Ипотечникам больше не надо будет страховать себя и имущество. ЦБ хочет переложить эту обязанность на банки. Что выиграют заемщики?

В конце июля ЦБ опубликовал у себя на сайте новую концепцию регулирования ипотечного страхования. Главное новшество: заключать договор ипотечного страхования теперь будет не заемщик, а банк-кредитор. От своего имени и за свой счет он должен будет застраховать заложенную недвижимость, а также жизнь и здоровье заемщика.

Требовать уплаты или возмещения страховой премии с клиента банк не имеет права. Но никто не запрещает включить это в общую стоимость кредита. По логике регулятора, банк обладает «более сильной переговорной позицией», чем индивидуальный заемщик, и имеет гораздо больше возможностей добиться минимального тарифа от страховой компании.

Но вот позволит ли это снизить ипотечные расходы заемщика?

Минус агентская комиссия

Эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский говорит, что ипотечное страхование оставалось головной болью заемщиков весь период существования ипотеки как отдельного развитого продукта.

«Сплошь и рядом были ситуации, когда заемщик приходил в банк для оформления кредита по одной ставке, а в договоре видел процент, увеличенный на 0,7–1 пункт, — рассказывает он. — Банки аргументировали это пересчетом ставки в соответствии с требованиями ЦБ по страхованию жизни и имущества.

Благодаря новой инициативе регулятора зазор между обещанной и реальной ставкой по кредиту должен будет сократиться в 2–3 раза, что, разумеется, благотворно отразится на карманах и настроении заемщиков».

Если расходы на страховку не будут ложиться на плечи заемщиков, у них не будет необходимости подбирать ипотечный продукт в другом банке и по более выгодной цене либо оформлять страховку за свой счет, а не через банковские структуры, тем самым экономя время.

Выбор пользователей Банки.ру

Еще одно предлагаемое новшество — лишить банк-кредитор права получать агентское вознаграждение от страховщика за продаваемые ипотечные полисы.

В последние годы комиссионные банковских посредников стремительно росли на фоне того, что банковские «прилавки» стали главным каналом продаж многих страховок.

На комиссии приходится значительная часть страховой премии: условно говоря, каждый третий рубль, уплачиваемой заемщиком в страховую компанию, перечисляется банку-кредитору в качестве вознаграждения.

Данные: ЦБ РФ.

Соответственно, чтобы уменьшить стоимость ипотечного продукта, нужно сократить расходы, а именно урезать агентскую комиссию банков.

На что переложат потери?

Потерю страховой премии в своих доходах банки с большой долей вероятности компенсируют за счет иных источников, так что заемщики вряд ли почувствуют облегчение от нововведения, считают участники финансового рынка.

«У банка есть два вида дохода: процентный и комиссионный, из которого состоит его маржа, — говорит генеральный директор, председатель правления СПАО «Ингосстрах» Константин Соколов. — На эту маржу банк живет и зарабатывает.

Если уменьшится поток комиссий, которые банк получает по ипотечному страхованию, это сократит часть его маржи. Он где-то должен будет найти компенсацию. Возможно, это выльется в рост ипотечной ставки».

Банкиры не исключают такого развития событий. «Новая концепция ипотечного страхования может оказать влияние на ценообразование по кредиту, — ответил Банки.ру директор кредитного департамента «Росбанк Дом» Вадим Мамонов. — Мы допускаем, что в определенной перспективе рост ставок возможен».

Хотя, по мнению Алексея Кричевского, на фоне снижения ключевой ставки закладывать в стоимость кредитов потерю доходов от инициативы ЦБ у банков не получится — слишком большая конкуренция за каждого платежеспособного клиента. «Впору думать о том, как сделать хороших заемщиков более лояльными, а не об увеличении процентных ставок», — говорит он.

https://www.youtube.com/watch?v=xPaqHxY3F1I\u0026pp=ygWhAdCm0LXQvdGC0YDQsNC70YzQvdGL0Lkg0LHQsNC90Log0KDQpCDQv9GA0LXQtNC70LDQs9Cw0LXRgiDQvtGB0LLQvtCx0L7QtNC40YLRjCDQt9Cw0LXQvNGJ0LjQutC-0LIg0L7RgiDRgdGC0YDQsNGF0L7QstCw0L3QuNGPINC40L_QvtGC0LXRh9C90L7Qs9C-INC60YDQtdC00LjRgtCw

Константин Соколов полагает, что достичь реального снижения ипотечной ставки для заемщиков можно только за счет снижения стоимости привлеченных ресурсов. «Если они будут стоить дешевле, банк сможет выдавать более дешевые кредиты, — говорит он.

— И это должны быть долгосрочные пассивы, потому что ипотеку выдают на 25 лет.

Стоимость длинных денег выше, чем краткосрочных, и на сегодня лично я не вижу источников долгосрочных пассивов в достаточном количестве, чтобы банки могли выгодно кредитовать ипотечных заемщиков».

Страховка оптом. Хорошо это или плохо?

Страховщики не в восторге от новой концепции ипотечного страхования. Всероссийский союз страховщиков (ВСС) считает, что не нужно ломать то, что работает почти 20 лет, чтобы снизить стоимость ипотечного кредита. «Страховое сообщество согласно, что нужно сделать ипотечные продукты привлекательными и максимально доступными для потребителя.

В то же время мы уверены, что конкуренция является основным двигателем рынка, заставляющим его участников предлагать продукты наивысшего качества по наименьшей цене», — заявил президент ВСС Игорь Юргенс на встрече 5 августа, в которой участвовали более 80 представителей страховых компаний, банков, ассоциаций, представители Банка России и Минфина.

Еще в мае глава ВСС высказывал опасения, что дополнительные затраты на страхование имущества и жизни заемщиков будут восприниматься банками как финансово нецелесообразные и вмененные.

Поэтому они будут стремиться заключать договоры только со страховщиками, предлагающими минимальную стоимость страхования, без учета качества продукта и оценки финансового состояния компании, либо работать исключительно с дочерними страховщиками.

Это, по мнению Юргенса, приведет к снижению конкуренции, высокой убыточности и последующему отказу страховщиков от данного направления в страховании.

То есть существует риск ухудшения качества страхового продукта.

Сейчас страховщик может в индивидуальном порядке обрабатывать заявку от каждого отдельного заемщика, анализировать его риски, рассчитывать индивидуальный тариф исходя из особенностей имущества и состояния здоровья клиента либо отказывать в страховании или устанавливать заградительный страховой тариф.

Если все заемщики будут передаваться на страхование одномоментно, единым портфелем, по единому усредненному тарифу — это очень комфортно для банка, но неудобно для страховой компании, которая рискует потерять свою финансовую устойчивость.

Итак, тарифы на ипотечное страхование снизятся на 50–80% от текущего уровня. Страховщики потеряют в выручке, но не в прибыли.

«Это приведет к падению номинальных объемов страховой премии по этому виду, хотя и не отразится на доходах страховщиков, потому что снижение произойдет на величину банковской комиссии, в которой отпадет смысл», — рассуждает директор по отраслевым решениям ИТ-компании КРОК в страховании Андрей Крупнов.

За страховщиков, одним словом, тоже волноваться не стоит.

Потеряли «титул»

Заемщик от принятия концепции много не выигрывает. С точки зрения рисков — ипотечное страхование как было для заемщика формальным, защищающим интересы банка-кредитора, а не его самого, так и останется.

Застрахованы будут риски утраты или повреждения имущества в результате пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, конструктивных дефектов. По страхованию жизни и здоровья заемщика — смерть в результате несчастного случая или болезни, присвоение инвалидности I или II группы по любой причине, кроме исключений.

Но получать выплаты при наступлении страхового случая, как и сейчас, будет банк-кредитор. В этом отличие ипотечного страхования от страхования имущества физлиц: вроде бы и то, и то страхует имущество, но по-разному. Если с приобретенным по ипотеке жильем произошел страховой случай, банк получает от страховщика погашение остатка по кредиту.

Но сам покупатель имущества по ипотеке не получает ничего. В отличие от добровольного страхования залога по ипотеке или полиса страхования жизни, где выплаты предназначены самому заемщику.

В этом случае у него хватит денег и с банком расплатиться, и на ремонт имущества часть средств останется, потому что выплата зависит от оценки самого имущества страховой компанией, а не от размера непогашенной задолженности заемщика банку-кредитору. Но и стоит такой полис дороже, чем «оптовое» страхование при оформлении ипотеки.

https://www.youtube.com/watch?v=xPaqHxY3F1I\u0026pp=YAHIAQE%3D

Кроме того, когда заемщик не является стороной в страховом договоре, могут возникнуть вопросы у налоговиков. Налоговое законодательство РФ освобождает от НДФЛ суммы полученного гражданами страхового возмещения. А тут страхует имущество банк, страховое событие происходит у заемщика, а выплата предназначена банку, и возникает вопрос: как воспринимать заемщика по ипотеке?

За бортом концепции осталось титульное страхование. В документе вообще не упоминается об обязанности банка-кредитора застраховать титульные риски заемщика. Банк-кредитор вправе сделать это, но на практике с очень высокой степенью вероятности не будет страховать титульные риски, чтобы не увеличивать стоимость кредита.

Хотя любая покупка недвижимости на вторичном рынке несет в себе потенциальный риск утраты права собственности, и если этот риск не застрахован, то его несет сам заемщик.

То есть страхование титульных рисков фактически остается прерогативой заемщика, который на практике едва ли захочет это делать по доброй воле, потому что это не самая дешевая услуга — от 0,2% до 0,5% от стоимости квартиры ежегодно.

Резюмируя вышесказанное, можно предположить, что от принятия концепции регулирования ипотечного страхования в предложенной рынку редакции выиграют в большей степени банки-кредиторы и в гораздо меньшей степени страховщики и заемщики.

Ольга КОТЕНЕВА, Денис СУХОРУКОВ для Banki.ru

Коллаж Banki.ru/Depositphotos.com

Цб заставит банки оплачивать страховки по ипотеке

Андрей Гордеев / Ведомости

Центробанк разработал концепцию ипотечного страхования, которая освобождает заемщиков от необходимости страховать риски при ипотеке: это будут делать банки. По мнению регулятора, это сделает затраты на ипотеку более прозрачными и понятными для заемщиков.

В ближайшее время регулятор планирует обсудить эту концепцию с банкирами и страховщиками – завершить дискуссию планируется уже до конца мая, говорит представитель ЦБ, предупреждая, что «для реализации концепции потребуются изменения в законодательство».

Сейчас при оформлении ипотечного кредита заемщик по закону должен застраховать приобретаемую недвижимость, которую он передает в залог банку, а зачастую – еще и свои жизнь и здоровье. Это не обязательно, но в 90% случаев жизнь и здоровье тоже страхуются – иначе банки устанавливают повышенную ставку по кредиту, говорит директор департамента кредитного бизнеса банка «Открытие» Михаил Чамров.

В среднем она на 1–2 процентных пункта (п. п.) выше, говорит Чамров. Независимый эксперт ипотечного рынка Сергей Гордейко оценивает стоимость страховки примерно в 0,7% от остатка долга в год – столько, по его данным, в среднем платят за страхование залога, жизни и здоровья, а также титульное страхование.

При этом в зависимости от структуры сделки такие расходы не всегда попадают в расчет полной стоимости кредита, что затрудняет оценку всех затрат на ипотеку, а также выбор банка и кредитного продукта, пишет ЦБ.

ЦБ намерен переложить эту обязанность на банки. По его концепции банк-кредитор будет обязан от своего имени и за свой счет страховать имущество, заложенное по договору об ипотеке в силу закона, а также жизнь и здоровье заемщика. У банка не будет права требовать уплаты или возмещения страховой премии с заемщика, а также заключения иного договора страхования.

Минимальный перечень страховых случаев в случае с залогом будет выглядеть так, предлагает ЦБ: утрата или повреждение имущества в результате пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий, кражи, грабежа, разбоя, умышленного уничтожения имущества третьими лицами.

Минимальный список страховых случаев по страхованию жизни и здоровья, в свою очередь, будет включать смерть заемщика, присвоение инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, нахождение на длительном больничном, потеря дохода в результате борьбы с эпидемией. 

Банк-кредитор вправе застраховать любые другие риски, но не имеет права требовать с заемщика уплаты или возмещения страховой премии или иных комиссий, связанных с договорами, говорится в концепции. 

При наступлении страхового случая банк направляет полученные им от страховщика выплаты в счет исполнения обязательства заемщика. Если же в этот момент у банка нет действующего договора страхования, покрывающего минимальный перечень рисков, то он должен списать с заемщика полную сумму долга по договору.

Заключение договоров самим банком приведет к снижению издержек на страховку, так как он, «будучи более сильной стороной в переговорах со страховщиком», чем заемщик, сможет получить более выгодные условия и снизить расходы на страхование, в том числе за счет эффекта масштаба, рассчитывает ЦБ. Одновременно страхование за счет банка приведет к большей прозрачности условий сделки для граждан, так как исключит расходы и комиссии по страхованию, не заложенные в полную стоимость кредита.

Вряд ли банки смогут платить за страховку существенно меньше, чем физлица, особо снижать ее стоимость уже некуда, сомневается Гордейко.

В то же время для банка такой подход безопаснее, признает он: страхование жизни и здоровья сейчас, к примеру, не обязательно – банк может не требовать его от заемщика при оформлении ипотеки и просто повысить ставку по кредиту, соответственно, пока ипотечный портфель банков застрахован не полностью. Но одновременно это создаст ощутимую нагрузку на банковскую маржу, если учесть, что в среднем она составляет 2,5–3% годовых, указывает Гордейко. 

В общих расходах заемщика на ипотеку страхование занимает небольшую долю, но для банков это может означать дополнительное давление на маржу, которое в текущих условиях крайне нежелательно, согласен руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. Поэтому с высокой вероятностью банки просто будут поднимать ставки по новым кредитам, опасается он.

В теории для заемщика вырастет только базовая ставка, а полная стоимость кредита измениться не должна, признает Доронкин, но есть подводный камень: если сейчас заемщик может уменьшить свои расходы на страхование, выбрав более выгодное предложение на рынке, то банки в его поисках могут быть не заинтересованы, если итоговая плата все равно будет переложена на заемщиков, предупреждает он.

С учетом тонкой маржи по ипотеке перекладывание расходов по страхованию на банк приведет к увеличению ставки по кредиту на 0,6–0,7 п. п., говорит Чамров из «Открытия».

Подобный механизм некоторые банки уже предлагали раньше, но, чтобы внедрить его, потребуется изменить вид страхования с личного на страхование бизнес-рисков, обращает внимание управляющий директор «Абсолют банка» Антон Павлов.

Для этого нужно будет менять налоговое законодательство, поскольку изменится учет расчета налога на прибыль банка, полагает он: есть риск, что ряд банков с кэптивными страховыми компаниями завысят расходы для налоговой оптимизации.

Крайне велика вероятность, что эти издержки банки переложат на клиентов, закладывая их в ставку или устанавливая дополнительные комиссии, считает младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Учитывая заинтересованность обеих сторон в наличии договора страхования, компромиссным вариантом могла бы стать оплата страховой премии и кредитором, и заемщиком на паритетных началах, предполагает она.

Новый подход поможет снизить как риски банка, так и самого заемщика, но может привести к росту ипотечных ставок на рынке, согласна руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина.

Однако общая стоимость кредита, с ее точки зрения, не изменится: если раньше заемщики несли расходы по страховке напрямую, то теперь они будут заложены косвенно.

Скорее всего, новый порядок будет распространяться только на новые кредиты, добавляет Заботина, поскольку в действующих кредитных договорах уже закреплена обязанность заемщиков о пролонгации страхования.

В предложенной концепции пропадает смысл аккредитации пула страховщиков банком – банк выберет одну компанию и будет там страховать риски, замечает директор по правовым вопросам СК «Росгосстрах жизнь» Александр Козинов. При этом если конкуренция внутри пула страховщиков снижает стоимость страховки, то возможный монополизм в связке страховщика и банка приведет к обратному эффекту, считает он.

Цб готовится освободить заемщиков от страхования ипотеки

Страховать риски банк будет обязан за свой счет Алексей Глазырин © URA.RU

Центробанк предложил освободить россиян от необходимости страхования рисков по ипотеке за свой счет. Об этом сообщает РИА «Новости» со ссылкой регулятора.

Банк России подготовил концепцию ипотечного страхования, в рамках которой российские банки будут обязаны предлагать заемщикам ипотеку, понятную и прозрачную с точки зрения затрат на ее обслуживание. «Граждане при этом будут освобождены от необходимости самостоятельно и за свой счет страховать риски, присущие ипотеке», — приводит издание сообщение ЦБ.

Согласно предложению Центробанка, при предоставлении ипотеки банки будут должны страховать залог, жизнь и здоровье заемщика за свой счет. Как уточняет ЦБ, кредиторам запрещается требовать с клиента выплаты страховой премии и заключения договора страхования на других условиях.

На данный момент, как сообщает агентство, заемщики, которые берут ипотеку, должны страховать приобретаемую недвижимость от рисков, а также свою жизнь и здоровье. В декабре 2019 года президент России Владимир Путин подписал закон, который разрешает заемщику получить назад часть стоимости страховки при досрочной выплате кредита, напоминает «Национальная служба новостей».

Центробанк предложил освободить россиян от необходимости страхования рисков по ипотеке за свой счет. Об этом сообщает РИА «Новости» со ссылкой регулятора. Банк России подготовил концепцию ипотечного страхования, в рамках которой российские банки будут обязаны предлагать заемщикам ипотеку, понятную и прозрачную с точки зрения затрат на ее обслуживание.

«Граждане при этом будут освобождены от необходимости самостоятельно и за свой счет страховать риски, присущие ипотеке», — приводит издание сообщение ЦБ. Согласно предложению Центробанка, при предоставлении ипотеки банки будут должны страховать залог, жизнь и здоровье заемщика за свой счет.

Как уточняет ЦБ, кредиторам запрещается требовать с клиента выплаты страховой премии и заключения договора страхования на других условиях. На данный момент, как сообщает агентство, заемщики, которые берут ипотеку, должны страховать приобретаемую недвижимость от рисков, а также свою жизнь и здоровье.

В декабре 2019 года президент России Владимир Путин подписал закон, который разрешает заемщику получить назад часть стоимости страховки при досрочной выплате кредита, напоминает «Национальная служба новостей».

Расскажите о новости друзьям

Новичкам повезёт: проект страхования ипотеки не затронет старых ссуд

«Известия» узнали подробности предложенного Центробанком механизма страхования ипотеки. Он будет распространяться только на новые ссуды и включать в себя лишь страхование жизни и недвижимости на остаточную стоимость кредита.

Об этом представитель регулятора заявил на дистанционной встрече с финансовыми организациями, рассказали «Известиям» участники мероприятия. В Банке России допустили повышение процентов по кредитам, но уверили, что общая стоимость ипотеки не изменится или даже снизится, сообщили участники совещания.

В ЦБ «Известиям» подтвердили, что начали обсуждать свою инициативу с профессиональным сообществом. Тарифы по жилищным займам в связи с этой концепцией могут вырасти на 1 п.п., оценили эксперты.

Острый вопрос

Новая концепция покрытия рисков ипотеки, которая предусматривает прямое соглашение между банком и страховой компанией, будет распространяться только на вновь выданные кредиты, заявил представитель ЦБ на дистанционной встрече с участниками рынка.

Об этом «Известиям» рассказал вице-президент Ассоциации банков «Россия» (онлайн-мероприятие проходило на базе АБР) Алексей Войлуков.

По его словам, вопрос включения в новый механизм ранее выданных ссуд был одним из самых острых, поскольку кредитным организациям было бы слишком затруднительно пересматривать и перезаключать договоры, а также пересчитывать стоимость страховки для них.

— В Банке России понимают, что при реализации механизма страховка войдет в стоимость тарифов по ипотеке. В регуляторе допустили, что проценты могут вырасти, но не оценивали, на сколько. При этом в ЦБ ожидают, что конечная стоимость затрат заемщика останется на прежнем уровне или даже снизится по сравнению с тем, что приходится платить сейчас, — рассказал Алексей Войлуков.

По его словам, за счет массовости заявок банки смогут оформлять договоры со страховыми компаниями по более выгодным тарифам и транслировать эту скидку клиентам.

https://www.youtube.com/watch?v=8pr1lS9uqjQ\u0026pp=YAHIAQE%3D

Справка «Известий»

Новую концепцию страхования рисков по ипотеке Банк России предложил 27 апреля, разместив ее на своем сайте. Для участников рынка предложения стали неожиданностью. Механизм предполагает, что банк самостоятельно заключает договор со страховой компанией, тогда как раньше это делал клиент. Расходы на покрытие потенциальных рисков не учитывались в полной стоимости кредита.

В продукт, который будет оформлять банк, войдут две основные опции — страхование жизни и недвижимости на остаточную стоимость кредита, если произойдет несчастный случай, рассказал Алексей Войлуков.

Если же клиенту захочется дополнительно застраховать свою гражданскую ответственность (например, за затопление соседей), то эту опцию ему сможет предложить банк-кредитор, если он выступает и как агент страховой компании, пояснил он.

Сейчас, в соответствии с Гражданским кодексом, если имущество застраховано у нескольких компаний, то полная сумма выплат не может превышать стоимость квартиры. Если же жилье застраховано на большую сумму, то начисления осуществляются пропорционально.

Применительно к концепции ЦБ, если клиент дополнительно заключит договор с какой-либо компанией, то при наступлении страхового случая банк может получить меньшую сумму от той страховой, с которой он непосредственно заключал договор, поскольку часть стоимости будет выплачена по прямому соглашению физлица с другой организацией, пояснил Алексей Войлуков.

В Центробанке хотели бы, чтобы концепция была внедрена относительно быстро, при условии, что все нюансы учтены и все стороны согласны с особенностями нового механизма, рассказал Алексей Войлуков.

Он отметил: если диалог с банками покажет, что концепция несет больше проблем, чем положительных моментов, то ее реализация может быть отложена или вовсе отменена.

По оценкам вице-президента АБР, на доработку законодательной базы и изменение внутрибанковских процессов по предложенному сценарию понадобится от нескольких месяцев до года.

В ЦБ «Известиям» подтвердили, что регулятор начал обсуждение концепции с банковским и страховым сообществами.

Новый механизм касается только страхования жизни заемщика и залогового имущества, пока возможность его применения рассматривается только по отношению к новым договорам, заявили в Банке России.

В регуляторе уверили, что полная стоимость кредита в результате предложенных мер не вырастет, при этом гражданину станет проще оценить общую стоимость ипотеки, также нововведение избавит его от необходимости самому оформлять страховку.

Требуется доработка

В Абсолют Банке сообщили «Известиям», что представитель кредитной организации был на онлайн-встрече с ЦБ. Хотя, как выяснилось, круг приглашенных участников оказался узок, отметили в банке. В организации подтвердили, что концепция не распространяется на старые кредиты. Обсуждение показало: проект пока нуждается в серьезной доработке.

Предложенная регулятором концепция требует детального изучения ее потенциального влияния на рынок ипотечного кредитования и страхования, согласны в «Росбанк Доме».

В ВТБ считают преждевременным комментировать инициативу регулятора. Участники встречи отметили, что её можно назвать «нулевой» — обсуждение только началось. В Сбербанке и Райффайзенбанке отказались от комментариев.

В других кредитных организациях из топ-30 не ответили на вопросы «Известий».

Сейчас, как правило, страхование жизни и здоровья оказываются обязательными условиями для получения приемлемой процентной ставки, отметил адвокат BMS Law Firm Александр Иноядов. При отказе от этого продукта ставка по ипотеке обычно увеличивается на 1 п.п.

По собственному желанию клиент может предусмотреть, например, риск потери работы, что позволит сделать ипотечный тариф еще ниже, знает эксперт. Он отметил, что при этом страховщики могут быть разные, в зависимости от предлагаемых условий.

Концепция ЦБ способна ограничить возможности для выбора страховой компании.

В связи с новыми правилами тарифы по ипотеке могут увеличиться от 0,6 п.п. до 1 п.п., оценил аналитик «Фридом Финанс» Валерий Емельянов. Он отметил, что механизм ЦБ избавляет заёмщика от бумажной волокиты.

Кроме того, облегчается процедура документооборота в случае наступления страхового случая.

С другой стороны, сейчас клиент может оформить страховку на ограниченный срок, например на год, зная, что досрочно погасит ипотеку, тогда как по новой концепции в стоимость кредита будет заложена страховка на весь период, отметил Валерий Емельянов.

Цб предложил освободить россиян от самостоятельного страхования ипотеки

Центробанк разработал концепцию ипотечного страхования, которая предполагает освобождение заемщиков от необходимости самостоятельно и за свой счет страховать присущие ипотеке риски. Об этом регулятор сообщил на своем сайте.

Сейчас при получении ипотеки заемщики, как правило, должны застраховать от рисков ущерба и утраты приобретаемую или передаваемую в залог банку недвижимость, и в большинстве случаев — свою жизнь и здоровье, указывает ЦБ. Однако в зависимости от структуры сделки такие расходы «не всегда попадают» в расчет полной стоимости кредита, и это затрудняет для заемщика оценку затрат на ипотеку, а также выбор кредитора и кредитного продукта.

Концепция предполагает, что для снятия дополнительной нагрузки с заемщиков страхование будет осуществляться самим банком за свой счет. Банк не будет иметь права требовать от заемщика уплаты или возмещения страховой премии, а также заключения других договоров страхования.

Двойной удар: в России появились признаки начала банковского кризиса

Концепция позволит российским банкам предлагать населению «простой, понятный и прозрачный с точки зрения затрат на его обслуживание ипотечный продукт», указывает ЦБ. Кроме того, заключение договоров страхования кредитором приведет к снижению издержек, отмечает регулятор.

Банк — «более сильная сторона» в переговорах со страховщиком, чем заемщик, а потому сможет получить более выгодные условия и снизить расходы на страхование.

 Страхование за счет банка также приведет к большей прозрачности условий сделки для заемщика, так как избавит от расходов и комиссий по страхованию, не заложенных в полную стоимость кредита, отмечает регулятор.

ЦБ также исходит из того, что страхование предмета залога, а также жизни и здоровья заемщика при розничном ипотечном кредитовании целесообразно во всех случаях, так как позволяет снизить расходы заемщиков на возврат долга в незапланированных ситуациях. Поэтому концепция предполагает, что такое страхование станет необходимым для получения ипотеки. В ближайшее время ЦБ планирует начать обсуждение концепции с банковским и страховым сообществами.

Правительство утвердило программу льготной ипотеки под 6,5%

В конце марта правительство утвердило программу льготной ипотеки под 6,5%, запустить которую предложил президент России Владимир Путин. О принятии этой меры его попросил президент и основной акционер ГК ПИК Сергей Гордеев, отметивший, что из-за введенных ограничений девелоперы столкнулись с резким спадом продаж жилья.

Путин также подписал закон о кредитных каникулах, который позволяет потребовать приостановки выплат по кредиту на льготный период сроком не более шести месяцев. Для ипотечных каникул изначально был установлен максимальный порог в 1,5 млн рублей.

Однако позднее премьер Михаил Мишустин повысил максимальный размер ипотеки, позволяющий потребовать каникул, внеся изменения в зависимости от региона.

 Теперь для Москвы максимальный порог составляет 4,5 млн рублей, а для Подмосковья, Петербурга и Дальнего Востока — 3 млн рублей.

100 надежных российских банков — 2020. Рейтинг Forbes

В рейтинге 100 надежных банков по версии Forbes сменился лидер

Цб предложил освободить россиян от оплаты страховки при выдаче ипотеки | эксперт ра

РБК

Новый порядок может привести к повышению банками кредитных ставок

Новый порядок может привести к повышению банками кредитных ставок

Банк России считает, что страховать риски ипотечных кредитов банки должны за свой счет. Для участников рынка это невыгодно — расходы на страхование они могут покрывать через повышение ставок по ипотеке

Российские заемщики должны быть освобождены от платы за страхование рисков при оформлении ипотеки, следует из предложений Банка России, опубликованных на его сайте. ЦБ разработал новую концепцию ипотечного страхования и намерен обсудить ее с банками и страховщиками. Новый подход снизит издержки заемщиков и банков, а также повысит прозрачность сделок, рассчитывает регулятор.

Какие страховки сейчас применяются в ипотеке

Единственный обязательный вид страхования при оформлении кредита на покупку жилья — это страхование залога, как правило заложенной недвижимости клиента, следует из федерального закона «Об ипотеке» (102-ФЗ). Выгодоприобретателем по такому договору выступает банк-кредитор — именно он получает выплаты от страховой компании при наступлении страхового случая.

Банк также может предложить застраховать жизнь и здоровье заемщика. Этот вид страхования не является обязательным по закону, но банки, как правило, повышают ставку по кредиту для тех, кто отказывается от дополнительного страхования. Страховыми случаями обычно считаются смерть заемщика, а также потеря трудоспособности из-за болезни.

Кредиторы в некоторых случаях рекомендуют заемщикам оформить необязательное титульное страхование приобретаемой недвижимости. Этот вид договора покрывает риски утраты права собственности на имущество, если сделку по ее покупке вдруг признают недействительной. Оформление таких страховок распространено при выдаче ипотеки на готовое жилье на вторичном рынке.

Что хочет изменить ЦБ

Регулятор предлагает обязать банки страховать заложенное имущество, а также жизнь и здоровье ипотечных заемщиков без исключений — кредит может быть выдан только при наличии у клиента таких страховых полисов. При этом кредитор не сможет требовать от потребителя уплаты или возмещения страховой премии. Расходы на страхование понесет банк, и он же будет считаться выгодоприобретателем по таким сделкам.

В перечень страховых случаев по имущественному страхованию ЦБ предлагает внести:

• утрату или повреждение имущества в результате пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий;
• утрату или повреждение имущества третьими лицами, в том числе в результате грабежа или разбоя;
• страховка не будет покрывать такие случаи, как атомный взрыв, военные действия, а также ущерб имуществу, возникший по вине самого заемщика.

При страховании здоровья и жизни ипотечного заемщика полис должен покрывать смерть по любой причине, получение человеком инвалидности первой или второй группы, длительный больничный, потерю клиентом дохода в результате эпидемий. В числе исключений — самоубийство заемщика или намеренное причинение вреда ради наступления страхового случая.

Если риски реализуются, банк получит от страховой компании выплату, которая должна быть направлена на погашение ипотечного кредита. В этом случае кредитор не сможет требовать исполнения обязательств от заемщика в размере страховой суммы. Страховая сумма по таким договорам должна быть равна размеру обязательств на конец каждого отчетного периода, указывает ЦБ.

Банк России также считает, что кредиторы не должны привязывать факт наличия страховки к условиям ипотечного договора или процессу выдачи ссуды. ЦБ ранее поддерживал законодательные инициативы, которые касались борьбы с навязыванием страховок.

Как это повлияет на рынок

«На самом деле это революция», — оценивает инициативу ЦБ управляющий директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА» Алексей Янин. По его словам, перенос расходов на страхование с заемщиков на кредиторов в первую очередь отразится на комиссионных доходах банков.

«При оформлении страховых договоров для ипотеки банк зарабатывает на комиссиях [страховщики платят банкам за продажу полисов — РБК], причем сразу — кредит только выдан, проценты банк будет получать много лет, а комиссию сразу — и может направить это в прибыль. И страховые компании очень хорошо зарабатывают на этом виде, потому что там низкая убыточность, выплаты небольшие. И все это за счет заемщиков. А теперь получается, что все переворачивается с ног на голову», — отмечает Янин.

Как банки зарабатывают на страховании

Банковский канал остается основным для продаж страховых продуктов в России, сообщал ЦБ (.pdf). По итогам 2019 года объем собранных страховых премий составил 1,48 трлн руб. Три четверти взносов страховщики получили от посредников, а половину от этой суммы — или около 555 млрд руб. — от банков.

Комиссии, которые взимают банки за привод страховщикам новых клиентов, за год выросли на 9,1 п.п., до 36,6% от взносов. Больше половины подобных доходов (66,4%) банкам обеспечило именно страхование жизни заемщиков.

Возникшие расходы банки могут попробовать снизить за счет страховщиков. «Банк будет сам выбирать страховую компанию и, скорее всего, диктовать свои условия, потому что переговорная позиция сильнее.

Наверняка очень сильно снизятся страховые тарифы — банки будут выбирать либо компании с наиболее низкими тарифами, либо будут обращаться к своим дочерним структурам.

Здесь могут возникнуть риски демпинга и того, что банки будут меньше обращать внимание на надежность и рейтинги страховых компаний», — перечисляет Янин. Он не исключает, что финансовую нагрузку разделят и заемщики.

Что говорят банки

• Перекладывание расходов по страхованию на банк приведет к увеличению ставки по кредиту на 0,6–0,7 процентного пункта, оценивает директор департамента кредитного бизнеса банка «Открытие» Михаил Чамров. Он объясняет это невысокой маржинальностью ипотеки.
• Банки будут закладывать свои расходы на страхование в ставки, но заемщики не обязательно проиграют от смены подхода, говорит зампред правления банка «Зенит» Дмитрий Юрин. Клиентам не нужно будет ежегодно контролировать размер страховых выплат и решать вопросы с пролонгацией договора, кроме того, банки уже не смогут применять санкции при отсутствии страхования, перечисляет топ-менеджер.
• Новая концепция, с одной стороны, поможет снизить риски и банков, и заемщиков, но с другой стороны, ставки на рынке вырастут, рассуждает руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина. «Общая стоимость кредита не должна измениться — если раньше заемщики несли расходы по страховке напрямую, то теперь, они будут заложены косвенно», — резюмирует она.
• Инициатива ЦБ — логичная реакция на ситуацию с распространением вируса, утверждает представитель Московского кредитного банка. «Назрела необходимость разработать новые методики и инструменты для оценки рисков», — пояснил он.
• Росбанк намерен участвовать в обсуждении этой концепции с ЦБ, заявил директор кредитного департамента «Росбанк Дом» Вадим Мамонов. По его словам, совместное решение должно отвечать «как интересам заемщиков, так и кредитных и страховых организаций».
• «ВТБ считает преждевременным комментировать данную инициативу», — сказал представитель кредитной организации.
• Сбербанк и Райффайзенбанк отказались от комментариев. Остальные банки из топ-20 не ответили на запрос РБК.

Источник: РБК Юлия Кошкина

Центробанк предлагает освободить заемщиков от необходимости страховать риски при ипотеке за свой счет

Банк России разработал концепцию ипотечного страхования, которая освобождает граждан от необходимости самостоятельно и за свой счет страховать риски, присущие ипотеке, говорится в материалах банка.

В них поясняется, что на данный момент при получении ипотечных кредитов заемщики, как правило, должны застраховать от рисков ущерба и утраты приобретаемую и передаваемую в залог кредитору недвижимость, а также в большинстве случаев — свою жизнь и здоровье, снижая, таким образом, риски ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. Такие расходы не всегда попадают в расчет полной стоимости кредита, что дополнительно затрудняет оценку заемщиком всех затрат на ипотеку, а также выбор кредитора и кредитного продукта.

Концепция предполагает, что страхование предмета залога, а также жизни и здоровья заемщика необходимо для получения ипотеки.

При этом для снятия дополнительной нагрузки с заемщиков концепцией предусмотрено, что такое страхование будет осуществляться самим кредитором за свой счет.

Банк не будет иметь права требовать уплаты или возмещения страховой премии с заемщика, а также заключения иного договора страхования.

Ожидается, что заключение договоров страхования кредитором приведет к снижению издержек на их заключение.

Так, банк-кредитор, будучи более сильной стороной в переговорах со страховщиком, чем гражданин, сможет получить более выгодные условия и снизить расходы на страхование, в том числе за счет эффекта масштаба.

А страхование за счет банка приведет к большей прозрачности условий сделки для граждан: не будет расходов и комиссий по страхованию, не заложенных в полную стоимость кредита.

В ближайшее время планируется обсуждение концепции с банковским и страховым сообществами.

ПроектРасположениеГКЦена за квартируМин ставка, %

ЗИЛАРТ	Москва, Южный округ, район Даниловский, м. ЗИЛ МЦК	4 кв. 2022 г.	от 13 396 882 руб.	от 4.35%
РУСИЧ-Кантемировский	Москва, Южный округ, район Царицыно, м. Кантемировская	3 кв. 2026 г.	от 6 364 000 руб.	от 3.5%
Лучи	Москва, Западный округ, район Солнцево, м. Солнцево	4 кв. 2021 г.	от 5 620 456 руб.	от 3%
Level Причальный	Москва, Северо-Западный округ, район Хорошево-Мневники, м. Шелепиха	4 кв. 2023 г.	от 11 583 392 руб.	от 3.75%
Жилой квартал Shagal	Москва, Южный округ, район Даниловский, м. ЗИЛ МЦК	1 кв. 2025 г.	от 12 768 814 руб.	от 0.01%
homecity	Новая Москва, м. Румянцево, пос. Московский	от 11 881 987 руб.	от 4.5%
WAVE	Москва, Южный округ, район Москворечье-Сабурово, м. Борисово	от 8 472 133 руб.	от 0.01%
Михалковский	Москва, Северный округ, район Головинский	2 кв. 2024 г.	от 9 095 400 руб.	от 3.5%
Level Нагатинская	Москва, Южный округ, район Нагатино-Садовники, м. Нагатинская	4 кв. 2024 г.	от 8 372 727 руб.	от 3%
Новотомилино	Люберецкий район, г. Люберцы	от 4 642 343 руб.	от 4.3%
Облака 2.0	Люберецкий район, г. Люберцы	4 кв. 2023 г.	от 4 524 264 руб.	от 4.3%
Level Южнопортовая	Москва, Юго-Восточный округ, район Печатники, м. Кожуховская	1 кв. 2026 г.	от 7 018 235 руб.	от 3%
Level Селигерская	Москва, Северный округ, район Западное Дегунино, м. Селигерская	4 кв. 2024 г.	от 6 202 066 руб.	от 3%
Дом MALEVICH	Москва, Северо-Восточный округ, район Отрадное	от 10 660 000 руб.	от 4.1%
Level Бауманская	Москва, Центральный округ, район Басманный, м. Бауманская	4 кв. 2025 г.	от 15 533 221 руб.	от 5.49%
Level Академическая	Москва, Юго-Западный округ, район Академический	1 кв. 2026 г.	от 11 298 059 руб.	от 3%
Черная речка, 41	2 кв. 2025 г.	—	от 4.1%
Малоохтинский, 68	4 кв. 2023 г.	—	от 4.1%
Большой, 67	2 кв. 2025 г.	—	от 4.1%
Видный берег 2	2 кв. 2026 г.	от 3 615 480 руб.	от 5%

Источник данных: База недвижимости IRN.RU

Показать все