Какие аргументы помогут в суде для снятия требования неустойки в полном объеме

Со взысканием неустойки может столкнуться каждая организация, причем как в качестве кредитора-взыскателя, так и должника. Последнее особенно неприятно, когда требования о неустойке необоснованны и несоразмерны допущенному нарушению.

Однако закон и судебная практика содержат механизмы защиты против злоупотреблений подобными требованиями, и об этом стоит знать не только должникам, но и кредиторам.

Поговорим о двух основных аргументах, которые можно привести против требований кредитора по неустойке, – ​когда для ее выплаты нет оснований и когда ее размер несоразмерен допущенному нарушению, вследствие чего кредитор может получить необоснованную выгоду. В этом номере приведем аргументы, которые убеждали суд в отсутствии оснований для взыскания неустойки.

Неустойка – способ мотивировать должника

Договорные отношения строятся на основе взаимных прав и обязанностей, каждая сторона договора выступает одновременно и как кредитор (вправе требовать), и как должник (обязана выполнить). Потому успех в исполнении договора зависит от всех участников договора, их добросовестности и желания исполнить обязательства по договору.

Не случайно в ГК РФ закреплено правило о необходимости исполнять обязательства надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона или обычая. А односторонний отказ от исполнения или одностороннее изменение условий обязательства не допускается. Исключение – случаи, предусмотренные законом (абз. 1 ст. 309, п. 1 ст.

 310 ГК РФ).

Однако соблазн нарушить обязательства бывает порой труднопреодолим. Задержка выплаты арендной платы или оплаты товара позволит использовать эти денежные средства для иных целей – развития бизнеса, выплаты дивидендов учредителям, оплаты «более важной» сделки и т.п. Потому законодатель и предусмотрел систему специальных способов обеспечения исполнения обязательств.

https://www.youtube.com/watch?v=lQ2aXcSBuIU\u0026pp=ygWtAdCR0LDQvdC6INC90LUg0LzQvtC20LXRgiDRgtGA0LXQsdC-0LLQsNGC0Ywg0LHQvtC70YzRiNC1INGH0LXQvCDQv9GA0L7Qv9C40YHQsNC90L4g0LIg0LTQvtCz0L7QstC-0YDQtSDQvdC10LfQsNC60L7QvdC90L7QtSDQvdCw0YfQuNGB0LvQtdC90LjQtSDQv9C10L3QtdC5INC4INGI0YLRgNCw0YTQvtCy

К ним относится и неустойка – определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 329, 330 ГК РФ).

Напомним, различают две формы неустойки:

• в твердой денежной форме – штраф и
• в виде периодически начисляемого платежа – пени (п. 1 ст. 330 ГК РФ, п. 60 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», далее – Постановление Пленума ВС РФ № 7).

Неустойка, как и иные способы обеспечения обязательств, прежде всего, мера побудительного (мотивирующего) характера. Ее основная задача – мотивировать (побудить) должника исполнить обязательства по договору надлежащим образом (добросовестно и своевременно) под страхом финансовых санкций – уплаты неустойки.

В судебной практике нередко встречается формулировка, что неустойка может являться одним из мотивов установления договорных правоотношений между контрагентами (см. постановления Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 18.04.2019 № 15АП-1601/2019 по делу № А32-41361/2017, Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 16.10.

2019 № 20АП-5953/2019 по делу № А54-2239/2019).

Потому выплата неустойки законом не привязывается к наличию убытков и негативных последствий у кредитора. Даже если вследствие просрочки исполнения не случилось плохого, кредитор по смыслу ст.

 330 ГК РФ не обязан доказывать причинение убытков и вправе требовать выплаты неустойки.

Дело в том, что основное условие для требования неустойки – ненадлежащее исполнение или неисполнение должником обязательства, которое обеспечено выплатой неустойки.

Но и должник вправе возражать против взыскания неустойки в заявленном кредитором размере, так как:

• во-первых, требования неустойки должны быть обоснованными;
• во-вторых, соразмерными допущенному нарушению.

Для этого чаще всего ответчиками по требованиям о взыскании неустойки используются два аргумента:

• один помогает в целом снять претензии по неустойке;
• второй – уменьшить ее размер, если применение первого не дало результатов или невозможно в силу обстоятельств дела.

Рассмотрим их подробнее. Для начала остановимся на оспаривании должником обоснованности требования кредитором выплаты неустойки.

Снятие претензий о неустойке в полном объеме

На практике, когда должники заявляют, что для выплаты неустойки нет оснований, они используют аргументы, основный смысл которых – у кредитора нет права требовать взыскание неустойки. Это, прежде всего, обстоятельства, связанные с основным обязательством, исполнение которого обеспечено неустойкой, и с порядком согласования условий о выплате неустойки (Схема 1).

Схема 1. Аргументы за снятие требования о выплате неустойки в полном объеме

1. Основное обязательство отсутствует, следовательно, нет и права на неустойку

Обязательство по выплате неустойки является дополнительным (акцессорным). Другими словами – существует только вместе с основным обязательством, исполнение которого обеспечивает. Если нет правоотношений по поставке (по договору поставки), то невозможно взыскать и неустойку за просрочку поставки.

В основном при такого рода доводах речь идет:

• либо о недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство. В этом случае недействительно и условие о неустойке (п. 64 Постановления Пленума ВС РФ № 7);

Суд отклонил требование о взыскании неустойки, т.к. оно основано на ничтожном договоре аренды – договор заключен в нарушение требований закона, а при недействительности сделки (основного обязательства) отсутствуют основания для взыскания договорной неустойки (постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 27.07.2018 № 06АП-3688/2018 по делу № А04-2691/2018).

Банк не может требовать больше, чем прописано в договоре — незаконное начисление пеней и штрафов

В России, как и во всем мире, широко распространена практика предоставления кредитов и различных займов. Каждый такой займ должен осуществляться в строгом соответствии с требованиями законодательства.

https://www.youtube.com/watch?v=lQ2aXcSBuIU\u0026pp=YAHIAQE%3D

В частности, при оформлении кредита или займа в договоре должны быть прописаны все условия, в том числе и ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредитных средств.

Однако в последнее время некоторые финансовые организации требуют с заемщиков уплаты штрафов и пеней, не указанных в кредитных договорах, или выплаты средств сверх установленных лимитов.

Подобная практика распространилась настолько широко, что на это обратил даже Центробанк в своем письме №ИН-06-59/48 от 08.07.2021 г.

Показать содержание

☝️ Что имеет право требовать банк за неисполнение/ненадлежащее исполнения обязательств по кредиту

Начнем с того, что любой договор, предусматривающий взятие в долг под проценты денежных средств (кредитный договор), является разновидностью гражданско-правовой сделки. По условиям этой сделки каждая сторона имеет определенные права и обязанности.

Банк-кредитор обязуется предоставить заемщику необходимую денежную сумму под проценты, а также обеспечить обслуживание и информационное обеспечение. Заемщик же со своей стороны обязан своевременно выплачивать возникшую перед банком задолженность — тело кредита с начисленными на него процентами.

Банк выполняет свою обязанность в тот момент, когда происходит выдача средств. И сразу же после получения этих денег начинается период выполнения обязанностей заемщиком — он обязан возвращать средства в соответствии с графиком погашения кредита.

Если заемщик не погашает кредит, то это является неисполнением его обязанностей по договору. Если же заемщик гасит кредит, но не в полном объеме или с нарушением сроков, то это является ненадлежащим исполнением обязанностей по погашению кредита.

В связи с этим в упомянутом ранее письме Центробанк обратил внимание на несколько моментов.

???? Во-первых, хотя в соответствии с гражданским законодательством (статья 330 ГК) кредитными договорами могут быть предусмотрены санкции (штрафы, пени, неустойки) за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, даже в этих случаях кредитные организации не должны нарушать законные права заемщиков.

???? Во-вторых, размеры взимаемых неустоек, штрафов или пеней являются индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) (пункт 12 части 9 статьи 5 закона №353-ФЗ от 21.12.2013 г.

«О потребительском кредите (займе)»). Эти условия должны в обязательном порядке быть внесены в текст договора.

Если эти условия не внесены в договор, то кредитор не вправе требовать выплаты этих штрафов (часть 7 статьи 5 Закона №353-ФЗ).

???? В-третьих, существуют ограничения по размеру штрафных санкций. Они установлены частью 21 и 24 статьи 5 Закона №353-ФЗ. Размер платежей должен определяться, в том числе с учетом периода, в течение которого заемщик допускал просрочку исполнения обязательства и базой для начисления неустойки (штрафа, пени): просроченная сумма основного долга и просроченные проценты.

При этом неустойка (штраф, пеня) должна быть не более [ 20% годовых/365 (366) дней ] или 0,1% за каждый день просрочки платежа (с учетом того, начисляются ли по условиям кредитного договора на сумму кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств).

В этом же письме Центробанк говорит о выявлении случаев взыскания с заемщика помимо установленных «штрафных» платежей также и других платежей, не указанных в договоре. Более того, эти незаконные платежи, нарушающие права заемщиков, как правило, превышают установленные частью 21 статьи 5 Закона №353-ФЗ ограничения.

Кто будет иметь право на получение информации после смерти пациента — поправки в закон «Об основах охраны здоровья граждан в РФ»

Возможность корректировки страхового стажа через Госуслуги — показываем наглядно, как это сделать

???? Где прописываются индивидуальные условия по кредиту

Центробанк напомнил, что взимание неустоек, пеней и штрафов за неисполнение/ненадлежащее исполнение условий договора в обязательном порядке должны прописываться в табличной форме, установленной в Приложении к Указанию №3240-У Банка России от 23.04.2014 г.

https://www.youtube.com/watch?v=dy2cQ9C1Qn4\u0026pp=ygWtAdCR0LDQvdC6INC90LUg0LzQvtC20LXRgiDRgtGA0LXQsdC-0LLQsNGC0Ywg0LHQvtC70YzRiNC1INGH0LXQvCDQv9GA0L7Qv9C40YHQsNC90L4g0LIg0LTQvtCz0L7QstC-0YDQtSDQvdC10LfQsNC60L7QvdC90L7QtSDQvdCw0YfQuNGB0LvQtdC90LjQtSDQv9C10L3QtdC5INC4INGI0YLRgNCw0YTQvtCy

В частности в строке 12 должна быть указана ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер штрафных» платежей или порядок их определения.

???? Недавние изменения в потребительском кредитовании

Банк не может требовать больше чем прописано в договоре незаконное начисление пеней и штрафов в 2023 году – Юридическая поддержка

За нарушение условий договора с банком клиента могут наказать – оштрафовать или начислить пени. За что может быть назначено взыскание и в каком размере, расскажем в статье.

Поделиться

Виды санкций от банка

Все санкции прописывают в договоре. Если клиент подписал документ, это значит, что он согласен со всеми перечисленными видами неустойки. Впоследствии оспорить тот или иной штраф можно будет, только если условие противоречит действующему законодательству. Рассмотрим, какие именно финансовые меры банк может применять в отношении своего клиента:

• Штраф – фиксированная сумма, которую придётся выплатить клиенту при нарушении условий договора с банком.
• Пени – сумма в процентах от размера просроченного платежа, долга и т.д. Обычно пени назначают при нарушении сроков. Начисляются, как правило, ежедневно до момента устранения нарушения.
• Другие финансовые наказания – банк может (если это указано в договоре) повысить процентную ставку или потребовать досрочного возврата долга.

Может сложиться ситуация, при которой все виды санкций налагаются одновременно. Если долго не платить по кредиту, общая сумма штрафов, пени и других санкций вполне может превысить размер самой задолженности.

Банки редко идут на сделку до суда и отменяют или сокращают неустойку. Напротив, кредитному учреждению зачастую выгодно тянуть до последнего, чтобы подать иск и через суд взыскать с клиента крупную сумму.

За что клиента могут оштрафовать

Это зависит от условий и типа договора. Перечислим самые популярные условия по неустойкам в кредитных учреждениях.

Просрочка по кредиту

Это самая распространённая причина начисления пени. В зависимости от условий договора, могут применяться штрафы, пени, повышение ставки, досрочное востребование долга или все эти меры в комплексе.

Порядок взыскания также зависит от банка. Иногда используется прогрессивная шкала. Например, условные 100 руб. за первый факт просрочки, 200 руб. за второй и 500 руб. за третий. Плюс пени по договору.

Обратите внимание на тот момент, когда банк вправе требовать досрочного расторжения договора и возврата полной суммы долга с процентами. Это разрешено, если заёмщик допустил просрочку более 60 дней в течение последнего полугода. При этом банк обязан установить, как сказано в законе, «разумный» срок для возврата (не меньше месяца).

Клиент не подтвердил целевое использование средств

Речь идёт о кредитах на определённые цели: покупка авто, лечение, обучение, путешествие, приобретение недвижимости. Банк даёт срок на предоставление пакета документов. Если клиент вовремя не предоставляет бумаги, за каждый день просрочки могут начислять пени. Иногда банки не взимают неустойку, а просто увеличивают ставку по кредиту. Об этом обязательно должно быть сказано в договоре.

Клиент в установленный срок не застраховал залоговое имущество

Это довольно частая ситуация при выдаче кредитов на авто и получении ипотеки. Обычно начисляются пени либо увеличивается процентная ставка. Если клиент взял автокредит с условием оформления КАСКО, но вовремя не продлил полис, последуют санкции. Часто это повышение ставки по автокредиту.

Если клиент не уведомил банк о существенных изменениях, хотя должен был по условиям договора, также может быть начислена неустойка.

Также встречается информация о санкциях за неподдержание уровня оборотов или остатка на счёте. Это касается по большей части карт, но иногда и вкладов. Речь о повышении процента по ссуде (если это предусмотрено договором) или штрафах. Кроме того, банк вправе уменьшить кредитный лимит.

https://www.youtube.com/watch?v=dy2cQ9C1Qn4\u0026pp=YAHIAQE%3D

Существует понятие штрафов за неиспользованный лимит кредитной линии. Чтобы не столкнуться с подобным требованием, внимательно читайте условия кредитного договора.

Пени могут капать при так называемом техническом овердрафте. Это ситуация, когда клиент непреднамеренно ушёл в минус, то есть воспользовался деньгами банка.

Такое бывает в случае технических ошибок, дублирования одного и того же платежа, при запаздывании передачи информации о покупке в банк (особенно за границей).

Рекомендуем периодически проверять счёт и сразу же возвращать деньги банку при техническом овердрафте, не дожидаясь звонка из кредитного учреждения.

Штраф (или комиссия) за досрочное погашение займа – вне закона. Если банк включил такое условие в договор, подавайте в суд.

Потолок штрафа

С 2014 года действует предельный размер неустойки за просрочку платежа. О нём говорится в п. 21 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)».

Если клиент вовремя не выплатил основной долг или проценты, размер неустойки не может превышать 20% годовых.

Если за период нарушения обязательств проценты не начисляются, пени составляют 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день.

В Федеральном законе от 27.12.2018 г. № 554-ФЗ особо оговариваются условия начисления неустойки для займов на срок менее года: когда размер начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору достигает 1,5 размера суммы кредита, банк не вправе и дальше применять санкции. Такое условие кредитные учреждения должны прописывать на первой странице договора.

Что делать

Разберём вопрос, который волнует клиентов, которые допускали нарушения договора с банком.

Что делать, если не согласен с самим фактом начисления неустойки или с суммой санкции? Вопрос можно попробовать урегулировать мирно. Для этого обратитесь к сотруднику банка за разъяснениями.

Может потребоваться официальная претензия. Но составлять её стоит, только если банк действительно начислил неустойку против условий договора или нарушил закон.

Однако банки крайне редко добровольно по первому требованию снижают неустойку. Это попросту невыгодно. Плюс кредитному учреждению незачем создавать прецедент, ведь тогда и другие клиенты будут требовать снизить штраф или пени.

Списать могут ошибочно начисленную неустойку. Например, если сотрудник банка не поставил отметку о том, что клиент сдал ПТС при автокредитовании, в результате клиент получил штраф за нарушение условий договора.

Если банк не отвечает или отказал, обращайтесь в суд. Иск может касаться:

• незаконных штрафов (например, комиссия за досрочное погашение);
• несоразмерности санкции просроченной задолженности (неустойка больше установленного порога).

Если суд примет решение в пользу клиента, банк снизит или спишет неустойку.

Банк не может требовать больше, чем прописано в договоре — незаконное начисление пеней и штрафов

контрагент был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора[1].

Основная сложность возникает при доказывании того, что должник не мог повлиять на отдельные условия. Суды часто формально относятся к проверке данного довода и ссылаются на то, что договор является двусторонним, согласован и подписан должником. В связи с этим последний выразил свое согласие с установленным размером неустойки[2].

С таким подходом к оценке нижестоящими судами переговорных позиций сторон при установлении неустойки столкнулся должник в деле № А53-10062/2013.

Однако Президиум ВАС указал, что, поскольку договор заключался на торгах, должник-подрядчик был лишен возможности влиять на условия договора в силу установленной законом специфики заключения контракта.

Включение в проект контракта явно несправедливого, ухудшающего положение подрядчика условия, оспаривание которого осложнено особенностями процедуры размещения госзаказов, поставило заказчика в более выгодное положение и позволило ему извлечь необоснованное преимущество[3].

Этот вывод опирается на более общую позицию Президиума ВАС: включая в проект госконтракта невыгодное для контрагента условие, от которого победитель размещения заказа не может отказаться, заказчик нарушает закон[4].

В судебной практике заявление требования изменить договор на основании ч. 2 ст. 428 ГК как средство защиты от несправедливой неустойки не получило большого распространения. Среди неудобств такого способа защиты А. Г.

Карапетов отмечает необходимость для слабой стороны заранее, предвосхищая столкновения с применением несправедливого условия в будущем и не имея никаких гарантий, что такое столкновение в принципе произойдет, превентивно идти в суд с иском об изменении договора из-за риска пропустить срок исковой давности*.

216 тыс. дел о взыскании неустойки рассмотрели арбитражные суды за 2017 год. Из них удовлетворили 88,5% исков

Возражение о недопустимости применения договорных условий со ссылкой на злоупотребление правом

Слабая сторона вправе заявить о неприменении судом несправедливого условия о неустойке на основании ст. 10 ГК. Данное средство защиты более оперативно и лишено недостатков первого из рассмотренных способов. При этом должнику необходимо доказать те же обстоятельства, что и для изменения договора по ст. 248 ГК.

https://www.youtube.com/watch?v=To7Cri29NjI\u0026pp=ygWtAdCR0LDQvdC6INC90LUg0LzQvtC20LXRgiDRgtGA0LXQsdC-0LLQsNGC0Ywg0LHQvtC70YzRiNC1INGH0LXQvCDQv9GA0L7Qv9C40YHQsNC90L4g0LIg0LTQvtCz0L7QstC-0YDQtSDQvdC10LfQsNC60L7QvdC90L7QtSDQvdCw0YfQuNGB0LvQtdC90LjQtSDQv9C10L3QtdC5INC4INGI0YLRgNCw0YTQvtCy

Применение ст. 10 ГК при оспаривании несправедливой неустойки имеет два существенных преимущества по сравнению с традиционной ссылкой на ст. 333 ГК.

1. Суд вправе применить ст. 10 ГК по своей инициативе (ex officio), даже без соответствующего заявления должника. Такая возможность вытекает из п. 1постановления Пленума ВС от 23.06.

2015 № 25 (далее — Постановление Пленума ВС № 25). Суды пользуются предоставленным им полномочием и указывают, что для снижения неустойки на основании ст.

10 ГК соответствующее заявление должника не требуется[5].

Взыскание неустойки, процентов, штрафов с должника: порядок расчета, судебная практика, советы юристов | Двитекс

При неисполнении одной из сторон договора своих обязательств по договору, как правило, у другой стороны возникают убытки, связанные с данным исполнением. Одним из способов компенсировать данные убытки является на практике взыскание штрафных санкций за нарушение условий договора с другой стороны.

Такие штрафные санкции могут быть установлены договором, заключенным сторонами, либо предусматриваться законодательством, в том числе специальным законодательством, регулирующим отдельные правоотношения, которые, по мнению законодателя, являются социально важными и потому подлежат особому регулированию.

Неустойка может компенсировать все убытки или наоборот, не исключать взыскание, помимо неустойки, убытков в установленном порядке. В настоящей статье мы разберемся с основными видами ответственности, поговорим о порядке начисления штрафных санкций и взыскания.

Также в статье вы найдете калькулятор договорной неустойки и процентов по статье 395 ГК РФ.

Неустойка

Неустойка, по своей правовой природе, является одним из способов обеспечения обязательств, т.е. неким “мотиватором”, направленным на побуждение другой стороны к надлежащему исполнению своих обязательств. 

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Таким образом, неустойка (штраф и пени) являются штрафными санкциями, обязанность выплаты которых возникает только в случае нарушения установленных условий.

Важно отметить, такие штрафные санкции не всегда должны исходить из условий договора, законом может быть предусмотрена своя мера ответственности за соответствующее нарушение (например, Законом о защите прав потребителей предусмотрен размер неустойки за невыполнение обязательств перед потребителем; Законом об участии в долевом строительстве предусмотрен размер неустойки за просрочку передачи объекта участнику долевого строительства и т.д.).

Отличия пени от штрафа

Неустойкой именуется общее понятие штрафных санкций, которые могут быть применены к виновной стороне. Она в свою очередь подразделяется на понятия «пени» и «штраф».

Пени (пеня) – это неустойка, которая устанавливается договором или законом на случай просрочки исполнения обязательства и исчисляется за каждый определенный отрезок времени. Особенность неустойки заключается в том, что она обладает нарастающим итогом. 

Например, неустойка за просрочку оплаты по Договору – 0,1% в день. Просрочка в оплате – 60 дней. Соответственно, исходя из указанных условий, размер неустойки составляет 6% от неоплаченной цены по Договору (0,1% * 60 = 6%), то есть, размер неустойки растет с каждым днем.

Штраф – это неустойка, которая устанавливается в твердом эквиваленте (денежном и в виде определенной процентной ставки) и взыскивается однократно. Обычно, штраф используется для того, чтобы установить единовременный штраф за допущение какого-либо нарушения. 

Например, штраф за поставку некачественного Товара – 10%. Или, штраф за поставку некачественного Товара составляет 10 000 рублей. Соответственно, данный штраф начисляется единожды за допущение конкретного нарушения (в данном случае за поставку некачественного Товара). 

Какая неустойка за просрочку платежа по договору или иное нарушение может быть установлена?

В теории неустойка делится также на 4 вида: 

• зачетная (сумма взысканной неустойки вычитается из суммы подлежащих взысканию убытков)
• исключительная (взыскание неустойки исключает взыскание убытков)
• альтернативная (сторона вправе выбрать: взыскать неустойку или убытки)
• штрафная (убытки взыскиваются помимо неустойки, сверх суммы неустойки)

Стороны в договоре могут предусмотреть различный характер неустойки, также в ряде случаев законодатель устанавливает вид неустойки в нормативном акте.

Помимо теоретического значения, определение вида неустойки имеет также и практическое значение, заключающееся в том, что взыскание договорной или законной неустойки, за исключением неустойки, которая носит штрафной характер, исключает начисление процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, а взыскание же штрафной неустойки допускает одновременное взыскание и процентов по ст. 395 ГК РФ (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17).

На практике стороны в договоре устанавливают неустойку в виде размера процента за каждый день просрочки (например, 0,1%, 0,5%, 1% за каждый день просрочки), либо размер неустойки можете приравниваться к ставке рефинансирования, ключевой ставке (с 2016 года ставка рефинансирования приравнена к ключевой ставке), может устанавливаться, к примеру, 1/150, 1/300 ставки рефинансирования, либо размер устанавливается в твердой сумме, в том числе за каждый день просрочки (например, 500 рублей за каждый день просрочки). Также в договоре может содержаться ограничение общей суммы неустойки (“но не более 10% от суммы договора”, “но не более цены непоставленного товара” и т.д.). Сумма, от которой рассчитывается неустойка, также варьируется (от всей цены договора, от цены неоплаченного товара, непоставленного товара, невыполненной работы, неоплаченной работы и т.д.). Поэтому при расчете неустойки за просрочку необходимо внимательно изучить условия договора (закона, если неустойка установлена законом) и учесть все условия расчета.

Вы можете рассчитать онлайн неустойку по договору на калькуляторе, размещенном ниже.

Неустойка (штраф) может устанавливаться за различные нарушения условия договора, просрочку исполнения обязательства: нарушение сроков выполнения работ, поставки товара, нарушение срока оплаты, расторжение договора, непредставление документов и т.д.

Неустойка за расторжение договора

В судебной практике можно встретить споры относительно возможности установления неустойки как меры ответственности за расторжение договора (например, условия в договоре, подобного этому: “в случае расторжения договора в одностороннем порядке сторона, заявившая о расторжении договора, выплачивает штраф в размере 10% от цены контракта).

С одной стороны, принцип свободы договора должен позволять устанавливать любые условия в договоре, не запрещенные законом.

И установление такой неустойки является логичным — сторона, заключая договор рассчитывает на сотрудничество, надлежащее исполнение договора, и если вторая сторона “передумает”, то добросовестная сторона понесет убытки: будет вынуждена искать нового контрагента, заключать договор, устанавливать новые сроки, возможно, выплатит неустойку за просрочку своему заказчику, будет вынуждена оплачивать товар/работу по более дорогой цене и т.д. С другой стороны, такая неустойка может ограничить право стороны на расторжение договора, которое предоставлено ей законом. Также является спорным вопросом действие условия о неустойке, предусмотренного в договоре, который прекратил свое действие. 

Клиент не может требовать у банка неустойку за задержку операций — ВС

Клиент не может требовать у банка неустойку за задержку при выполнении операций, в то же время банк в рамках внутреннего контроля за соблюдением требований законодательства о противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма имеет право заблокировать счет и отменить перечисление средств независимо от суммы.

https://www.youtube.com/watch?v=To7Cri29NjI\u0026pp=YAHIAQE%3D

Коллегия по гражданским делам Верховного суда (ВС) РФ в решении по кассационной жалобе представителя кредитной организации дала разъяснение об особенностях применения закона «О защите прав потребителей» к ситуациям, когда со стороны банка имеет место несвоевременное зачисление денег на счет клиента, их необоснованное списание либо невыполнение распоряжения о переводе средств.

В кассационном определении ВС по делу говорится, что ответственность банка в указанных ситуациях предусмотрена нормами Гражданского кодекса и сводится к обязанности уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами.

За задержку при выполнении операций по счету клиент не может требовать от банка выплаты неустойки, предусмотренной Законом РФ «О защите прав потребителей», подчеркнул ВС.

Суд кассационной инстанции по итогам рассмотрения спора между банком и клиентом пришел к еще одному важному выводу — кредитная организация в рамках внутреннего контроля вправе заблокировать карту и приостановить обслуживание клиента при наличии обоснованного риска нарушения норм законодательства о противодействии отмыванию преступных доходов и финансирования терроризма независимо от суммы подозрительной операции.

Сомнительные операции

На рассмотрение кассационной инстанции ВС из Республики Татарстан поступило гражданское дело по иску физического лица, клиента банка, к кредитной организации.

Как следует из материалов дела, в конце мая 2016 года гражданин заключил договор банковского счета с использованием платежной карты.

В июне на счет поступил платеж в размере 400 тысяч рублей от некого общества с ограниченной ответственностью, которое согласно документам вернуло долг гражданину. После этого банк незамедлительно заблокировал карту, уведомив клиента.

Гражданин потребовал расторгнуть договор банковского счета и перевести поступившие деньги на счет третьего лица в другой кредитной организации, в чем ему было отказано. При этом банк не отказал клиенту в возврате средств. В октябре мужчина потребовал перевести деньги на другой открытый им счет, и данное требование было удовлетворено.

Что же не понравилось банку, который с подозрением отнесся к действиям клиента? Бдительные сотрудники кредитной организации заметили, что мужчина получил на карту деньги от юридического лица в счет возврата долга по договору займа, заключенному 8 апреля 2016 года.

Однако общество с ограниченной ответственностью — заемщик, было зарегистрировано в реестре (создано) позже этой даты, 22 апреля 2016 года. Узнав о блокировке карты, клиент дал распоряжение перевести порядка 400 тысяч рублей другому гражданину.

Банк отказался выполнять требование о перечислении средств, поскольку адресат денежного перевода оказался в числе лиц, которым общество с ограниченной ответственностью вернуло долг, образовавшийся до его создания.

Действия кредитных учреждений на случай сомнений в чистоте операций клиента регламентируются законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», подзаконными актами Правительства РФ и Банка России, а также принятыми в соответствии с ними правилами внутреннего контроля.

Контроль за отмыванием: важна ли сумма?

Недовольный клиент обратился в один из районных судов Казани с иском о признании незаконными действий банка, взыскании неустойки в размере 396 тысяч рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 тысяч рублей, компенсации морального вреда в размере 50 тысяч рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Районный суд отказал в удовлетворении исковых требований, однако апелляционная инстанция приняла решение в пользу клиента банка. Согласно определению Верховного суда Республики Татарстан, кредитная организация должна была выплатить клиенту неустойку в размере 396 тысяч рублей (равную сумме денег на счете), компенсацию морального вреда в размере 3 тысяч рублей и штраф в 199 тысяч рублей. Как видно, суд апелляционной инстанции в своем определении не стал взыскивать с банка проценты и частично удовлетворил требование о компенсации морального вреда.

ВС в кассации отменил определение суда апелляционной инстанции, указав на два существенных нарушения при оценке обстоятельств дела и применении к ним норм материального права.

Во-первых, суд апелляционной инстанции признал действия банка незаконными, а доводы кредитной организации о выполнении ее сотрудниками требований законодательства о противодействии легализации преступных доходов отклонил.

Верховный суд Татарстана сослался на положение закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», согласно которому операция с денежными средствами или иным имуществом подлежит обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600 тысяч рублей либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 тысячам рублей. Отменяя апелляционное определение, ВС исходил из того, что контроль за чистотой операций регламентируется не только данным положением закона, но и иными нормативно-правовыми актами, включая внутренние правила самого банка.

«Если при реализации правил внутреннего контроля банка операция, проводимая по банковскому счету клиента, независимо от ее суммы квалифицируется в качестве сомнительной операции, банк вправе ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции», — говорится в кассационном определении по делу.

Во-вторых, суд апелляционной инстанции, решая вопрос о способе защиты нарушенных прав истца, обратился к закону о «Защите прав потребителей». Фактически истец не был лишен денежных средств в размере 396 тысяч рублей, полученных от юридического лица в счет погашения долга.

Однако за задержки и неудобства, суд апелляционной инстанции присудил клиенту неустойку в 396 тысяч рублей, штраф 200 тысяч рублей и компенсацию морального вреда.

ВС не согласился с тем, что при решении вопроса о последствиях неисполнения (несвоевременного исполнения) распоряжений клиента суд апелляционной инстанции прибегнул к нормам закона о «Защите прав потребителей» о неустойке.

«Последствия нарушения банком обязанности по выполнению распоряжения клиента о перечислении денежной суммы со счета состоят в уплате банком процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с этим на отношения между банком и его клиентом (вкладчиком) по возврату денежных сумм и выплате неустойки пункт 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей», определяющий последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), не распространяется», — заключил ВС.

• ВС определил направить дело на новое апелляционное рассмотрение и учесть изложенные замечания в ходе повторного разбирательства.
• Олег Сивожелезов
• Источник