Когда заемщик набирает кредиты, которые становятся непосильной ношей, он начинает задумываться о том, как списать долги. Правительство РФ разработало процедуру банкротства физического лица. После завершения процедуры заемщику списывают долги перед кредиторами.

Рассмотрим особенности прохождения процедуры упрощенного банкротства, с помощью которого удастся списать долги по кредитам для физлиц.

Банкротство для физлиц

Физические лица с 2015 года получили право становиться банкротами. До этого таким правом были наделены только юрлица. Но после одобрения поправок, физлица не стали активно подавать заявки. Причины следующие:

• процедура занимала от шести до девяти месяцев;
• требовалось потратить не менее 40 тыс. руб. на юридическое оформление;
• разрешалось подавать на банкротство при долгах от 500 тыс. руб.

В сентябре 2020 года появилась упрощенная процедура банкротства, и физлица стали охотнее становиться банкротами. Отличия упрощенного банкротства от обычного заключаются в следующем:

• должник обращается в МФЦ, а не в суд;
• завершение процедуры оформления банкротства до шести месяцев вместо девяти;
• не требуется платное оформление документов, как при обычном банкротстве;
• разрешается подавать заявки на банкротство при долгах от 50 до 500 тыс. руб.

Пример Федор взял кредиты в нескольких банках и у него скопились долги на сумму 285 тыс. руб. Уже четвертый месяц начисляются пени и штрафы, но платить денег нет, т. к. Федор попал под сокращение, на новую работу не берут. У должника есть единственное жилье, в котором он живет один, но недвижимость не оформлялась в качестве залога, поэтому кредиторы не вправе его изымать в счет погашения долга. Федор подает заявление в МФЦ на оформление упрощенной процедуры банкротства. Через шесть месяцев должника официально признают банкротом и спишут все долги.

Как списываются кредитные долги?

Долги списывают с помощью закона «О банкротстве» под номером № 127-ФЗ. На этот шаг решаются заемщики, которые не видят другого выхода, когда нет денег и имущества для погашения долга.

После сбора и подачи документов начинается процедура банкротства.

Основания для запуска процедуры банкротства

Если заемщик обращается к кредитору для списания долга, менеджеры постараются не допустить, чтобы долг признали безнадежным. В ответ сотрудники банка предложат реструктуризацию, рефинансирование или кредитные каникулы.

Если нацелились на прохождение процедуры банкротства, для этого требуются весомые основания.

• Уволили с работы или гражданин потерял источник дохода.
• Выявлена серьезная болезнь, которая мешает работать.
• Потеря денег и залогового имущества.
• Полностью утрачено имущество и нет денег для выполнения кредитных обязательств.

Как списать долги через МФЦ?

Для списания долгов через МФЦ требуется сделать следующее.

• Подготовить заявление для внесудебного порядка о признании банкротства. В приложении к заявлению прикрепить всех кредиторов, которым заемщик должен денег.
• Приложить копию паспорта и удостоверение личности.
• Подать документы в МФЦ по месту жительства.

На следующем этапе сотрудники МФЦ проверят документы и примут заявку для детального изучения. Онлайн-проверка проводится в течение суток с момента подачи заявления. МФЦ выясняет, не подал ли должник заявления о банкротстве в другие МФЦ. Если с документами все в порядке и нет никаких нарушений, должника внесут в реестр банкротов по упрощенной процедуре в течение шести месяцев.

Должника признают банкротом в том случае, если за шесть месяцев у него не наладилось финансовое положение и кредиторы не нашли имущества для списания долга. 

Итоговая информация о банкротстве гражданина РФ публикуется в ЕФРСБ. Это означает, что все долги перед кредиторами будут списаны, т. к. долг признали безнадежным.

Помните, что повторная процедура банкротства станет доступна через десять лет после окончания первой процедуры. 

Преимущества внесудебного списания долгов

• Вся процедура проводится бесплатно.
• Должнику не придется оплачивать судебные издержки и почтовые расходы.
• Упрощенная процедура банкротства занимает шесть месяцев.
• После завершения процедуры удается списать долги.

Недостатки внесудебного списания долгов

• Запрещается после признания банкротства регистрировать ИП в течение пяти лет.
• Ограничен лимит по задолженности до 500 тыс. руб.
• Невозможно открыть депозит в течение пяти лет и взять деньги в кредит.

Если сумма превышает 500 тыс. руб., чтобы списать долги, потребуется доказать свою несостоятельность и неплатежеспособность в суде. 

Какие долги нельзя списать при банкротстве?

Признание о банкротстве не означает, что гражданин освобождается от всех обязательств. В соответствии со статьей 213.28 закона №127-ФЗ гражданин не освобождается от следующих обязательств: 

• алименты;
• компенсации за причиненный физический или моральный ущерб;
• долги по зарплате или пособиям;
• штрафы за уголовную ответственность;
• возмещение вреда за нанесенный экономический ущерб.

Пример У Андрея есть долги по ЖКХ за период с февраля 2016 года по май 2019 года. Андрей начал процедуру банкротства с мая 2019 года. Суд признал должника банкротом, но это не означает, что Андрей не будет оплачивать коммунальные услуги за июнь 2019 года и последующие месяцы.

Избегание кредиторов

Заемщик скрывается от кредиторов и пытается избавиться от долга по причине исковой давности. Должник полагает, что если в течение пяти лет будет скрываться, то долги спишут. Но должник зря думает, что все удастся так просто решить. Проблемы, с которыми заемщик столкнется в первое время: письма, звонки из банка, угрозы коллекторов, звонки родственникам и на работу.

Выкуп долга

В интернете некоторые компании предлагают выкупить долг у заемщика за минимальное вознаграждение. Не рекомендуем пользоваться такими услугами, т. к. не будет никаких гарантий, что посредник перестанет требовать деньги с должника. Компания выкупит долг и все права по взысканию задолженности перестанут принадлежать банку.

Стоит ли начинать процедуру банкротства?

Заемщик не вправе взять и прекратить выполнять кредитные обязательства. Банк с первого дня просрочки начнет начислять пени и штрафы, которые еще больше увеличат сумму долга. 

Когда нет денег на оплату по займам, обращайтесь к кредитору и пробуйте решить вопрос мирным путем. Например, воспользуйтесь кредитными каникулами и получите отсрочку до года. Но для этого придется доказать временную несостоятельность, подготовить документы о снижении дохода, взять выписку 2-НДФЛ. 

Другой способ решить проблему — рефинансирование. Это когда заемщик обращается к другому кредитору с более лояльными условиями кредитования, чтобы перекрыть старые долги. И для одобрения рефинансирования нельзя допускать просрочек по оплате, иначе банк откажет.

Начинать процедуру упрощенного банкротства рекомендуется после трех месяцев просрочки по оплате, если не улучшилось материальное положение. В начале процедуры банкротства пени и штрафы не начисляются, а процентная ставка замораживается. Но это не означает, что кредитор согласится на списание долга и признает его безнадежным.

Кредитор будет доказывать, что у заемщика есть ценные вещи или активы, которые используют для погашения долга. Придется собирать документы, выписки с работы о сокращении дохода.

МБК поможет стать банкротом. Сделаем за вас всю работу: подготовим документы и сопроводим на всех этапах процедуры. Чтобы получить провести процедуру банкротства — оформите онлайн-заявку.

Законно спишем долг, сохраним имущество и доход, защитим от угроз банков. Снимем обременение и запрет на выезд за границу!

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.

Как списать долг по кредитной карте

Списать долг по кредитной карте очень непросто. Ходят слухи и о «прошедшей исковой давности», и о «законе Путина о списании долгов», и даже о том, что «у банков нет лицензии на выдачу кредитов, поэтому ничего не нужно возвращать».

Вся эта информация не соответствует действительности: уклониться по сроку исковой давности не получится, подписанный в 2022 году закон не говорит о списании долгов, а лицензия у банков есть. Единственный способ списания долгов – банкротство, и то здесь все очень и очень сложно.

Ниже мы развеем мифы и опишем способы выхода из сложной долговой ситуации.

https://www.youtube.com/watch?v=l-Q82j7xScA\u0026pp=ygVr0JrQsNC6INGB0L_QuNGB0LDRgtGMINC00L7Qu9Cz0Lgg0Lgg0L7RhNC-0YDQvNC40YLRjCDQsdCw0L3QutGA0L7RgtGB0YLQstC-INGE0LjQt9C40YfQtdGB0LrQuNC8INC70LjRhtCw0Lw%3D

Закон о списании долгов по кредитным картам

Как списать долги через банкротство

Когда человек задает вопрос: «Можно ли списать долги по кредитке?», ему обычно называют либо закон №127, либо закон №76. Первый ответ – правильный, второй – нет.

Закон №127 позволяет физическим лицам признавать себя банкротами, в то время как закон №76 описывает кредитные каникулы для тех, кто оказался в трудной финансовой ситуации во время санкций (раньше этот закон регулировал кредитные каникулы во время пандемии).

Итак, закон №127 – это закон, описывающий процедуру банкротства для тех, кто не может провести процедуру погашения задолженности по причине отсутствия и денег, и доходов, и имущества для продажи.

Закон регулирует 2 основных случая: при долге до 500 000 рублей (можно оформить внесудебное банкротство) и при долге более 500 000 рублей (банкротство оформляется только через суд).

При этом необходимо, чтобы долги существовали более трех месяцев.

В законе описана и процедура признания физлица банкротом, и процедура списания задолженности.

Более подробно мы будем рассматривать эту тему ниже, если вкратце – сначала у заемщика отбирают почти все, что можно продать (деньги идут на погашение задолженности), после чего суд постановляет списать безнадежные долги.

Что немного странно – процедура судебного признания банкротом стоит денег, которые будет выплачивать заемщик (откуда он их возьмет, если он – банкрот?).

Списание задолженности

Тут рассмотрим все варианты взыскания задолженности или ее урегулирования другими путями.

Прощение долга

Практически невероятный сценарий. Крайне редко «простить долг» может микрофинансовая организация, которой вы задолжали 1 000 – 2 000 рублей. Прощение долга мы взяли в кавычки потому, что долг на самом деле не прощают – МФО просто забывает про него (это, напомним, случается исключительно редко).

Пропуск срока

Некоторые заемщики надеются, что пройдет 3 года и их долг «спишется» по сроку исковой давности. Увы, срок исковой давности – это срок, в который МФО или банк могут обратиться в суд для взыскания долга. Если же они обратились в суд (что всегда и происходит), дело передается судебным приставам, и здесь этот срок не работает.

Единственная легитимная процедура списания безнадежных долгов. Подать на банкротство может как сам человек, так и финансовая организация или судебные приставы. Банкротство оформляется либо без суда (до 500 000 рублей), либо через суд (более 500 000 рублей).

При банкротстве, как мы уже говорили, у заемщика отбирают почти все: оставляют только единственную квартиру (если она была взята в ипотеку, то забирают и ее), личные вещи и 50 000 рублей дохода в месяц на жизнь, все остальное идет в погашение задолженности.

Если за полгода ничего не поменялось – долги списывают. Если в рамках судебного разбирательства оказалось, что человек пытается оформить фиктивное банкротство или в процессе взятия кредита он указывал недостоверные сведения (по доходам, например) – могут завести уголовное дело.

Есть долги, которые не подлежат списанию: алименты, возмещение вреда жизни/здоровью/имуществу, штрафы.

Рефинансирование

Это – один из выходов, который предлагают банки, если видят безнадежную задолженность.

При рефинансировании вы берете новый кредит с пониженной ставкой, и за счет денег с этого кредита закрываете все свои другие долги.

Если вы в состоянии выплачивать новый долг, то это – очень удобный вариант, так как у вас не будет путаницы со сроками платежей и можно будет оформить кредитные каникулы при ухудшении финансового положения.

Реструктуризация

Реструктуризация – это когда ваш долг пересматривают. В рамках процедуры реструктуризации могут заморозить начисление штрафов/пени, дать отсрочку, снизить процент и растянуть выплату долга на более длительный срок. Эту процедуру тоже предлагают при затяжных неподъемных долгах.

Как списать долги через банкротство

Через суд

Что делать:

1. Выбираете себе арбитражного управляющего вот здесь
2. Собираете все документы о текущих долгах – вам нужны все кредитные договоры и договоры на займы.
3. Пишете заявление. Пишется оно в свободной форме, сначала нужно указать все ваши долги с названием кредитной организацией/номером кредитного договора/суммой долга, к заявлению нужно будет приложить распечатки кредитных договоров. После этого указываете номер арбитражного управляющего, которого хотите себе назначить. В конце указываете все ваши банковские счета и все движимое/недвижимое имущество, которое представляет какую-либо ценность.
4. Подаете заявление мировому судье. Списки мировых судей можно без труда нагуглить, обычно у каждого региона – свой сайт, на котором перечислены мировые судьи.
5. Выполняете распоряжения арбитражного управляющего. Вас попросят предоставить свои карточки и счета, оценят ваше имущество. После того, как вы подали заявление, всю работу выполнит судья, управляющий и приставы – вам нужно только делать то, что они скажут.

Через МФЦ

У процедуры банкротства через МФЦ – упрощенная схема оформления. Оформить такое банкротство можно только в том случае, если сумма ваших долгов – до 500 000 рублей. Вам нужно совершить всего 1 шаг: прийти в МФЦ с паспортом, попросить типовое заявление о внесудебном банкротстве, заполнить его и подать.

Далее все сделают за вас – сотрудники сделают все необходимые запросы в органы и назначат вам управляющего. Он, в свою очередь, оценит имущество и примет решение о законном списании долгов.

Решение принимают ровно через полгода после подачи заявления – если за это время у вас появится доход или сумма долгов увеличится, заявление могут отозвать.

Преимущества и недостатки списания через банкротство

Плюс у этой процедуры ровно один: вас действительно освобождают от долгов, ни банки, ни МФО, ни ЖКХ после объявления вас банкротом ничего требовать не будут. Из минусов:

• В течение 5 лет вы не сможете получить кредит.
• У вас заберут все «лишнее» имущество.
• Пока будет оформляться банкротство (что может занять больше года для банкротства через суд), у вас будет не более 50 000 рублей в месяц на жизнь.
• Судебное банкротство стоит около 22 000 рублей на госпошлины.
• Пока будет оформляться банкротство, вы не сможете выехать за пределы РФ (исключение – смерть или болезнь близкого родственника).

Нет, такого не бывает.

Правда ли, что Путин утвердил списание кредитов в 2022 году?

Нет, правительство утвердило кредитные каникулы для людей, оказавшихся в сложных ситуациях из-за санкций. Ни о каком списании кредитов речи не идет.

Можно ли списать долги по кредиткам военнослужащих в 2022?

Нет, военным нужно так же объявлять себя банкротами, как и гражданским.

Какой закон существует о списании долгов по кредитам и кредитным картам?

Только закон о признании лица банкротом – никакого другого закона нет.

Вывод

Тезисно:

• Единственный способ списания долгов – это признание себя банкротом.
• Срок исковой давности об долгов не спасает.
• Процедура банкротства – не бесплатная, если оформляете ее через суд.
• Банкротство не списывает алименты, долги по штрафам и возмещение ущерба.
• Если ваш долг – меньше 500 000 рублей, вы можете оформить бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ.
• При оформлении банкротства у вас изымают все ценное имущество, кроме личных вещей и единственной квартиры. Если квартира была взята в ипотеку и ипотека не была выплачена – квартиру тоже изымают.

Как законно освободиться от кредитов и долгов

Кто может объявить себя банкротом

Объявить себя банкротом бесплатно и не прибегая к судебной процедуре гражданин может в случае, если его долг составляет от 50 тыс. до 500 тыс. рублей и если в отношении него прекращено исполнительное производство — то есть пристав не нашел у него ни имущества, ни денег, которые могли бы покрыть долги.

Если должник не подходит под эти условия, ему нужно обратиться в арбитражный суд. В таком случае процедура платная.

• Что это дает 
• После объявления банкротом гражданин полностью освобождается от уплаты долга и процентов по нему.
• Кроме того, с момента подачи заявления о внесудебном банкротстве начисление пеней и штрафов по долгам прекращается, долг больше не растет. 

Это не относится к некоторым категориям долгов, например к задолженности по алиментам или возмещению вреда, причиненного здоровью и жизни. Такие долги продолжат расти, и их нужно будет выплачивать.

1. Как оформить внесудебное банкротство
2. Нужно подать заявление через МФЦ по месту жительства или пребывания. 
3. В заявлении нужно перечислить кредиты и размер невыполненных обязательств.

Если в заявлении указать сумму долга меньше, чем она есть на самом деле, то спишут указанную сумму. Если больше — то спишут сумму реальных долгов.

• Заявление в МФЦ подано. Что дальше
• В течение одного рабочего дня МФЦ проверяет информацию, а потом за три рабочих дня либо включает сведения о процедуре банкротства в специальный реестр, либо возвращает заявление, указав причину.
• Возврат заявления можно обжаловать в арбитражном суде по месту жительства или написать новое через месяц. 
• Процедура внесудебного банкротства завершается через шесть месяцев со дня включения сведений о ее возбуждении в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
• Важно!
• Гражданин в течение процедуры внесудебного банкротства не имеет права получать займы или кредиты.

Внесудебное банкротство прекратится, если должник получил в собственность имущество. Об этом нужно сообщить в МФЦ в течение пяти рабочих дней. 

В некоторых случаях кредиторы могут прекратить процедуру банкротства: например, если должник не указал в заявлении кредит или занизил размер долга. Тогда банкротство будет проходить через суд.

Последствия

Если гражданин признан банкротом, то:

• в течение пяти лет он не может заключать кредитные договоры или договоры займа, не указывая факт своего банкротства;
• в течение пяти лет не сможет самостоятельно инициировать процедуру банкротства и в течение 10 лет — повторно подавать заявление на внесудебное банкротство;
• в течение трех лет не может занимать должности в органах управления юридического лица.

Где прочитать подробнее

Закон о банкротстве — ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ.

Конкретно о процедуре внесудебного банкротства для физлиц — в параграфе 5 главы 10 закона. 

Банкротство при судебной задолженности

К нам часто обращаются с вопросом: «Можно ли пройти банкротство при судебной задолженности, если приставы уже успели открыть производство и систематически списывают по 50% от суммы зарплаты с карты»? Без сомнений — да, можно. К счастью, законодатель позволяет начать банкротство, на какой бы стадии ни находился конфликт между кредитором и должником. Списать судебные задолженности можно через арбитражный суд и через МФЦ.

Судебная задолженность означает, что кредитор уже успел просудить свои требования. Например, банк обратился в суд и получил решение или приказ, которые не были обжалованы и вступили в законную силу.

Внесудебное банкротство при судебной задолженности: как это работает?

В сентябре 2020 года граждане получили прекрасную возможность становиться банкротами бесплатно. Больше не нужны затраты времени на запуск процедуры, не нужно оплачивать почтовые расходы и тратиться на услуги финансового управляющего.

Если вы, конечно, выбираете внесудебную процедуру признания несостоятельности.

Но радость омрачало одно обстоятельство — требования к внесудебным банкротам. Да, им подарили возможность избавиться от долгов, но не всем. Можно сказать, эти врата открылись только для избранных, остальной толпе осталось довольствоваться прежним, классическим порядком банкротства.

Вот два ключевые требования, которые предъявляются к банкротам, намеренным пройти процедуру во внесудебном порядке:

• долги в совокупности составляют строго 50-500 тыс. рублей;
• есть закрытые исполнительные производства по принудительному взысканию. Они должны быть закрыты строго в связи с отсутствием у человека собственности и доходов.

То есть внесудебная процедура была целенаправленно внедрена с целью избавить людей от судебных задолженностей. Правда, небольшого размера — до полумиллиона рублей.

И все же в этой части планируются изменения: Верховный суд недавно предложил поменять лимит с 500 тыс. рублей до 1,5 млн. рублей.

Отметим, что ранее такая инициатива поступала от Минэкономразвития, который предложил поднять порог до 1 млн. рублей.

Обрисуем портрет среднестатистического должника, для которого создавали эту возможность. В первую очередь, это малоимущий гражданин, у которого есть кредит или кредиты (возможно, микрозаймы), но нет доходов. Он не работает, а если работает, то получает минимальную зарплату — может быть, даже неофициально.

Из собственности у него ничего нет, кроме единственного жилья — например, доля в родительском доме. Разумеется, ни автомобиля, ни другой зарегистрированной недвижимости нет.

У такого человека есть задолженность, скажем, в 100 тыс. рублей. Ее еще в прошлом году просудил банк или другая кредитная организация, потому что клиент так и не вернул в полном объеме взятый ранее кредит или деньги по кредитной карте.

Под это определение также могут подходить:

• мать-одиночка,
• разведенная женщина в декрете.

Они получают пособия, алименты и другие выплаты на детей. Но в целом у них нет стабильного высокого дохода, нет имущества. Пособия и алименты, кстати, не подлежат взысканиям в рамках исполнительных производств. То есть эти деньги нельзя забрать за долги.

Увы, но многие другие категории должников остались за бортом. Например, процедура не подходит:

• малоимущим должникам, которые, тем не менее, работают официально и получают «белую» или «серую» заработную плату;
• пенсионерам;
• инвалидам;
• получателям пособий по временной нетрудоспособности.

Дело в том, что работающие люди получают свои доходы на банковскую карту, и судебные приставы видят их поступления. В отношении пенсионеров, инвалидов и временно нетрудоспособных граждан применяется статья 101 Закона об исполнительном производстве, которая исключает выплаты такого рода из видов доходов, на которые не обращается взыскание.

Соответственно, применяются меры: ежемесячно у таких категорий граждан списывают по 50% с дохода. Закрыто такое производство будет только при полном погашении задолженности — а пока оно не закрыто, внесудебная процедура для него остается недоступной.

Что изменилось в 2022 году?

К счастью, политика закона о банкротстве была пересмотрена в 2022 году. И уже с февраля внесудебное банкротство стало доступным и для должников, официально получающих меньше прожиточного минимума. Как это работает?

Теперь у каждого должника, в отношении которого открыли производство, появилась возможность обратиться с заявлением о защите минимального дохода.

К примеру, в регионе установлен прожиточный минимум на уровне 14 тыс. рублей для работающего населения; 12 тыс. рублей для пенсионеров и инвалидов. У нас есть человек, который должен, скажем, 150 тыс. рублей по микрозаймам. Он работает официально, получает 12 тысяч рублей. Приставы ежемесячно у него списывают по 6 тыс. рублей в пользу микрофинансовой организации.

С 1 февраля должник вправе обратиться в ФССП с заявлением о защите минимального дохода, и после этого приставы потеряют право на списание: доход человека ниже установленного в регионе прожиточного минимума.

То есть списывать будет больше нечего. Соответственно:

• производство закрывается ввиду отсутствия дохода, должник теперь будет получать свою небольшую зарплату полностью;
• ситуация позволит должнику подать заявление в МФЦ и списать просроченную задолженность бесплатно.

Если у человека зарплата больше прожиточного минимума, он все равно выгодно воспользуется новой возможностью. К примеру, он получает 25 тыс. рублей. Ежемесячно пристав-исполнитель у него списывал по 12,5 тыс. рублей. После отправки заявления в ФССП пристав будет обязан учитывать сумму прожиточного минимума в регионе.

Соответственно, у должника уже будут списывать не по 12,5 тыс. рублей, а по 11 тыс. рублей — остальные 14 тыс. рублей причисляются к «неприкосновенному запасу», а значит, списать их больше будет нельзя.

Судебное банкротство при просуженных долговых обязательствах

В России долгое время вообще не было банкротства для простых людей. Банкротились только компании и предприниматели, остальным процедура была недоступна. Но с наступлением кризиса в 2014 году власти решили пересмотреть этот вопрос, и уже в октябре 2015 года в силу вступил Закон о банкротстве физических лиц № 127-ФЗ.

Конечно, поначалу возникали серьезные затруднения — все же судебная практика только начала формироваться. Например, суды часто отказывали, если:

• на банкротство заявлялись супруги совместно;
• у должника не было имущества — суды считали, что в таком случае не следует банкротиться;
• из долгов были в основном коммунальные услуги и налоги.

Позже эти досадные недоразумения были исправлены — отчасти, благодаря работе высших судов. Со временем вопросов стало возникать все меньше, процедуру поставили на поток.

Если в первые месяцы работы закона банкротились только несколько тысяч человек, то со временем количество подаваемых заявлений стало резко увеличиваться. Самые высокие темпы процедура набрала в начале 2020 года, когда наступила пандемия. За 2020 год банкротами признали почти 120 тыс. человек.

Сейчас в судебном банкротстве можно списать почти любые долги. Это и кредиты, и микрозаймы, и коммунальные услуги, и налоги, и ряд других обязательств. Уже с первого успешного для должника заседания по делу:

• вне банкротной процедуры требования в адрес должника выдвигать нельзя. Больше ни банк, ни МФО, ни физические лица не вправе требовать возврата кредитов с человека. Если они нарушат этот запрет, им грозит ответственность;
• прекращается коллекторское взыскание. Если ранее привлекались коллекторы, теперь они не вправе проводить свою деятельность. За нарушения им тоже грозит ответственность;
• прекращаются исполнительные производства. Если ранее в отношении человека судебные приставы применяли меры взыскания, после введения процедуры им это делать уже будет запрещено.

Вы спишете судебные задолженности в банкротстве независимо от того, кто предъявил претензии через ФССП — управляющая компания, микрофинансовая организация, банк или физическое лицо. Задолженность списывается полностью, включая проценты, пени и штрафы за просрочку.

Бывает ли, что судебная задолженность в банкротстве не подлежит списанию?

В процедуре несостоятельности не все виды долгов можно списать. К сожалению или к счастью. В частности, нельзя избавиться от таких (даже просуженных!) долговых обязательств:

• алименты. Если суд присудил вам содержать своего ребенка, родителей или нетрудоспособных супругов, придется с честью нести эту обязанность. Банкротство не освободит вас от нее;
• компенсации за причинение морального или физического вреда, за грубую порчу имущества, за лишение жизни. Как правило, такие обязательства возникают по судебным приговорам в рамках УК РФ. Избавиться от обязанности такого плана тоже нельзя;
• задолженность по субсидиарной ответственности. Речь идет о долгах, которые образовались в отношении компании по вине должника. То есть человек, скажем, работал директором, набрал кредитов на юридическое лицо, но при этом сделал это преднамеренно;
• задолженность перед бывшими работниками. Здесь виновниками, конечно, выступают бывшие или действующие ИП. Они не рассчитались с сотрудниками, не выплатили им зарплаты, отпускные и другие компенсации, положенные по ТК РФ.

При банкротстве заинтересованные лица вступают в реестр кредиторов. Например, если остались претензии от бывших сотрудников, они выбирают представителя или лично включаются в реестр кредиторов. По закону, им принадлежит вторая очередь. В целом при банкротстве физлица формируется несколько очередей:

• первая очередь — это место для получателей компенсаций по судебным решениям, для получателей алиментов;
• вторая очередь — бывшие сотрудники предпринимателя;
• третья очередь — это задолженности по долговым распискам, это банки, это МФО и другие обязательства;
• вне очереди идут обманутые покупатели. Например, перед банкротством должник продал машину, но в процедуре ее вернули в конкурсную массу. Покупателю, естественно, деньги не вернули, но его включают в такой вот реестр с правом требования. Также вне очереди попадают кредиторы, которые почему-либо не включились своевременно в реестр.

Отдельный статус — у кредиторов, которые давали должнику залоговый кредит. Это банк, выдавший ипотеку или автокредит, к примеру. В случае продажи объекта залога ему возвращается 80% от вырученной суммы. Остальные деньги распределяются между оставшимися кредиторами, покрывают судебные расходы и вознаграждение для управляющего.

Но на этом сюрпризы банкротства физлиц через суд не прекращаются. Иногда нельзя списать и обычные долговые обязательства вроде кредитов и микрозаймов. Как правило, это связано с неприглядными поступками, которые были допущены самим должником.

Например, человека уличили:

• в недобросовестности;
• в фиктивности;
• в преднамеренности банкротства.

То есть своими действиями человек показал, что он намеревался обмануть суд или кредиторов. В частности, к таким ситуациям следует причислить:

• Продажу имущества накануне банкротства. В целом финансовый управляющий обязан проверить последние сделки должника. Если они совершались, скажем, в течение года до процедуры и были направлены на вывод имущества, они будут оспорены. Например, об этом говорит Постановление от 13.12.2017 № Ф03-4936/2017 по делу № А73-10780/2016 Арбитражного суда Хабаровского края.
  Здесь кредитор оспорил сделки, которые должник заключил незадолго до признания несостоятельности. Он собирался подарить квартиры своим дочерям. Кредитор и суды усмотрели в этом попытку сохранить имущество, спасти его от реализации в процедуре банкротства.
• Попытка оформить новые долговые обязательства, взять кредит в банкротстве. После введения процедуры должникам запрещается оформлять на себя долговые обязательства. Поэтому такие попытки всегда расцениваются негативно.
• Сделки с предпочтением. Это ситуации, когда человек пытается договориться с одним из кредиторов в обход остальных. Например, пытаясь спасти ипотечную квартиру. В свое время нашумело дело о банкротстве, где жена должника внесла остаток по ипотеке и тем самым спасла квартиру от включения в конкурсную массу.
  Женщину оправдал тот факт, что деньги ей достались от родителей в подарок, то есть эти средства нельзя было назвать совместно нажитым имуществом с банкротом.
• Попытка уничтожить имущество. Например, по документам у должника есть автомобиль, но по факту он заявляет, что его давно угнали. Расследование показывает, что автомобиль спокойно стоит на даче у родственника банкрота.
• Обман кредиторов. В ходе банкротства поднимаются документы, с которыми должник обращался за кредитами.
  Внезапно обнаруживается нестыковка: по факту человек получал 15 тыс. рублей, а по документам — 40 тыс. рублей. И даже есть приложенные справки о доходах. Такой обман всегда заканчивается негативно для человека.

Таким образом, если будет вскрыто недобросовестное поведение человека, ему могут не списать долговые обязательства.

Вам нужна консультация профессионалов по поводу судебных задолженностей и банкротства? Позвоните или напишите нам, мы поможем, проконсультируем и предоставим юридическую поддержку.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Какие долги списывают при банкротстве

Признание гражданина финансово несостоятельным – единственная законная процедура, которая освобождает должника от требований кредиторов. Но все ли долги можно списать после присвоения этого статуса? Чтобы разобраться, какие долги попадают под банкротство, нужно изучить законодательные аспекты.

Закон «О несостоятельности»: какие долги входят в банкротство физлица

Развитие банковской системы и услуг в сфере кредитования обусловило необходимость регулирования финансовой несостоятельности граждан. Был разработан законопроект, регламентирующий процедуру банкротства.

01.10.2015 г. вступил в силу Закон «О несостоятельности (банкротстве)», устанавливающий:

• правила инициации процедуры и осуществления каждого этапа;
• права и обязанности сторон процесса, финансового, арбитражного, конкурсного управляющего;
• регламент введения реструктуризации долга;
• порядок оценивания имущества и включения его в конкурсную массу;
• правила реализации имущества;
• порядок очередности списания долгов в соответствии с реестром требований кредиторов.

Действие закона распространяется на банкротство юридических лиц, граждан и индивидуальных предпринимателей.

#FORM_BLOCK#

Какие долги списываются при банкротстве физлица

Согласно законодательным актам, списанию подлежат долговые обязательства не «личного» характера:

• кредитные, ипотечные займы, долг по кредитным картам;
• долги по обязательным взносам в контролирующие органы;
• задолженности по коммунальным платежам;
• компенсационные выплаты, возникшие в результате ДТП;
• начисленные пени, штрафы, проценты, начисленные в результате несвоевременного погашения кредита, обязательного взноса;
• требования кредиторов по распискам.

На основании ст. 213.29 статус несостоятельности может быть аннулирован и дело отправят на пересмотр. Причинами могут послужить открытие фактов:

• совершения незаконной сделки;
• фиктивного банкротства.

Какие долги списываются при банкротстве юридических лиц можно узнать, изучив I Главу закона 127-ФЗ или на бесплатной консультации в ООО «Глав Банкрот».

Задать вопрос в Telegram

Банкротство физических лиц: какую сумму долга не удастся списать

В пунктах 4-6 ст. 213.28 закона №127-ФЗ указаны долговые обязательства, от которых должник не освобождается ни при каких обстоятельствах. Они относятся к личным:

• алиментные и другие компенсационные выплаты, связанные с содержанием несовершеннолетних;
• компенсации за причиненный должником моральный, физический вред;
• задолженности по заработной плате, отпускным, выходным пособиям если должник выступал работодателем или был ответственным за выплаты лицом, и по его вине они не были погашены;
• штрафные санкции, примененные в результате уголовной ответственности в связи с выявлением экономического мошенничества, фиктивного банкротства, или в случае привлечения должника к субсидиарной ответственности, как руководителя юридического лица;
• текущие обязательства – коммунальные платежи, налоговые отчисления, пошлины и другие взносы.

Например, у гражданина есть долг перед ЖКХ по коммунальным платежам за период с января 2016 по апрель 2019 года.

С момента инициации процедуры банкротства прекращается начисление пеней и штрафов на сумму долга за этот период. Если суд признает, гражданина банкротом, то этот долг спишется – обнулится.

Но это не освобождает гражданина от оплаты коммунальных услуг за май 2019 года и все последующие месяцы.

Как законно списать долги

Принятие закона «О несостоятельности» дало возможность многим людям избавиться от непосильных долгов. Процедура банкротства – это сложный юридический процесс, который требует досконального знания законодательной базы. Если вы не уверены в том, нужно ли вам инициировать процесс, записывайтесь на бесплатную консультацию к специалистам ООО «Глав Банкрот», в ходе которой можно узнать:

• от каких долгов освобождает банкротство физических лиц;
• какие этапы включает процедура;
• сколько стоит банкротство;
• какие документы нужны;   
• можно ли сохранить имущество в результате присвоения статуса несостоятельности.

Также консультант проведет предварительный анализ финансовой документации, по результатам которого будет разработана выгодная для вас стратегия ведения дела.

Уже более 80 000 человек в Краснодаре при участии специалистов ООО «Глав Банкрот» списали долги по закону на 100 %.

Внесудебное банкротство физических лиц: работает ли это на практике?

Ведущий юрист проекта «ЮрХелп» Гюнай Везирова подготовила для «Русбанрота» интересный материал о том, как на самом деле обстоит ситуация с банкротствами физлиц. Стоит ли идти на процедуру внесудебного банкротства? И можно ли спокойно жить спустя 3 года, когда приставы не нашли никакого имущества?

Право физического лица на банкротство – неотъемлемый социальный инструмент цивилизованной страны. Заявитель должен доказать через суд, что он – добросовестный заемщик, но попал в сложную финансовую ситуацию. 

Долги списываются не потому, что государство «добренькое» или не умеет считать деньги. Здесь присутствует, скорее понимание того, что человек имеет право на ошибку, может не обладать достаточным опытом, чтобы свести дебет с кредитом. И из-за этого погружается в пучину кредитов, выход из которой для многих попросту невозможен и нередко заканчивается трагично.

Кроме того, учитывается нестабильность экономической обстановки. Пандемия ковида – яркий тому пример: согласно официальной статистике, банкротство через суд достигло рекордных размеров в прошлом году. Разница с 2019 годом ошеломляет: количество банкротов выросло на 72,6 %. 

Как возникла процедура банкротства в РФ и как она реализуется на практике

Банкротство физического лица в России стало возможным юридически с 1 октября 2015 года. Одна из причин изначального появления закона и, наверное, самая весомая – экономический кризис, связанный с санкциями. Все это вызвало огромный поток кредитов и микрозаймов у населения, которые для многих были способом лишь оттянуть неизбежное.

Ну а пандемия 2020 года сделала «контрольный выстрел». Люди теряли работу: малый и средний бизнес закрывался, крупный – ужимался, чтобы удержаться на плаву. 

Судебное «платное» и внесудебное «бесплатное» банкротство

Здесь, скорее, имеет значение превратное толкование терминов простыми людьми. В интернете, на форумах и в группах соцсетей судебную процедуру называют платной, потому что в основном процессом занимаются юристы, юридические компании и финансовые управляющие – их труд стоит денег.

Чтобы подать заявление на банкротство через суд, минимальная сумма долга должна быть не менее 300 000 рублей, верхний порог не ограничен.

Внесудебную процедуру в сети называют бесплатной. Ее особенность – размер долга и верхний предел – 50 000-500 000 рублей. Если же сумма превышает полмиллиона – суда уже не миновать.

Работает ли это на практике? Из наших наблюдений за 4 месяца после публикации закона о внесудебном банкротстве – не работает, точнее, практически не работает.

Теория и практика внесудебного банкротства

Почему инструмент нерабочий? Потому что из 4 500 поданных заявлений на бесплатное банкротство в МФЦ смогли получить согласие лишь около 1 200 человек – чуть больше 25 %. Получается, что 3 300 человек получили отказ, потому что они не проходят под требования этой процедуры. 

Почему они не подходят? Чтобы бесплатно списать свои долги, у заявителя должны быть окончены все исполнительные производства. Приведем простой пример: человек должен денег. Это могут быть долги по ЖКХ, по распискам-займам другому физическому лицу, по микрозаймам, потребительским или банковским кредитам. 

Заемщик не смог своевременно оплачивать необходимые суммы, и банк инициировал в отношении него процедуру взыскания долгов. Районный суд по месту регистрации вынес решение о взыскании, выдал исполнительный лист и передал приставам для его реализации.

Судебные приставы в течение 3 лет ищут активы должника (зарплату, имущество, средства на счетах) и если ничего не находят, обязаны закрыть исполнительное производство. Но тут на сцену выходит элемент, который и «завернул» 3 300 человек при оформлении в МФЦ.

Бесплатное банкротство распространяется только на тех, у кого закрыты все до единого исполнительные производства.

Т. е. если у человека что-то еще «в процессе», то ему все равно придется ждать до окончания трехлетнего срока, причем банк ходатайствовать о возобновлении исполнительного производства и в рамках этих трех лет. 

В судебном же банкротстве ситуация существенно проще. Например, за два года до подачи заявления в суд он мог продать единственную квартиру, заключать какие-то договоры займа, брать кредиты..

Но при этом заемщик, понимая, что в ближайшие полгода вопросы закрыть не сможет, спокойно подает заявление в суд и дальше действует по регламенту «до результата».

А в процедуре «бесплатного» банкротства такого не предусмотрено.

Ввиду того, что закон еще не обкатан, непонятен, сложен и ограничений в нем очень много, он практически не действует.

И, что хуже, нет никаких гарантий, что он будет действовать дальше, ведь из огромного количества российских заемщиков только по небольшой части людей окончены все исполнительные производства.

При этом процедура взыскания долгов еще и не слишком интересна банкам. Их юристы отлично понимают, что в России практикуются «серые» и «черные» зарплаты, а у многих заемщиков есть только единственное жилье, которое забрать невозможно. Либо, в лучшем случае, есть какое-то недорогое имущество и нужно потратить очень большое количество времени, чтобы его продать через торги.

Поэтому банкирам проще продать долг каким-то коллекторам, те накрутят огромные проценты. В итоге заемщик выйдет за рамки внесудебного и попадет на судебное банкротство.

Что выгоднее заемщиком: досудебное или судебное банкротство

Теоретически разница для наших граждан достаточно большая. В платном банкротстве обязательны судебные платежи: 

• госпошлины;
• депозит арбитражного управляющего;
• публикации;
• почтовые издержки.

В сумме цифры варьируются от 40 000 до 60 000 рублей. И это только обязательные платежи, а еще есть услуги юристов, если заемщик обратился за квалифицированной помощью к специалистам. Поэтому средний чек на рынке составляет порядка 140 000 рублей. 

Сумма для человека «по уши в долгах» абсолютно нереальная.

Ведь закон о досудебном банкротстве потому и появился, что из-за событий 2020 года у людей начались серьезные проблемы, а целевой финансовой поддержки было недостаточно. Если в других странах были ощутимые прямые выплаты, то у нас только прожиточный минимум, да и его нужно было его добиться.

Закон же планировался как спасательный круг для тех, кто попадал в критическую ситуацию. Государство в течение 9 месяцев этот закон вынашивало, но в итоге модель все равно закрывает потребности ¼ от количества запросов. Недоработали. 

Возможно, что он претерпит какие-то определенные позитивные изменения, и люди с долгом до 500 000 рублей действительно смогут проходить процедуру списания долгов. Но пока что того «света в конце тоннеля» нет.

Как мы уже сказали выше, по бесплатному банкротству удовлетворяются примерно 25 % заявок. В платном же этот показатель достигает 80 % — очень высокий уровень признания. Но, как всегда, есть нюанс. 

Признать банкротом заявителя могут, но долги при этом не спишут.

Ввиду, например, того, в процессе будут выяснены какие-то обстоятельства, которые скажут, что человек недобросовестно довел себя до банкротства и специально подал заявление в суд. Но в целом, процент не только признанных банкротов, а и освобожденных от долгов близок к 60–70. 

Основные заблуждения в вопросах банкротства

Наверное, главное из них — это то, что люди думают: «У меня забрать нечего, ну походят приставы 3 года и отстанут. Перетерплю, к чему мне это банкротство!» Но законы так не работают.

Приставы могут возобновить производство. Даже если оно закрыто, это не значит, что человеку все простили и списали. Это значит лишь то, что у него не нашли ничего, что можно реализовать.

И срок давности тут не работает. 

Пример: производство закрыли через три года. Человек пошел на новую официальную работу, завел карточку с дебетовым счетом, начинает приобретать какое-то имущество или получает его в наследство. И в этот момент стоит ему «засветиться» — у приставов есть полное право возобновить производство. Один миг — и счета заблокированы, а на имущество наложен арест. 

Вывод из примера очень простой: если после 3 лет приставы перестали искать что-то у человека, это не значит, что для него все закончилось благополучно.

Наше государство никому ничего не прощает, единственное исключение в таком случае — прохождение процедуры банкротства. 

Когда не стоит «тянуть до последнего» и начать процедуру банкротства своевременно

В том случае, если доход меньше, чем ваши расходы. Если, например, человек получает заработную плату в размере 40 000 рублей и на иждивении есть дети, а платить ему надо примерно от 80 до 100 % суммы своей заработной платы. При таком высоком уровне закредитованности и с семьей жить в дальнейшем на 10 000 рублей в месяц нереально.

И это очень распространенная картина. Зачастую люди оформляют кредиты, и у многих не менее 80 % зарплаты уходит на погашение платежей по кредитам. Вот это состояние, когда человек выживает на минимальную корзину продуктов, яркий сигнал «пора начинать процедуру банкротства!». 

Многие не знают, не понимают и не верят в то, что есть возможность списать свои долги, помочь себе. Жить спокойно и увеличить качество своей жизни, ведь никаких страшных последствий в судебном банкротстве нет – ни черных списков, ничего. Право на банкротство – такое же обычное, как право на передвижение или на частную собственность. 

Имеет смысл в первую очередь все-таки идти заниматься судебным банкротством.

Внесудебная процедура пока находится в зачаточном состоянии и не проработана. Да и «вилка» до 500 000 рублей охватывает не такое уж и большое количество людей. 

Итоги. Банкротиться или не банкротиться?

Процедура закона о бесплатном внесудебном банкротстве через МФЦ появилась как ответ государства на ухудшающуюся экономическую ситуацию и постоянно растущую закредитованность населения. И эта процедура содержит очень много требований, под которые подпадает в разы меньше заемщиков, чем те, которые прибегают к услугам судебного банкротства. 

Но при этом прохождение процедуры банкротства (неважно, судебного или внесудебного) — это единственный вариант официально полностью списать с себя долги и вздохнуть свободной грудью. Альтернативы формата «переждать 3 года и ничего не делать» в реальности не работают, государство все равно возьмет свое. 

Поэтому единственный легальный вариант в тяжелой жизненной ситуации списать долги и получить защиту по закону — своевременно провести процедуру банкротства.

03.02.2021