Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Где лучше держать накопительную часть пенсии, в НПФ или ПФР. Чем отличаются эти две структуры, какие задачи они выполняют. И самое главное — где гражданину выгоднее размещать свои деньги, где доход будет выше. Анализ провел Бробанк.ру.

Чем НПФ отличается от ПФР

6% от официальной зарплаты каждого гражданина РФ автоматически уходит на формирование его накопительной части пенсии. К моменту выхода на заслуженный отдых накапливается весомая сумма, которая участвует в формировании пенсии гражданина. Чем больше средств оказывается на накопительном счету, тем выше будет ежемесячная выплата.

С 2014 года в России введен временный мораторий на отчисления 6% на накопительную часть пенсии. Эти средства идут на выплаты действующим пенсионерам. Пока что мораторий действует до конца 2024 года. Но ранее накопленные средства сохраняются на счетах граждан.

Уже более 20 лет граждане РФ могут выбирать, где будет храниться их накопительная часть пенсии, они могут выбрать ПФР или НПФ. Только на практике мало кто понимает суть этой возможности, поэтому по умолчанию деньги большинства граждан располагаются в ПФР.

Что такое ПФР

Это Пенсионный Фонд России, который и занимается в итоге расчетом будущей пенсии и ее выплатой, когда гражданин достигнет определенного возраста или выйдет на пенсию по выслуге. И по умолчанию все деньги граждан на накопительных счетах хранятся именно в ПФР.

Деньги не просто хранятся на счету в ПФР, они работают. Задача пенсионного фонда — уберечь капитал каждого гражданина от инфляции и увеличить его. Это происходит за счет инвестирования этих денег, которым занимается выбранная Пенсионным фондом управляющая компания ВЭБ.

ВЭБ инвестирует средства путем использования максимально надежных инструментов, в основном это облигации и государственные ценные бумаги. В итоге гражданин получает надежный источник дохода, но который, как правило, невысокий. Но у этого правила, как показала практика, есть исключения.

Что такое НПФ

Выбирая, где лучше хранить пенсионные накопления, в ПФР или НПФ, важно понимать, что собой представляет Негосударственный Пенсионный Фонд, как он работает.

Решение о создании негосударственных фондов было принято по указу Президента РФ еще в 1992 году. После были разработаны основные принципы работы этих фондов, назначены контролирующие органы, алгоритмы отчетности и проверок.

НПФ — это коммерческий пенсионный фонд, который по сути работы аналогичен ПФР. Он также принимает в управление деньги клиента на накопительном счету и инвестирует их.

Основные моменты, которые касаются НПФ:

• это коммерческие негосударственные структуры, которые могут закрыться, обанкротиться. Но в этом случае деньги гражданина просто автоматически возвращаются в ПФР;
• эти структуры контролируются государством, регулярно предоставляют отчеты о деятельности. Они несут большую ответственность;
• каждый НПФ проходит тщательную проверку и может работать только после согласования деятельности Банком России и включения им наименования организации в реестр НПФ;
• организация не инвестирует средства граждан самостоятельно, она, как и ПФР, нанимает управляющую компанию (платит ей комиссию);
• предполагается, что негосударственный фонд дает больше прибыли, так как деньги инвестируются менее консервативно, в более высокодоходные активы.

Выбирая, что лучше, ПФР или НПФ, нужно в первую очередь ориентироваться на доходность. Несмотря на то, что НПФ вроде как должен приносить больше прибыли, это происходит далеко не всегда.

Что выгоднее — ПФР или НПФ

Если сравнить ПФР и НПФ, то их основное отличие — выбор вектора инвестирования средств. Если управляющая компания ВЭБ не рискует, выбирая только надежные инструменты, то УК негосударственных фондов применяют более рискованную политику. Более того, у них даже есть право 10% средств граждан вкладывать именно в высокорискованные инструменты с наибольшей доходностью.

Что в итоге получается:

• ПФР выбирает для инвестирования надежные инструменты с низкой прибылью;
• НПФ выбирает в основном инструменты среднего риска и дает возможность получения более высокой прибыли.

В итоге получается, что ПФР дает стабильный скромный доход, а НПФ дает нестабильный, но который может оказаться в разы больше того, что дают государственные инструменты. Но и риски низкой прибыли или даже отрицательной у клиентов НПФ больше.

Ответить на вопрос, где выгоднее держать пенсионные накопления, в ПФР или НПФ, невозможно. Дело в том, что каждый год и даже каждый квартал каждая структура может давать разный доход. В какой-то период выигрывают клиенты негосударственных фондов, в какие-то — государственных. Нужно смотреть на ситуацию в данный момент.

Где лучше хранить свои пенсионные накопления в 2023 году

Каждый гражданин вправе самостоятельно принимать решение — оставлять все как есть, то есть деньги будут лежать в государственном фонде, или переводить накопленный капитал в негосударственный фонд, чтобы получить большую прибыль.

https://www.youtube.com/watch?v=dwSURU6StQM\u0026pp=ygWTAdCh0L_QvtGB0L7QsdC10L0g0LvQuCDQndCf0KQg0L7QsdC10YHQv9C10YfQuNGC0Ywg0LTQvtGB0YLQvtC50L3Rg9GOINC_0LXQvdGB0LjRjiDRgNC-0YHRgdC40Y_QvdCw0Lwg0Lgg0LIg0YfQtdC8INC10LPQviDQvtGC0LvQuNGH0LjRjyDQvtGCINC_0YTRgA%3D%3D

И хорошо, что люди начали думать об этом и интересоваться тем, что лучше, НПФ или ПФР, и почему. Это говорит о том, что уровень финансовой грамотности населения растет.

Здесь можно провести аналогию с вкладами: люди выбирают каждые 6-12 месяцев банки для пролонгации вклада с целью разместить деньги максимально выгодно. Также и с пенсионными накоплениями: можно периодически менять фонды, ориентируясь на текущую ситуацию.

Нужно смотреть на ситуацию в данный момент — определять, кто дает больше доходности. И ВЭБ в лице ПФР, и каждый официальный НПФ ежеквартально докладывают Банку России о доходности, и эта информация публикуется в свободных источниках.

Последние данные по доходности, актуальные на начало 2023 года

ВЭБ опубликовал доходность по итогу инвестирования в 2022 году — это 9,7% годовых, причем серьезный рост прибыли был отмечен в последнем квартале года. С начала года показатель увеличился в два раза; Центральный Банк опубликовал среднюю доходность по всем НПФ за первые 9 месяцев 2022 года — 3,4% годовых.

Если рассматривать, где лучше держать пенсионные накопления в ПФР или НПФ, то в 2023 году государственный фонд дает гораздо больше прибыли. Но важный момент — переход из одного фонда в другой можно выполнить только по заявлению, написанному до конца года. Если написать его в 2023, переход будет оформлен в 2024.

Банк России публикует статистику по доходности каждого Негосударственного Пенсионного Фонда, но с большой задержкой. Так, на начало 2023 года опубликована только статистика за третий квартал 2021 года.

Как видно, большую прибыль дали НПФ Сбербанка и Газфонд. Для сравнения, за тот же период государственный ПФР дал прибыль 4,59%.

Но ПФР в итоге за следующий год увеличил прибыль в 2 раза, а НПФ такого же скачка, судя по опубликованной ЦБ РФ средней доходности этих структур, в 2022 не дали.

В заключение

К сожалению, экономическая обстановка в стране нестабильная, нестабильны и инструменты инвестирования. В целом, если делать выбор между НПФ и ПФР, то по состоянию на 2023 год практичнее хранить деньги в государственном фонде. Если вы планировали перейти в НПФ, лучше повременить, подождать публикации отчетов Банка России о прибыли клиентов негосударственного фонда за 2022 год.

И помните, что фактически переход из одного фонда в другой выполняется в следующем году после написания заявления. Вы можете написать его в начале 2023 года, но до конца года вы все равно будете находиться в ранее выбранном НПФ или ПФР. И тут снова кроется риск — неизвестно, что будет с прибылью фондов в 2024 году и далее.

Можно сказать, что это русская рулетка. Но пока что в любом случае ПФР выглядит более стабильно, так как вкладывает деньги в государственные инструменты.

Частые вопросы

По состоянию на 2023 год государственный ПФ приносит больше прибыли, чем негосударственный. Нужно смотреть ситуацию на конкретный период. В какой-то момент может давать прибыль больше ПФР, в какой-то НПФ. По состоянию на конец 2022 года ПФР дает гораздо больше прибыли. Возможно, в 2023 году ситуация изменится, НПФ найдут более надежные и выгодные инструменты инвестирования. По состоянию на 2023 год лучше выбрать для управления накопительной части пенсии ПФР, по итогу 2022 года он дал большую прибыль. Опирайтесь не на отзывы, а на реальную статистику. Она публикуется на сайтах всех НПФ, на сайте Банка России. Доходность ПФР смотрите на сайте его управляющей компании ВЭБ. Посмотрите доходность ВЭБ за последний отчетный период на ее сайте. Посмотрите доходность Газфонда за этот же период на сайте Банка России. Где доходность выше, тот ПФ и выбирайте. По состоянию на 2023 год лучше выбрать ПФР.

Как получать две пенсии

Олег Тихомиров

начинающий инвестор

Профиль автора

Теперь у меня свой пенсионный план.

Т—Ж уже рассказывал, как получить пенсию от государства и выбрать НПФ для своей государственной накопительной пенсии. Но если хочется в старости получать больше, можно накопить на еще одну, негосударственную пенсию. Для этого нужно выбрать НПФ с подходящей инвестиционной программой и платить в него дополнительные взносы.

В статье расскажу, как это сделать.

Государственная пенсия разделена на две части: страховую и накопительную. Страховая часть формируется в ПФР и идет на выплаты тем, кто уже сейчас достиг пенсионного возраста. Накопительная часть переводится в один из негосударственных пенсионных фондов или в управляющую компанию на именной счет и будет выплачиваться вам по достижении пенсионного возраста.

Меня не устраивает такой уровень жизни, поэтому я заключил договор негосударственного пенсионного обеспечения.

Вторая пенсия, которую я коплю в НПФ, называется негосударственным пенсионным обеспечением — НПО. Схема аналогична пополняемому вкладу: сначала делаете взносы, потом выходите на пенсию, а фонд постепенно платит вам деньги обратно. Фонд инвестирует ваши накопления и в итоге выплатит больше, чем вносили.

Деньги с этого счета фонд инвестирует в акции, облигации, ресурсы, недвижимость, драгметаллы. Некоторые фонды позволяют даже выбрать стратегию инвестирования. Потом НПФ начисляет мне доход от инвестирования. К моменту выплаты пенсии сумма на счету будет больше, чем сумма моих взносов.

Как работает вторая пенсия. На этапе накопления вы ежемесячно платите фонду, а на этапе выплат фонд ежемесячно платит вам. Все это время деньги растут за счет инвестдохода от НПФ
Как работает вторая пенсия. На этапе накопления вы ежемесячно платите фонду, а на этапе выплат фонд ежемесячно платит вам. Все это время деньги растут за счет инвестдохода от НПФ

Куда и сколько инвестирует НПФ — ищите на его сайте

Если я захочу забрать деньги на этапе накопления, фонд может взять штраф: я получу меньше, чем внес. Сумма, которую забираю, называется выкупной. Если не доживу до пенсии, штрафа не будет: накопленную сумму наследники получат полностью.

Инвестиционный доход

100%

Программа, которая определяет, сколько я буду платить, как часто и долго буду получать пенсию, называется пенсионным планом или пенсионной схемой. Пенсионную схему выбирают из того, что предлагает фонд. По моему пенсионному плану я могу вносить от 500 Р, когда захочу. Требований по частоте взносов нет. Я в программе уже год и вношу 1000—2000 Р в месяц.

Моя пенсионная схема предполагает, что я буду получать негосударственную пенсию не менее пяти лет. Могу выбрать больший срок, например десять лет, тогда ежемесячная выплата будет меньше.

Пенсионные планы расписаны в пенсионных правилах каждого фонда. Для удобства НПФы дают таблицы и презентации на своих сайтах.

Чтобы выбрать пенсионный план, сначала решите, как часто и много готовы платить по взносам и как долго хотите получать пенсию. Еще на размер будущей пенсии влияет ваш возраст и доходность фонда.

На сайте ЦБ РФ можно скачать статистику по НПФ за различные периоды

Пенсионные схемы у каждого фонда со своими нюансами. Этот НПФ предлагает пять вариантов НПО

Первоначальный взнос. Можете сразу внести крупную сумму, а можно копить с нуля. По моему пенсионному плану минимальная первоначальная сумма составляет 1000 Р.

Ежемесячные взносы — сколько будете вносить каждый месяц. По моей пенсионной схеме я могу вносить минимум 500 Р. Могу пропускать и в каком-то месяце не платить. Но так можно не во всех НПФ.

Возраст, когда планируете получить негосударственную пенсию. Нельзя получить негосударственную пенсию до наступления официального пенсионного возраста по старости или инвалидности. Чем позже наступит период выплат, тем больше успеете накопить.

Можно выйти на негосударственную пенсию позже, чем на государственную, и позже, чем предусматривает пенсионный план. Для этого не нужно менять договор: период выплат не наступит, пока не напишете заявление.

Если заявление подать через три года после выхода на пенсию, то и выплаты начнутся через три года.

Период выплат может быть срочным или бессрочным. Срочный период означает, что вы выбираете срок, в течение которого вам заплатят накопленную сумму, или периодичность выплат, и они производятся до исчерпания суммы на счету.

По примерным расчетам, я накоплю 1 260 000 Р к концу периода взносов. Если захочу получать пенсию в течение пяти лет, то ежемесячная выплата составит 21 тысячу. Если буду получать десять лет, то по 10,5 тысяч рублей.

Остаток средств на пенсионном счете инвестируется даже в период выплат, поэтому пенсия ежегодно индексируется. Также при таком варианте выплат остаток накоплений наследуется, если участник программы умрет раньше, чем закончатся деньги на индивидуальном пенсионном счете.

При бессрочном периоде вы получаете вторую пенсию так же, как государственную, то есть до конца жизни. Чтобы рассчитать ежемесячную выплату, НПФ делит накопленную сумму на ожидаемую продолжительность жизни в месяцах.

Продолжительность жизни фонд определяет по данным Росстата для каждого года рождения и пола. Если проживете дольше, выплаты продолжатся в том же размере.

Вы накопили 1 300 000 Р. Ожидаемую продолжительность жизни фонд определил в 15 лет — 180 месяцев. Тогда вторая пенсия считается так: 1 300 000 / 180 = 7222 Р. Если проживете дольше 15 лет, все равно будете получать по 7222 Р каждый месяц пожизненно.

Наследования накоплений при бессрочном периоде не будет. Этот вариант может быть строже по условиям уплаты взносов: в договоре прописывается обязательство вносить определенную сумму в год. Если внесли меньше, НПФ может расторгнуть договор или переключить на срочный тип выплат.

Цены тоже растут, поэтому сравнивайте доходность фонда с инфляцией. Разница между ними — это реальная доходность пенсионных инвестиций.

Статистику по инфляции найдете на сайте Росстата. Фонды публикуют показатели доходности за прошедшие периоды на официальных сайтах, но я смотрю сайт ЦБ РФ.

НПФ на своем сайте отчитывается о том, сколько процентов заработал, а не сколько начислил. Начисляют на пенсионный счет меньше, потому что берут комиссию за работу.

На сайте Центробанка можно рассчитать эту комиссию и узнать, какую доходность реально получили.

Выбрать пенсионный план поможет пенсионный калькулятор. Найдите его на сайте НПФ и подставьте параметры: пол, возраст, первоначальный взнос, ежемесячный взнос. Калькулятор выдаст предполагаемую сумму пенсии.

Например, вы решили получать дополнительно к государственной пенсии 100 000 Р в течение пяти лет. Вам до пенсии 30 лет. Калькулятор показывает, что в течение этого срока ежемесячный взнос — 4000 Р. Это при средней доходности НПФ в 8% годовых. За период накопления вы перечислите в фонд 1 440 000 Р, а инвестиционный доход составит 4 млн рублей.

Поиграйте с ползунками калькулятора, подберите величину взносов и период накопления, чтобы получить желаемую пенсию. Доходность НПФ тоже можно менять в калькуляторе: можете сделать пессимистичный и оптимистичный прогноз

Некоторые НПФ позволяют менять пенсионную схему в период накоплений. Обратите внимание, как будут рассчитывать выкупную сумму, если досрочно расторгнете договор или заберете всё разом на этапе выплат. Уточните, сколько получат наследники при смерти вкладчика.

Потом заключите с выбранным фондом договор об открытии индивидуального пенсионного счета — ИПС, делайте взносы и следите за накоплениями через личный интернет-кабинет. Там же потом подадите заявление на выплату пенсии.

Я делаю взносы и слежу за второй пенсией через личный кабинет. Оплата занимает две минуты. Сейчас я накопил 6000 Р

Обязательное пенсионное страхование

Основной элемент

Накопительная пенсия

Кто делает взносы

Работодатель — и вы по желанию

Негосударственное пенсионное обеспечение

Основной элемент

Индивидуальный пенсионный счет

Кто делает взносы

Вы — и работодатель по желанию

Добровольное пенсионное страхование

Где копить

Страховые компании

Основной элемент

Страховой полис

Кто делает взносы

Только вы

Основной элемент

Банковский счет

Кто делает взносы

Только вы

За участие в программе дают налоговый вычет, а с накоплениями может помочь работодатель.

Налоговый вычет в 13% сделают с суммы взносов до 120 000 Р в год. Например, за 2020 год вы внесли 10 тысяч рублей по программе добровольного пенсионного обеспечения. Значит, в 2021 году можно вернуть 1300 Р НДФЛ. Если воспользуетесь личным кабинетом на сайте налоговой, сможете оформить все налоговые вычеты сразу.

В качестве подтверждения приложите договор о негосударственном пенсионном обеспечении, который скачаете из личного кабинета фонда, и выписки или квитанции об уплате взносов.

Выберите пункт «Договор негосударственного пенсионного обеспечения». Далее введите наименование фонда, ИНН, КПП, дату и номер договора. Укажите сумму сделанных за год взносов, нажмите «Сохранить» и продолжайте заполнять декларацию

Корпоративные программы софинансирования НПО — это когда вы платите взносы напополам с работодателем: одну половину вычитают из зарплаты, вторую добавляет компания. Это добровольное дело работодателя, часть соцпакета, как ДМС. В этом случае фирма сама выберет НПФ.

Например, у всех сотрудников РЖД вычитали из зарплаты взносы в корпоративный НПФ. Теперь эти пенсионеры получают две пенсии: государственную и корпоративную.

Низкая ликвидность. Если расторгнуть договор до определенного срока, возьмут штраф. Снять часть денег и оставить на счету остальные тоже нельзя. Максимальная выгода будет только при заключении договора на долгий срок.

Еще мой договор запрещает забирать накопления целиком на этапе выплат. Например, я накопил 10 млн рублей и стал получать 25 000 Р в месяц, а через два года решил забрать остаток — 9,4 млн рублей — сразу. НПФ мне откажет — придется и дальше получать по 25 000 Р в месяц.

Комиссия НПФ. Фонд работает с накоплениями не сам, а передает деньги управляющей компании.

Перед тем как получить доход, я плачу две комиссии: управляющей компании за инвестирование средств в ценные бумаги и фонду за управление индивидуальным пенсионным счетом. Это снижает доходность.

ЦБ РФ на своем сайте в разделе «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов» указывает доходность до выплаты комиссий и после нее.

Мой НПФ за 2017 год получил доходность 10,62%, а чистая доходность после уплаты всех комиссий составила 8,7%. Значит, общая комиссия составила 1,92%.

Размер и очередность платежа по некоторым пенсионным планам нужно строго соблюдать: нельзя пропустить или заплатить меньше.

Например, по пенсионной схеме нужно ежегодно вносить на счет не менее 12 000 Р. Не внесете — НПФ имеет право разорвать договор или перевести вас на другой пенсионный план.

У нас несколько вариантов накопить себе на старость.

https://www.youtube.com/watch?v=dwSURU6StQM\u0026pp=YAHIAQE%3D

Обязательный только один — обязательное пенсионное страхование. В рамках ОПС формируется накопительная пенсия. Взносы на нее делает работодатель, а вы могли участвовать в софинансировании, можете делать дополнительные взносы или пополнять за счет материнского капитала.

Эта статья рассказывает о программах негосударственного пенсионного обеспечения — НПО. Их предлагают негосударственные пенсионные фонды.

Страховые компании предлагают похожий продукт: добровольное пенсионное страхование. Здесь будут другие плюсы и минусы. Например, нельзя прекращать взносы, а в случае смерти страховая не всегда делает выплату родственникам.

Банки тоже предлагают долгосрочные пенсионные вклады.

Если вы делаете добровольные взносы по пенсионной программе, но находите противоречия с текстом статьи — проверьте, возможно, у вас не НПО.

1. Заключить договор негосударственного пенсионного обеспечения можно с негосударственным пенсионным фондом. Вы платите взносы и по достижении пенсионного возраста получаете дополнительную ежемесячную пенсию.
2. При выборе программы фонда учтите минимальный размер и периодичность взноса.
3. Если расторгнете договор досрочно на этапе накопления, получите выкупную сумму. Она может быть меньше, чем вы внесли.
4. Оформляйте налоговый вычет.
5. И внимательно читайте договор, прежде чем его подписать.

Какой негосударственный пенсионный фонд лучше выбрать

Сбережения

/ 18 ноября 2022 12:10

Текст изменился / 21 ноября 2022

Накопительная часть пенсии по умолчанию хранится в Пенсионном фонде России. Однако у граждан есть возможность перевести деньги в другую организацию. Стоит ли это делать и как выбрать негосударственный пенсионный фонд, узнаете из статьи.

Чтобы старость была в радость, нужно задуматься о пенсии уже сейчас

20 лет назад в России начала действовать новая система общего пенсионного обеспечения (ОПС). Пенсия теперь состоит из двух частей – страховой и накопительной.

На размер страховой части влияют стаж и официальная зарплата. Пока человек работает, на счету копятся баллы. После выхода на заслуженный отдых они конвертируются в реальную сумму, которую гражданин будет получать ежемесячно.

Накопительная часть формируется иначе. С 2002 года часть денег, перечисляемых работодателями в пенсионный фонд, откладывалась на специальный счет.

С 2014 года отчисления снова стали направлять только на формирование страховой пенсии. Однако деньги, которые накопились на счету, не пропали. Клиент имеет право выбрать, где они будут храниться: в ПФР или в НПФ.

НПФ – организация, которой можно доверить управление пенсионными накоплениями. Ее задача – грамотно инвестировать деньги, чтобы они не обесценились, пока человек работает. Чем эффективнее фонд распоряжается накоплениями, тем больше будет размер пенсии у человека в будущем.

Важно! Для людей, родившихся до 1967 года, действуют другие правила. Их пенсия состоит исключительно из страховой части. 

ПФР – государственная организация, НПФ – частная. Помимо формы собственности, есть еще несколько отличий.

ПФР инвестирует средства через одну управляющую компанию (УК). Застрахованное лицо может выбрать ее самостоятельно. На сегодняшний день в списке партнеров пенсионного фонда 17 УК. Каждая предлагает на выбор несколько инвестиционных портфелей.

НПФ распределяет накопления по нескольким управляющим компаниям и самостоятельно выбирает портфели. Клиент в этом процессе не участвует. Для людей без опыта инвестирования это плюс – не нужно вникать в принципы работы биржи.

Но есть и очевидный минус. Комиссия за управление средствами в НПФ, как правило, выше, чем в ПФР. Хотя разница не превышает половины процента, за 20–30 лет «набегает» приличная сумма.

Позаботьтесь о будущей пенсии задолго до выхода на заслуженный отдых. Не стоит надеяться только на пенсионный фонд. Начните откладывать деньги на старость уже сейчас. Выгодные вклады Совкомбанка помогут сохранить и приумножить сбережения.

https://www.youtube.com/watch?v=fKUAe2e-VF0\u0026pp=ygWTAdCh0L_QvtGB0L7QsdC10L0g0LvQuCDQndCf0KQg0L7QsdC10YHQv9C10YfQuNGC0Ywg0LTQvtGB0YLQvtC50L3Rg9GOINC_0LXQvdGB0LjRjiDRgNC-0YHRgdC40Y_QvdCw0Lwg0Lgg0LIg0YfQtdC8INC10LPQviDQvtGC0LvQuNGH0LjRjyDQvtGCINC_0YTRgA%3D%3D

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!

Ломаете голову, какой частный фонд выбрать? Обратите внимание на следующие характеристики.

Надежность

НПФ должен быть участником системы страхования вкладов. В этом случае за сохранность накоплений можно не переживать. Если компания обанкротится, деньги возместит АСВ. 

Обратите внимание также на срок существования фонда. Чем дольше НПФ присутствует на рынке, тем больше у него опыта управления активами. Компании, учрежденные до 2000 года, сумели «пережить» не один кризис.

Доходность

Ключевой показатель, от которого зависят цифры на вашем лицевом счете. Однако разобраться в нем бывает сложно. Рейтинги доходности фондов на разных сайтах сильно отличаются друг от друга, потому что составлены по разным основаниям.

Например, НПФ «Ромашка» может быть на первом месте по доходности за последние полгода. А по средней доходности за семь лет – на пятнадцатом. Некоторые рейтинги формируют таким образом, чтобы лидером оказался конкретный фонд. 

Поэтому советуем ориентироваться на данные, опубликованные на сайте Центробанка. 

Чтобы оценить доходность фонда, придется изучить отчеты

Есть также дополнительные критерии, на которые можно ориентироваться при выборе фонда:

• размер собственных средств;
• количество вкладчиков;
• общая сумма размещенных пенсионных накоплений;
• география присутствия;
• качество обслуживания.

Куда перевести накопления: самые надежные НПФ

На сегодняшний день в списке лицензированных фондов 40 организаций. В последнее время наблюдается тенденция к сокращению количества. Небольшие компании разоряются или поглощаются крупными игроками рынка.

Это не фатально, так как накопления застрахованы АСВ. Однако никому не понравится наблюдать, как его пенсия «кочует» из одного фонда в другой. Поэтому нужно изначально выбирать крупную и надежную фирму.

Чтобы людям не приходилось самостоятельно изучать десятки показателей, специальные организации проводят анализ деятельности фондов и присваивают им рейтинг надежности. В статье мы ориентируемся на оценку одного из крупнейших рейтинговых агентств России «Эксперт РА».

Самыми надежными считаются фонды, которым присвоена категория ААА. В 2021–2022 гг. в их числе шесть компаний:

• «Открытие»;
• «Эволюция»;
• «Газфонд пенсионные накопления»;
• «ВТБ Пенсионный фонд»;
• «Газфонд»;
• «НПФ Сбербанка».

Чуть менее надежными считаются организации с рейтингом АА:

• «Будущее»;
• «Большой»;
• «Национальный НПФ»;
• «Альянс».

Можете смело переводить накопления в один из перечисленных фондов. С высокой вероятностью в ближайшие годы с ними ничего не случится.

Не стоит паниковать, если вдруг вашего НПФ не оказалось в списке. Получение рейтинга – дело добровольное. Возможно, руководство фонда не считает нужным проходить эту процедуру или пользуется услугами другого рейтингового агентства.

Самые доходные НПФ

Рейтинг составлен на основе отчетов о деятельности фондов за третий квартал 2021 года. Данные взяты с сайта Центробанка.

Пенсионный фонд	Доходность за вычетом комиссии за обслуживание, %
«НПФ Сбербанка»	7,44
«Газфонд пенсионные накопления»	5,39
«Будущее»	4,16
«Открытие»	4,14
«Оренбургский НПФ “Доверие”»	3,84
«ВТБ Пенсионный фонд»	3,73
«Гефест»	3,43
«ОПФ»	3,30
«Первый Промышленный Альянс»	3,24
«Атомфонд»	2,84

Можно ли менять НПФ

Застрахованное лицо имеет право менять НПФ по своему усмотрению. Однако имейте в виду, что фонды фиксируют прибыль раз в пять лет. Если деньги хранились в организации меньше этого периода, вы рискуете потерять весь накопленный инвестиционный доход.

Но это не самое страшное. Если до момента фиксации НПФ демонстрирует отрицательный результат, при переводе накоплений клиент потеряет часть собственных средств.

Поэтому, прежде чем менять фонд, проверьте, как долго вы являетесь его клиентом. Сделать это можно на портале госуслуг.

Алексей решил перевести накопительную часть пенсии из НПФ «Возрождение» в НПФ «Бригантина». Ему не понравилось, что компания третий год подряд демонстрирует отрицательную доходность.

Однако мужчина не учел, что при досрочном переводе фиксируется убыток. Из 500 000 рублей, хранившихся в «Возрождении», на счету в «Бригантине» после перевода оказалось лишь 492 000 рублей.

Кстати, у клиентов ПФР такой проблемы нет. Они могут менять управляющую компанию каждый год, не теряя при этом проценты. 

Узнайте, есть ли у выбранного фонда офис в вашем городе. Проще всего прийти туда лично с паспортом и СНИЛС.

Предстоит заполнить несколько бумаг:

• заявление на перевод средств;
• договор об обязательном пенсионном страховании;
• согласие на обработку персональной информации.

Если филиала нет, придется отправлять документы по почте. Позвоните в компанию и уточните, как это лучше сделать.

Удобнее всего перевести средства в НПФ в филиале компании

Накопительные счета бывают не только в системе пенсионного страхования. Держатели карты «Халва» могут открыть онлайн-копилку прямо в приложении.

Прежде чем принять окончательное решение относительно перевода средств в НПФ, нужно взвесить все аргументы за и против.

Плюсы:

• Ключевая информация о деятельности фонда есть в свободном доступе. Клиент может изучить ее и принять взвешенное решение.
• Накопления застрахованы государством. Если фирма обанкротится, деньги компенсирует АСВ.
• Конкуренция среди фондов побуждает их совершенствовать клиентский сервис и снижать комиссии.

Минусы:

• При переводе средств из одного фонда в другой чаще чем раз в пять лет, клиент теряет инвестиционный доход.
• Вкладчик не принимает участия в выборе УК и инвестиционного портфеля.
• Филиалы НПФ есть далеко не в каждом городе России.
• Пенсию придется получать в двух местах. Страховую часть – в ПФР, накопительную – в НПФ.

Окончательное решение остается за человеком. Если вы опытный инвестор, который готов вникать в тонкости работы УК, мониторить доходность, изучать портфели, то лучше сделать выбор в пользу ПФР. При грамотной стратегии есть шанс «обогнать» НПФ по прибыльности.

Если же опыта инвестирования нет и вы не собираетесь каждый год менять УК, можете разместить деньги в крупном и надежном НПФ. 

Как можно распорядиться накопительной пенсией

После выхода на заслуженный отдых клиент имеет право выбрать, как получить деньги:

• Единоразовый платеж. Снять сразу всю сумму можно, если она не превышает 5% от общего размера выплат.
• Пожизненная пенсия. Накопленные средства делят на ожидаемый период выплаты (264 месяца) и перечисляют равными частями каждый месяц.

• Срочная пенсия. Вкладчик определяет период, в течение которого фонд будет выплачивать деньги. По закону срок не может быть меньше десяти лет. Этот вариант доступен только клиентам, которые совершали добровольные взносы.

Подведем итог. Частный пенсионный фонд – альтернатива ПФР. Ему можно доверить хранение накопительной пенсии. Выбирать нужно надежную организацию, которая демонстрирует высокую доходность. 

Менять фонд можно каждый год, однако лучше не делать этого чаще чем раз в пять лет. Иначе можно потерять накопленный доход.

Для тех, кто ценит свое времяПодпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.Подписывайтесь на наш канал в Telegram

Ольга Шмидт

Расскажу, как достичь компромисса между желаниями и возможностями с помощью доступных финансовых инструментов.

Пенсия: отвечаем на главные вопросы о том, как обеспечить свое будущее

Представители различных поколений все чаще приходят к пониманию, что страховая пенсия вряд ли сможет обеспечить им безбедную старость, и поэтому активно интересуются инструментами для долгосрочных накоплений. Мы проанализировали поисковые запросы, касающиеся инвестиций в пенсию, и попытались ответить на самые популярные из них.

1. Какую пенсию хотят получать россияне?

Средняя сумма, которую россияне хотели бы получать ежемесячно после выхода на пенсию — 59 000 рублей. По мнению участников опроса, такой доход позволит людям поддерживать ожидаемый стандарт комфортных условий жизни. Желаемый уровень обеспечения почти в четыре раза превосходит реальный размер страховой пенсии по старости, который в среднем составляет около 17 000 рублей.

Как показывает другое исследование, большинство россиян относят к условиям достойной жизни на пенсии собственное жилье, качественную медицину, в том числе платную, питание не только дома, но и в кафе и ресторанах, возможность заниматься спортом и хобби, современную бытовую технику, доступ к культурным ценностям. Государственная пенсия точно не сможет обеспечить все нужды и запросы будущих пенсионеров.

2. Чем отличается страховая пенсия от накопительной?

Как выяснил НПФ Сбербанка, 51% россиян не разбираются в том, как формируется их пенсия. Согласно анализу поисковых запросов, касающихся пенсий, пользователи интересуются, в чем разница между накопительной и страховой пенсией.

Страховая пенсия состоит из фиксированной суммы и накопленных баллов, которые зависят от стажа и доходов. Накопительная пенсия до 2014 года формировалась у всех работников по найму за счет обязательных страховых взносов работодателя в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС).

22% от зарплаты каждого сотрудника уплачиваются в ПФР за счет средств работодателя, при этом 16% от взноса идут на формирование страховой пенсии, а 6% шли на накопительную пенсию. С 2014 года накопительную часть пенсии заморозили, теперь все отчисления направляются на страховую составляющую пенсии.

Страховая пенсия всегда формируется в ПФР, а пенсионные накопления можно перевести другому страховщику — в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Для информирования пользователей, а также для создания долгосрочных накоплений в СберБанк Онлайн запущен раздел «Пенсии» (приложение необходимо обновить до последней версии), теперь вся информация об основных видах пенсий находится в одном месте.

Сервис позволяет за 5-10 минут узнать размер страховой пенсии, рассчитанной на текущий момент, и разобраться в тонкостях выплат. Там же пользователь может увидеть, в каком НПФ (или ПФР) находятся его накопления по накопительной пенсии и их сумму.

«Пенсионная витрина» наглядно демонстрирует механику расчета пенсионных выплат и рассказывает, как можно обеспечить себе комфортную жизнь в будущем.

3. Что такое индивидуальный пенсионный план?

Во множестве развитых стран уже преобладает модель получения дохода пожилыми людьми за счет корпоративных пенсионных программ и собственных накоплений на старость. Мировая экономика регулярно сталкивается с шоками и кризисами, а пенсионная система подвергается неожиданным изменениям.

Для того, чтобы получить пенсию желаемого размера, без оглядки на внешние обстоятельства, необходимы простые и надежные инструменты долгосрочного накопления. Тем, кто хочет позаботиться о будущем, сформировав самостоятельные накопления на пенсию, поможет «Индивидуальный пенсионный план».

С помощью индивидуального пенсионного плана можно накопить на дополнительную пенсию за счет самостоятельных взносов и инвестиционного дохода фонда.

Этот финансовый инструмент доступен при любом уровне достатка, так как минимальная сумма первого взноса — 2000 ₽, а следующих — 1000 ₽.

Самый простой способ оформить индивидуальный пенсионный план — за несколько кликов в мобильном приложении, где можно настроить и автоплатеж. Негосударственную пенсию можно начать получать на 5 лет раньше государственной.

4. Как оформить налоговый вычет за взносы на накопительную пенсию?

Если вы сами копите на пенсию, можно «убить сразу двух зайцев»: оформить ИПП и получить социальный налоговый вычет, т.е. увеличить уровень своей будущей пенсии и при этом вернуть часть средств, уплаченных в бюджет в виде налогов. Возврат части взносов на ИПП можно сделать онлайн — до 15 600 ₽ в год, заказав у Сбера услугу составления и подачи декларации.

5. Какой может быть дополнительная пенсия?

Клиентов розничных пенсионных программ привлекает возможность самим определять размер дополнительной пенсии. Ключевыми вопросами, на которые пользователи ищут ответ в Сети, являются «сколько нужно откладывать?» и «какие выплаты из НПФ будут доступны после выхода на пенсию?». Попробуем представить эти цифры на конкретном примере расчета взносов и будущих выплат.

35-летний мужчина, который собирается выйти на пенсию в 60 лет, сможет ежемесячно получать по индивидуальному пенсионному плану 34 800 ₽ в течение 10 лет. Для этого потребуется первоначальный взнос в 50 000 ₽ и ежемесячный в 5 000 ₽.

Если увеличить ежемесячный взнос на 1 500 ₽, будущая пенсия вырастет до 44 600 ₽.

При первой схеме сумма накоплений за все время будет равна 4 181 500 ₽, из которых взносы за 25 лет будут составлять 1 545 000 ₽, а инвестиционный доход СберНПФ — 2 636 500 ₽.

При таких условиях сумма налогового вычета за все годы составит 200 850 ₽.

*В материале приведен расчет негосударственной пенсии на основании индивидуального пенсионного плана «Универсальный». Информация является прогнозной и не гарантирует доходность в будущем.