Сроки и порядки

Куда вложить накопительную часть пенсии и как произвести инвестирование

Сегодня пенсионные накопления можно вложить в различные негосударственные организации (фонды), которые позволяют не только сохранить контроль над своими накоплениями, но и увеличить их за счет инвестирования в активы и ценные бумаги.

О пенсионных накоплениях граждан

Куда вложить накопительную часть пенсии и как произвести инвестирование

По умолчанию 6% от зарплаты находятся в государственном фонде и расходуются на его текущие нужды. Чтобы получить права на получение выплат в пенсионном возрасте с данных 6%, необходимо подать заявление о перечислении данной части пенсии в инвестиционный фонд.

Перевод части пенсии в данные финансовые институты имеет своей целью:

  1. получить возможность распоряжаться своими накоплениями;
  2. сохранить накопления для будущей пенсии;
  3. увеличить размер накоплений за счет грамотного инвестирования.

Напрямую управлять данными средствами граждане не могут, но существует возможность поручить такое управление специально созданным организациям, имеющим лицензию на управление накоплениями граждан.

В данной организации работают специалисты, которые вкладывают средства, перечисленные работодателями, в различные доходные активы таким образом, чтобы не только сохранить накопления до достижения клиентами пенсионного возраста, но и увеличить их.

Граждане вправе перечислять свои накопления в новые фонды до 10 раз за всю жизнь, но не чаще одного раза в год.

Куда вложить накопления?

Куда вложить накопительную часть пенсии и как произвести инвестирование

Инвестиционные фонды могут быть следующих видов:

  • государственные,
  • негосударственные.

К государственным относится единственный фонд, находящийся под управлением ПФР. Пенсионные накопления в данной организации инвестируются с минимальными рисками, но в то же время и с крайне низким уровнем доходности, так как основной целью государственной структуры является не приумножение, а максимальное сохранение денежных средств, полученных от работодателя.

К негосударственным фондам относится обширное число финансовых организаций, создаваемых при крупных промышленных предприятиях и кредитных организациях.

К основным плюсам вложения средств именно в негосударственные организации является высокий уровень конкуренции среди них и ориентация на получение максимальной прибыли. Негосударственные фонды получают часть доходов от инвестирования средств граждан, поэтому руководство таких фондов заинтересовано в сохранении и приумножении средств граждан, доверивших данным организациям свои накопления.

Важным моментом является выбор организации для перечисления накопительной составляющей будущей пенсии. Основными критериями оценки инвестиционных организаций являются:

  • рейтинг надежности;
  • соотношение суммы актива и ежегодной прибыли;
  • динамика роста активов;
  • количество участников;
  • наличие региональных представительств;
  • инвестиционная направленность.

Куда вложить накопительную часть пенсии и как произвести инвестирование

Например, показатели отдельного негосударственного фонда по доходной части могут быть самыми высокими среди конкурентов, что позволит данному фонду занять верхние строчки рейтинговых агентств.

При рассмотрении финансовой динамики данной организации за последние 10 лет может выясниться, что рост доходной части за последний год был не результатом системных действий руководства, а случайным событием, спровоцированным макроэкономическими внешними факторами (например, резким ростом курса доллара).

Динамика роста активов вкупе с показателями доходности показывает, насколько активно руководство фонда привлекает новых участников, и позволяет косвенно оценить уровень доверия к фонду со стороны населения в целом.

Наличие широкой сети региональных представительств позволяет участникам фонда оперативно решать вопросы об управлении своими средствами и их переводе в другие фонды по месту своего нахождения.

Если инвестиционный фонд представлен в одном субъекте федерации и содержит название данного субъекта в своем титульном наименовании (например, Ханты-мансийский пенсионный фонд), то это говорит о его приоритетной ориентации на данный регион, что снижает финансовую волатильность активов организации и уменьшает рабочее пространство объектов инвестирования. Вкладывать накопления в фонды, представленные только в одном регионе, следует лицам, постоянно проживающим в данном регионе.

Инвестиционная направленность фонда – это ключевой показатель его финансовой политики, приоритеты вложения финансовых средств.

К основным приоритетам большинства негосударственных фондов относятся:

  1. инвестирование в облигации государственного займа;
  2. торги на фондовой бирже;
  3. валютные торги;
  4. вложения в венчурные предприятия.

Наиболее безопасной стратегией, по мнению большинства аналитических агентств, является покупка государственных облигаций. Данный приоритет позволяет получить государственные гарантии надежности при относительно низких показателях доходности – до 7 годовых процентов.

Извлечение прибыли благодаря колебанию курсов валют позволяет получить большую прибыль, чем при вложении в облигации, с сохранением базовых требований к надежности инвестирования, так как вероятность полного банкротства основных мировых валют крайне низка.

Торги на фондовой бирже предполагают извлечение негосударственным фондом прибыли за счет колебания стоимости акций различных предприятий.

Минусом данной стратегии является вероятность полного краха того или иного акционерного общества, что приведет к потере всех вложенных средств.

При этом благоприятное стечение обстоятельств на рынке акций позволяет участникам фонда увеличивать свои пенсионные накопления на 25-30 % в год.

Под венчурными предприятиями понимаются новые компании и акционерные общества, представляющие принципиально новый продукт на рынке или новую модель ведения бизнеса. Вложение средств участников фонда в данные предприятия позволяет получить наибольшую прибыль в перспективе при крайне высоких рисках банкротства.

Вне зависимости от перечисленных критериев оценки негосударственных фондов, они должны обязательно иметь лицензию и аккредитацию в центробанке России на осуществление своей деятельности, а также иметь страховку средств участников, позволяющих им перевести свои накопления в другие фонды при финансовом крахе организации.

При банкротстве негосударственного фонда базовая часть вложенных средств граждан не теряется, а переводится арбитражными управляющими в новые организации или в пенсионный фонд РФ.

Рейтинг надежности составляется независимыми аналитическими центрами и является наиболее важным критерием отбора, так как позволяет определить, насколько безопасно доверять свои накопления той или иной организации.

Рейтинг надежности

Куда вложить накопительную часть пенсии и как произвести инвестирование

Уровень надежности классифицируется на три основные группы:

  • А – надежные;
  • В – средней надежности;
  • С – ненадежные.

Внутри каждой из данных групп существует дополнительная классификация, определяемая конкретным аналитическим агентством. Например, в группе А надежность колеблется от (А++) – показателя наивысшей стабильности фонда, до (А—) – самого низкого уровня среди надежных фондов.

По данным аналитического агентства «Эксперт РА», к самым надежным фондам в 2018 году относятся следующие:

  • «Газфонд»;
  • НПФ Сбербанка;
  • Нефтегарант;
  • Алмазная осень;
  • фонд группы «ВТБ»;
  • фонд «Благосостояние»;
  • «КИТ-финанс».

Популярный ранее фонд «Доверие» в 2017 году снизил уровень надежности, перейдя из группы «А» в группу «В».

При оценке рейтинга надежности важно обращать внимание не только на показатели самого фонда, но и на доверие к оценивающему рейтинговому агентству. Надежную и качественную независимую оценку дают агентства, действующие на протяжении длительного времени.

При принятии решения доверять тем или иным аналитическим фирмам в их оценке надежности пенсионных фондов, следует выяснить, кому принадлежат основные активы данного агентства. Например, участие родственных лиц в руководстве аналитических центров и негосударственных фондах дает повод предполагать предвзятую завышенную оценку в отношении данных НПФ.

Заключение

Негосударственные пенсионные фонды позволяют гражданам, получающим официальную зарплату, не только сохранить, но и увеличить свои пенсионные накопления. При выборе фонда для перевода накопительной составляющей пенсии важно правильно оценить надежность и прибыльность данного НПФ, используя данные нескольких авторитетных рейтинговых агентств.

Минфин предложил разрешить самостоятельно инвестировать пенсионные накопления

Куда вложить накопительную часть пенсии и как произвести инвестирование

Граждане созрели для того, чтобы выйти из под опеки государства и самим принимать решения, как обеспечить себе «безбедную старость» с помощью размещения сбережений / DPA / ТАСС

В Минфине предложили передать пенсионные накопления граждан в их собственность. Эта мера обсуждалась на стратегической сессии по развитию финрынка в правительстве 30 августа. Предложение провести «приватизацию» пенсионных накоплений граждан (именно в такой формулировке.

– «Ведомости») вошло в совместную презентацию Минфина и ЦБ, представленную на совещании министром финансов Антоном Силуановым и председателем регулятора Эльвирой Набиуллиной (есть у «Ведомостей»).

Инициатива включена в блок, посвященный развитию пенсионного и страхового рынка, по словам участника совещания, эту часть презентовал Минфин.

Речь идет о предоставлении гражданам, у которых есть пенсионные накопления, права инвестировать их по своему выбору, хотя и при условии соблюдения определенных критериев, пояснил другой источник, также участвовавший в совещании.

Такие сбережения образовались следующим образом: до 2014 г. 6 п. п.

из страхового тарифа в 22% составляли так называемую накопительную часть пенсии, которой можно было распоряжаться более свободно, чем страховой, например перевести в негосударственный пенсионный фонд для повышения доходности. Но с того момента действует мораторий на формирование таких сбережений, в конце прошлого года он был продлен до 2024 г.

Под «приватизацией» пенсионных накоплений подразумевается передача в собственность граждан накоплений, сформированных по системе обязательного пенсионного страхования (ОПС), но замороженных с 2014 г.

, с предоставлением им права более свободно распоряжаться этими средствами, подтвердил «Ведомостям» председатель комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков.

Сегодня сбережения фактически находятся в госсобственности, хотя это скорее технический нюанс, но его предполагается преодолеть.

Сейчас возможности россиян, которые обладают такими средствами, ограничены переводом из одного НПФ в другой, напомнил Аксаков.

Планируется сформировать систему, когда граждане смогут выбрать, оставлять ли им деньги под управлением фонда – ПФР или НПФ – либо инвестировать самостоятельно, хотя и по четко регламентированным критериям, пояснил депутат. На данный момент, по его словам, модель формируется, пока подробности обсуждать преждевременно.

Но речь идет именно об инвестициях, право вывести средства, «как с депозита», не предполагается, уточнил Аксаков. Конкретные детали на совещании не обсуждались – они сейчас прорабатываются, подтвердил другой участник сессии.

Кроме «приватизации» в блок предложений Минфина по развитию пенсионного и страхового рынка вошли следующие ­инициативы:

— развитие корпоративных пенсионных программ;

— стимулирование НПФ к долгосрочным инвестициям;

— модернизация инструментов для долгосрочных инвестиций физлиц;

Читайте также:  Процедура подачи жалобы на такси перечень оснований и законодательная база для передачи жалобы

— налоговое стимулирование;

— внедрение системы гарантирования долгосрочных сбережений.

Аналогичные предложения, не считая инициативы «приватизировать» пенсионные накопления, ЦБ излагал в своем докладе «Финансовый рынок: новые задачи в современных условиях».

В документе регулятор, например, сообщал, что корпоративные системы добровольных пенсионных накоплений нужно поддержать – они могут стать основой новой системы сбережений.

Под «поддержкой» ЦБ и Минфин подразумевали налоговое стимулирование, но его конкретные параметры на встрече не назывались, сообщил Аксаков. Ранее обсуждалась идея установить налоговые льготы на доходы граждан, которые направляются в НПФ, напомнил он.

Например, если гражданин направляет до 6% дохода в НПФ, то его облагаемая НДФЛ база уменьшится на 36%. Соответственно, появляется стимул направлять средства в накопительную систему, а дальше инвестировать их в разные активы, резюмировал Аксаков.

Также в докладе о перспективах финрынка регулятор сообщал, что рассмотрит вопрос отмены части требований к структуре инвестиционных портфелей НПФ.

При этом риски фондов будут ограничены требованиями к их стресс-тестированию.

На встрече упоминалось, что перечень доступных долгосрочных инструментов могут расширить и для физлиц, рассказал Аксаков, но также уточнил, что конкретных примеров на сессии не называлось.

Реализация этой политики должна позволить повысить дополнительный пенсионный доход граждан с 8% в 2022 г. до 9,1% в 2025-м и 10,8% – в 2030 г.

Представители Минфина и ЦБ не ответили на запрос «Ведомостей».

Фактически НПФ существовали в замкнутой денежной системе: основным источником как пополнений, так и потерь служил результат инвестиций от сделок, которые не увеличивали рынок в глобальном смысле, напомнил гендиректор «Эксперт бизнес-решения» Павел Митрофанов. Сейчас в НПФ «законсервировано» 4,5 трлн руб. пенсионных накоплений, следует из данных ЦБ за I квартал. Отсутствие новых зачислений – фундаментальная проблема скорее для граждан, в то время как сама система чувствует себя уверенно, продолжает эксперт.

«Большие» деньги не поступают в систему также из-за специфики стратегий частных фондов.

На данный момент НПФ распоряжаются средствами в парадигме краткосрочного инвестирования: фондам нужно ежегодно отчитываться клиентам о результатах и при этом взимать комиссию, объясняет Митрофанов.

Сейчас нет стимула ни к долгосрочным инвестициям, ни к тому, чтобы система расширялась за счет новых денежных поступлений, добавляет он.

Предложенные меры могут стать триггером поступлений новых взносов от граждан в пенсионную систему на добровольной основе, спрогнозировал представитель НПФ Сбербанка – крупнейшего НПФ, по данным ЦБ за III квартал 2021 г. По его словам, в «Сбере» инициативы ЦБ и Минфина поддерживают.

доверили свои пенсионные накопления НПФ, следует из данных ЦБ на 31 марта

Скорее всего, под «разблокировкой» имеется в виду, что накопления могут быть переведены в собственность граждан в формате стандартной программы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО), предположили в НПФ Сбербанка. В этом случае граждане смогут сами продолжать делать взносы на свою дополнительную негосударственную пенсию, пояснил представитель фонда.

Спрос на пенсионные продукты будет, в особенности если на законодательном уровне предусмотрят дополнительные налоговые стимулы для граждан и софинансирование со стороны государства, продолжает он. В НПФ Сбербанка ожидают, что инициатива поможет увеличить число участников НПО как минимум в 2 раза на горизонте ближайших пяти лет.

В условиях заморозки пополнения пенсионных накоплений по ОПС для гражданина единственная альтернатива увеличить будущий пенсионный капитал – это участие в индивидуальных программах накопления, говорит представитель НПФ «Открытие», третьего по величине активов фонда.

Например, крупные работодатели с помощью НПФ реализуют корпоративные планы НПО, добавил представитель фонда «Открытие». Возможность пополнять счет в корпоративных программах за счет ранее сформированных накоплений по обязательному страхованию в определенной степени реанимирует рынок, продолжает он.

В отсутствие детального законопроекта давать прогнозы по вопросу пока рано, заключает представитель НПФ «Открытие».

Активы в НПФ почти не растут, поэтому без значимого софинансирования любых пенсионных инициатив граждан со стороны государства ничего работать не будет, говорит Митрофанов. Пока в правительстве и ЦБ не найдут значимых стимулов, например, для работодателей, этот фактор фундаментально не изменится, резюмирует эксперт.

Как инвестировать на пенсии, чтобы сохранить или увеличить сбережения

Стереотипный образ «бедного пенсионера» не предполагает разговора о финансовой независимости и инвестировании. Но на практике многие россияне старшего возраста, несмотря на скромный достаток, имеют сбережения. А выйдя на пенсию, впервые находят время, чтобы задуматься о том, как управлять деньгами. В этом тексте поговорим об особенностях инвестирования с выходом на пенсию.

Куда вложить накопительную часть пенсии и как произвести инвестирование

Зачем пенсионеру инвестировать сбережения, отложенные на старость? Две основных причины: обеспечить лучшую сохранность денег, если суммы уже достаточно на все ваши будущие планы, или увеличить капитал за счет прибыли от инвестиций, если суммы, необходимой для ваших целей на вторую половину жизни, на счете еще нет. 

Сохранить то, что нажито

У многих пенсионеров сбережения «лежат на книжке» (текущем счете или депозите). Кажется, что сумма растет, благодаря капающим на нее процентам. Но в реальности купить на скопленные деньги с каждым годом можно всё меньше: цены растут быстрее, чем ваши деньги в банке. Поэтому первое правило сохранения сбережений — выбирать инструменты с доходностью выше инфляции. 

Можно ориентироваться официальный уровень инфляции — в июне он составил 6%. Проценты по вкладам в банках в среднем чуть ниже — 4-5%, на повышенный процент могут рассчитывать новые клиенты или те, кто много тратит по карте того же банка.

Для сравнения, долларовые облигации российских компаний (FXRU) принесли за последний год 9,1% доходности в рублях. Из биржевых инструментов облигации — наименее рискованный (купонный доход — фиксирован и составляет процент от номинала).

 

Стоит помнить, что на практике цены на разные товары растут неравномерно, и при официальной инфляции 6% стоимость вашей продуктовой корзины или поездки к родным могут в тот же год вырасти на десятки процентов. Поэтому важно анализировать расходы и корректировать стратегию с учетом скорости, с которой «проедаются» ваши сбережения. 

Сохранности сбережений угрожает не только инфляция, но и специфические риски, связанные с валютой и экономикой страны, где вы живёте. В случае дефолта многолетние сбережения могут  в одночасье «превратиться в тыкву».

Диверсификация вложений  (распределение денег между инструментами, которые ведут себя по-разному) поможет защититься от этих рисков.

Можно купить облигации не только российских, но и американских компаний или американского Минфина, а вдобавок — золото, защищающее от потери денег и при локальных, и при глобальных экономических кризисах. А вот банковский счет такой диверсификации не предполагает.

К тому же сам банк может «лопнуть», если речь идёт о сценарии серьезного дефолта экономики страны — а вот портфель из облигаций международных эмитентов и золота «лопнуть» в одночасье не может. 

Скопить на мечту

У пенсионеров, как и у всех, могут быть мечты, на которые нужно больше денег, чем удалось скопить: отправиться в путешествие, закатить свадьбу детям или подарить внуку учебу в престижном университете, наконец, оставить после себя наследство. Приблизиться к их воплощению может помочь инвестирование в акции. 

Какие деньги нельзя инвестировать? Инвестору, независимо от возраста, нужно помнить: инвестировать стоит только свободные средства, то есть накопленные сбережения за исключением «подушки безопасности», составляющей примерно 6 ежемесячных бюджетов. Нельзя брать для игры на бирже кредиты, экономить на еде, лекарствах. 

Акции — более рискованный, по сравнению с облигациями, инструмент, но и более доходный: в хорошие времена инвестор может получить десятки процентов прибыли за год. Так, например, модельный портфель «Безбедная старость», состоящий из золота FXGD, облигаций FXRB и акций мирового рынка FXRW в пропорции для умеренного риска для инвестора 55 лет приносил в последние 3 года 15,2% годовых. Правда, в моменты рыночных спадов портфель также будет дешеветь, хоть и на время — это неизбежная реальность участия в доходах мировой экономики. 

Риск и глубину просадок портфеля, тем не менее, можно регулировать — опять-таки, с помощью диверсификации. Вложение в ETF акций широкого рынка — таких как FXWO (фонд акций топовых мировых компаний), FXDM (фонд акций развитых стран, кроме США), — защищает инвестора от риска вложиться «не в ту компанию», пожалуй, типичного для начинающих. 

Фонды ETF не отбирают акции на основе чьих-то ожиданий или прогнозов, а строго следуют своим составом за биржевым индексом – то есть внутри ETF акций всегда компании-«победители», те, что стоят больше всего. При выбывании какой-то компании из индекса она выбывает и из фонда, а ее место занимает другой крепкий игрок.

И поскольку в фонде собраны акции не одной, и не двух компаний — а десятки и сотни, — выбывание одного «проигравшего» не приводит к потере всех сбережений, как в случае покупки акций по одной.

Сформировать индивидуальный портфель с нужными инвестору параметрами доходности и максимальной просадки можно с помощью конструктора на сайте FinEx. 

У многих пенсионеров регулярные расходы не такие большие, при этом может быть регулярный доход, помимо пенсии, — например, от сдачи квартиры или дачи в аренду.

Направляя часть дохода на регулярное пополнение портфеля, можно даже вообще не имея сбережений за несколько лет собрать приличную сумму, которой вполне хватит и на покупку «серьезных» подарков детям, и на путешествия.

А чтобы вдохновиться опытом других пенсионеров, почитайте истории инвесторов ниже. 

Что еще почитать:

  • Ирина, 61 год: «Хотелось сидеть на пенсии и нюхать цветочки, но на это нужны были деньги»
  • Инвестор на пенсии: «Лишний раз не садилась в автобус, чтобы отложить полтора доллара»
  • Екатерина, 57: «Кризис — это время возможностей»
  • Алексей Родин: «Мы первое поколение после 1917 года, которое может что-то оставить после себя»
Читайте также:  Претензия на нарушение потребительских прав как и когда ее предъявлять

Инвестирование средств пенсионных накоплений

  1. Могу ли я сейчас выбрать формировать накопительную пенсию или обойтись без нее?

Нет, не можете. Всех граждан уже разделили на две категории:

— у одних продолжит формироваться накопительная пенсия за счет уплаты работодателем страховых взносов на финансирование накопительной пенсии, после отмены моратория на их уплату. К ним относятся застрахованные лица, которые хоть раз выбирали способ управления пенсионными накоплениями, т.е. не являющиеся «молчунами»,

— у других формирование накопительной пенсии за счет уплаты работодателем страховых взносов прекращено. К ним относятся те, кто ни разу не выбирал способ управления, т.е. так называемые «молчуны» и те граждане, которые сознательно отказались от дальнейшего формирования накопительной пенсии, подав в Пенсионный фонд заявление об отказе от формирования накопительной пенсии.

  1. А если моя трудовая деятельность только началась с 1 января 2014 года?

Только для этой категории граждан законом предусмотрена возможность в течение 5 лет с момента первого начисления выбирать, на финансирование какой пенсии направить 6% тарифа страховых взносов работодателя.

До принятия ими решения все страховые взносы будут перечисляться на формирование страховой пенсии.

Если гражданин по истечении пятилетнего периода с момента первого начисления страховых взносов не достиг возраста 23 лет, указанный период продлевается до 31 декабря года, в котором гражданин достигнет возраста 23 лет.

  1. Что можно сделать с накопительной пенсией в 2017 году?

 Накопительная пенсия не индексируется, а увеличивается только за счет дохода от инвестирования, полученного выбранным вами страховщиком.

От правильно сделанного Вами выбора зависит размер вашей будущей накопительной пенсии. Чем выше доход от инвестирования, тем выше размер пенсии, поэтому каждый человек может распоряжаться своими пенсионными накоплениями.

  • Основная цель распоряжения пенсионными накоплениями – грамотное инвестирование средств с целью получения максимального дохода до момента выхода на пенсию.
  • Страховщик – это или Пенсионный фонд России (ПФР), или выбранный гражданином негосударственный пенсионный фонд (НПФ), то есть та организация, которая инвестирует пенсионные накопления гражданина и будет выплачивать их, когда он выйдет на пенсию.
  • Действующим законодательством для застрахованных лиц предусмотрена возможность выбора способа формирования накопительной пенсии.
  •          В случае, если Вас не устраивает ранее выбранный страховщик, то Вы имеете право в любой момент его изменить, путем подачи заявления в ПФР.
  1. Узнал, что мои пенсионные накопления перевели в НПФ, хотя заявления я не подавал, что делать?

В этом случае, Вам необходимо:

— направить претензию в НПФ, в который Вас перевели без вашего ведома, с требованием предоставить Вам надлежащим образом заверенные копии заявления и договора, поданных от вашего имени;

— обратиться в суд с исковым заявлением о признании договора недействительным или заключенным ненадлежащими сторонами. Только в этом случае, возврат средств предыдущему страховщику будет произведен НПФ не позднее 30 дней со дня получения соответствующего решения суда и Вы не потеряете доход от инвестирования средств у последнего страховщика.

  1. Хочу поменять страховщика, могу ли я понести какие-либо потери при переходе? Как этого избежать?
  1. Действительно, досрочный переход может повлечь потерю инвестиционного дохода, а при отрицательном результате инвестирования – уменьшение средств пенсионных накоплений (исключение составляют застрахованные лица, подавшие заявление о досрочном переходе в год пятилетней фиксации средств пенсионных накоплений текущим страховщиком).
  2. Для того, чтобы избежать потерь при переходе размещаем Памятку застрахованному лицу об особенностях расчета средств пенсионных накоплений, подлежащих передаче текущим страховщиком новому страховщику по заявлениям о переходе и досрочном переходе, поданным в 2017 году
  3. Памятка
  4. застрахованному лицу об особенностях расчета средств пенсионных накоплений,
  5.  подлежащих передаче текущим страховщиком новому страховщику
  6. по заявлениям о переходе и досрочном переходе, поданным в 2017 году
  1. Почему ПФР не уведомил меня о том, что меня не перевели в НПФ?
  • ПФР может уведомить застрахованное лицо об отказе в переводе средств с указанием причин отказа только при наличии  заявки о предоставлении уведомления об отказе, а также электронного адреса для его направления, следующими способами:
  • — при личном обращении застрахованного лица в территориальный орган ПФР;
  • — путем направления застрахованному лицу уведомления в форме электронного документа с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, доступ к которым не ограничен определенным кругом лиц, включая единый портал государственных и муниципальных услуг.
  1. Где можно получить информацию о доходности управляющих компаний и негосударственных пенсионных фондов?

 Информацию о доходности, которую обеспечивают управляющие компании, можно ежеквартально получать в любом территориальном органе ПФР или на сайте ПФР.

Что касается, негосударственных пенсионных фондов, то они, по закону, не обязаны предоставлять в ПФР такие отчеты.

  1. Куда будут инвестированы мои накопления, если я выберу, к примеру, государственный Пенсионный фонд?

ПФР самостоятельно не занимается инвестированием средств пенсионных накоплений. Поэтому вам нужно будет выбрать либо частную управляющую компанию, отобранную по результатам конкурса, либо государственную управляющую компанию – на сегодняшний день это Внешэкономбанк.

  1. Чем частные управляющие компании отличаются от государственной?

Частные управляющие компании предоставляют более широкий перечень активов, в которых могут быть размещены пенсионные накопления. А Внешэкономбанк (государственная управляющая компания)  инвестирует средства в основном в государственные ценные бумаги, что является менее доходным, но зато и менее рискованным видом управления.

11.А если я захочу поместить деньги в негосударственный пенсионный фонд, каким образом они будут «работать»?

В этом случае в негосударственный пенсионный фонд передаются не только ваши пенсионные накопления, но и обязательства по выплате накопительной пенсии при наступлении страхового случая.

Иными словами, страховую пенсию будет назначать и выплачивать ПФР, а накопительную – негосударственный пенсионный фонд.

Особо отмечу, что в этом случае государство не несет ответственности за выплату накопительной пенсии.

Как накопить на пенсию с помощью инвестиций?

Пенсионных выплат от государства может оказаться недостаточно для обеспечения достойной жизни в старости, так что стоит заранее позаботиться об инвестиционных накоплениях. В статье рассмотрим наиболее перспективные варианты для формирования пенсионного портфеля и расскажем о правилах подбора активов.

https://www.youtube.com/watch?v=g1fx1CnFIXk\u0026pp=ygWGAdCa0YPQtNCwINCy0LvQvtC20LjRgtGMINC90LDQutC-0L_QuNGC0LXQu9GM0L3Rg9GOINGH0LDRgdGC0Ywg0L_QtdC90YHQuNC4INC4INC60LDQuiDQv9GA0L7QuNC30LLQtdGB0YLQuCDQuNC90LLQtdGB0YLQuNGA0L7QstCw0L3QuNC1

Нынешняя пенсионная система действует с 1 января 2015 года. Механизм формирования фонда был изменён с учётом условий рыночной экономики, но в общих чертах он наследует советскую модель.

Социальный фонд России собирает налоги с работающих граждан и восполняет недостающую сумму из доходов бюджета. Это значит, что размер пенсий зависит от состояния экономики, а также от соотношения количества работающих граждан и количества пенсионеров. Если начнётся перманентный финансовый кризис, в бюджете может не хватить денег для выплаты пенсий даже минимального размера.

В среднем размер пособия — около 40% от зарплаты. Этого, разумеется, недостаточно для того, чтобы вести привычный образ жизни после достижения пенсионного возраста, который составляет 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин. Вне зависимости от ситуации в экономике, работающим гражданам стоит задуматься о создании собственного пенсионного портфеля для обеспечения безбедной старости.

Главное преимущество накоплений на пенсию с помощью инвестиционных инструментов — возможность защитить активы от инфляции и получить прибыль. Можно даже достичь такого уровня финансовой стабильности, когда на обеспечение текущих потребностей расходуется только часть ежемесячного пассивного дохода.

Накопить на пенсию можно путём инвестиций в фондовый рынок. При верной инвестиционной стратегии можно обеспечить высокую доходность активов при минимальных рисках.

Самостоятельный подбор инструментов может стать трудновыполнимой задачей для вкладчиков, которые только делают первые шаги на рынке инвестиций. В этом случае лучше выбрать вариант без активного участия:

  1. Инвестировать в БПИФ. Биржевыми паевыми инвестиционными фондами управляют опытные специалисты в области финансов и инвестиций. Они выбирают наиболее безопасную стратегию инвестирования и формируют пул инструментов с различными уровнями доходности и риска.

  2. Передать активы в доверительное управление. За вознаграждение доверительный управляющий будет от имени клиента инвестировать в наиболее перспективные, по его мнению, инструменты.

Оба способа доступны в Альфа-Инвестициях.

Если вы хотите инвестировать самостоятельно, то для подбора подходящей стратегии можно пройти тест на сайте Альфа-Инвестиций. С его помощью вы сможете определить ваш тип инвестора и решить, какие активы рассмотреть для вложения денег.

Основные критерии при самостоятельном подборе активов для портфеля — надёжность и предсказуемость. С этой точки зрения больше всего подходят облигации: именно этим инструментам чаще всего отдают предпочтение пенсионные фонды. Приобретая долговые обязательства надёжных эмитентов, инвестор может быть уверен в сохранности денег и прогнозировать размер дохода.

Для инвестиций в облигации потребуется открыть брокерский счёт. Брокер покупает и продаёт ценные бумаги на фондовом рынке от имени клиента, выполняет функцию налогового агента, то есть удерживает налоги с полученного дохода.

Инвестору могут понадобиться и другие услуги: подбор инвестиционных идей от экспертов, подписка на прогнозы, уроки для начинающих. Все эти опции доступны клиентам Альфа-Инвестиций. Подробнее об особенностях и тарифах можно узнать на сайте.

При выборе инвестиционных инструментов важно придерживаться правильного алгоритма оценки активов. Он включает три шага.

Для обеспечения сохранности активов и доходности важно работать только с надёжными облигациями. На российском рынке они представлены облигациями федерального займа (ОФЗ) и корпоративными бондами с высоким рейтингом (от АА+).

Также важно убедиться, что эмитент платёжеспособен. Это можно сделать на сайтах кредитных рейтинговых агентств РФ (АКРА, «Эксперт РА», НРА и НКР).

Для оценки долговой нагрузки также используется коэффициент «Чистый долг / EBITDA». Он показывает, за какой срок компания сможет исполнить свои обязательства, если направит на их погашение весь чистый денежный поток. Чем выше значение коэффициента, тем больше риск неисполнения финансовых обязательств.

https://www.youtube.com/watch?v=g1fx1CnFIXk\u0026pp=YAHIAQE%3D

Кроме того, важно оценить бумагу с точки зрения доходности. На фондовом рынке действует правило: чем выше доходность, тем выше риск.

Читайте также:  Что такое доверенность на сдачу квартиры в аренду образец документа

По этой причине не стоит выбирать облигации с подозрительно большими купонами — когда размер купонной ставки превышает ключевую ставку ЦБ РФ на пять процентных пунктов или больше. Обычно у эмитента таких облигаций кредитный рейтинг на уровне В или ниже.

Но не спешите инвестировать в высокодоходные ценные бумаги компаний с высоким кредитным рейтингом. Возможно, возросшие риски просто не успели найти своё отражение в рейтингах.

Чтобы накопить на пенсию, как правило, требуется несколько десятков лет. Для этих целей целесообразно использовать государственные облигации со сроком погашения до 15–20 лет. На рынке корпоративных долговых обязательств в основном размещены бонды со сроком погашения до 5–8 лет. Их можно использовать вместе с ОФЗ, но в таком случае придётся чаще пересматривать инвестиционный портфель.

Чтобы ребалансировка не отнимала много сил и времени, можно вложить 50% активов в облигации со сроком погашения пять лет, а вторую половину — в бонды со сроком 10 лет. Важно также подобрать облигации так, чтобы срок их погашения совпадал с моментом выхода на пенсию. Тогда у инвестора будет выбор: жить на накопления или реинвестировать их — полностью или частично — и тратить проценты.

При выборе актива важно тщательно изучить условия выпуска, к которым относится амортизация, оферты, плавающий механизм расчёта купона и т.д. Информацию об этом можно получить на специализированных ресурсах, в том числе на сайте Московской биржи.

Следует также определить ликвидность актива, то есть его востребованность на рынке. Для этого достаточно проанализировать количество сделок за последние несколько дней. Если актив не пользуется популярностью среди инвесторов, лучше подыскать более перспективный вариант.

Итак, инвестиционный инструмент для долгосрочных вложений должен отличаться надёжностью и предсказуемостью, но важно также учитывать фактор инфляции.

Облигации надёжных эмитентов не всегда способны защитить накопления от обесценивания, в частности если среднегодовой уровень инфляции превышает доходность портфеля.

При подборе активов можно исходить из того, что целевой ориентир Банка России по данному показателю составляет 4% в долгосрочном горизонте. Однако в нынешних условиях нет гарантий, что регулятор сможет достичь этой цели.

Для защиты накоплений от инфляции можно добавить в портфель облигации федерального займа с индексируемым номиналом — ОФЗ-ИН. Номинальная стоимость таких бумаг регулярно индексируется на размер официальной инфляции, рассчитываемой Росстатом.

Ещё один способ защиты капитала на долгосрочном горизонте — оформление налоговых льгот. Инвестор может вернуть до 52 000 рублей в год с суммы вложений или освободить от налогообложения доход. Для этого необходимо открыть ИИС — индивидуальный инвестиционный счёт, внести на него деньги и приобрести бумаги или паи фондов.

Как накопить на пенсию самостоятельно

Пенсия состоит из нескольких частей: фиксированной выплаты и стоимости пенсионных коэффициентов, накопленных за весь стаж.Фиксированная часть устанавливается государством и меняется каждый год. Например, в 2021 году она составит 6044,48 рублей, в 2022 — 6401,10 рублей.Индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) — это количество пенсионных баллов, накопленных за весь срок работы.

Стоимость одного балла устанавливается государством и ежегодно меняется:

  • в 2021 году она составляет 98,86 рублей,
  • в 2022 — 104,69 рублей,
  • в 2023 — 110,55 рублей,
  • в 2024 — 116,63 рублей.
  • Чтобы определить ИПК, нужно узнать сумму страховых взносов, которую работодатель платит за работника в год и нормативный размер страховых взносов — в 2021 году он составляет 234 400 рублей. Далее используем формулу:
  • ИПК = (страховые взносы за год / нормативный размер страховых взносов) x 10

Пример. Вы получаете зарплату в 50 тыс. рублей, страховой взнос в год составит 96 тыс. рублей. 96 000/234 400×10 = 4,09 — такое количество пенсионных баллов вы получили за год.

https://www.youtube.com/watch?v=5BylJHwT3OM\u0026pp=ygWGAdCa0YPQtNCwINCy0LvQvtC20LjRgtGMINC90LDQutC-0L_QuNGC0LXQu9GM0L3Rg9GOINGH0LDRgdGC0Ywg0L_QtdC90YHQuNC4INC4INC60LDQuiDQv9GA0L7QuNC30LLQtdGB0YLQuCDQuNC90LLQtdGB0YLQuNGA0L7QstCw0L3QuNC1

При изменениях в зарплате меняется и коэффициент, поэтому придется считать его для разных годов отдельно. Определившись с ИПК, его стоимостью и фиксированной выплатой, можно рассчитать пенсию — но только на тех условиях, что действуют сейчас. Это можно сделать в калькуляторе на сайте ПФР или самостоятельно с помощью формулы:

  1. Страховая пенсия = ИПК x стоимость ПК + фиксированная выплата,
  2. где ИПК — индивидуальный пенсионный коэффициент, или количество пенсионных баллов за весь стаж работы;стоимость ПК — цена одного пенсионного балла, устанавливается раз в год;
  3. фиксированная выплата — устанавливается государством раз в год.
  4. Страховую пенсию по старости смогут получать:
  • мужчины старше 65, женщины старше 60;
  • со стажем более 12 лет — в 2021 году, более 15 лет — в 2024 году;
  • с количеством ИПК более 21 — в 2021 году, более 28,2 — в 2024 году, более 30 — начиная с 2026 года.

Если вы не подходите под эти требования — работаете неофициально или у вас меньший стаж, вы сможете претендовать только на социальную пенсию. Она будет гораздо меньше страховой — в 2021 году составила 5606,15 рублей.

Чтобы вычислить нужную сумму накоплений, важно определить, сколько средств понадобится в месяц и сколько лет вы планируете жить на эти деньги.

Пример. Вы планируете тратить 40 тысяч в месяц на протяжении 20 лет. Значит, накопить на пенсию нужно как минимум 9,6 млн рублей.

  • Нет определенного момента, когда лучше начать откладывать деньги — однако чем раньше вы начнете копить, тем больше финансовых инструментов вы успеете попробовать и выбрать наиболее подходящий.
  • Расскажем на примерах, как можно накопить деньги на пенсию.

Если вы хотите отложить определенную сумму, чтобы постепенно средства увеличивались, вклад в банке — один из самых простых вариантов. Вы сможете сохранить свои деньги, но сильно заработать — вряд ли: инфляция обгоняет доходность большинства вкладов, из-за чего реальная ценность денег уменьшится.

При оформлении вклада изучите, как может меняться процентная ставка с увеличением срока.

Пример. Вы положили 150 тыс. рублей на депозит под 3%. Через 5 лет эта сумма увеличилась до 174 228 рублей.

Если, к примеру, сбережения на вашем счете достигли 1,4 млн рублей, лучше открыть еще один вклад, поскольку вклады именно до этой суммы застрахованы Агентством по страхованию вкладов.

Многим не подходят вклады из-за низкой процентной ставки. В этом случае индивидуальный инвестиционный пенсионный план может быть более выгодным вариантом: негосударственный пенсионный фонд инвестирует ваши деньги в ценные бумаги, а не просто держит у себя.

Для ИИПП нужно внести первоначальный взнос в фонд и регулярно пополнять свой вклад. Также с ИИПП можно получить дополнительный доход в виде налогового вычета на инвестируемую сумму — 13% на сумму до 120 тыс. рублей в год.

Пример. В 35 лет вы оформили ИИПП и начали откладывать по 5 тыс. рублей в месяц в течение 25 лет. К 63 годам ваши пенсионные накопления составят 9,2 млн рублей. Если учесть текущие условия налогового вычета, сумма вырастет до 10,4 млн рублей.

Все накопленные деньги можно снять со счета и до выхода на пенсию, но при досрочном расторжении договора сумма будет меньше взносов и доходов с инвестирования.

Нужно учитывать, что доход на ИИПП не гарантирован. Он зависит как от ситуации на финансовом рынке, так и от надежности НПФ. Поэтому перед тем, как оформить индивидуальный пенсионный план, изучите фонд — его учредителей, срок работы, историческую доходность, репутацию и размер клиентской базы.

Инвестиции с помощью акций или облигаций могут стать доходным способом вложения денег. Начинающим инвесторам рекомендуют вкладываться в так называемые «голубые фишки» — покупать акции стабильных крупных корпораций. Они отличаются надежностью и большим объемом торгов, благодаря чему не относятся к высокорисковым активам.

Пример. В 2016 году 100 акций «Лукойла» стоили 306 800 рублей. В 2021 году их стоимость выросла до 676 200 рублей — доходность составила 120% без учета дивидендов.

https://www.youtube.com/watch?v=5BylJHwT3OM\u0026pp=YAHIAQE%3D

Однако даже «голубые фишки» не гарантируют вам доходности. Поэтому для длинного горизонта инвестирования рекомендуется придерживаться стратегии «Buy and hold» — то есть купить акции и держать их в течение 10 лет и более.

К примеру, стоимость акций Apple за 20 лет выросла с 33 центов до 155 долларов — почти в 460 раз.Другой способ инвестиций на фондовом рынке — купонные облигации.

Это долговые ценные бумаги, где эмитентом (организацией, выпускающей ценные бумаги) становятся крупные компании, органы местного самоуправления или государство. Купон — это плата эмитента за то, что вы одолжили ему деньги.

При этом суммы, сроки и размеры купонов известны заранее, поэтому облигации считаются наименее рискованным активом. Самыми надежными считаются облигации федерального займа, при этом доходность по ним выше, чем по депозитам.

Кроме того, доход от многих облигаций не облагается налогом, а если инвестировать через индивидуальный инвестиционный счет, можно получить еще и налоговый вычет.

Пример. Вы приобрели 10 облигаций федерального займа (ОФЗ) — ценные бумаги, которые выпускает Министерство финансов РФ.

Заголовок #0Заголовок #1
11819,8 рублей доходность — 20%

Для того, чтобы зарабатывать на инвестициях, нужно детально разобраться в механизмах работы биржи и изучать каждую организацию, акции которой вы планируете купить.

Паевой инвестиционный фонд подойдет тем, кто не хочет погружаться в мир инвестиций — вы просто отдадите свои деньги управляющей компании и она решит, куда их вложить.

Пример. Вы вложили 50 тыс. рублей в ПИФ «Райффайзен — Фонд активного управления» на 364 дня.

Заголовок #0Заголовок #1
55 779,55 предполагаемая доходность — 11,56%

Важно выбрать надежного посредника и согласовать стабильный открытый фонд — для этого нужно проанализировать доходность фондов и остановиться на том, который показывает прирост стоимости пая на долгом сроке.

Многих привлекает инвестирование сбережений в недвижимость: это выглядит надежным способом, а деньги не сгорят по вине банка или фонда. Однако выбор квартиры для недвижимости полон нюансов — нужно учитывать, будет ли она ликвидна через несколько лет после покупки. На это влияют:

  • ее местоположение — уровень развития города, экологическая чистота района;
  • инфраструктура — близость к остановкам общественного транспорта, школам, детским садам и больницам;
  • состояние квартиры — удобство планировки, наличие незаконных изменений и многие другие параметры.

Заработать можно на повышении цены недвижимости и на ее аренде. Разберем на примере квартиры:

ЖитьСдавать
Через 20 лет продали за 8 млн руб. Сдали в аренду за 20 тыс. в месяц
Через 20 лет продали за 8 млн руб.
Доходность — 3 млн руб. + 4,8 млн с аренды

Однако заработок на недвижимости прост только в теории — долгосрочные прогнозы стоимости квартир могут не реализоваться. Поэтому необходимо регулярно контролировать график цен на недвижимость в вашем районе и отслеживать критические снижения.

Чтобы заработать на достойную старость, необходимо начать откладывать заранее. Правильная стратегия поможет сформировать достаточное количество накоплений:

  • если вы хотите просто положить деньги в банк и сохранить их на несколько лет — подойдет депозит с ограничениями по снятию;
  • если вы хотите ежемесячно откладывать на пенсию и получать доход — рассмотрите вариант оформления индивидуального инвестиционного плана;
  • если вы готовы пойти на риск, чтобы не просто сохранить, а приумножить накопления — изучите особенности работы на фондовом рынке;
  • если вы хотите заработать на бирже, но не готовы погружаться самостоятельно — подойдет паевой инвестиционный фонд со стабильной доходностью;
  • если вы владеете жильем либо уже успели накопить крупную сумму — возможна инвестиционная покупка недвижимости.

Выбирайте один способ либо комбинируйте эти стратегии, чтобы обеспечить себе комфортный уровень жизни на пенсии.

В Райффайзен Банке лимит переводов по Системе быстрых платежей увеличен до 300 тыс ₽ в день. А до 30 июня можно и вовсе переводить по номеру телефона по СБП без комиссии

Загружается форма. Пожалуйста, подождите…

100% клиентов считают страницу полезной

Adblock
detector