С учетом последних изменений все больше людей интересуются, как оформить кредитные каникулы. Данную возможность предоставило государство в марте 2022 года в рамках мер поддержки населения в связи с санкциями западных стран.

В целом условия и процедура оформления просты, однако необходимо знать нюансы. В нашей статье мы расскажем, насколько выгодно брать кредитные каникулы, кто может на них претендовать и какие альтернативы существуют.

Условия кредитных каникул в 2022 году

• При уменьшении заработка на 30 % и более для многих будет полезной информация о том, как оформить кредитные каникулы.
• Заявление можно отнести напрямую кредитору, даже если вы уже воспользовались в пандемию возможностью отложить обязательные платежи на некоторый период времени.
• 
• Очень важно, чтобы при обращении за отсрочкой платежей по договору вы не имели льготного периода по ипотечным выплатам.
• Отсрочку платежей могут предоставить для потребительских займов, ипотечных договоров, автокредита, кредитной карты. Существуют ограничения на получение каникул по кредитам, связанные с размерами займа:

• потребительские кредиты — 300 тыс. рублей;
• автокредиты — 700 тыс. рублей;
• ипотека — от 3 млн до 6 млн рублей (отличия в регионах);
• кредитные карты — 100 тыс. рублей;
• потребительские займы для ИП — 350 тыс. рублей.

Что касается кредитных продуктов для бизнеса, у них отсутствуют ограничения, но оформить отсрочку на платежи смогут только ИП и предприятия малого и среднего бизнеса, особенно много потерявшие во время локдаунов.

Оформление кредитных каникул в 2022 году

Как оформить кредитные каникулы в 2022 году? Необходимо предоставить доказательства того, что ваши доходы значительно уменьшились и погашать кредит стало сложно. С этой целью собирается пакет документов, в зависимости от обстоятельств. Если вы лишились заработка, стоит встать на биржу труда.

Точный список документов для оформления отсрочки платежей по займу можно узнать в своем банке. Понадобится справка о доходах за 2021 год. Чтобы банк удостоверился, что вы стали получать на 30 % меньше, требуется предоставить следующие документы:

• справка 2-НДФЛ;
• выписка с расчетного счета, на который начисляют зарплату;
• больничный лист на период более 1 месяца, связанный с материнством;
• справка о постановке на учет на бирже труда.

Потребуется немного бумаг, чтобы можно было обратиться в банк за предоставлением отсрочки выплат по кредиту. Сопоставив прежний доход и новый, вы сможете узнать, снизились ли выплаты более чем на 30 % или нет. При положительном ответе пишите заявление в банк.

После двух лет пандемии решение многих вопросов перешло в дистанционный режим. Теперь необязательно ехать в банк, можно просто отправить письмо по электронной почте.

Лучше заранее позвонить в представительство банка и узнать, как оформить кредитные каникулы по потребительскому кредиту. Существует несколько вариантов:

• личный визит в представительство банка с пакетом документов о снижении дохода;
• отправка заявления с помощью банкинга или приложения, документы прикрепляются в формате фото;
• отправка документов и заявления по электронной почте.

Для принятия решения по вашей заявке кредитной организации потребуется пять рабочих дней. При соблюдении всех требований будет одобрена отсрочка платежей по займу. График тоже изменят.

Возможен ли отказ в предоставлении кредитных каникул

Банк может отказать в предоставлении кредитных каникул, если заявитель не доказал значительного снижения своих доходов. Никаких послаблений для таких клиентов не существует. Если в этот период человек не платил ежемесячных платежей, то у него возникает просрочка, и банк начислит пени и штрафы.

Получение сообщения о предоставлении кредитных каникул не гарантирует, что их не отменят после проведения полной проверки спустя 5 дней. Заемщик может перестать платить ежемесячные платежи и вскоре получить штраф за просрочку.

При доказанному снижению доходов отказ кредитора в предоставлении отсрочки погашения займа исключен.

Стоит сначала посоветоваться с банком о том, можно ли оформить кредитные каникулы, или лучше воспользоваться другим способом удобного погашения задолженности в новых обстоятельствах.

Ваши открытые намерения возвращать в перспективе долги банку снизят вероятность отказа и штрафных санкций. Возможность оформления кредитных каникул есть всегда.

Альтернативы кредитным каникулам

Когда обстоятельства жизни заемщика не позволяют ему получить отсрочку по платежу за кредит, рекомендуется рассмотреть другие варианты.

Ипотечные каникулы

Программа начала действовать в 2019 году. Ипотечные каникулы можно оформить при кредите до 15 млн руб., если долг выплачивается за единственное жилье и сложилась тяжелая финансовая ситуация.

Реструктуризация кредита

Можно договориться с банком об изменении условий ежемесячных платежей на период, пока положение заемщика не нормализуется.

Реструктуризацию долга по кредиту разрешается провести при большой сумме кредита и любом размере снижения дохода.

Локальные программы банков

Отдельные кредитные организации разработали для клиентов собственные продукты с отсрочкой платежей.

К примеру, у Альфа-Банка есть «Кредитный карантин», который позволяет не платить ежемесячные взносы от одного до шести месяцев. У ВТБ действуют программы с отсрочкой платежей до трех месяцев для клиентов на больничном, карантине или реабилитации.

Отличие кредитных каникул по ипотеке от ипотечных каникул

В соответствии с законом 06-ФЗ кредитные каникулы действуют и для ипотеки, но они отличаются от ипотечных каникул, на которые распространяются другие правила, установленные в 2019 году.

В отношении ипотечных каникул принят закон 353-ФЗ. В этой программе установлены другие лимиты для займов и требования к должникам. Если вы думаете, как оформить кредитные каникулы по ипотеке, проверьте, не действуют ли сейчас ипотечные каникулы по вашему договору.

Ипотечные каникулы можно запросить в любой момент действия ипотечного соглашения. Антикризисные меры в виде предоставления отсрочки платежей распространяются на все виды кредитных продуктов. Они введены на короткий срок и в конкретных условиях. Первый раз кредитные каникулы были связаны с пандемией, сейчас — с принятием иностранных санкций в отношении государства.

«Как уменьшить процентную ставку по кредиту: способы до и после заключения договора»

Между двумя предложениями существует большая разница в сумме договоров и статусе заемщика. Ипотечные каникулы разрешается использовать при стоимости квартиры до 15 млн руб. на дату выдачи ипотеки. Кредитные каникулы предоставляются при сумме от 3 до 6 млн руб. в разных регионах.

К должнику, который хочет оформить ипотечные каникулы, предъявляют строгие требования:

1. отсутствие заработка;
2. инвалидность первой или второй группы;
3. долгий больничный более двух месяцев;
4. потеря более 30 % дохода по сравнению с предыдущим годом, при этом платеж по кредиту составляет большую часть зарплаты;
5. увеличение числа иждивенцев на попечении заемщика и уменьшение дохода более чем на 20 %, а ежемесячный платеж составляет более сорока процентов зарплаты.

Выгодно ли использовать кредитные каникулы

Прежде чем оформить кредитные каникулы в банке, стоит узнать о нескольких особенностях этой процедуры:

• Клиент вправе закончить кредитные каникулы раньше срока. Банк выдаст новый график платежей, пересчитает сумму взносов и установит срок погашения, увеличенный на период каникул.
• Проценты по кредиту начисляются в течение всех каникул. После окончания периода без ежемесячных платежей их необходимо заплатить. Также требуется погасить все штрафы за предыдущее время.

Можно предположить, что кредитные каникулы будут востребованы у предпринимателей. Это поможет быстрее приспособиться к новым реалиям экономической жизни. Многие финансовые структуры будут предоставлять варианты поддержки для граждан.

Для некоторых людей, которые имеют большое количество долговых обязательств, кредитные каникулы – хороший выход. Инструмент применим и для заемщиков с намерением реструктуризации долга. Многие люди уже знают, что такое кредитные каникулы, поэтому банки ожидают большого наплыва клиентов с заявлением на предоставление отсрочки.

На данный момент ситуация в экономике намного серьезнее, чем была в период пандемии. В несколько раз увеличилась инфляция, доходы россиян продолжают уменьшаться, и ожидается взрыв безработицы. Кредитные каникулы – всего лишь временное прекращение платежей банку. Они не способны кардинально изменить ситуацию.

Если по прошествии некоторого периода вы не в состоянии платить по кредиту, придется принимать другие меры. К примеру, провести реструктуризацию задолженности, чтобы уменьшить размер платежей. В крайнем случае банк предложит забрать залог, чтобы погасить задолженность.

Отдельные банковские организации не ограничиваются государственными программами поддержки клиентов, а придумывают свои собственные. Условия предоставления отсрочки для платежей в частных структурах будут отличаться от федеральных.

Например, банк может требовать оплату за изменение графика или брать проценты во время льготного режима. Прежде чем писать заявление, узнайте, какие кредитные каникулы для физических лиц существуют и как их оформить. При заключении соглашения тщательно изучите все пункты, чтобы потом не было никаких неожиданностей.

«Кредитные потребительские кооперативы: стоит ли вступать»

Некоторые нечестные должники могут пользоваться возможностью неоднократно обращаться за кредитными каникулами, что создает трудности для банковских организаций.

О риске мошенничества говорили многие кредитные специалисты в 2020 году. От финансовых структур требуется быстрое реагирование на поступление заявлений и их обработка в течение 10 дней.

В программу отсрочки платежей по договорам включены ипотека, кредитные карты, потребительские кредиты, займы наличными, МСП. Банки должны научиться быстро давать ответы на заявления клиентов.

Поддержка для заемщиков будет доступна не строго до 30 сентября. Банк России предполагает, что срок предоставления кредитных каникул для граждан продлят.

При решении будут рассматривать текущую ситуацию в экономической и финансовой сферах страны.

Во время тяжелых испытаний и кризисов для граждан принята дополнительная мера поддержки – кредитные каникулы. Она позволяет должнику, который не справляется со своими обязательствами, отложить ежемесячные платежи кредитору на определенный срок.

Когда льготный период закончится, потребуется вернуть заем в полном объеме, поэтому лучше использовать время кредитных каникул для решения своих финансовых проблем.

Как получить ипотечные каникулы в 2023 году

Ипотечные каникулы могут быть оформлены на следующих условиях:

• заемщик — физическое лицо;
• ипотечный кредит — не связан с предпринимательской деятельностью;
• предмет ипотеки (квартира или дом) — единственное жилье заемщика;
• размер ипотеки — не превышает 15 млн рублей;
• период отсрочки — не более шести месяцев;
• залог — в период каникул банк не может требовать досрочного погашения кредита или изъять жилье за неуплату;
• кредитная история — информация о предоставлении ипотечных каникул будет включена в кредитную историю заемщика, но не повлияет на нее негативно.
• заявление на ипотечные каникулы — подать можно только раз за весь срок кредитного договора.

Право на ипотечные каникулы согласно закону имеют:

• безработные, находящиеся на учете в центре занятости;
• пенсионеры, потерявшие работу; 
• инвалиды I или II группы;
• граждане, признанные нетрудоспособными в течение двух месяцев или больше;
• заемщики, совокупный доход которых за два месяца сократился более чем на 30%, а размер выплат по кредиту превышает 50% дохода;
• заемщики, у которых увеличилось число несовершеннолетних иждивенцев или членов семьи — инвалидов I и II группы, при условии снижения дохода на 20% и превышения выплат по кредиту более чем на 40% от дохода;
• граждане, проживающие в зоне ЧС.

Наши герои попали в сложные жизненные ситуации. Выясним, смогут ли они рассчитывать на ипотечные каникулы?«В 2020 году я взяла в ипотеку однокомнатную квартиру в Ульяновске с ежемесячным платежом в 13 000 рублей. На тот момент моя зарплата была 40 000 рублей. Но в конторе дела плохи, и зарплату сократили до 27 000 рублей. За коммуналку плачу 4 000 рублей. На жизнь остается всего 11 000 рублей.

Мужа у меня нет, а у родителей нет возможности помочь. Я пробовала найти другую работу, но в городе не так много вакансий по моей специальности. Работу менять боюсь, нет сбережений. Если уволюсь с этой работы, а на новой не получится прижиться, не смогу покрыть следующий платеж».

«Заемщик может рассчитывать на ипотечные каникулы, если его совокупный доход за два месяца сократился более чем на 30%. У Марии именно такая ситуация, поэтому она подходит под закон об ипотечных каникулах. Она может обратиться в банк и попросить отсрочку на время поиска более доходной работы».«Мы с женой расписались пять лет назад и почти сразу взяли ипотеку. Первоначальный взнос был небольшой —10% от стоимости двушки в Казани. Основная сумма была существенной, ежемесячные выплаты по ипотеке составляли около 40 тысяч. Супруга получала 32 000 рублей, я 45 000. С выплатами справлялись, к тому же оба брали подработки.

Но недавно у нас родился ребенок. Жена ушла в декрет, и семейный бюджет дал трещину — декретные выплаты всего 12 800 рублей. Стало сложно собирать на ежемесячный платеж. Жена готова выйти на работу, но хочет, чтобы ребенку исполнился год. Не знаю, как продержаться это время».

«Ипотечные каникулы дают семьям, у которых родился ребенок, и, как следствие, увеличилась финансовая нагрузка. Семья Михаила подходит под закон об ипотечных каникулах еще и потому, что ежемесячный платеж превышает 50% совокупного дохода семьи. Супруги могут попросить отсрочку на шесть месяцев или уменьшение платежа».Для оформления каникул следует обратиться в банк. Способ подачи заявки устанавливается кредитным договором. В некоторых банках достаточно отправить SMS, в других необходимо написать заявление и отправить заказным письмом.Дополнительно у заемщика могут попросить документы, подтверждающие ухудшение его финансовой ситуации:

• справку о доходах;
• выписку из ЕГРЮЛ, подтверждающую, что ипотечное жилье является единственным;
• свидетельство о рождении или усыновлении ребенка;
• справку об инвалидности;
• документы, подтверждающие проживание в зоне ЧС.

Сотрудники банка обязаны рассмотреть заявление в течение пяти рабочих дней и уведомить заемщика о предоставлении ипотечных каникул, либо об отказе по уважительным причинам. Такими причинами может быть несоответствие условиям, перечисленным выше. «Наша семья взяла квартиру в ипотеку десять лет назад. Ежемесячный платеж составляет 15 000 рублей. В прошлом году я вышла на пенсию и доходы резко упали. Подрабатывать не могу по состоянию здоровья.

Пять лет назад у мужа случился инсульт, у него инвалидность II группы. На двоих наш доход составляет 35 000 рублей. После оплаты ипотеки едва хватает на еду и коммунальные платежи. Как нам быть?».

«К сожалению, семья Гульнур не подходит под закон об ипотечных каникулах. Платеж по ипотеке не превышает 50% совокупного дохода. Закон распространяется на тех, у кого увеличилось число иждивенцев I или II группы. Но муж Гульнур получил инвалидность до закона об ипотечных каникулах, и под это условие семья не подходит. Супруги могут попробовать обратиться в банк с просьбой изменить условия ипотеки или оформить рефинансирование в другом банке.

Если заемщик получил инвалидность после заключения ипотечного договора, он может претендовать на ипотечные каникулы. Для этого нужно предоставить банку медицинское заключение об инвалидности. Заемщик мог застраховать здоровье, тогда страховая должна перечислить банку страховое возмещение».

В 2023 году заемщики могут оформить и другие виды кредитных каникул. Они касаются не только ипотеки, но и прочих займов.Если вы взяли кредит до 30 сентября 2020 года или с 1 марта 2022 до 31 декабря 2023-го, по закону вы можете оформить «антикризисные» кредитные каникулы. Мобилизованным, участникам СВО и членам их семей законом также предоставляется отсрочка по кредитам. Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале @life_profit. Присоединяйтесь!

Как получить кредитные каникулы? Помощь адвоката

   Кредитные каникулы – один из способов исполнения кредитных обязательств в условиях, когда должник не способен выплатить задолженность в установленные сроки или в полном объеме.

ВНИМАНИЕ: наш адвокат по кредитным делам поможет получить кредитные каникулы в банке: профессионально, на выгодных условиях оказания юридической помощи и в срок. Звоните уже сегодня!

Кто имеет право на получение кредитных каникул?

   Кредитные каникулы распространяются на потребительские и ипотечные кредиты. Поскольку такие кредитные обязательства не связаны с предпринимательской деятельностью, то правом на их предоставление обладают физические лица, а также предприниматели, если кредит не связан с осуществлением предпринимательской деятельности.

Условия предоставления кредитных каникул:

1. ухудшение финансового благосостояния должника, а равно нахождение в трудной жизненной ситуации;
2. кредитный договор ранее не изменялся по требованию заемщика (данное правило действует также в случае перехода прав);
3. предметом залога является единственное жилое помещение или объект долевого строительства, что также должно являться единственным жилым помещением заемщика;

Что считается трудной жизненной ситуацией для предоставления кредитных каникул?

• Заемщик является безработным. В этом случае гражданин должен встать на учет на биржу труда;
• Смерь близкого родственника должника, при условии, что он имел на иждивении нетрудоспособных членов семьи.
• Инвалидность I или II группы.
• Временная нетрудоспособность должника в течение двух и более месяцев подряд;
• Снижение доходов должника или его (ее) супруги (супруга) более чем на 30 % за месяц перед обращением к кредитору.

Заявление о предоставлении кредитных каникул

   Составление заявления в банк о предоставлении кредитных каникул не имеет установленного образца и утвержденной формы, нем не менее мы советуем вам придерживаться следующих правил содержания, укажите в тексте:

1. Информация о договоре займа (дата, номер, предмет договора).
2. Срок запрашиваемого льготного периода (длительность такого периода не может превышать календарного полугода, дата льготного периода должна начинаться спустя два месяца после даты заявления).
3. Обстоятельства трудной жизненной ситуации (возможно несколько).

ВАЖНО учесть:

• форма заявления простая письменная;
• кредитор имеет право затребовать документы, подтверждающие обстоятельства, на которые ссылается заявитель;
• срок рассмотрения заявления – пять рабочих дней.

ПОЛЕЗНО: по ссылке образец составления заявления о предоставлении банковских каникул в любой банк, кроме того смотрите ВИДЕО на канале YouTube

Какие основания для отказа в кредитных каникулах?

1. Заявителем указаны обстоятельства, не соответствующие действительности.
2. Кредитные обязательства связаны с предпринимательской деятельностью.
3. Заявитель является юридическим лицом.

4. Условия кредита ранее не изменялись по требованию должника, даже в случае перемены лиц в обязательстве (в случае, если по данному кредитному договору должником ранее было другое лицо).

   С какого момента начинают действовать кредитные каникулы? С момента направления кредитором должнику уведомления о согласии на изменение условий договора займа и изменением, которые подписаны между сторонами кредитного договора.

   По истечении льготного периода кредитором направляется уточненный график платежей по договору займа. как происходит реструктуризация кредита на нашем сайте.

Какие выгоды предоставления кредитных каникул?

• Предоставление отсрочки по уплате кредитных обязательств.
• В период действия кредитных каникул невозможно осуществить взыскание в отношении предмета ипотечного кредита.
• Возможность выйти из сложной жизненной ситуации без нагрузки кредитными обязательствами.
• Суммы выплат по кредитному договору не увеличиваются.
• После окончания срока действия кредитных каникул восстанавливаются размеры и периоды уплаты кредитных обязательств, при этом, общий срок уплаты основного долга и процентов по нему увеличивается на срок предоставления кредитных каникул.
• Суммы выплат, уплаченные заемщиком в период кредитных каникул, идут в счет сумм основной задолженности и процентам по ним.
• Снижение сумм периодических выплат.

   Таким образом, кредитные каникулы направлены на граждан, оказавшихся в сложной жизненной ситуации и имеющих потребительские или ипотечные кредиты. Дополнительными гарантиями являются: защита ипотечного жилья, возможность снижения кредитной нагрузки на заемщика, а также предоставление отсрочки по кредитным обязательствам.

   Плюсы кредитных каникул очевидны. Однако сам порядок предоставления кредитных каникул может таить подводные камни и угрозы. Так, предоставление банку документов, не подтверждающих факт наступления трудной жизненной ситуации, может обернуться неожиданным результатом для должника. В связи с этим, рекомендуется обратиться за квалифицированной юридической помощью.

Помощь адвоката в вопросе получения кредитных каникул

   Адвокатское бюро «Кацайлиди и партнеры» готово оказать качественную и своевременную юридическую помощь кредитного адвоката по интересующим Вас вопросам, в том числе – по вопросам кредитных каникул.

В частности мы:

• окажем квалифицированную юридическую консультацию по вопросам кредитных каникул;
• представим Ваши интересы в государственных и кредитных организациях;
• поможем подготовить необходимый пакет документов для предоставления кредитных каникул, отмены пени по кредиту или иному вопросу;
• подготовим исковое заявление в случае нарушения Ваших прав и законных интересов;
• осуществим представительство Вас в судах;
• окажем содействие в исполнении решения суда;
• осуществим денежных средств с Ваших должников, что позволит Вам восстановить платежеспособность по кредитным договорам.

   Адвокатское бюро «Кацайлиди и партнеры» поможет Вам защитить Ваши права и законные интересы.

Автор статьи:

© адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры»

А.В. Кацайлиди

• Отзыв по гражданским делам
• Отзыв по банкротству физических лиц
• Отзыв по сопровождению бизнеса

Кредитные каникулы — как оформить — Юридическая консультация

Дмитрий Дацюк

Консультаций: 11

Это временная отсрочка платежей по кредиту. Раньше в России были доступны только ипотечные каникулы. Отсрочить платежи по жилищному кредиту могли заемщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию. При этом нужно было соблюсти сразу несколько условий: например, кредит — не дороже 15 млн руб., ипотека оформлена на единственное жилье заемщика, а условия по кредиту ни разу не менялись.

По новым правилам кредитные каникулы можно взять до 30 сентября 2020 г., если вы потеряли часть дохода и не справляетесь с выплатой потребительского или ипотечного займа.

Кто может обратиться за кредитными каникулами

Заемщики, которые взяли кредит до дня вступления в силу нового закона (закон начнет действовать в ближайшее время, когда поправки одобрит Совет Федерации и подпишет Президент). Речь идет о любых кредитных договорах в банках, т.е. оформить каникулы можно будет на потребительский кредит, автокредит, кредитную карту, ипотеку.

При этом должны соблюдаться одновременно несколько условий.

1. Размер кредита не должен превышать максимально возможный для кредитных каникул (точную сумму определит Правительство, когда закон вступит в силу).
2. За месяц до обращения в банк за кредитными каникулами доходы заемщика должны были снизиться на 30% или больше по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год.
3. На момент обращения у заемщика не должно быть ипотечных каникул.

Ипотеку можно попробовать рефинансировать.

Подать заявку на кредитные каникулы можно будет до 30 сентября 2020 г.

Как работают кредитные каникулы

Банк предоставляет отсрочку по кредиту на время, которые вы выберете сами, — до шести месяцев. Все это время вы будете иметь право не вносить платежи по кредиту. Банк не будет начислять пени и штрафы, а также требовать досрочных выплат.

Вы сможете прекратить кредитные каникулы в любой момент. Для этого нужно будет заранее позвонить в банк, и вам пришлют уточненный график платежей. При появлении возможности заемщик также может и во время каникул досрочно погасить кредит или его часть. При этом платежи будут направляться прежде всего в счет основного долга.

После окончания отсрочки кредит нужно возвращать по изначальному графику платежей. Срок кредита в этом случае продлевается на срок ипотечных каникул.

Как подать заявку

Нужно обратиться в банк с требованием об изменении условий кредитного договора. Подать заявку можно по телефону — с номера, который указан в кредитном договоре.

Банку нужно будет сообщить:

• период, на который вы хотите взять кредитные каникулы (до шести месяцев);
• дату начала каникул (не позже 14 дней после обращения в банк для обычных кредитов, не позже 1 месяца — для ипотеки).

Банк рассмотрит ваше обращение в течение пяти дней и предоставит отсрочку, если ваша ситуация действительно соответствует всем требованиям.

Какие документы нужно предоставить

Подать заявку можно и без подтверждения, что ваши доходы упали. Но банк вправе запросить у вас документы — тогда их нужно будет предоставить в течение 90 дней. Такими документами могут быть:

• справка о полученных доходах и суммах налога физлица (2-НДФЛ, ее можно взять у работодателя);
• справка из Центра занятости населения (ЦЗН) о том, что вас признали безработным;
• больничный лист (на срок от 1 месяца);
• любые другие документы, которыми вы можете подтвердить снижение своего дохода.

Также банк сможет проверить информацию о ваших доходах через налоговую, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования или Фонд ОМС.

Кредитные каникулы в 2023 году: новые условия, как получить

Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Как физическому лицу получить кредитные каникулы в 2023 году, условия постоянной программы отсрочки. Кто и как может получить каникулы, по каким кредитам, ограничения. Полная информация и пошаговая инструкция по получению отсрочки — на Бробанк.ру.

О новых кредитных каникулах в 2023 году

Ранее временная программа кредитных каникул уже была введена. Это произошло в период пандемии, после она была возобновлена в 2022 году в период кризиса, когда из-за санкций и ухода иностранных компаний многие россияне лишились работы. В сентябре программа законных кредитных каникул закончилась.

В итоге на начало 2023 года в России существовали только две законные программы, по которым заемщики, попавшие в непростую финансовую ситуацию, могли получить помощь в виде отсрочки:

Но в стране по-прежнему непростая финансовая ситуация, некоторым гражданам просто необходима передышка от кредитных выплат. В итоге было принято решение ввести с марта 2023 года постоянные каникулы, которыми может воспользоваться любой россиянин, доход которого сократился.

Условия кредитных каникулы с марта 2023 года

Правительство РФ объявит, с какого точно числа марта месяца физические лица смогут обращаться в обслуживающие банки за получением кредитных каникул. Пока что планируется, что программа получения отсрочек по всем видам потребительских кредитов будет бессрочной, но что будет дальше — покажет время.

Закон о кредитных каникулах от 2023 года говорит о следующих условиях предоставления отсрочки:

• минимальная сумма кредита, выплату которого можно поставить на паузу, — 450 000 рублей (выданный изначально в долг лимит);
• максимальная сумма выданного кредита — 1,6 млн рублей;
• ранее по этой ссуде заемщик не получал кредитные каникулы;
• отсрочку можно получить максимум на 6 месяцев;
• отсрочке подлежит только сумма основного долга, проценты продолжают начисляться;
• ключевое условие получения кредитных каникул в 2023 году — снижение уровня доходов заемщика на 30% по сравнению с прошлым годом.

Важно понимать, что кредитные каникулы — это не прощение долга, а просто постановка оплаты на паузу. Более того, во время отсрочки продолжается начисление процентов, они будут перенесены на конец графика.

Что изменилось в программе каникул

В 2022 году также действовала программа, в рамках которой физические лица, утратившие прежний размер дохода, могли получать передышку от банка. Но каникулы 2023 года существенно отличаются от тех, что предоставлялись ранее заемщикам по 106 ФЗ.

Что изменилось в программе в 2023 году:

• повысилась сумма. Ранее максимальная сумма по потребительскому наличному кредиту, по которому можно было получить отсрочку, равнялась 300000 рублей. Сейчас же минимальный начальный размер кредита — 450000;
• для автокредитов ранее была установлена минимальная сумма в 700 тысяч, для кредитных карт — 100000. Сейчас же для всех ссуд потребительского типа действует минимальный порог суммы выдачи в 450 тысяч рублей;
• прежняя программа была срочной, ее действие закончилось в сентябре 2022 года. Новая пока что по заявлению Правительства РФ создана как бессрочная.

В остальном же, принцип действия отсрочки остался точно таким же. Ее может получить гражданин, доход которого сократился в 2023 году по сравнению с доходом в 2022 году более чем на 30%.

Чтобы доказать выполнение этого условия, заемщик должен приложить к заявлению на кредитные каникулы справки 2-НДФЛ за 2022 и 2023 год. Будет рассчитана средняя ежемесячная зарплата за каждый год. Если показатель 2023 года ниже уровня 2022 года на 30% и более, банк по запросу клиента обязан предоставить ему кредитные каникулы.

Как получить отсрочку по кредиту в 2023 году

Программа каникул запустится в марте 2023 года. Если она объявлена, вы имеете право обратиться в свой банк и написать заявление на получение отсрочки на срок до 6 месяцев. Не имеет значения, какой именно банк выдал вам кредит. Это может быть Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Хоум Кредит, Альфа-Банк и пр. Все они подчиняются одному закону.

В каждом банке налаживается свой механизм получения кредитных каникул. В одном обращения принимаются только в офисе, в другом можно обратиться за отсрочкой онлайн. В целом, процесс будет таким:

1. Узнайте в своем банке, как можно обратиться за кредитными каникулами по общей программе 2023 года, в каком виде можно предоставить справки о доходах за текущий год и предыдущий.
2. Закажите бумажную 2-НДФЛ или электронную выписку со счета ПФР, заказанную на Госуслугах.
3. Напишите в банк заявление через офис или направьте запрос на каникулы онлайн. Предоставьте справку в офис или загрузите ее фото или электронный файл в личный кабинет.
4. В течение 5 дней (если иной срок не будет установлен законом) банк рассматривает заявление и принимает решение. Если доход заемщика действительно сократился на 30% и более по сравнению с доходом за прошлый год, отсрочка предоставляется на указанный в заявлении срок.

Для завершения процедуры заемщику необходимо посетить офис банка и заключить дополнительное соглашение к кредитному договору. В нем будут указаны все условия предоставления каникул, к нему будет приложен новый график платежей.

После получения отсрочки

В течение срока действия кредитных каникул заемщик освобождается от необходимости вносить ежемесячные платежи. Но при этом банк продолжает начисление процентов по договору. Что происходит в итоге с графиком:

• в результате получения каникул, например, на 6 месяцев, в графике появляются строки, в которых нет суммы платежа, но есть начисляемые каждый месяц проценты;
• месяцы каникул переносятся на конец графика, увеличивая его;
• начисленные за период отсрочки проценты также переносятся на конец графика.

Получение кредитных каникул увеличивает срок возврата и переплату. Поэтому берите их только тогда, когда это действительно необходимо.

Если заемщик указал в заявлении, что хочет получить каникулы на полгода, но после у него появляется возможности выйти из отсрочки раньше, он в любой момент может обратиться в банк через офис или онлайн и досрочно прекратить каникулы. График будет снова переделан.

Может ли банк отказать в предоставлении каникул

Если заемщик соответствует нормам закона, если он может получить отсрочку, банк не имеет права отказать ему в этом. Если говорить объективно, то банки в этом вопросе ведут прозрачную деятельность: если человеку положены каникулы, он их получает. Отказать же банк может на основании следующих причин:

• ранее по этому кредиту уже были предоставлены кредитные каникулы;
• начальная сумма кредита меньше установленных законом 450 тысяч или больше 1,6 млн рублей;
• по итогу расчета выяснилось, что средний доход заемщика в 2023 году не стал меньше на 30% и более, чем был в 2022 году.

Если вы считаете, что банк отказал в кредитных каникулах неправомерно, направляйте жалобу в онлайн-приемную Центрального Банка. Он разберется в вопросе и вынесет свое решение.

Частые вопросы

Программа каникул по 106-ФЗ, объявленная в 2022 году, закончилась в сентябре. В марте 2023 года стартует новая программа с другими условиями. Когда Правительство РФ объявит старт, когда эта норма закона вступит в законную силу. Объявлено, что это случится в марте 2023 года. Если старт уже объявлен, можете обращаться в банк. Нет, так как вы не сможете подтвердить снижение дохода официальной справкой. Да, если они оба подходят под условия, объявленные в 2023 году, их начальная сумма больше 450000 рублей. По каждому кредиту вопрос решается отдельно. Каникулы по ипотеке предоставляются в рамках 353-ФЗ, который продолжает действие в 2023 году. Ими может воспользоваться любой ипотечный заемщик, попавший в непростую финансовую ситуацию.

Как получить кредитные каникулы в 2022 году

Что такое кредитные каникулы?

Это льготный период кредитования, когда можно не осуществлять или сделать меньше ежемесячные платежи по займу. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории.

• Когда были введены кредитные каникулы?
• С 8 марта 2022 года вступили в силу поправки в закон N106-ФЗ, возобновляющие механизм кредитных каникул, который действовал во время пандемии, два года назад.
• Какой крайний срок подачи заявки кредитору?
• Надо подать заявление не позднее 30 сентября 2022 года включительно.
• На какие обязательства распространяются каникулы?
• Каникулы действуют в отношении:

• ипотеки;
• потребительских кредитов;
• автокредитов;
• долгов по кредитным картам.

1. Кто определяет продолжительность льготного периода?
2. Сам заемщик — от одного до шести месяцев.
3. Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами?

Один раз по каждому из договоров займа. При этом, если вы уже обращались за кредитными каникулами в 2020 году, теперь это можно сделать вновь.

• Кредитные каникулы — это прощение долгов?
• Нет, по возвращении с каникул заемщик сначала выплачивает долг по первоначальному графику, потом погашает пропущенные платежи.
• Кроме того, за льготный период начисляются проценты:

• по ипотеке — по условиям договора;
• по потребительским ссудам и кредитным картам — по ставке 2/3 от установленного ЦБ России среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга.

Кредитные каникулы — это ипотечные каникулы, которые ввели раньше?

Нет, это не аналог ипотечных каникул, для них действуют другие условия. На момент подачи заявки на кредитные каникулы вы не должны находиться на ипотечных каникулах.

1. Какие требования к заемщику?
2. NB: все требования должны соблюдаться одновременно!
3. 1) Доходы заемщика упали минимум на 30 % за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению с прошлым годом.
4. 2) Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, оформлен до 1 марта 2022 года.
5. 3) Заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.

4) Полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате!) меньше установленного лимита.

• Если заемщик не соответствует какому‑либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах.
• А какие лимиты?
• Начальная сумма кредита не должна превышать:

• по автокредитам — 700 тыс. рублей;
• по потребкредитам — 300 тыс. рублей;
• по кредитным картам — 100 тыс. рублей.

Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. Так, по Москве лимит — 6 млн рублей, по Московской области, Санкт-Петербургу, регионам ДФО — 4 млн рублей, по остальным регионам РФ — 3 млн рублей.

Как подать заявление?

Заявку вы можете подать лично, придя в отделение вашего банка. Также многие крупные банки, например «Сбер» или ВТБ, предоставляют возможность оформить кредитные каникулы, оставив заявку в личном кабинете на официальном сайте.

Какие документы может запросить банк?

Банк может запросить документы, подтверждающие снижение дохода:

• справку 2-НДФЛ с места работы;
• справку о регистрации в качестве безработного;
• больничный лист.

Расскажите о сроках. Что будет после подачи заявления?

Собрать и передать по запросу банка необходимые для получения каникул документы нужно в течение  90 дней после обращения за каникулами. По уважительной причине этот срок может быть продлен еще на  30 дней . 

После этого у банка будет пять дней на рассмотрение документов и ответ.

Что такое среднемесячный доход?

Это не только зарплата — это и другие выплаты, в том числе материальная помощь, больничные и т. д.

1. Может ли кредитор проверить данные заемщика?
2. Да, он может обратиться в ФНС, ПФР, ФСС.
3. Если я уйду на кредитные каникулы, буду ли я обязан не платить в это время?

Нет, в любой момент кредитных каникул можно погасить сумму кредита или ее часть без прекращения льготного периода — деньги пойдут на выплату основного долга. Также вы можете погасить кредит досрочно.

Что делать в спорных ситуациях — например, если кредитор отказал в каникулах?

Можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру.