Пособия

Установлен предельный размер неустойки за несвоевременное погашение кредита

Установлен предельный размер неустойки за несвоевременное погашение кредита Максим Иванов Автор статьи Практикующий юрист с 1990 года

Любое обязательство по сделке должно исполняться надлежащим образом.

Если вы нарушили условия договора, то вам грозят неблагоприятные последствия в виде неустойки. Она взыскивается в имущественной или денежной форме. Что она из себя представляет и как правильно ее рассчитать — расскажем далее.

Неустойка характеризуется следующими признаками:

  • рассчитывается в денежной форме и может выплачиваться в виде штрафа, пени и т.д.;
  • начисляется по причине неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (например, при нарушении сроков поставки или передачи товара);
  • выплата неустойки не означает, что основное обязательство не должно исполняться;
  • если неустойка не выплачена в добровольном порядке, ее можно взыскать через суд.

Неустойка — это штрафная санкция, которая выражается в денежной форме и выплачивается нарушителем условий договора.

Расчет неустойки происходит до момента полного и надлежащего исполнения обязательства. Например, при ее начислении за нарушение срока поставки, расчет будет продолжаться до момента фактической передачи товара.

Как правило, требование о выплате неустойки выражается в виде претензии, которую можно направлять сразу после нарушения обязательства.

Если неустойка начислена по договору между гражданами, она взыскивается через мировые или районные суды. Исковое заявление о взыскании неустойки с предприятия подается в арбитражный суд.

Расчет и взыскание неустойки будут существенно отличаться в зависимости от ее вида. Закон предусматривает следующие виды неустойки:

  • законная — ее размер установлен законом. По взаимному соглашению сторон она может быть увеличена;
  • договорная — ее размер определяется сторонами заранее при согласовании условий договора.

Кроме того, выделяются различные виды неустойки в зависимости от способа компенсации допущенных нарушений:

  1. Представляет собой компенсацию убытков, причиненных при неисполнении обязательства. Допускается только в сумме, превышающей неустойку.

  2. В данном случае убытки не подлежат компенсации, даже если превышают размер начисленной неустойки.

  3. Компенсация убытков происходит в полном объеме, даже если нарушитель выплатил неустойку.

  4. Лицо, чьи интересы нарушены, может выбрать между возмещением убытков или взысканием неустойки.

Расчет договорной неустойки происходит путем начисления процентов за весь период нарушения обязательства.

Размер процентов определяется сторонами самостоятельно. Если размер процентов не указан в договоре, то применяется учетная ставка Центробанка РФ (1/300 за каждый день просрочки).

Установлен предельный размер неустойки за несвоевременное погашение кредита

Образец искового заявления о взыскании неустойки по алиментам

iskovoe-zayavlenie-o-vziskanii-neustoiki-po-alimentam готово.docx ≈ 15 КБ

Мы не рекомендуем вам составлять документ самостоятельно. Обратитесь к юристу!

Скачать образец

Как рассчитывается неустойка?

Установлен предельный размер неустойки за несвоевременное погашение кредита

При обычных условиях формула неустойки выглядит следующим образом:

Н = Пн х Кдн х Со

Н — сумма неустойки, которая должна быть уплачена за нарушение обязательства.

Пн — процентная ставка за каждый день просрочки, предусмотренная условиями договора или законом.

Кдн — период просрочки, т.е. количество календарных дней.

Со — сумма неисполненного обязательства, от которой нужно рассчитать неустойку.

Например, если период просрочки составил 60 дней при стоимости недопоставленного товара в 100 тыс. руб., а договорная неустойка предусмотрена в размере 1% в день, общая сумма выплаты будет рассчитана следующим образом — 100 тыс. х 60 х 1% = 60 тыс. руб.

Аналогичным образом рассчитывается размер неустойки, предусмотренный законодательными актами.

Как уменьшить размер неустойки?

Если по договору предусмотрен заведомо высокий процент неустойки, это может повлиять на процедуру взыскания через суд.

Закон допускает возможность снижения неустойки, если ее сумма не соответствует размеру основного обязательства. Например, при сумме долга в 20 тыс. руб. размер неустойки в 50 тыс. руб. будет явно непропорционален допущенному нарушению.

Обратите внимание!

Уменьшение неустойки происходит только на основании ходатайства.

Требование о взыскании неустойки может предъявляться в суд самостоятельно, либо одновременно с суммой основного долга. Если на момент вынесения судебного решения долг не погашен, доначислить неустойку можно путем нового обращения в суд.

Установлен предельный размер неустойки за несвоевременное погашение кредита

Образец ходатайства об уменьшении размера неустойки

hodatajstvo-ob-umenshenii-neustojki.docx ≈ 14 КБ

Мы не рекомендуем вам составлять документ самостоятельно. Обратитесь к юристу!

Скачать образец

Нюансы взыскания неустойки

Чтобы взыскать неустойку за просрочку обязательства, рекомендуем воспользоваться следующими советами:

  1. Если условия договора были нарушены, то подготовьте письменную претензию и вручите ее под роспись второй стороне. Для отдельных видов споров направление претензии является обязательным правилом, иначе суд не примет исковое заявление (например, при подаче иска о защите прав потребителя).

  2. Если ваши требования не исполнены нарушителем, то составьте исковое заявление и приложите расчет суммы неустойки на дату обращения в суд. В ходе судебного процесса вы сможете увеличить сумму исковых требований.

  3. На основании судебного решения получите исполнительный лист — с ним можно обратиться к судебным приставам для принудительного взыскания.

Наиболее сложными ситуациями являются иски о взыскании неустойки, когда основное обязательство исполнялось по частям. Например, при поэтапной выплате просроченного долга сумма неустойки будет рассчитывать по нескольким периодам.

Вы вправе не только ходатайствовать об уменьшении неустойки, но и представлять контррасчет суммы.

Резюме

Неустойка является штрафной санкцией, поэтому требовать ее уплаты можно только при нарушении обязательства.

В большинстве случаев процент неустойки можно согласовать самостоятельно еще при подписании договора. Учтите, что завышенный размер процентов для расчета неустойки может являться основанием для ее уменьшения в суде по ходатайству должника.

Установлен предельный размер неустойки за несвоевременное погашение кредита Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года

Просрочка по кредиту – как не платить лишнее

Адвокаты по кредитамБанкротство физических лицКредитные долги

Когда физическое лицо заключает кредитный договор, оно берет на себя обязательство возвращать одолженную сумму частями. В соглашении между заемщиком и банком прописывается, в какое число каждого месяца будет вноситься платеж.

Долг — начало рабства (Виктор Гюго)

С одной стороны, гражданин получает необходимую сумму на различные нужды, а с другой – он связывает себя обязательствами постоянно выплачивать определенную сумму, и любая просрочка может привести к появлению пени.

В один момент заемщик может обнаружить, что вместо одной суммы кредита, ему придется погашать совершенно другую, которая существенно выше изначальной. Объясняется это как раз начисленной пеней. Даже если просрочка составила один день, штрафные санкции незамедлительно будут применены к заемщику.

Варианты штрафных санкций, применяемых к должнику

  • Важно понимать, что все условия начисления штрафных санкций прописываются в кредитном договоре, поэтому, ставя свою подпись под соглашением, заемщик автоматически принимает имеющиеся там условия.
  • Взимать неустойку с физических лиц банки имеют право на основании статьи 330 Гражданского Кодекса.
  • Выделяют два варианта штрафных санкций, которые начисляются за просроченный кредит:
  1. непосредственно штраф;
  2. пеня.

Установлен предельный размер неустойки за несвоевременное погашение кредита

Пеня намного чаще применяется банковскими учреждениями как механизм взыскания неустойки с заемщиков, а выражается она в процентах от обязательной суммы платежа, которые начисляются за каждый день его просрочки. Например, если пеня составляет 0,5%, а размер обязательного платежа 10 тысяч рублей, то за каждый день просрочки заемщик будет обязан дополнительно внести 50 рублей пени.

Важно учитывать, что на штрафные санкции пеня не начисляется, независимо от их размера, согласно статье 330 ГК РФ.

Особенности начисления пени

Рассматривать стоит именно вариант с начислением пени, поскольку в преимущественном большинстве случаев банки руководствуются именно этим вариантом штрафных санкций.

Согласно законодательству, а именно статье 395 Гражданского кодекса, размер пени не должен превышать 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, и на сегодняшний день этот показатель составляет 0,0229% от суммы ежемесячного платежа. То есть именно такой процент должен взиматься с граждан ежедневно, однако банковские компании умудряются его увеличить, не нарушая закон.

На просроченный кредит накладывают пеню, которая в два или даже больше раз превышает установленный размер, а разрешено это статьей 333 ГК РФ, где говорится, что размер пени может быть обговорен между сторонами в индивидуальном порядке.

Соответственно, банк предлагает гражданину кредитный договор, в котором прописывается размер пени на случай просрочки обязательного платежа. Ставя свою подпись под этим договором, заемщик соглашается, что данная неустойка является разумной мерой.

Приведем примеры размера пени в наиболее популярных российских банковских учреждениях:

  • В Сбербанке за каждый просроченный день потребуется заплатить 0,5% от суммы обязательного ежемесячного платежа (просрочка по кредиту в 1 день при обязательном платеже в 10 тысяч рублей заключает в себе последствия в необходимости уплатить дополнительные 50 рублей).
  • Банк ВТБ устанавливает 0,6% за день просрочки (от тех же 10 тысяч рублей, каждый просроченный день будет добавлять 60 рублей к общей сумме кредита).
  • В Альфа-Банке пеня установлена в размере 2% (то есть та же сумма ежемесячного платежа будет возрастать на 200 рублей после каждого дня просрочки).

Причины увеличения суммы кредита

Очень часто можно услышать жалобы, что физическое лицо вносит ежемесячные платежи в установленные сроки, однако общая сумма долга все равно вырастает, и в итоге приходится возвращать существенно больше, чем предполагалось по договору. К подобному развитию могут привести несколько ситуаций:

  1. незнание порядка погашения задолженности;

Нередко возникают ситуации, когда заемщик просрочил обязательный платеж, на который была начислена пеня, затем должник сумму обязательного платежа внес, а вот пеню погашать не стал, памятуя, что на нее штрафные санкции не начисляются. И это распространенная ошибка, поскольку в первую очередь оплачивается именно пеня. Таким образом, часть основной суммы останется невыплаченной, и на нее снова начнет начисляться пеня.

Читайте также:  Индексация пенсии опекунов с 1 июля 2020 года

Установлен предельный размер неустойки за несвоевременное погашение кредита

Если кредит был взят в Альфа-Банке, то при обязательном платеже в 10 тысяч рублей пеня может составить 90 тысяч рублей, и это внушительный размер штрафных санкций, которые могут попросту сделать заемщика неплатежеспособным.

Кредит обычно платится через банк, поэтому встречаются ситуации, когда платеж проходит с некоторым опозданием. Случается это, если заемщик делает оплату в последний момент.

Соответственно, на счет банка деньги поступают не во время, и за просрочку заемщику начисляется пеня.

Поэтому лучше вносить платежи по кредиту заранее или же потом придется доказывать, что платеж был внесен в установленный срок.

Последствия для заемщика

Многих волнует, как оплатить просроченный кредит, и какие могут быть последствия введения штрафных санкций.

Следует знать, что все банки обязуются раз в две недели отправлять данные о заемщиках, просрочивших кредит, в бюро кредитных историй. Это значит, что вовремя непогашенная задолженность испортит вашу репутацию, и в будущем банки могут не выдать вам кредит.

Если же просрочка платежа по кредиту составит 2-3 месяца, то за дело могут взяться коллекторы, которые будут звонить, напоминая о наличии долга. Также коллекторы практикуют визиты и угрозы, чтобы любыми способами добиться погашения задолженности заемщиком.

Если вы решили погасить задолженность, необходимо выплачивать ее за весь период просрочки, включая к сумме обязательных платежей размер пени. Очень часто заемщики жалуются на то, что в итоге размер денежных средств к оплате оказывается неподъемным.

В подобной ситуации можно обратиться в суд, с прошением уменьшить размер пени, и заявления физических лиц с этой просьбой очень часто удовлетворяются. Чтобы решение было принято в вашу пользу, не лишним будет воспользоваться помощью профессионального юриста.

За что банк может оштрафовать клиента

Все санкции прописывают в договоре. Если клиент подписал документ, это значит, что он согласен со всеми перечисленными видами неустойки. Впоследствии оспорить тот или иной штраф можно будет, только если условие противоречит действующему законодательству. Рассмотрим, какие именно финансовые меры банк может применять в отношении своего клиента:

  • Штраф – фиксированная сумма, которую придётся выплатить клиенту при нарушении условий договора с банком.
  • Пени – сумма в процентах от размера просроченного платежа, долга и т.д. Обычно пени назначают при нарушении сроков. Начисляются, как правило, ежедневно до момента устранения нарушения.
  • Другие финансовые наказания – банк может (если это указано в договоре) повысить процентную ставку или потребовать досрочного возврата долга.

Может сложиться ситуация, при которой все виды санкций налагаются одновременно. Если долго не платить по кредиту, общая сумма штрафов, пени и других санкций вполне может превысить размер самой задолженности.

https://www.youtube.com/watch?v=9LBAAa62r9Q\u0026pp=ygWPAdCj0YHRgtCw0L3QvtCy0LvQtdC9INC_0YDQtdC00LXQu9GM0L3Ri9C5INGA0LDQt9C80LXRgCDQvdC10YPRgdGC0L7QudC60Lgg0LfQsCDQvdC10YHQstC-0LXQstGA0LXQvNC10L3QvdC-0LUg0L_QvtCz0LDRiNC10L3QuNC1INC60YDQtdC00LjRgtCw

Банки редко идут на сделку до суда и отменяют или сокращают неустойку. Напротив, кредитному учреждению зачастую выгодно тянуть до последнего, чтобы подать иск и через суд взыскать с клиента крупную сумму.

Это зависит от условий и типа договора. Перечислим самые популярные условия по неустойкам в кредитных учреждениях.

Это самая распространённая причина начисления пени. В зависимости от условий договора, могут применяться штрафы, пени, повышение ставки, досрочное востребование долга или все эти меры в комплексе.

Порядок взыскания также зависит от банка. Иногда используется прогрессивная шкала. Например, условные 100 руб. за первый факт просрочки, 200 руб. за второй и 500 руб. за третий. Плюс пени по договору.

Обратите внимание на тот момент, когда банк вправе требовать досрочного расторжения договора и возврата полной суммы долга с процентами. Это разрешено, если заёмщик допустил просрочку более 60 дней в течение последнего полугода. При этом банк обязан установить, как сказано в законе, «разумный» срок для возврата (не меньше месяца).

Речь идёт о кредитах на определённые цели: покупка авто, лечение, обучение, путешествие, приобретение недвижимости. Банк даёт срок на предоставление пакета документов. Если клиент вовремя не предоставляет бумаги, за каждый день просрочки могут начислять пени. Иногда банки не взимают неустойку, а просто увеличивают ставку по кредиту. Об этом обязательно должно быть сказано в договоре.

Это довольно частая ситуация при выдаче кредитов на авто и получении ипотеки. Обычно начисляются пени либо увеличивается процентная ставка. Если клиент взял автокредит с условием оформления КАСКО, но вовремя не продлил полис, последуют санкции. Часто это повышение ставки по автокредиту.

Если клиент не уведомил банк о существенных изменениях, хотя должен был по условиям договора, также может быть начислена неустойка.

Также встречается информация о санкциях за неподдержание уровня оборотов или остатка на счёте. Это касается по большей части карт, но иногда и вкладов. Речь о повышении процента по ссуде (если это предусмотрено договором) или штрафах. Кроме того, банк вправе уменьшить кредитный лимит.

Существует понятие штрафов за неиспользованный лимит кредитной линии. Чтобы не столкнуться с подобным требованием, внимательно читайте условия кредитного договора.

Пени могут капать при так называемом техническом овердрафте. Это ситуация, когда клиент непреднамеренно ушёл в минус, то есть воспользовался деньгами банка.

Такое бывает в случае технических ошибок, дублирования одного и того же платежа, при запаздывании передачи информации о покупке в банк (особенно за границей).

Рекомендуем периодически проверять счёт и сразу же возвращать деньги банку при техническом овердрафте, не дожидаясь звонка из кредитного учреждения.

Штраф (или комиссия) за досрочное погашение займа – вне закона. Если банк включил такое условие в договор, подавайте в суд.

С 2014 года действует предельный размер неустойки за просрочку платежа. О нём говорится в п. 21 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)». Если клиент вовремя не выплатил основной долг или проценты, размер неустойки не может превышать 20% годовых. Если за период нарушения обязательств проценты не начисляются, пени составляют 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день.

В Федеральном законе от 27.12.2018 г. № 554-ФЗ особо оговариваются условия начисления неустойки для займов на срок менее года: когда размер начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору достигает 1,5 размера суммы кредита, банк не вправе и дальше применять санкции. Такое условие кредитные учреждения должны прописывать на первой странице договора.

Разберём вопрос, который волнует клиентов, которые допускали нарушения договора с банком.

Что делать, если не согласен с самим фактом начисления неустойки или с суммой санкции? Вопрос можно попробовать урегулировать мирно. Для этого обратитесь к сотруднику банка за разъяснениями.

Может потребоваться официальная претензия. Но составлять её стоит, только если банк действительно начислил неустойку против условий договора или нарушил закон.

https://www.youtube.com/watch?v=9LBAAa62r9Q\u0026pp=YAHIAQE%3D

Однако банки крайне редко добровольно по первому требованию снижают неустойку. Это попросту невыгодно. Плюс кредитному учреждению незачем создавать прецедент, ведь тогда и другие клиенты будут требовать снизить штраф или пени.

Списать могут ошибочно начисленную неустойку. Например, если сотрудник банка не поставил отметку о том, что клиент сдал ПТС при автокредитовании, в результате клиент получил штраф за нарушение условий договора.

Если банк не отвечает или отказал, обращайтесь в суд. Иск может касаться:

  • незаконных штрафов (например, комиссия за досрочное погашение);
  • несоразмерности санкции просроченной задолженности (неустойка больше установленного порога).

Если суд примет решение в пользу клиента, банк снизит или спишет неустойку.

Взыскание неустойки, процентов, штрафов с должника: порядок расчета, судебная практика, советы юристов | Двитекс

При неисполнении одной из сторон договора своих обязательств по договору, как правило, у другой стороны возникают убытки, связанные с данным исполнением. Одним из способов компенсировать данные убытки является на практике взыскание штрафных санкций за нарушение условий договора с другой стороны.

Такие штрафные санкции могут быть установлены договором, заключенным сторонами, либо предусматриваться законодательством, в том числе специальным законодательством, регулирующим отдельные правоотношения, которые, по мнению законодателя, являются социально важными и потому подлежат особому регулированию.

Неустойка может компенсировать все убытки или наоборот, не исключать взыскание, помимо неустойки, убытков в установленном порядке. В настоящей статье мы разберемся с основными видами ответственности, поговорим о порядке начисления штрафных санкций и взыскания.

Также в статье вы найдете калькулятор договорной неустойки и процентов по статье 395 ГК РФ.

Неустойка

Неустойка, по своей правовой природе, является одним из способов обеспечения обязательств, т.е. неким “мотиватором”, направленным на побуждение другой стороны к надлежащему исполнению своих обязательств. 

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Таким образом, неустойка (штраф и пени) являются штрафными санкциями, обязанность выплаты которых возникает только в случае нарушения установленных условий.

Важно отметить, такие штрафные санкции не всегда должны исходить из условий договора, законом может быть предусмотрена своя мера ответственности за соответствующее нарушение (например, Законом о защите прав потребителей предусмотрен размер неустойки за невыполнение обязательств перед потребителем; Законом об участии в долевом строительстве предусмотрен размер неустойки за просрочку передачи объекта участнику долевого строительства и т.д.).

Читайте также:  Режим самоизоляции в России могут продлить

Отличия пени от штрафа

Неустойкой именуется общее понятие штрафных санкций, которые могут быть применены к виновной стороне. Она в свою очередь подразделяется на понятия «пени» и «штраф».

Пени (пеня) – это неустойка, которая устанавливается договором или законом на случай просрочки исполнения обязательства и исчисляется за каждый определенный отрезок времени. Особенность неустойки заключается в том, что она обладает нарастающим итогом. 

Например, неустойка за просрочку оплаты по Договору – 0,1% в день. Просрочка в оплате – 60 дней. Соответственно, исходя из указанных условий, размер неустойки составляет 6% от неоплаченной цены по Договору (0,1% * 60 = 6%), то есть, размер неустойки растет с каждым днем.

Штраф – это неустойка, которая устанавливается в твердом эквиваленте (денежном и в виде определенной процентной ставки) и взыскивается однократно. Обычно, штраф используется для того, чтобы установить единовременный штраф за допущение какого-либо нарушения. 

Например, штраф за поставку некачественного Товара – 10%. Или, штраф за поставку некачественного Товара составляет 10 000 рублей. Соответственно, данный штраф начисляется единожды за допущение конкретного нарушения (в данном случае за поставку некачественного Товара). 

Какая неустойка за просрочку платежа по договору или иное нарушение может быть установлена?

В теории неустойка делится также на 4 вида: 

  • зачетная (сумма взысканной неустойки вычитается из суммы подлежащих взысканию убытков)
  • исключительная (взыскание неустойки исключает взыскание убытков)
  • альтернативная (сторона вправе выбрать: взыскать неустойку или убытки)
  • штрафная (убытки взыскиваются помимо неустойки, сверх суммы неустойки)

Стороны в договоре могут предусмотреть различный характер неустойки, также в ряде случаев законодатель устанавливает вид неустойки в нормативном акте.

Помимо теоретического значения, определение вида неустойки имеет также и практическое значение, заключающееся в том, что взыскание договорной или законной неустойки, за исключением неустойки, которая носит штрафной характер, исключает начисление процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, а взыскание же штрафной неустойки допускает одновременное взыскание и процентов по ст. 395 ГК РФ (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17).

На практике стороны в договоре устанавливают неустойку в виде размера процента за каждый день просрочки (например, 0,1%, 0,5%, 1% за каждый день просрочки), либо размер неустойки можете приравниваться к ставке рефинансирования, ключевой ставке (с 2016 года ставка рефинансирования приравнена к ключевой ставке), может устанавливаться, к примеру, 1/150, 1/300 ставки рефинансирования, либо размер устанавливается в твердой сумме, в том числе за каждый день просрочки (например, 500 рублей за каждый день просрочки). Также в договоре может содержаться ограничение общей суммы неустойки (“но не более 10% от суммы договора”, “но не более цены непоставленного товара” и т.д.). Сумма, от которой рассчитывается неустойка, также варьируется (от всей цены договора, от цены неоплаченного товара, непоставленного товара, невыполненной работы, неоплаченной работы и т.д.). Поэтому при расчете неустойки за просрочку необходимо внимательно изучить условия договора (закона, если неустойка установлена законом) и учесть все условия расчета.

Вы можете рассчитать онлайн неустойку по договору на калькуляторе, размещенном ниже.

Неустойка (штраф) может устанавливаться за различные нарушения условия договора, просрочку исполнения обязательства: нарушение сроков выполнения работ, поставки товара, нарушение срока оплаты, расторжение договора, непредставление документов и т.д.

Неустойка за расторжение договора

В судебной практике можно встретить споры относительно возможности установления неустойки как меры ответственности за расторжение договора (например, условия в договоре, подобного этому: “в случае расторжения договора в одностороннем порядке сторона, заявившая о расторжении договора, выплачивает штраф в размере 10% от цены контракта).

С одной стороны, принцип свободы договора должен позволять устанавливать любые условия в договоре, не запрещенные законом.

И установление такой неустойки является логичным — сторона, заключая договор рассчитывает на сотрудничество, надлежащее исполнение договора, и если вторая сторона “передумает”, то добросовестная сторона понесет убытки: будет вынуждена искать нового контрагента, заключать договор, устанавливать новые сроки, возможно, выплатит неустойку за просрочку своему заказчику, будет вынуждена оплачивать товар/работу по более дорогой цене и т.д. С другой стороны, такая неустойка может ограничить право стороны на расторжение договора, которое предоставлено ей законом. Также является спорным вопросом действие условия о неустойке, предусмотренного в договоре, который прекратил свое действие. 

Неустойка по кредитному договору

Оформляя кредит, заемщик принимает обязательства по своевременному погашению долга и процентов по нему. Просрочки по очередным платежам влекут начисление неустойки, правила ее расчета регулируются положениями кредитного договора и нормами ГК РФ.

ГК РФ в ст. 330 характеризует неустойку как денежный эквивалент долга, который образуется у заемщика перед кредитором вследствие неисполнения обязательств, в т.ч. по кредитному соглашению.

Требование об уплате этой суммы не надо обосновывать документами, подтверждающими наличие у кредитора убытков в связи с просрочкой платежа.

Неустойка может взиматься в двух формах, нередко сочетающихся между собой:

  • штрафные санкции, прописываемые в договоре в процентах от суммы задолженности, или в фиксированном размере (они могут отличаться в зависимости от количества просрочек);
  • пени, начисляемые за каждый день задержки платежа.

По каким правилам будет взиматься неустойка, должно быть описано в кредитном договоре. Если алгоритм начисления и взыскания штрафных санкций не оговаривается двусторонним соглашением участников сделки, ориентироваться надо на нормы ГК РФ (ст. 395), привязывающие расчет пеней к действующей ставке рефинансирования.

Размер пеней и штрафов по потребительским кредитам и процентам по ним ограничен: он не может быть более 20% годовых при начислении процентов, и более 0,1% в день, если проценты по займу не начисляются (п. 21 ст. 5 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Отсрочка платежа по кредиту

Как рассчитать неустойку по кредитному договору

Размер неустойки в фиксированной сумме или в процентах к сумме просрочки отражается в договоре. По ипотечным, потребительским и другим видам кредитов могут устанавливаться разные штрафные санкции.

К примеру, банк «Россия» по просрочкам ипотечных платежей за каждый день задержки начисляет 0,019%, а по потребительским кредитам – 0,05%.

При начислении неустоек за основу для расчета могут приниматься такие показатели:

  • неустойки взимаются со всей непогашенной суммы кредита на момент просрочки;
  • нейстойки начисляются только с суммы просроченного платежа вне зависимости от общего размера долга.

Пример

Заемщик на 7 дней просрочил очередной платеж в сумме 16 000 руб., пеня предусмотрена в размере 0,015% за каждые сутки от суммы просроченного платежа. Расчет неустойки по кредитному договору:

16 000 х 0,015% х 7 дней = 16,80 руб.

Если размеры неустойки не определены договором, сумма штрафной санкции рассчитывается как произведение величины долга и процентной ставки рефинансирования (ключевой ставки Центробанка), которая была актуальна в соответствующих периодах просрочки. При этом пеня взыскивается только с суммы долга, а не с процентных платежей.

Пример

Неустойка начисляется в виде штрафа в размере 20% годовых, за основу принимается сумма непогашенной на момент просрочки части кредита (150 тыс.руб.). Заемщик не заплатил вовремя 16 000 руб., просрочив очередной платеж на 1 месяц. Ему надо будет дополнительно заплатить штраф – 2500 руб. (150 000 х 20% / 12 мес.). В этом случае на величину взыскания влияет количество месяцев просрочки.

Еще один вариант – фиксированные штрафы, которые при повторении случая с просрочкой могут начисляться в повышенном размере, причем от длительности периода просрочки они не зависят. Например, по условиям договора, при задержке платежа по кредиту впервые выставляется штраф в сумме 500 руб., при повторном нарушении – 1000 руб., в третий раз банк взыскивает с должника 1500 руб.

 Можно ли погасить кредит материнским капиталом

Как снизить неустойку по кредитному договору

Порядок уменьшения суммы неустойки регламентируется нормами ст. 333 ГК РФ. Произвести корректировку размера штрафной санкции в сторону ее снижения можно только в судебном порядке.

Результатом судебного разбирательства станет либо подтверждение оправданности требований банка, либо признание начисленной неустойки завышенной (несоразмерной величине убытков, возникших вследствие нарушения одной из сторон договорных обязательств).

Снижение неустойки по кредитному договору возможно, если взыскание такой штрафной санкции приведет к возникновению у кредитора необоснованной материальной выгоды. Еще один способ скорректировать размер неустойки – доказать, что кредитор препятствовал выполнению заемщиком его обязательств (это возможно в соответствии со ст. 404 ГК РФ).

Пошаговый алгоритм действий заемщика при обжаловании размера неустойки:

  • досудебное урегулирование (письменные претензии банку, переписка с финансовым учреждением по вопросам изменения суммы взыскания с приведением аргументации в пользу такого решения);
  • составление и подача иска в суд;
  • к исковому заявлению прикладывается документация, подтверждающая обоснованность претензии заемщика.

Заемщик может акцентировать внимание суда на завышенной сумме взыскания, сопоставив размер основного долга и величину накопленных пеней.

Читайте также:  Дезинфекция подъездов: должны ли делать, как часто и кто должен платить

Другой вариант – показать, что ранее платежи вносились исправно, а текущая просрочка возникла вследствие тяжелого материального положения (подтверждением может стать копия трудовой книжки, справки о доходах, банковская выписка).

Суд может принять во внимание и трудности заемщика, обусловленные его семейным положением, например, наличие у должника на иждивении несовершеннолетних детей или недееспособных близких родственников.

 Как взять кредит пенсионеру

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс. Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Неустойка за просрочку исполнения обязательств по договору

Неустойка за просрочку исполнения обязательств по договору — это мера ответственности, которая налагается на неблагонадежного контрагента, несвоевременно выполняющего условия сделки. О размере неустойки, основаниях для взыскания и способах ее получения пойдет речь в этой статье.

Основной нормативный документ, где освещаются положения о неустойке, — Гражданский кодекс РФ. В главе 23 § 2 ГК РФ дано определение рассматриваемого термина, а также условия применения этого вида ответственности.

Неустойкой (пенями, штрафом) признается (п. 1 ст. 330 ГК РФ) определенная с согласия контрагентов по сделке или на законодательном уровне денежная сумма, подлежащая оплате должником при несоблюдении условий, некачественном выполнении или просрочке выполнения обязательств.

Соответственно, неустойка возможна двух видов:

  • договорная;
  • установленная законом.

Кроме того, исходя из толкований, данных в постановлении Пленума Верховного суда РФ «О применении судами некоторых положений ГК РФ…» от 24.03.2016 № 7, штрафные санкции возможны в виде (п. 60):

  • фиксированной ставки — штрафа;
  • регулярных начислений — пеней.

В зависимости от способа зачета понесенного ущерба неустойка делится:

  • на зачетную, если ущерб компенсируется в части, не покрытой неустойкой (п. 1 ст. 394 ГК РФ);
  • исключительную, если истребуется только неустойка, но не компенсация ущерба;
  • штрафную, если размер ущерба восполняется в полной мере;
  • альтернативную, когда производится взыскание либо понесенного ущерба, либо неустойки.

Размер неустойки за неисполнение условий договора

Величина законной неустойки определяется в законодательных актах. Если размер неустойки за неисполнение обязательств по договору нормативно не установлен, стороны сделки вправе назначить его самостоятельно.

ВАЖНО! В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть оформлено письменно.

Исходя из пояснений, данных в п. 63 постановления № 7, письменно оформленный документ о неустойке должен соответствовать требованиям, перечисленным в пп. 2, 3 ст. 434 ГК РФ. Если соглашение о базовом обязательстве признано недействительным, это подразумевает недействительность и соглашения о пени или штрафе (п. 64 постановления № 7).

Однако если заключено соглашение о неустойке, в котором определено, что она выплачивается в случае невыполнения обязательств по возврату имущества, в связи с недействительностью сделки, то недействительность или незаключение основного договорного документа не влечет недействительность условий о неустойке (абз. 2 п. 64).

На практике вид, величину и порядок истребования неустойки согласовывают непосредственно в соглашении. Величина неустойки устанавливается в виде процента от суммы обязательства. Законодательных ограничений по размеру процента неустойки за неисполнение обязательств по договору нет.

Разъяснения экспертов по различным аспектам применения неустойки вы найдете в КонсультантПлюс. Например, ответ на вопрос, может ли сумма неустойки за нарушение сторонами своих обязательств по договору превысить сумму основного долга. Если у вас еще нет доступа к правовой системе, пробный полный доступ можно получить бесплатно.

Процент неустойки по законодательству

Законная неустойка (ст. 332 ГК РФ) позволяет требовать уплаты штрафных санкций за невыполнение параметров сделки независимо от того, предусмотрен такой вариант соглашением между контрагентами или нет.

На законодательном уровне неустойка установлена для широкого круга гражданско-правовых отношений. К примеру:

  1. Закон «Устав автомобильного транспорта и городского наземного электрического транспорта» от 08.11.2007 № 259-ФЗ предусматривает в том числе выплату неустойки:
  • за невывоз груза по договору грузоперевозки — штраф 20% от размера оплаты услуг;
  • просрочку доставки груза — штраф 9% от провозной платы за каждые сутки просрочки;
  • задержку отправления транспорта, осуществляющего регулярные междугородние перевозки пассажиров, — 3% от стоимости проезда за каждый час задержки, но не более стоимости проезда.
  1. Закон «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения гос. и муниципальных нужд» от 05.04.2013 № 44-ФЗ устанавливает неустойку:
  • за несвоевременное исполнение контрактного обязательства — в размере 1/300 актуальной ключевой ставки Банка России от не выплаченной в срок суммы;

Что такое неустойка по кредитному договору

Глоссарий

/ 21 февраля 10:15

Подписывая кредитный договор, заемщик берет на себя обязательства по своевременному возврату долга и соглашается нести материальную ответственность в случае нарушения условий сделки. Разбираемся, какие санкции может применить кредитор к должнику.

Если прошляпил дату платежа, будь готов заплатить неустойку. Источник: unsplash.com

Из определения в ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) следует, что неустойка — это денежная компенсация, которую заемщик обязан выплатить кредитору в случае нарушения условий сделки. 

Как именно определяется величина неустойки, должно быть указано в индивидуальных условиях потребительского кредита. Там же банк может обозначить и размер взыскания.

Если в кредитной документации нет конкретики по поводу величины штрафных санкций, это не значит, что должник может безнаказанно нарушать свои обязательства. В таком случае кредитор вправе потребовать от нарушителя компенсации в пределах ограничений, указанных в законе о потребительском кредите.

Банк не обязан подкреплять свои претензии доказательством понесенных убытков. Того факта, что дебитор не соблюдает условия возврата долга, достаточно для предъявления требования об уплате неустойки.

Чтобы финансовые трудности не застали вас врасплох, позаботьтесь о накоплениях.

Банки применяют к клиентам санкции двух типов:

  • Штраф — это единовременная выплата кредитору за факт неисполнения обязательств в срок. Часто величина такой неустойки напрямую зависит от количества нарушений.
  • Пеня — это вид финансового наказания, при котором неустойка начисляется за каждый день просрочки. Чем продолжительнее задержка платежа, тем существеннее итоговая сумма.

Законодательство разрешает кредитору применять только один вид санкций или сразу оба.

Комментирует Инна Солдатенкова, к. э. н., ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру:

«Основной вид санкций в кредитах — это неустойка за просрочку платежа. Ее могут взимать в процентах от величины просроченного взноса или размера всего оставшегося долга, а также в виде фиксированной суммы.

Также в банковской практике по кредитам встречаются штрафы за неподтверждение целевого использования кредитных средств, отсутствие страхования залога или при невыполнении клиентом других обязательных условий договора. Однако чаще за такие нарушения просто увеличивают ставку».

Как определяют размер взыскания

Большинство финансовых организаций указывает порядок определения неустоек в кредитной документации. Кроме того, на этапе заключения сделки клиент вправе получить информацию о том, что служит базой для расчета итогового значения применяемых санкций.

Существует несколько вариантов формирования суммы компенсации за выход на просрочку: 

    • в процентах от остатка кредита, который предстоит погасить;
    • в процентах от суммы просроченных платежей;
    • по ключевой ставке Центробанка (рассчитывается по формуле: Остаток долга х 1/300 х Действующая ключевая ставка х Количество дней просрочки);
  • фиксированная сумма — как правило, такой формат используют в качестве штрафов за факт нарушения.

Пределы штрафных санкций

Если в договоре потребительского кредита размеры неустоек не обозначены явным образом, банк обязан придерживаться ограничений, установленных федеральным законом № 353-ФЗ:

  • не более 20% годовых, если за период нарушения обязательств на сумму просрочки начисляются проценты по кредиту;
  • не более 0,1% за каждый день просрочки, если проценты не начисляются.

В кредитной документации могут быть указаны более высокие значения санкций, но, если величина неустойки будет несоразмерна потерям кредитора, у заемщика есть шанс добиться ее уменьшения в судебном порядке (см. ст. 333 ГК РФ).

При возникновении финансовых трудностей не стоит ждать, когда кредитор начнет применять санкции. Обратитесь в финансовую организацию для совместного поиска оптимального решения. Источник: unsplash.com

Если вам поступило уведомление о начислении штрафа, выясните причины применения санкции. Бывают ситуации, когда клиент своевременно внес платеж, но он «завис» на этапе обработки и поступил на счет с опозданием. В таком случае восстановить справедливость помогает обращение в банк с квитанцией, на которой видна дата совершения операции.

Если нарушить график погашения пришлось по личным причинам, то лучшее, что можно сделать — погасить просрочку и постараться не попадать в такие ситуации в дальнейшем, чтобы не испортить свою кредитную историю и не стать ответчиком в судебных разбирательствах с банком.

Как быть, если кредит есть, а денег на погашение нет

Иногда нарушение сроков оплаты происходит по объективным причинам. В некоторых ситуациях можно обратиться в банк для снижения требований:

  • в случае потери работы или тяжелой болезни ипотечные заемщики по закону имеют право на время уменьшить или обнулить платежи по ипотеке;
  • если ваши доходы уменьшились по сравнению с предыдущим годом более, чем на 30%, вы можете воспользоваться кредитными каникулами.

Кроме того, при возникновении трудностей во время погашения кредита  вы можете попросить банк о реструктуризации долга.

Для тех, кто ценит свое времяПодпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.Подписывайтесь на наш канал в Telegram

Татьяна Мищенко

Считаю, что сила — в знаниях! С радостью делюсь «фишками» банковских продуктов, которые сделают вашу жизнь лучше.

Adblock
detector