© СС0 Public Domain

Заемщики вправе получить кредитные каникулы дважды: первый раз по «базовому» закону об ипотечных каникулах, второй — по новому закону, который разрешает отсрочить на полгода выплаты по займам из-за сокращения доходов на треть. Такие разъяснения дал Верховный суд России (ВС) в обзоре судебной практики, связанным с новыми законами и решениями, принятыми в ситуации с коронавирусом.

Как сообщает «Интерфакс», ВС поясняет, что льготные периоды, установленные двумя законами, «при наличии соответствующих условий» могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности. Но одновременно такие периоды не могут быть установлены, уточняет ВС.

Также в обзоре говорится, что просрочивший оплату заемщик может быть освобожден от ответственности — пеней и штрафов. Это возможно, если просрочка произошла не по вине заемщика, а из-за чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с ограничениями из-за коронавируса.

Напомним, в РФ появилось два закона, согласно которым гражданин-заемщик может попросить банк дать ему кредитные каникулы. Закон об ипотечных каникулах действует с 2019 года и разрешает освобождать заемщиков от платежей банку на срок до полугода.

Он распространяется на ипотечные договоры с размером кредита не более 15 млн рублей, на основании которых было приобретено единственное жилье.

Такие каникулы могут предоставляться гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, в частности, официальным безработным, инвалидам I или II группы, гражданам, признанным временно нетрудоспособными на срок более 2 месяцев.

Кроме того, на льготу по выплатам может претендовать заемщик в случае снижения дохода на 30% (рассчитывается за 2 месяца перед обращением по сравнению со среднегодовым значением). При этом для получения каникул размер среднемесячных выплат по ипотеке должен превышать 50% от среднемесячного дохода.

Второй закон был принят в этом апреле ради минимизации негативных последствий от пандемии коронавируса.

Он разрешает воспользоваться временным освобождением от платежей по кредитам заемщикам, чьи доходы за предшествующий месяц снизились на 30% по сравнению со среднемесячными доходами предыдущего года, если сумма займа не превышает пороговое значение, определенное правительством. Для потребительских кредитов изначальная сумма займа не должна превышать 250 тыс.

рублей, для автокредитов — 600 тыс. рублей, для ипотеки в Москве — 4,5 млн рублей; в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе — 3 млн рублей, в остальных регионах — до 2 млн рублей. Такие каникулы действуют до полугода.

Верховный суд заявил о праве заемщика дважды использовать кредитные каникулы

АГН Москва

Заемщики вправе получить кредитные каникулы дважды, считает Верховный суд России. Об этом говорится в обзоре ВС по вопросам судебной практики, связанным с новыми законами и решениями, принятыми в связи с коронавирусом.

Один раз воспользоваться каникулами можно по базовому закону об ипотечных каникулах, второй — по новому закону, который дает право гражданам отсрочить на полгода выплаты по займам из-за сокращения доходов на треть.

Льготные периоды, установленные двумя этими законами, при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно, считают в ВС.

Оформить кредитные каникулы не выходя из дома помогут личное фото и голос

Первый закон, об ипотечных каникулах, действует с 2019 года и позволяет освобождать заемщиков от платежей банку на срок до 6 месяцев. Он распространяется на ипотечные договоры не более чем на 15 млн рублей, на основании которых было приобретено единственное жилье.

Послабления могут предоставляться гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, в том числе официальным безработным, инвалидам I или II группы, а также заемщикам, у которых доход снизился на 30 и более процентов (рассчитывается за 2 месяца перед обращением по сравнению со среднегодовым значением).

Для получения каникул размер среднемесячных выплат по ипотеке должен превышать 50% от среднемесячного дохода.

https://www.youtube.com/watch?v=5aYPOV_1ykU\u0026pp=ygVz0JLQoTog0LrRgNC10LTQuNGC0L3Ri9C1INC60LDQvdC40LrRg9C70Ysg0LzQvtCz0YPRgiDQv9GA0LXQtNC-0YHRgtCw0LLQu9GP0YLRjNGB0Y8g0LfQsNC10LzRidC40LrQsNC8INC00LLQsNC20LTRiw%3D%3D

Второй закон был принят в апреле этого года в рамках «антивирусных» мер. Согласно ему, временным освобождением от платежей по кредитам могут воспользоваться заемщики, у которых доходы за предшествующий месяц снизились на 30% по сравнению со среднемесячными доходами предыдущего года, если сумма займа не превышает пороговое значение, определенное правительством.

Также ВС рекомендует судам учитывать, что заемщик, просрочивший оплату по кредиту, может быть освобожден от ответственности в виде пеней, штрафов.

Это можно применять, если просрочка произошла не по его вине, а из-за чрезвычайных и непредотвратимых обстоятельствах, в том числе связанных с ограничительными мерами по коронавирусу.

Например, если заемщик не мог воспользоваться системой онлайн-платежей или не мог внести платеж обычным способом.

Кроме того, ВС разъяснил, как платить по кредитам и займам в условиях нерабочих дней, объявленных в связи с коронавирусом. Выплаты по ним, считает суд, можно приостановить на срок не более полугода.

Кредитные каникулы нужно предоставлять с учётом специфики регионов

• Такое право предоставляется заемщику при одновременном наличии следующих условий: размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный для таких случаев Правительством; снижение дохода заемщика за месяц, предшествующий обращению заемщика с требованием к кредитору, более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 год; на момент обращения с требованием не действует льготный период.
• Кредитор при этом может запросить документы, подтверждающие снижение дохода.
• Отмечается, что в связи с указом президента о нерабочих днях, если последний день срока исполнения заемщиком обязательства приходится на этот период, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день, а перенос срока исполнения обязательства на ближайший следующий за рассматриваемым периодом рабочий день не может рассматриваться как нарушение сроков исполнения обязательства, и просрочка не возникает.
• «Неуплата предусмотренных договором платежей по указанным выше кредитным договорам и договорам займа в период с 30 марта по 3 апреля 2020 года просрочкой исполнения обязательств не является», — говорится в обзоре.

Вс объяснил, как отсрочить кредитные выплаты в пандемию — новости право.ру

Во втором тематическом обзоре, посвященном применению коронавирусного законодательства, Верховный суд пояснил порядок действий граждан, которые хотят получить в банке отсрочку по кредитному договору или договору займа.

Пояснения о применении «кредитных каникул» можно найти во втором вопросе обзора. В частности, там указано, что если гражданин до 3 апреля взял кредит или заём (как обеспеченный, так и не обеспеченный ипотекой) не на предпринимательскую деятельность, то условия договора меняются. Это указано в ст. 6 ФЗ № 106-ФЗ, который вступил в этот день в силу. В этой норме говорится, что обязательства по договору можно приостановить. Срок приостановления указывается по требованию заемщика. Но он не может превышать полгода.

Обратиться с требованием в банк надо до 30 сентября 2020 года.

Надо одновременно соблюсти такие требования:

1. Размер кредита – не больше максимального размера кредита, установленного правительством.Суммы такие:– по ипотечным кредитам – 1,5 млн руб.;– по автокредитам – 600 000 руб.;– по потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей – 300 000 руб.;– по потребительским кредитам для физлиц – 250 000 руб.;

– по кредитным картам для физлиц – 100 000 руб.

2. Доход заемщика или совокупный доход всех заемщиков за месяц, предшествующий обращению, снизился более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 год. При этом кредитор вправе запросить у заемщика подтверждающие это условие документы.

Если заёмщик не представит документы в срок или они ничего не подтверждают, то кредитор уведомляет заемщика, что в льготном периоде ему отказали. Обязательства остаются прежними. Кредитор также может сам запросить информацию у органов, указанных в законе (ч.

7, 8, 29, 30 ст. 6 ФЗ № 106-ФЗ).

3. На момент обращения с требованием не действует льготный период, установленный в ст. 61–1 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ.

Начало льготного периода устанавливается по указанию заемщика, но не ранее чем за 14 дней до даты обращения с требованием к кредитору. Если кредит обеспечен ипотекой, то льготный период начнется иначе, но не ранее чем за месяц до даты обращения (ч. 4 ст. 6 № 106-ФЗ). При потребительском кредите с лимитом кредитования (кредитной карте) – не ранее самой даты обращения (ч. 28 ст. 6 № 106-ФЗ).

Заемщик может пользоваться «кредитными каникулами» дважды: по «коронавирусному» закону № 106-ФЗ, и по ст. 61–1 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если необходимые условия соблюдены. Последовательность льгот может быть любая, но они не должны вводиться одновременно.

https://www.youtube.com/watch?v=5aYPOV_1ykU\u0026pp=YAHIAQE%3D

Независимо от того, есть ли основания для предоставления льготного периода по закону 106-ФЗ и изменил ли заемщик условия договора, его могут освободить от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, если это случилось не по его вине (ст. 401 ГК). Например, если исполнить обязательства было невозможно из-за чрезвычайных и непредотвратимых обстоятельств, в том числе связанных с ограничительными мерами, если заемщик не мог платить ни онлайн, ни обычным способом.

Коронавирусные нерабочие дни – это не основание для применения ст. 193 ГК. Но если последний день срока исполнения обязательств приходится на этот период, днем окончания срока считается ближайший за ним рабочий день.

Перенос срока на ближайший за рассматриваемым периодом рабочий день не будет считаться нарушением, следовательно, речь не будет идти о просрочке.

Это разъясняется в информационном письме ЦБ «О сроке исполнения обязательств».

Неуплата предусмотренных договором платежей по кредитам и займам с 30 марта по 3 апреля 2020 года не будет просрочкой исполнения обязательств, разъясняет ВС. Но с 4 по 30 апреля банки работают – в этот период должники должны платить в предусмотренный договором срок.

Добросовестный кредитор должен учесть фактические возможности должника по исполнению обязательств. Например, есть ли у него возможность дистанционного обслуживания, а если ее нет – режим ограничительных мер и возможность клиента прийти в офис кредитора и заплатить вовремя.

«Право-300» запускает регистрацию для участия в рейтинге Право.ru Connections: вакансии, партнерства, проекты для юрфирм 19:51В Нижегородской области собираются закрыть 26 райсудов и открыть 12 межрайонных 19:20Минюст предложил новый порядок зачета наказания осужденным КОНСАЛТЭКСПЕРТ ищет партнеров 18:49Российские бизнесмены создали шесть личных фондов 18:27UPD: Беркович и Петрийчук арестовали по делу об оправдании терроризма 17:45АП Москвы отказалась привлекать адвокатов к дисциплинарке 15:19ВС подтвердил законность лишения прав за «лекарственное опьянение» 15:10Режиссера Беркович и драматаруга Петрийчук предлагают заключить под стражу 14:16ФНС объяснила, как платить НДС на новых территориях 13:25ВС решил спор о долге заказчика по договору поставки 12:00Сотовый оператор судится с Ericsson из-за отказа от техподдержки 11:45Телеграм-каналы предложили приравнять к СМИ 11:25ВС разобрался в споре чиновников с приставами 11:10«Траст» подал иск о возмещении ущерба на $1 млрд 10:30Fortum возражает против передачи активов во временное управление 9:40Бизнес заявил о необходимости устранять фальшивые товары 9:11Утренний обзор за 5 мая 20:05Суд оценит законность регистрации товарного знака «Фантола» 17:41Подразделение Роскомнадзора оштрафовали за утечку данных сотрудников 17:20Малый бизнес стал чаще оформлять льготные кредиты 15:37 Бизнес будут штрафовать за нарушение закона о биометрии 15:01Руководителей «Экономбанка» судят за мошенничество и отмывание денег 14:20ЕС разрабатывает механизм, который помешает обходить санкции 13:00Адвоката лишили статуса за обещание положительного исхода дела 12:31Puma и New Balance судятся с российскими предпринимателями за товарные знаки 11:29ВККС ищет четырех председателей, пять зампредов и трех судей 11:03В 2022 году нотариусы удостоверили 250 000 сделок с земельными участками 10:37ВС решил спор об оплате коммуналки для парковки 9:36Минфин разработал порядок выплаты единоразового взноса в бюджет 9:31Кассация одобрила привлечение к субсидиарке экс-топов «Тальменка-банка» 9:03Утренний обзор за 4 мая 18:30Уголовные дела против неплательщиков налогов предлагают возбуждать быстрее 17:00ВС указал, что водительские права не удостоверяют личность 16:15ВС изменил срок поручительства вслед за основным договором 15:11КС защитил строителя, который использовал патентную систему налогообложения 14:35Блогер Митрошина оплатила основной долг перед налоговой 13:49ВС отказался признать зачетом уведомление о сальдировании 13:30Началось рассмотрение дела о хищениях при цифровизации ЕГРН 12:50 Бывшего главреда Nexta приговорили к 8 годам колонии
12:30Обсуждают возвращение «Россельхозбанка» в SWIFT 11:33ВС отменил щедрое вознаграждение для конкурсных управляющих 10:28В 2023 году ФНС разработает четыре электронных документа для бизнеса 9:31США и ЕС запретят транзит товаров через Россию 8:54Утренний обзор за 3 мая 8:38ВС посчитал убытки от расторжения договора лизинга 19:00ВС решал, может ли бизнес без директора проводить платежи 17:50КС разрешил фотографировать материалы таможенной проверки 16:28Предприятия получат госгарантии по кредитам на поддержку производства 15:14ВС подтвердил законность приватизации недвижимости «Ростелекомом» 13:52 Налоговая проверяет блогера Оксану Самойлову
13:31Сотрудникам госкомпаний и ЦБ запретят владеть недвижимостью за границей 12:20ВС объяснил, когда обнуляется срок для предъявления исполлиста 11:24РСПП разработает изменения в УК и УПК, чтобы снизить давление на бизнес 10:57Власти определят порядок выплат дивидендов иностранным акционерам 10:11Для бизнеса подорожает электроэнергия 9:18ВС решит, может ли бизнес возместить свои убытки за счет таможни 13:55Возбуждено дело из-за утечки данных о рейсе Навального

Вс рф: отсрочку по кредитам можно получить дважды

Правовой помощник

Недавно был опубликован Обзор по отдельным вопросам судебной практики, утвержденный Президиумом ВС РФ от 30.04.2020. В нем разъясняются особенности предоставления кредитных каникул и многие другие вопросы. Разберемся в этом подробно.

Особенности

Ранее мы уже говорили, что по распоряжению Президента РФ заемщикам будут предоставляться кредитные каникулы.

Для этого нужно обратиться в банк и подтвердить снижение дохода из-за коронавируса и кризиса более чем на 30%.

Также недавно стало известно: в Госдуму внесен законопроект, согласно которому нынешнюю ситуацию (пандемию) могут приравнять к обстоятельствам непреодолимой силы на федеральном уровне.

https://www.youtube.com/watch?v=3OjAh0f-vyc\u0026pp=ygVz0JLQoTog0LrRgNC10LTQuNGC0L3Ri9C1INC60LDQvdC40LrRg9C70Ysg0LzQvtCz0YPRgiDQv9GA0LXQtNC-0YHRgtCw0LLQu9GP0YLRjNGB0Y8g0LfQsNC10LzRidC40LrQsNC8INC00LLQsNC20LTRiw%3D%3D

Подробные разъяснения по вопросам применения законодательства и предоставления послаблений кредитным заемщикам дал и Верховный суд.

Кредитными каникулами можно воспользоваться дважды. В первый раз они предоставляются на основании ст. 6.1-1 ФЗ №353-ФЗ, если заемщик:

зарегистрировался в качестве безработного; признан инвалидом I или II группы; временно нетрудоспособен на срок от двух месяцев подряд; потерял в заработке более чем на 30% за последние два месяца, а размер обязательных платежей по кредиту превышает 50% от прежнего уровня дохода.

Также каникулы могут предоставляться, если у заемщика увеличилось количество иждивенцев. Чтобы воспользоваться ими, нужно обратиться в банк. При необходимости кредитор может запросить документы, подтверждающие причины для отсрочки платежей.

Период отсрочки заемщик выбирает самостоятельно, но он не может превышать 6 месяцев. Если длительность льготного периода им не определена, он автоматически предоставляется на полгода.

Второй раз кредитными каникулами можно воспользоваться на основании ФЗ от 03.04.2020 N 106-ФЗ. Важно соблюдение нескольких условий:

Размер кредита не превышает величину, установленную

. Для потребительских кредитов – 250 000 руб., для автокредитов – 600 000 руб., для ипотеки – 2 000 000 руб. (в Москве – 4 500 000 руб.). Доход заемщика снизился на 30% и более по сравнению с 2019 годом.

Банк может затребовать документы, подтверждающие снижение заработка.

Важно! Воспользоваться кредитными каникулами одновременно по двум основаниям, чтобы получить отсрочку в сумме на год, нельзя. Предоставление каникул не означает отмену обязательств перед кредитором, погашать задолженность придется в любом случае.

Заявление о предоставлении каникул направляется кредитору в письменном или электронном виде. Особенности зависят от конкретного банка. Обращение рассматривается в течение 10-15 дней, по итогам заемщику направляется уведомление о принятом решении. Если оно отрицательное, придется вносить платежи согласно графику.

При положительном решении переносится срок кредитования на период, равный продолжительности кредитных каникул.

Расскажите, а вы оформляли кредитные каникулы в банке? С какими сложностями вам пришлось столкнуться? Делитесь своими историями, ставьте лайки и подписывайтесь на наш канал, чтобы всегда быть в курсе последних событий и знать свои права.

Источник: Вс рф: отсрочку по кредитам можно получить дважды

Кредитные каникулы в 2023 году: новые условия, как получить

Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Как физическому лицу получить кредитные каникулы в 2023 году, условия постоянной программы отсрочки. Кто и как может получить каникулы, по каким кредитам, ограничения. Полная информация и пошаговая инструкция по получению отсрочки — на Бробанк.ру.

О новых кредитных каникулах в 2023 году

Ранее временная программа кредитных каникул уже была введена. Это произошло в период пандемии, после она была возобновлена в 2022 году в период кризиса, когда из-за санкций и ухода иностранных компаний многие россияне лишились работы. В сентябре программа законных кредитных каникул закончилась.

В итоге на начало 2023 года в России существовали только две законные программы, по которым заемщики, попавшие в непростую финансовую ситуацию, могли получить помощь в виде отсрочки:

Но в стране по-прежнему непростая финансовая ситуация, некоторым гражданам просто необходима передышка от кредитных выплат. В итоге было принято решение ввести с марта 2023 года постоянные каникулы, которыми может воспользоваться любой россиянин, доход которого сократился.

Условия кредитных каникулы с марта 2023 года

Правительство РФ объявит, с какого точно числа марта месяца физические лица смогут обращаться в обслуживающие банки за получением кредитных каникул. Пока что планируется, что программа получения отсрочек по всем видам потребительских кредитов будет бессрочной, но что будет дальше — покажет время.

Закон о кредитных каникулах от 2023 года говорит о следующих условиях предоставления отсрочки:

• минимальная сумма кредита, выплату которого можно поставить на паузу, — 450 000 рублей (выданный изначально в долг лимит);
• максимальная сумма выданного кредита — 1,6 млн рублей;
• ранее по этой ссуде заемщик не получал кредитные каникулы;
• отсрочку можно получить максимум на 6 месяцев;
• отсрочке подлежит только сумма основного долга, проценты продолжают начисляться;
• ключевое условие получения кредитных каникул в 2023 году — снижение уровня доходов заемщика на 30% по сравнению с прошлым годом.

Важно понимать, что кредитные каникулы — это не прощение долга, а просто постановка оплаты на паузу. Более того, во время отсрочки продолжается начисление процентов, они будут перенесены на конец графика.

Что изменилось в программе каникул

В 2022 году также действовала программа, в рамках которой физические лица, утратившие прежний размер дохода, могли получать передышку от банка. Но каникулы 2023 года существенно отличаются от тех, что предоставлялись ранее заемщикам по 106 ФЗ.

Что изменилось в программе в 2023 году:

• повысилась сумма. Ранее максимальная сумма по потребительскому наличному кредиту, по которому можно было получить отсрочку, равнялась 300000 рублей. Сейчас же минимальный начальный размер кредита — 450000;
• для автокредитов ранее была установлена минимальная сумма в 700 тысяч, для кредитных карт — 100000. Сейчас же для всех ссуд потребительского типа действует минимальный порог суммы выдачи в 450 тысяч рублей;
• прежняя программа была срочной, ее действие закончилось в сентябре 2022 года. Новая пока что по заявлению Правительства РФ создана как бессрочная.

В остальном же, принцип действия отсрочки остался точно таким же. Ее может получить гражданин, доход которого сократился в 2023 году по сравнению с доходом в 2022 году более чем на 30%.

Чтобы доказать выполнение этого условия, заемщик должен приложить к заявлению на кредитные каникулы справки 2-НДФЛ за 2022 и 2023 год. Будет рассчитана средняя ежемесячная зарплата за каждый год. Если показатель 2023 года ниже уровня 2022 года на 30% и более, банк по запросу клиента обязан предоставить ему кредитные каникулы.

Как получить отсрочку по кредиту в 2023 году

Программа каникул запустится в марте 2023 года. Если она объявлена, вы имеете право обратиться в свой банк и написать заявление на получение отсрочки на срок до 6 месяцев. Не имеет значения, какой именно банк выдал вам кредит. Это может быть Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Хоум Кредит, Альфа-Банк и пр. Все они подчиняются одному закону.

В каждом банке налаживается свой механизм получения кредитных каникул. В одном обращения принимаются только в офисе, в другом можно обратиться за отсрочкой онлайн. В целом, процесс будет таким:

1. Узнайте в своем банке, как можно обратиться за кредитными каникулами по общей программе 2023 года, в каком виде можно предоставить справки о доходах за текущий год и предыдущий.
2. Закажите бумажную 2-НДФЛ или электронную выписку со счета ПФР, заказанную на Госуслугах.
3. Напишите в банк заявление через офис или направьте запрос на каникулы онлайн. Предоставьте справку в офис или загрузите ее фото или электронный файл в личный кабинет.
4. В течение 5 дней (если иной срок не будет установлен законом) банк рассматривает заявление и принимает решение. Если доход заемщика действительно сократился на 30% и более по сравнению с доходом за прошлый год, отсрочка предоставляется на указанный в заявлении срок.

Для завершения процедуры заемщику необходимо посетить офис банка и заключить дополнительное соглашение к кредитному договору. В нем будут указаны все условия предоставления каникул, к нему будет приложен новый график платежей.

После получения отсрочки

В течение срока действия кредитных каникул заемщик освобождается от необходимости вносить ежемесячные платежи. Но при этом банк продолжает начисление процентов по договору. Что происходит в итоге с графиком:

• в результате получения каникул, например, на 6 месяцев, в графике появляются строки, в которых нет суммы платежа, но есть начисляемые каждый месяц проценты;
• месяцы каникул переносятся на конец графика, увеличивая его;
• начисленные за период отсрочки проценты также переносятся на конец графика.

Получение кредитных каникул увеличивает срок возврата и переплату. Поэтому берите их только тогда, когда это действительно необходимо.

Если заемщик указал в заявлении, что хочет получить каникулы на полгода, но после у него появляется возможности выйти из отсрочки раньше, он в любой момент может обратиться в банк через офис или онлайн и досрочно прекратить каникулы. График будет снова переделан.

Может ли банк отказать в предоставлении каникул

Если заемщик соответствует нормам закона, если он может получить отсрочку, банк не имеет права отказать ему в этом. Если говорить объективно, то банки в этом вопросе ведут прозрачную деятельность: если человеку положены каникулы, он их получает. Отказать же банк может на основании следующих причин:

• ранее по этому кредиту уже были предоставлены кредитные каникулы;
• начальная сумма кредита меньше установленных законом 450 тысяч или больше 1,6 млн рублей;
• по итогу расчета выяснилось, что средний доход заемщика в 2023 году не стал меньше на 30% и более, чем был в 2022 году.

Если вы считаете, что банк отказал в кредитных каникулах неправомерно, направляйте жалобу в онлайн-приемную Центрального Банка. Он разберется в вопросе и вынесет свое решение.

Частые вопросы

Программа каникул по 106-ФЗ, объявленная в 2022 году, закончилась в сентябре. В марте 2023 года стартует новая программа с другими условиями. Когда Правительство РФ объявит старт, когда эта норма закона вступит в законную силу. Объявлено, что это случится в марте 2023 года. Если старт уже объявлен, можете обращаться в банк. Нет, так как вы не сможете подтвердить снижение дохода официальной справкой. Да, если они оба подходят под условия, объявленные в 2023 году, их начальная сумма больше 450000 рублей. По каждому кредиту вопрос решается отдельно. Каникулы по ипотеке предоставляются в рамках 353-ФЗ, который продолжает действие в 2023 году. Ими может воспользоваться любой ипотечный заемщик, попавший в непростую финансовую ситуацию.

Двойные кредитные каникулы: что это и как воспользоваться

Федеральный закон «О праве на ипотечные каникулы» от 01.05.2019 № 76-ФЗ действует с 2019 года. Заёмщик может приостановить или снизить выплаты на период до полугода. Основание – трудная жизненная ситуация, а именно:

• постановка на учёт по безработице в центре занятости;
• признание инвалидом I или II группы;
• нетрудоспособность более двух месяцев подряд (в том числе пребывание в отпуске по беременности и родам);
• снижение среднего дохода больше чем на треть при условии, что ежемесячный платёж банку стал превышать 50% дохода;
• рост числа иждивенцев в семье при снижении дохода на 20% и при условии, что ежемесячный платёж банку стал превышать 40% дохода.

Банк может запросить у заёмщика документы, подтверждающие факт нахождения в одной из перечисленных ситуаций. Например, свидетельство о рождении детей, выписку из центра занятости о постановке на учёт в качестве безработного, справку о доходах и т.д.

https://www.youtube.com/watch?v=3OjAh0f-vyc\u0026pp=YAHIAQE%3D

Закон распространяется только на ипотечные кредиты. При этом максимальный размер займа для получения отсрочки – 15 млн руб. Ипотека должна быть на единственное жильё.

Второй закон, позволяющий брать отсрочку по займу, приняли в апреле 2020 года. Он призван минимизировать негативные последствия от пандемии коронавируса.

Претендовать на льготный период могут те, чей доход за предшествующий обращению в банк месяц снизился на треть и более по сравнению со среднемесячным доходом предыдущего года.

Отсрочка действует и для потребительских кредитов, и для ипотеки. Каникулы действуют до полугода.

«Ещё одним отличием в порядке оформления кредитных каникул является предоставление подтверждающих документов: по базовому закону такие документы должны быть предоставлены одновременно с требованием заёмщика, по новому закону заёмщик не обязан сразу предоставлять подтверждающие документы (направляет по запросу кредитора в течение 90 дней)», – комментирует Никита Филиппов, заведующий Бюро адвокатов «Де-юре».

Верховный суд также напомнил о том, что заёмщик, допустивший просрочку, может быть освобождён от санкций. Речь идёт о пени и штрафах по кредитному договору. При этом просрочка должна быть напрямую связана с чрезвычайными обстоятельствами, которые заёмщик не мог предвидеть, в том числе связанными с установленными ограничительными мерами.

Льготные периоды могут быть предоставлены заёмщику как по одному и тому же кредиту, так и по разным.

Есть одно требование: одновременно воспользоваться этими программами нельзя, даже если речь идёт о кредитах в разных банках.

Вот что пишет Верховный суд: «льготные периоды при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заёмщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно».

Вопрос использования каникул друг за другом по одному займу нужно согласовать с банком. При этом кредитная организация по ряду причин может отказать в предоставлении отсрочки.

Получить отсрочку по обоим законам могут те, кто подходит под требования обеих программ. Возраст заёмщика не важен, семейное положение – тоже. Главное – соблюдение требований к максимальному размеру кредита и к проценту снижения дохода.

Комментирует руководитель ТО межрегиональной общественной организации «Объединение правозащитников» Андрей Полежаев

Верховный суд РФ разъяснил правила предоставления кредитных каникул из-за коронавируса

Заёмщик может приостановить исполнения обязательств по кредитам, в том числе ипотечным, на срок о полугода. Галина Соловьёва

Россиянам рассказали, как платить за кредиты в условиях пандемии коронавируса и кто имеет право на отсрочку платежей. Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам в период действия мер, направленных на борьбу с COVID-19, рассказали в Верховном суде РФ.

Соответствующие правила утверждены в обзоре судебной практики, представленной на сайте Верховного суда.

Согласно документу, основания и порядок изменения условий кредитного договора, в том числе по требованию заёмщика – физического лица (которому кредит предоставлен не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности), установлены Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

Так, согласно статье 6 указанного закона, заёмщик может приостановить исполнения обязательств по кредитам, в том числе ипотечным, на срок до полугода. Обратиться с таким требованием можно до 30 сентября.

При этом необходимо выполнить несколько условий. Размер кредита не должен превышать максимум, установленный Правительством РФ для таких случаев. Доход заёмщика или совокупный доход всех заёмщиков снизился по сравнению со средним доходом за 2019 на 30%. Кроме того, на момент обращения не должен действовать льготный период. Кредитор вправе запросить документы, подтверждающие снижение дохода.

В случае непредоставления заёмщиком документов в установленный законом срок, или если они не подтверждают снижение доходов, кредитор направляет заёмщику уведомление о непредоставлении льготного периода, это означает, что обязательства заёмщика остаются в неизмененном виде.

Вместе с тем, Верховный суд разъяснил, что вне зависимости от наличия или отсутствия оснований для предоставления льготного периода и воспользовался ли заёмщик своим правом на изменение условий кредитного договора, он может быть освобожден от ответственности за неисполнение кредитных обязательства, если это произошло не по его вине. Например, такое правило работает, если заёмщик не смог оплатить кредит обычным способом, в том числе из-за ограничительных мер, или не мог воспользоваться системой онлайн-платежей.

Кроме того, отмечается, что если последний день платежа по кредиту приходился на объявленные президентом нерабочие дни с 30 марта по 3 апреля, то неуплата в эти даты не считается просрочкой.

Напомним, как сообщала «Областная газета», ранее Президент России Владимир Путин подписал закон о кредитных каникулах из-за коронавируса. На отсрочки выплат по займам имеют право физические лица, индивидуальные предприниматели, а также малый и средний бизнес, пострадавшие из-за пандемии COVID-19.

Позднее разъяснения относительно закона о кредитных каникулах из-за коронавируса дал Центральный банк России.

Кредитные каникулы в 2023 году: условия и как их оформить

Госдума обсуждает законопроект, который предоставит россиянам возможность брать кредитные каникулы по любому виду потребительских займов. Ожидается, что он начнет действовать с марта, но пока закон не принят. Однако возможность оформить кредитные каникулы у многих заемщиков есть уже сейчас. Мы рассмотрели основные варианты.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это один из вариантов реструктуризации долга, изменение графика погашения, при котором вы на несколько месяцев освобождаетесь от ежемесячных платежей. Подразумевается, что у вас есть какие-то причины, которые мешают исполнять обязательства перед банком, но это временно.

Поэтому вам дают возможность решить свои финансовые проблемы (например, найти новую работу в случае увольнения).

Кредитные каникулы позволят заемщику обойтись без санкций от банка и не портят кредитную историю, а банку не нужно тратить время и силы на поиски пропавшего должника и взыскание с него денег.

Как работает отсрочка по кредиту

Главный принцип кредитных каникул — они даются на короткий срок. Как правило, в этот период банк продолжает начислять проценты по кредиту, но вносить платежи вы не обязаны. После завершения кредитных каникул размер ежемесячного платежа остается прежним, а срок выплаты продлевается на срок, необходимый для погашения всей суммы долга.

На время действия кредитных каникул вы полностью защищены — банк не может ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать задолженность.

Какие изменения были в 2022 году и планируются в 2023-м

В 2022 году кредитные каникулы были введены в марте — сначала право на них получили граждане, у которых упал доход после введения санкций, а после начала мобилизации — участники спецоперации. И та и другая меры временные — податься на кредитные каникулы из-за снижения дохода можно до 31 марта 2023 года, а для участников спецоперации кредитные каникулы действуют на период службы.

В 2023 году обсуждается закон, который сделает кредитные каникулы постоянным инструментом. Он предполагает, что оформить кредитные каникулы можно будет при условии снижения доходов более чем на 30%. По большому счету это правила, которые действуют и сейчас. Однако уже не будет привязки к датам, которая есть у действующих законов.

Кто может воспользоваться кредитными каникулами

На текущий момент есть несколько вариантов кредитных каникул: для ипотечных заемщиков, для мобилизованных и для всех остальных. Условия и порядок оформления немного отличаются.

Ипотечные каникулы

Право уходить на каникулы появилось у взявших ипотечный кредит раньше, чем у всех остальных, — закон вступил в силу еще в июле 2019 года. Передышку предоставляли не всем клиентам.

Для того чтобы временно не вносить ежемесячные платежи, нужна была уважительная причина: потеря работы, получение инвалидности, существенное снижение доходов, появление иждивенцев вместе со снижением дохода или потеря трудоспособности на длительный срок.

При этом максимальный срок каникул — полгода, предоставляются они только один раз за весь срок ипотеки.

Ипотечные каникулы в 2023 году: кому их дают и как оформить

Кредитные каникулы для мобилизованных

В сентябре прошлого года Госдума приняла закон, дающий право получить отсрочку платежей мобилизованным и другим гражданам, участвующим в специальной военной операции, а также членам их семей.

Особенность кредитных каникул для этих категорий заемщиков в том, что отсрочка платежей предоставляется не на полгода, а на весь срок службы по контракту или участия в спецоперации, плюс 30 дней по завершении службы.

Антикризисные кредитные каникулы

В марте 2022 года, когда экономическая ситуация осложнилась из-за введения санкций после начала спецоперации, временно были введены кредитные каникулы для всех — этот механизм уже был опробован в первый год пандемии, в прошлом году его вернули. Изначально срок подачи заявления кредитору ограничивался 30 сентября, однако в 2023 году практику возобновили — податься на антикризисные кредитные каникулы можно до 31 марта 2023-го.

Для того чтобы вы могли воспользоваться этой опцией, кредит должен быть оформлен до 1 марта 2022 года, на займы, полученные позже, мера не распространяется.

Кроме того, вы в этот момент не должны быть на ипотечных каникулах.

Также действует условие о снижении доходов — просто по желанию каникулы не предоставят, только если доходы заемщика упали минимум на 30% за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению с прошлым годом.

Как оформить кредитные каникулы

Зависит от того, кто и на какой кредит оформляет каникулы. Сейчас есть три варианта: ипотечные каникулы по общим правилам, антикризисные кредитные каникулы и кредитные каникулы для участников СВО.

Ипотечные каникулы

Чтобы оформить ипотечные каникулы, понадобится заявление в банк с указанием причины, по которой вам понадобились каникулы, срока, даты начала каникул и приемлемый для вас платеж (он может быть нулевым).

Если не указать сроки, то по умолчанию каникулы начинаются в тот день, когда вы подали заявление, и длятся полгода. Помимо заявления понадобится выписка из Росреестра и документы, подтверждающие наличие оснований для кредитных каникул.

В зависимости от обстоятельств это может быть справка о постановке на учет в центре занятости, больничный, справка о доходах, свидетельство о рождении ребенка и так далее.

Кредитные каникулы для мобилизованных

Для получения кредитных каникул участникам спецоперации также нужно обратиться к кредитору — в банк или микрофинансовую организацию, которой он должен.

Однако не обязательно подавать заявление лично — можно позвонить или направить обращение другим способом, который указан в договоре, например по электронной почте.

Более того, согласно разъяснениям Центробанка, требование о кредитных каникулах может направить не только сам военнослужащий, но и другой человек, имеющий от него доверенность, в том числе в простой письменной форме. Родственникам доверенность вообще не нужна — только документы, подтверждающие родственную связь.

Для получения кредитных каникул в этом случае понадобятся документы, подтверждающие участие в специальной военной операции — например, выписки из приказов командира военной части или военного комиссариата и другие. Кредитор вправе самостоятельно запросить данные в налоговой службе, которая, в свою очередь, получает соответствующие данные от Министерства обороны.

Закон о кредитных каникулах для мобилизованных: как получить льготу и какие есть ограничения

Антикризисные кредитные каникулы

Для получения кредитных каникул по этому варианту также нужно обратиться к кредитору и предоставить документы, подтверждающие снижение дохода — например, справку о постановке на учет в качестве безработного.

Конкретные документы и порядок обращения Центробанк рекомендует сразу уточнить у своего кредитора. В обращении нужно указать, что вы хотите получить именно кредитные каникулы по закону от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ.

Для каких кредитов можно получить отсрочку

Оформить кредитные каникулы могут не только не все, но и не на каждый кредит. Причем требования к кредиту также отличается в зависимости от категории заемщика и причины для отсрочки платежей.

Ипотечные каникулы

В случае с ипотечными каникулами все довольно просто — под закон о них попадает любой ипотечный кредит до 15 млн рублей, если он взят на строящееся или единственное жилье. То есть, если у вас есть только квартира, по которой вы платите ипотеку, — каникулы оформить можно, а если на вас кроме этой квартиры оформлено другое жилье — нельзя.

Кредитные каникулы для мобилизованных

С кредитными каникулами мобилизованных и других участников спецоперации еще проще — они распространяются на все кредиты и займы, которые были оформлены до начала участия в СВО, включая ипотеку, микрозаймы и кредитные карты. Размеры кредитов и их количество значения не имеют.

Антикризисные кредитные каникулы

Эти кредитные каникулы можно получить по всем видам кредитов и займов, выданных до 1 марта 2022 года. Если кредитов у заемщика несколько, можно запросить отсрочку по каждому из них.

В отличие от кредитных каникул для мобилизованных, здесь важна начальная сумма кредита, и она существенно меньше, чем при оформлении ипотечных каникул. Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона.

В Москве это 6 млн рублей, в Московской области, Санкт-Петербурге и регионах Дальневосточного федерального округа — 4 млн рублей, по остальным регионам России — 3 млн рублей.

По автокредитам начальная сумма не должна превышать 700 тыс. рублей, по потребкредитам — 300 тыс. рублей, по кредитным картам — 100 тыс. рублей.

При оформлении кредитных каникул учитывается начальная сумма кредита (сколько вы брали у банка), а не текущий долг (сколько осталось выплатить).

Что будет с процентами по кредиту во время каникул

Проценты по кредиту никуда не денутся — даже когда вы оформляете кредитные каникулы, проценты продолжают начисляться.

По потребительским кредитам и займам, а также по кредитным картам проценты начисляются в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита на дату обращения за каникулами (но не выше изначальной процентной ставки по договору) — этот показатель рассчитывает Центробанк.

По ипотеке проценты начисляются по ставке, определенной договором, но так, как если бы вы продолжали вносить платежи в полном объеме, то есть каждый месяц база для начисления процентов уменьшается.

Может ли банк отказать в льготном периоде

Если все условия соблюдены, то предоставить кредитные каникулы банк обязан. Если же ваш случай не подходит под условия кредитных каникул, можно обсудить с кредитором реструктуризацию долга или подумать о банкротстве: в этом материале мы рассматривали все возможные варианты.

Памятка

1. Оформить кредитные каникулы можно по разным основаниям. Кредитные каникулы предоставляют ипотечникам, мобилизованным и тем, кто пострадал от санкций.
2. Во время кредитных каникул банк продолжает начислять проценты по кредиту, но не начисляет пени и неустойку, не может потребовать вернуть всю сумму сразу и не может взыскать задолженность.
3. Для оформления кредитных каникул нужна уважительная причина: существенное снижение дохода, потеря трудоспособности, мобилизация.
4. Банк не может отказать в кредитных каникулах, если соблюдены все условия, предусмотренные законом.
5. Если заемщик не подходит под критерии кредитных каникул, банк может предложить ему другие варианты рефинансирования кредита, но не обязан этого делать.