Страхование на дожитие: особенности, виды, преимущества и недостатки страховых программ, оформление полиса, получение выплат.

Среди многочисленных страховых продуктов, предлагаемых сегодня населению, особняком стоят программы пожизненного страхования. Лицам среднего и пожилого возраста часто приходится слышать о подобной услуге, но пока еще не все понимают ее суть.

В статье мы рассмотрим страхование на дожитие со всеми нюансами, преимуществами и недостатками.

Страхование на дожитие: особенности

Суть программы заключается в накоплении страхователем средств до тех пор, пока не наступит страховой случай. Взносы страхователя держатся на специальном счете, на них начисляются определенные проценты, которые также будут выплачены по договору страхования на дожитие.

Основная особенность программы состоит в том, что накопленные деньги могут быть выплачены в двух случаях:

1. После окончания действия полиса – выплачивается вся сумма с начисленными процентами.
2. После смерти застрахованного – вся сумма выдается выгодоприобретателю, которого указали в заявлении (если такое лицо не заявлено, то наследнику).

Договор страхования на дожитие можно заключить на группу людей или членов одной семьи, которые будут пользоваться страховым продуктом совместно. Страхователем необязательно должен выступать застрахованный человек. Например, взрослый сын может оформить полис на мать или дедушку.

При  страховании на случай дожития обязательно учитывается состояние здоровья человека. Заполняя анкету, тот должен ответить на ряд вопросов, касающихся имеющихся у него физических проблем, хронических болезней.

С учетом этих сведений для данного человека будет сформирована индивидуальная программа и рассчитан размер взносов.

В случаях, когда клиент настаивает на очень высокой сумме или длительном страховом периоде, может потребоваться медицинское освидетельствование. Так страховщик минимизирует риск заключения договора в отношении неизлечимых больных.

Полис на случай смерти

Одним из вариантов страхования на дожитие является программа, предусматривающая выплату возмещения в случае смерти.

  Медицинские услуги по полису ОМС. За что придется заплатить?

Согласно условиям, клиент делает ежегодные платежи, а после смерти застрахованного получает указанную в полисе сумму. Если же во время страхового периода это не случится, все уплаченные ранее деньги достаются компании, выдавшей полис.

Особенность срочного страхования состоит в том, что указанная в полисе сумма при наступлении смерти выплачивается выгодоприобретателю полностью, независимо от количества внесенных ранее взносов.

Такой договор может заключаться  на  любой срок от года до 20 лет, но при условии, что страхуется человек не старше 65-70 лет. Величина страховой суммы устанавливается индивидуально.

Получатель возмещения должен представить документ с указанием причины смерти застрахованного. Далеко не все причины принимаются как основание для выплаты денег.

Страховщик вправе отказаться платить, если:

• это был акт самоубийства,
• это было следствие хронического заболевания, которое скрыли при получении полиса,
• это были намеренные действия с целью получить страховку.

Пожизненное страхование

Данный вариант предполагает получение выгодоприобретателем накопленной суммы после смерти указанного в полисе лица. По условиям договора, он должен внести разовый взнос или делать регулярные платежи в течение конкретного периода времени.

Если застрахованный человек доживет до того возраста, который указали в договоре, то сумму перечислят выгодополучателю.

Особенность пожизненной программы в том, что она действует аналогично банковскому депозиту: сколько накоплено, включая проценты, столько и выплачивается.

Данный вид страхования отличается от предыдущего отсутствием ограничений по состоянию здоровья и возрасту. Договор заключается с людьми любого возраста, причем они не должны заявлять о наличии у них каких-либо заболеваний.

Заявление имеет стандартный вид, без особых приложений. После выдачи полиса на имя страхователя открывается счет, куда он будет вносить деньги.

Плюсы и минусы

Выбирая страхование на дожитие, важно четко представлять себе преимущества и недостатки предлагаемых сегодня программ.

Среди плюсов такого выбора стоит отметить следующие:

• Накопительная схема помогает сберечь деньги для себя или своих родных.
• Выгодоприобретателем может стать любой человек, независимо от родства, права наследования или других факторов.
• При смерти или окончании срока действия полиса выплата осуществляется в кратчайшие сроки после подачи заявления и необходимых документов (подтверждение причин смерти).
• Есть возможность выбрать любой срок страхования – от 12 месяцев до 20 лет.
• Любой желающий может застраховать родственника, близкого человека.
• Компенсацию можно получить при травмировании, несчастном случае.

Страхование на случай дожития не столь безупречно, у него есть некоторые недостатки.

К ним относятся:

• возрастные ограничения (лица возрастом 75 лет и старше не страхуются),
• ограничения из-за плохого состояния здоровья,
• возможность потерять всю сумму, если до окончания страхового периода не наступит страховой случай.

Все перечисленные минусы не относятся к пожизненному страхованию. Здесь все проще и доступнее. Договор может заключить человек любого возраста, наличие проблем со здоровьем роли не играет.

Человек просто инвестирует средства на личный счет, а потом получает всю сумму с процентами.

Среди преимуществ пожизненного страхования стоит выделить следующие:

• Условия договора можно изменить в любое время, написав в офисе страховщика соответствующее заявление.
• Денежные средства можно вкладывать и копить на счете в любой удобной валюте.
• Договор можно расторгнуть досрочно, при этом накопленные средства будут возвращены.
• За максимально большой срок страхователь может накопить существенную сумму за счет начисляемых процентов.

Стоимость услуги

Цена полиса рассчитывается по тарифу, который может варьироваться в разных компаниях.

Тарифная сетка составляется с учетом нескольких важных факторов, которые могут повышать или понижать страховые риски:

• текущая демографическая обстановка в регионе,
• место работы, наличие вредных условий труда,
• пол и возраст, состояние здоровья,
• условия страхования, срок, размер страховой суммы и другие.

Чтобы узнать точную стоимость услуги, лучше обратиться к страховщику. После получения необходимой информации и проведения в случае необходимости медицинского освидетельствования  он назовет окончательную сумму.

Например, если вы хотите застраховать вашего дедушку возрастом 70 лет и назначаете сумму выплаты 1 млн рублей, то каждый месяц придется переводить по 500-800 рублей. Если у пенсионера обнаружится хроническое заболевание или он продолжает работать на вредном производстве, размер ежемесячного взноса увеличится и может достигнуть  15 тысяч рублей.

  Страховой стаж – основа для расчета пенсионных выплат

Согласно статистике, такой полис в среднем обходится в 30 тысяч рублей в год.

Оформление полиса и выплата накоплений

Для приобретения полиса клиент должен написать заявление.

Также ему придется заполнить специальное приложение и указать следующие сведения за прошедшие 5 лет:

• наличие инвалидности,
• наличие сердечнососудистых, неврологических заболеваний,
• наличие онкологических проблем,
• факты госпитализации более на 10 дней,
• временная нетрудоспособность дольше 1 месяца.

Не стоит скрывать наличие болезней, иначе страховщик впоследствии может оказаться платить возмещение.  После наступления страхового случая выгодоприобретатель должен предъявить страховщику документы, где будет указана причина смерти.

Если будут выявлены несоответствия с теми данными, которые он  указал ранее, деньги он не получит.

Для оформления полиса потребуется паспорт заявителя, в отдельных случаях страховщик требует справку о прохождении медосмотра. Если клиент хочет застраховать другого человека, следует предоставить оба паспорта.

Перед подписанием договора рекомендуется изучить условия и уточнить все нюансы, чтобы избежать недоразумений в дальнейшем. После вступления документа в силу страхователь обязан делать взносы согласно оговоренным условиям.

Если во время действия полиса наступила смерть застрахованного человека,  выгодоприобретатель обязан явиться к страховщику со следующими документами:

• заявлением, где указывается номер договора и дата подписания,
• оригиналом полиса,
• свидетельством о смерти,
• справкой о причинах смерти,
• собственным паспортом,
• документами, подтверждающими право наследования, если выгодоприобретателя в договоре не указали.

Страховая программа на случай смерти или дожитие – это возможность накопить средства, которые пригодятся  при потере кормильца в семье, близкого человека, родственника.  Денежная компенсация, выплаченная страховщиком, поможет членам семьи справиться с материальными потерями в сложной ситуации.

Как вам статья?

Страхование жизни СК Ренессанс Жизнь

22.03.2021

Страхование жизни на дожитие — это вид страхования, который позволит накопить необходимую сумму к определенному сроку, обеспечить финансовую защиту в случае непредвиденных обстоятельств, а также получить дополнительный инвестиционный доход в конце срока действия договора.

Договор страхования на дожитие включает в себя:

• Финансовую защиту от риска «летальный исход»;
• Финансовую выплату при дожитии до определенного возраста.

Добровольное страхование на дожитие особенно востребовано у людей, которые являются кормильцами семьи — то есть для тех, кто финансово ответственен перед близкими.

Страхование на случай дожития работает следующим образом:

1. Клиент регулярно делает взносы страховой компании в течение указанного в договоре времени (периодичность выбирает сам клиент).

2. Страховая компания создает финансовый резерв из части внесенных средств, а оставшуюся часть инвестирует в разные инструменты для формирования дополнительного дохода.

3. По дожитию до даты, указанной в договоре, клиент получает все внесенные средства с учетом дополнительного инвестиционного дохода.

Особенности страхования на дожитие

Как правило, такой вид страхования жизни включает в себя функции накопительного страхования (НСЖ) и решает две важные задачи: сохранить деньги в надежном месте и постепенно накопить их к какой-то дате. И инвестиционное страхование (ИСЖ), с помощью которого формируется дополнительный доход. Но при этом, страхование на дожитие имеет несколько отличительных черт.

Главные особенности НСЖ

• Чаще всего заключается на срок от 5 до 40 лет.
• Клиент сам выбирает размер и периодичность взносов.
• Важно регулярно делать взносы, иначе часть средств будет утеряна. По сути, это как кредит в банке, только вы платите себе, а не отчисляете проценты банку.
• Большая часть программ НСЖ включают в себя гарантированный доход 4−5% годовых.
• Если произошел «страховой случай», указанный в договоре, то страховая компания выплачивает вам деньги. Даже если на момент ухода из жизни вы сделаете только 1 взнос, страховая компания продолжит делать взносы за вас, а выгодоприобретатели получат всю сумму, на которую был заключен договор.

Теперь об особенностях ИСЖ

• Заключается на 2−3 года.
• Вы сами определяете, сколько денег хотите внести.
• Доходность по таким программам зависит от ситуации на рынке, потому не гарантирована.
• Стратегий инвестирования по таким программам очень много, поэтому клиент определяет степень «риска» — за счет чего формирует примерный процент доходности. Чем выше риск, тем больше может быть дополнительный доход.
• При заключении договора ИСЖ ваша жизнь застрахована. Вы сами можете сформировать перечень рисков (например, потеря работы или инвалидность и т. д.), которые будут покрыты страховой. Если с вами что-то случится, выгодоприобретатели получат все внесенные деньги, а также дополнительный доход, который был сформирован к дате несчастья.

И теперь про страхование на дожитие

Подобный вид страхования включает в себя возможность застраховать себя от различных рисков, которые вы можете выбрать сами, начиная от незначительных рисков (например, перелом или потеря работы), заканчивая летальным исходом или инвалидностью.

• Обычно заключается на срок от 1 года до 40 лет.
• Выплата денег клиенту осуществляется в случае летального исхода, наступления страхового случая, а также в случае дожития до указанной в договоре даты.
• Программа требует регулярных взносов, которые определяет клиент при заключении договора.
• Имеет дополнительный доход за счет инвестиционной части и диверсификации ваших средств в различные финансовые инструменты
• Защищает от финансовых рисков различной степени тяжести — вы сами определяете от чего вы будете застрахованы
• Забрать деньги до указанной даты в договоре можно, но невыгодно. Вы можете потерять часть средств при досрочном расторжении.
• Существует важное ограничение для оформления полиса— на момент окончания периода дожития застрахованному лицу должно быть менее 75 лет.

Главная особенность данного вида страхования — вы имеете право в течение всего срока действия договора менять сумму взносов в большую или меньшую сторону.

То есть, если по какой-то причине ваши доходы стали меньше, вы можете подать заявление в страховую компанию и изменить регулярный взнос.

Правда, нужно иметь в виду, что как только вы меняете сумму взносов, страховая компания обязана пересчитать страховую сумму пропорционально сумме взноса.

Плюсы страхования на дожитие

• Неприкосновенность денег — ваши средства не могут быть заморожены или конфискованы даже по решению суда.
• Вы можете выбрать наиболее удобную для себя валюту договора.
• Налоговый вычет, с помощью которого вы можете вернуть до 13% от внесенных средств, если работаете официально и платите НДФЛ.
• Защита денег от инфляции с помощью дополнительного дохода.

Но не стоит забывать о минусах

• Нельзя расторгнуть договор без потери части вложенных средств.
• Регулярные взносы нельзя пропускать — это приведет к потере денег.
• Дополнительные риски, внесенные в договор, оплачиваются отдельно — по окончании срока действия договора вы получите всю сумму вместе с дополнительным доходом, за исключением стоимости указанных рисков.

Стоимость страховки

Вы сами определяете какую сумму вы хотите получить по итогу договора. Вместе с консультантом рассчитываете регулярные взносы, которые позволят накопить необходимую сумму к концу договора и установите регулярность взносов: ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Но на стоимость влияют следующие факторы:

• пол;
• возраст;
• род деятельности;
• место проживания;
• показатели здоровья;
• срок договора.

Для оформления данного вида страхования, стоит обратиться напрямую в страховую компанию. Чтобы специалисты рассчитали стоимость полиса с учетом всех ваших индивидуальных особенностей. В случае покупки полиса у агента вы оплачиваете его агентскую комиссию.

Страховые риски

Риск дожития по такому договору страхования — это дожитие до определенного периода времени, то есть, до даты окончания договора. Также в страховой полис включен риск летального исхода.

В обоих случаях сумма выплат будет производиться в течение 30 дней со дня подачи документов в страховую компанию.

Вы можете дополнить полис разными рисками, которые приведут к увеличению стоимости полиса, но при этом, увеличат стоимость выплат. Подобных рисков много, поэтому страховой агент подбирает наполнение полиса индивидуально под нужды клиента.

• Подводя итог, суть страхования на дожитие достаточно проста:
• Это сочетание классической страховки от разных рисков и финансовый инструмент накопления и приумножения собственных средств.
• Если человек заключил договор страхования жизни, то по истечении срока договора ему будет выплачена вся внесенная сумма, с учетом дополнительного инвестиционного дохода.

Помимо этого, выгодоприобретатель будет застрахован от различных рисков (которые сам указывает в договоре) и при их наступлении получает страховые выплаты. А если с человеком произошел несчастный случай, то компания выплатит его родным всю накопленную сумму плюс дополнительный доход по программе страхования.

Что такое риск дожития в страховании жизни

Риск «Дожитие» включают программы накопительного и инвестиционного страхования жизни. Программы с риском «Дожитие» гарантируют выплату по завершении срока действия договора либо по дожитии до обозначенной договором даты.

Накопительное страхование жизни (НСЖ)

По завершении договора накопительного страхования жизни клиент забирает итоговую сумму — гарантированную страховую сумму (ГСС) в виде страховой выплаты по риску «Дожитие».

ГСС рассчитывается индивидуально и может быть как больше, так и меньше суммы внесённых за весь срок программы взносов. Её размер зависит от многих параметров: пола, возраста, образа жизни, профессии, наличия заболеваний, объёма страхового покрытия, срока договора и периодичности взносов.

https://www.youtube.com/watch?v=-P3cXohSLpA\u0026pp=ygWtAdCh0YLRgNCw0YXQvtCy0LDQvdC40LUg0L3QsCDQtNC-0LbQuNGC0LjQtSDQutCw0Log0YDQtdCw0LvRjNC90LDRjyDQsNC70YzRgtC10YDQvdCw0YLQuNCy0LAg0L_QtdC90YHQuNC4INGH0YLQviDRjdGC0L4g0YLQsNC60L7QtSDQuCDQvdCw0YHQutC-0LvRjNC60L4g0L7QvdC-INCy0YvQs9C-0LTQvdC-

Также клиент получит дополнительный инвестиционный доход (ДИД), если таковой предусмотрен договором. Важно помнить, что доход, полученный в результате инвестиционной деятельности страховой компании, не гарантирован. Обычно ДИД рассчитывается страховщиком по итогам каждого календарного года. ДИД накапливается ежегодно и выплачивается в конце срока действия договора страхования.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

В рамках программ ИСЖ 100% вложенных средств клиента распределяются между двумя фондами — гарантированным и рисковым.

Средства гарантийного фонда размещаются в консервативные активы, гарантирующие сохранность капитала (например, облигации или депозиты). Размер гарантийного фонда зависит от параметров выбранной программы.

Как устроено накопительное страхование жизни

Средства рискового фонда направляются в активы с потенциально высокой доходностью (например, акции, фьючерсы, опционы).

В ИСЖ гарантия возврата вложенного капитала обеспечивается за счёт прироста гарантийного фонда. Размер дохода от рискового фонда зависит от динамики базового актива. По завершении договора ИСЖ клиент получает страховую выплату по риску «Дожитие», а также дополнительный инвестиционный доход. Он выплачивается в конце срока действия договора страхования.

Важно помнить

Условия по договору страхования жизни требуют уплаты либо единовременного взноса, либо регулярных взносов, которые нельзя пропускать. Договор можно расторгнуть до его окончания, но это невыгодно. При досрочном расторжении страховая компания вернёт только часть накопленных денег.

Это называется выкупной суммой. Её размер зависит от того, сколько времени действовал договор к моменту расторжения. Чем раньше расторгается договор, тем меньше будет выкупная сумма. Таблица с размерами выкупных сумм всегда указывается в договоре страхования.

Важно ознакомиться с ней до заключения договора.

Кому подойдёт страхование жизни с риском «Дожитие»

Программы с дожитием — хороший способ сформировать дополнительные накопления или приумножить капитал. Создавать финансовый резерв с такими программами можно, например, чтобы позаботиться о комфортной жизни после завершения карьеры. В программах накопительного страхования жизни срок окончания договора (дата дожития) может соответствовать достижению пенсионного возраста.

В процессе оформления договора клиент самостоятельно определяет размер накоплений, которые страховщик будет выплачивать при выходе на пенсию. При этом клиент может решить, как получить выплату: единовременно одной суммой или равномерными платежами в течение выбранного срока (рента). В зависимости от этого и устанавливается страховая сумма по договору, а также размер страховых взносов.

Ещё одной причиной приобретения полиса может стать желание приурочить передачу капитала к наступлению важного события. Так, например, дети смогут получить денежные средства по окончании учёбы в школе, при поступлении в университет, а взрослые выгодоприобретатели — скажем, при рождении внуков.

Налоговые преференции

В соответствии со ст. 213 Налогового кодекса РФ при страховой выплате по риску «Дожитие» НДФЛ платится с разницы между страховой выплатой и суммой страховых взносов, увеличенных на ставку рефинансирования Центробанка за каждый год действия программы, при условии, что страховые взносы уплачивались налогоплательщиком и (или) его членами семьи и (или) близкими родственниками.

Страховые компании предлагают продукты накопительного и инвестиционного страхования жизни с различными рисковыми опциями. Клиент самостоятельно выбирает подходящую для себя программу с комфортным страховым покрытием и актуальным перечнем рисков, размерами взносов и сроком накопления.

Рассказали об инвестиционном страховании жизни. Как работает ИСЖ, его риски, плюсы и минусы. Сколько можно заработать и как рассчитать доходность

Инвестиционное страхование жизни или ИСЖ – это комплексная финансовая услуга, которая включает два компонента: страховой и инвестиционный.

Первый обеспечивает защиту жизни и здоровья страхователя, второй – возможность заработать на инвестировании в различные активы.

Характерной особенностью выступает классификация услуги как страховой, результатом чего становится оформление инвестиций в виде взносов.

https://www.youtube.com/watch?v=-P3cXohSLpA\u0026pp=YAHIAQE%3D

Виды инвестиционного страхования жизни

Плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни

Какие продукты входят в ИСЖ?

Примеры и рейтинг лучших страховых программ ИСЖ

Какой доход можно получить – примеры расчета

Как вернуть вложения до окончания срока действия договора ИСЖ?

Получение налогового вычета за ИСЖ

Юридические преимущества ИСЖ

ИСЖ сложно отнести к самым популярным видам страхования, но подобные продукты присутствуют среди предложений практически всех ведущих участников российского страхового рынка.

А потому заслуживают более детального и внимательного рассмотрения.

Инвестиционное страхование жизни выступает удобным комплексным страховым продуктом. Полис ИСЖ обеспечивает одновременную возможность как защитить жизнь страхователя (в том числе – в пользу выгодоприобретателя), так и сформировать портфель инвестиций, позволяющий заработать на вложениях.

Нередко ИСЖ сравнивают с другим видом страхование жизни – накопительным. Рассмотрение двух главных отличий одного от второго позволяет лучше понять суть инвестиционной страховки.

Первое заключается в отсутствии фиксированной доходности, получаемой страхователем или выгодоприобретателем продукта.

Величина дохода определяется по факту и зависит от эффективности сделанных страховой компанией вложений.

Второе отличие непосредственно вытекает из первого и связано с более высокой рискованностью инвестиционного страхования, по сравнению с накопительным. Желание заработать больше приводит к тому, что используются разные инструменты для вложений, включая облигации, акции, опционы и фьючерсы. Увеличение вероятной доходности неизбежно сопровождается повышением риска инвестиций.

Общая схема оформления страховки не сильно отличается от классической. Страхователь заключает договор со страховщиком, после чего платит страховой взнос, обычно – единовременный.

Полученные страховой компанией деньги подразделяются на две части. Первая – гарантийная – используется для выплаты возмещения после наступления страхового случая.

Вторая – инвестиционная или рискованная – направляется на вложение в различные финансовые инструменты.

Она предназначена для получения дохода, который по окончании срока действия договора выплачивается клиенту в размере, определяемом по факту.

Классический вариант инвестиционного страхования жизни встречается на практике достаточно редко.

В большинстве случаев страховые компании предлагают разнообразные комбинации ИСЖ и НСЖ, что объясняется высоким уровнем конкуренции на российском рынке.

Поэтому говорить об отдельных видах инвестиционной страховки можно только с некоторой долей условности – каждая подобная услуга имеет индивидуальные особенности и свою собственную специфику.

В общем случае принято классифицировать программы ИСЖ на два вида: с гарантированной выплатой страховых взносов или без гарантированной выплаты. Первый вариант используется особенно часто, так как страхователь в любом случае получает 100% сделанных взносов. Обратной стороной подобной гарантии становится снижение доходности по страховке.

Второй вариант предусматривает отсутствие гарантийных обязательств страховщика или выплату меньшей части вложенных средств. В подобной ситуации на инвестиции направляется большая доля взносов, что увеличивает потенциальную доходность полиса ИСЖ.

Как работает ИСЖ?

Механизм действия инвестиционной страховки жизни упрощенно описан выше. Денежные средства, перечисленные страхователем в виде взносов, перечисляются по двум направлениям – на страхование и на инвестиции. Доля по каждому определяется правилами конкретного страхового продукта.

Как и перечень страховых случаев, куда в обязательном порядке входит смерть или дожитие клиента до окончания срока действия договора со страховщиком. В обеих ситуациях страхователь или выгодоприобретатель получает всю предусмотренную условиями страховки страховую выплату, причем вместе с фактическим доходом от инвестиций.

При включении в полис ИСЖ дополнительных страховых случаев (например, инвалидность, опасное заболевание или потеря трудоспособности), допускается частичная выплата возмещения.

https://www.youtube.com/watch?v=QQjuB9VGen8\u0026pp=ygWtAdCh0YLRgNCw0YXQvtCy0LDQvdC40LUg0L3QsCDQtNC-0LbQuNGC0LjQtSDQutCw0Log0YDQtdCw0LvRjNC90LDRjyDQsNC70YzRgtC10YDQvdCw0YLQuNCy0LAg0L_QtdC90YHQuNC4INGH0YLQviDRjdGC0L4g0YLQsNC60L7QtSDQuCDQvdCw0YHQutC-0LvRjNC60L4g0L7QvdC-INCy0YvQs9C-0LTQvdC-

Его величина определяется правилами страховки, которые детально прописаны или в договоре, или в приложении к нему.

Достаточно заметная популярность инвестиционного страхования жизни и здоровья объясняется несколькими важными преимуществами подобных продуктов. К ним относятся:

• эффективность защиты здоровья и жизни клиента;
• наличие в большинстве случаев гарантированной части страховой выплаты (обычно в размере 100% от взносов);
• длительный срок страховки, составляющий 3-5 лет, а в некоторых случаях – и дольше, что предоставляет возможность средне- и долгосрочных вложений;
• относительно высокая инвестиционная доходность, которую обеспечивает сотрудничество с ведущими участниками страхового рынка;
• разнообразие доступных для оформления программ ИСЖ;
• несколько существенных юридических плюсов инвестиционного страхования жизни, например, невозможность ареста, изъятия или раздела накоплений страхователя;
• удобная опция выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю в случае смерти страхователя;
• возможность получения из бюджета налогового вычета.

Основным минусом ИСЖ выступает отсутствие гарантированного дохода от инвестиций.

Не менее существенным недостатком становится более высокая рискованность вложений, результатом которой может стать полная потеря инвестиционной части страховки.

К минусам можно также отнести необходимость единовременной уплаты достаточно серьезной суммы взносов, хотя некоторые продукты допускают осуществление платежей на регулярной основе, что больше характерно для накопительного страхования жизни.

Какие продукты входят в ИСЖ?

Фактически полис индивидуального страхования жизни представляет собой комбинацию двух продуктов. Первый – это традиционная страховка, защищающая здоровье и жизнь страхователя. Второй является инвестиционной финансовой услугой, предусматривающей формирование портфеля вложений.

Он создается в соответствии с правилами страхования, в которых указывается основное направление инвестирования и используемые для этого инструменты.

Кому не подойдет ИСЖ?

Оформление полиса ИСЖ не подходит клиентам, не имеющим финансовой подушки достаточно размера. Дело в том, что денежные средства, уплаченные в виде страхового взноса, становятся недоступными на весь срок страховки (если не наступит страховой случай).

Также не стоит оформлять индивидуальное страхование жизни с целью формирования накоплений, так как предсказать уровень фактической доходности удается далеко не всегда.

Намного проще и правильнее в подобной ситуации воспользоваться более консервативными вариантами инвестиций, например, накопительной страховкой жизни или обычным банковским депозитом.

Отличия ИСЖ от НСЖ

Инвестиционное и накопительное страхование жизни имеют как сходства, так и очевидные различия. К числу первых относятся: обеспечение страховой защиты страхователя и разделение взносов на два направления (непосредственно страховка и накопительная/инвестиционная часть).

Отличие между ИСЖ и НСЖ намного больше.

Основные из них представлены ниже в удобной и наглядной табличной форме.

Параметр для сравнения	Страховка жизни и здоровья
Инвестиционная (ИСЖ)	Накопительная (НСЖ)
Длительность полиса	Среднесрочная. Стандартный срок действия договора – 3-5 лет, реже – до 7-10 лет	Долгосрочная. Обычный срок действия договора – 5-10 лет, часто – до 20 или даже 30 лет
Регулярность страховых взносов	Единовременный страховой взнос после подписания договора ИСЖ	Регулярное внесение страховых взносов: раз в год, в полгода, в квартал или в месяц – в течение всего срока действия договора НСЖ
Уровень доходности	Потенциально высокий, но без фиксированной ставки, так как рассчитывается по факту	Невысокий, но по фиксированной ставке
Функция накопления	Отсутствует	Присутствует
Основные направления инвестирования	Все доступные виды инвестиционных инструментов	Консервативные инвестиционные инструменты, например, государственные или корпоративные облигации
Степень риска вложений	Высокая	Низкая
Разработка инвестиционной стратегии	Совместно страховой компанией и страхователем на основании правил страховки	Страхователь в соответствии с выбранной стратегией инвестирования

Важно отметить, что большая часть продуктов, представленных на сегодняшнем рынке, выступает комбинацией ИСЖ и НСЖ.

https://www.youtube.com/watch?v=QQjuB9VGen8\u0026pp=YAHIAQE%3D

Поэтому страховка жизни и здоровья часто предусматривает сочетание перечисленных выше особенностей каждого из вариантов страхования.

На нашем сайте собраны лучшие из доступных на отечественном рынке вариантов инвестиционного страхования жизни. Чтобы подобрать оптимальный, достаточно внимательно изучить предлагаемые страховыми компаниями условия.

Для оформления полиса достаточно кликнуть на соответствующей кнопке и перейти непосредственно к заполнению онлайн-заявки.

Примеры и рейтинг лучших страховых программ ИСЖ

По состоянию на середину 2023 года практически все ведущие участники страхового рынка России предлагают потенциальным клиентам один или несколько вариантов программ ИСЖ.

Некоторые из наиболее привлекательных предложений представлены ниже в табличной форме.

Страховая компания	Страховой продукт	Срок действия полиса ИСЖ	Особенности программы ИСЖ
КАПИТАЛ LIFE	Управление капиталом	10, 20 или 30 лет	Гарантия возврата взносов в размере 100%, доходность за предыдущий года – 6,4%
Уверенная перспектива	В пределах 7 лет	Гарантия возврата взносов в размере 100%, доходность за 7 предыдущих лет – 37,8%
Выгодная альтернатива	В пределах 7 лет	Гарантия возврата взносов в размере 100%, доходность за 7 предыдущих лет – 34,36%/42,6% (по направлениям инвестирования)
Ренессанс Жизнь	Инвестор 6.1	От 3 до 5 лет	Фиксированная доходность в пределах 10% в год
Инвестор 4.1	Неограниченная доходность по факту
Инвестор 6.0
СОГАЗ-Жизнь	PROИнвестиции Лайт	3 года	Гарантированная/инвестиционная доходность – от 7%/по факту. Гарантия возврата взносов в размере 100%. Страховой взнос – от 50 тыс. руб.
АльфаСтрахование-Жизнь	Индекс Мосбиржи	От 2 лет	Доходность – в пределах 34%. Страховой взнос – от 50 тыс. руб.
Валютный паритет	От 3 месяцев	Доходность – в пределах 14% в рублях и в пределах 26% в $ США. Страховой взнос – от 1,5 млн. руб./50 тыс. $
Фондовый рынок Америки	От 2 лет	Доходность за 3 предыдущих года – 90%. Страховой взнос – от 50 тыс. руб.
Фондовый рынок Китая	3 года	Доходность за три предыдущих года – 36%. Страховой взнос – от 1,5 млн. руб.
СберСтрахование	Билет в будущее	От года до 5, 7, 10 и 15 лет	Доходность – в пределах 12,74%. Страховой взнос – от 2 тыс. руб. в мес.

Какой доход можно получить – примеры расчета

Расчет доходности от ИСЖ достаточно прост. Исходные данные: единовременный взнос в размере 50 тыс. руб., длительность страховки – 5 лет и фактическая доходность по итогам инвестирования на уровне 6% в год.

В случае дожития до окончания срока действия договора ИСЖ страхователь получает: 50 тыс. руб. + 50 тыс. * 6% * 5 лет = 65 тыс. руб.

Как вернуть вложения до окончания срока действия договора ИСЖ?

Досрочное расторжение договора инвестиционного страхования жизни позволяет рассчитывать только на получение выкупной суммы. Ее величина определяется правилами конкретной страховой программы и варьируется в широком диапазоне – от 15-20% до 75-80%.

Важное значение имеет оставшийся срок действия полиса – чем ближе к концу страховки происходит расторжение, тем на большую сумму может претендовать страхователь. Поэтому принимать решение вернуть вложения до окончания срока действия полиса ИСЖ необходимо после внимательного изучения условий страхования.

В противном случае велик риск потерять большую часть перечисленных в качестве страховых взносов денежных средств.

Получение налогового вычета за ИСЖ

Оформление полиса ИСЖ предоставляет страхователю (только ему, но не выгодоприобретателям) получить из бюджета налоговый вычет. Для этого необходимо соблюдение двух обязательных требований.

Первое – уплата НДФЛ в достаточном размере. Второе – длительность страховки 5 или более лет. Размер налогового вычета составляет 13% от страховых взносов, но не более суммы перечисленного НДФЛ и в пределах 15,6 тыс.

руб. ежегодно.

https://www.youtube.com/watch?v=bThDv6uixZg\u0026pp=ygWtAdCh0YLRgNCw0YXQvtCy0LDQvdC40LUg0L3QsCDQtNC-0LbQuNGC0LjQtSDQutCw0Log0YDQtdCw0LvRjNC90LDRjyDQsNC70YzRgtC10YDQvdCw0YLQuNCy0LAg0L_QtdC90YHQuNC4INGH0YLQviDRjdGC0L4g0YLQsNC60L7QtSDQuCDQvdCw0YHQutC-0LvRjNC60L4g0L7QvdC-INCy0YvQs9C-0LTQvdC-

Чтобы получить деньги из бюджета, требуется подать соответствующее заявление с комплектом подтверждающих документов в налоговый орган.

Юридические преимущества ИСЖ

Помимо традиционных для инвестиционного страхования жизни достоинств, обладатель полиса ИСЖ получает несколько дополнительных плюсов, которые часто называют юридическими. Они заключаются в защите накоплений, сформированных в рамках страховки от раздела имущества при разводе, ареста судебными приставами или изъятия по решению суда.

Альтернативы ИСЖ

Наиболее очевидной альтернативой инвестиционному страхованию жизни выступает НСЖ.

Главное отличие накопительной страховой программы – получение фиксированной доходности, позволяющей накопить определенную сумму за конкретный срок вне зависимости от эффективности инвестирования.

Не стоит забывать о традиционных вариантах сбережения и приумножения капитала, например, банковском депозите или участии на фондовом рынке посредством открытия ИИС или брокерского счета.

Важно помнить, что оптимальная стратегия инвестирования предусматривает диверсификацию вложений, благодаря чему удается совместить достоинства разных инвестиционных инструментов при одновременной минимизации неизбежно присутствующих рисков.

FAQ

Что понимается под ИСЖ?

Это комплексный страховой продукт, удачно совмещающий защиту жизни и здоровья страхователя с возможностью инвестирования и получения доходов от вложений.

На какой срок заключается ИСЖ?

Обычно длительность страховки составляет от 3 до 7 лет. Больший срок действия договора со страховой компанией в рамках ИСЖ встречается нечасто.

Можно ли получить налоговый вычет за оформление полиса ИСЖ?

Да, такая возможность предусмотрена действующим в России законодательством. Ее реализация предусматривает выполнение двух условий: уплата НДФЛ и заключения договора ИСЖ на срок 5 или больше лет.

Кому подойдет страховка ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни подходит тем клиентам, которые не уверены в стабильности собственного заработка, желают получить еще один источник доходов и уже имеют определенную финансовую подушку.

Вывод

1. Инвестиционное страхование жизни – комплексный страховой продукт.
2. Он совмещается обычную страховку жизни и здоровья страхователя с инвестиционной составляющей, которая позволяет получить доход от вложений.
3. Основные плюсы ИСЖ: потенциально высокая доходность, получение налогового вычета, юридические преимущества, эффективная защита страхователя, разнообразие доступных на рынке продуктов, наличие гарантированной части страховки, которая выплачивается клиенту в любом случае.
4. Недостатки ИСЖ: отсутствие фиксированной доходности и сравнительно высокий риск вложений.

Что такое накопительное страхование жизни

Рассказываем, для чего нужен полис НСЖ, на какой срок он оформляется и что будет при пропуске регулярного взноса.

Какие виды страхования жизни существуют

Традиционный тип страхования жизни — страхование от несчастного случая. Оно предусматривает регулярный взнос платежей от страхователя и выплату от страховой компании в случае наступления страхового случая (в основном это смерть, но может дополняться риском тяжелых болезней). Если же страховой случай к моменту завершения договора не наступил, все деньги остаются у страховой компании.

В последние годы становится популярным комбинированное страхование. Кроме основной цели (страхование жизни) оно дает страхователю возможность вернуть деньги после окончания срока договора и получить дополнительный доход.

Что такое страхование жизни и для чего оно нужно Что такое страхование жизни и для чего оно нужно 25.01.2023 15:21

Есть два вида комбинированного страхования:

• Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), при котором страховая компания инвестирует полученные от страхователя деньги в финансовые активы по определенной клиентом стратегии. Чаще всего взнос от страхователя осуществляется один раз.
• Накопительное страхование жизни (НСЖ), при котором страхователь регулярно вносит платеж, деньги аккумулируются и приумножаются.

Разбираемся, как устроено накопительное страхование жизни, а об инвестиционном страховании жизни подробно писали здесь.

https://www.youtube.com/watch?v=bThDv6uixZg\u0026pp=YAHIAQE%3D

Накопительное страхование жизни — страховой продукт, который одновременно позволяет застраховать жизнь и здоровье и накопить деньги с защитой капитала.

По договору НСЖ страхователь регулярно вносит платежи, которые компания вкладывает, а страхователь получает проценты. Размер процента может быть прописан в договоре на весь срок его действия, а может ежегодно устанавливаться страховой компанией.

Если срок действия договора истек, а страховые случаи не наступили, владелец полиса получает все внесенные деньги и определенный процент дохода. При наступлении страхового случая владелец полиса (или выгодоприобретатель) получает всю страховую сумму независимо от сделанных взносов.

Как работает накопительное страхование жизни

Приобретая полис НСЖ, клиент страхует свою жизнь и здоровье. В отличие от обычного договора страхования, после истечения срока договора владелец полиса имеет возможность вернуть все внесенные средства и даже получить небольшой процент.

Владелец полиса определяет сумму, которую хочет накопить к концу срока действия страхового договора и регулярно (ежегодно или чаще) перечисляет определенный платеж страховой компании.

При наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить ему или указанному в договоре выгодоприобретателю компенсацию. Страховая компания также берет на себя обязательства делать регулярные взносы за владельца полиса в случае потери трудоспособности.

Если ни один страховой случай за весь срок договора не наступил, страхователь получает всю сумму внесенных средств. Кроме вложенных денег, владелец полиса получает процент за аккумулирование средств на счете в страховой компании.

Какие продукты входят в НСЖ

Инструмент НСЖ включает два компонента:

• Страхование жизни (покрывающее те или иные страховые случаи в зависимости от договора).
• Накопление средств (средства накапливаются в течение срока действия страхового полиса и выплачиваются по его завершении).

При этом НСЖ оформляется именно как договор страхования: взносы производятся в качестве оплаты страховой премии, а возврат средств — как выплата страховки.

Условия

НСЖ, как правило, оформляется на довольно долгий срок — от пяти до 30–40 лет. Стоимость полиса НСЖ выше, чем при обычном страховании жизни. Сумма и периодичность взносов устанавливаются в момент заключения договора. Если клиент пропускает регулярный платеж, это считается нарушением договора и влечет штрафные санкции вплоть до его расторжения.

Размер дополнительной выплаты (процент), который страховая компания выплачивает по истечении действия полиса, может быть прописан в договоре на весь срок его действия или ежегодно устанавливается страховой компанией.

НСЖ можно оформить на себя или на другого человека. Выгодоприобретатель получает деньги сразу после наступления страхового случая, а законные наследники страхователя не могут претендовать на эти средства. Если выгодоприобретатель не указан, то в случае смерти страхователя деньги получат его наследники (по закону — через шесть месяцев).

Для чего оформлять накопительное страхование жизни

Инструмент НСЖ подходит для консервативных инвесторов, которые хотят застраховать свою жизнь и при этом накопить значительную сумму средств и увеличить сбережения, защитив свой капитал.

Также инструмент может подойти для работников, чья профессиональная деятельность сопряжена с риском для жизни и здоровья.

НСЖ может рассматриваться в качестве альтернативы банковскому вкладу. Однако важно помнить, что такие полисы не входят в систему страхования вкладов.

Кому не подходит накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни не подходит тем инвесторам, которые не уверены в получении стабильного дохода, позволяющего делать регулярные платежи страховой компании.

Страховая компания не согласовала лечение по ДМС: что делать дальше и есть ли шанс попасть к врачу

Пропускать платежи нельзя, а расторгнуть договор раньше срока без существенной потери средств невозможно.

Чем НСЖ отличается от ИСЖ

Инструмент НСЖ рассчитан на гораздо более долгий срок, чем ИСЖ (договор ИСЖ, как правило, заключается на среднесрочный период — три — пять лет, но иногда и больше — пять — десять лет).

НСЖ предполагает регулярные платежи в адрес страховой компании, в то время как при ИСЖ обычно взнос перечисляется при заключении договора.

Доходность НСЖ может быть ниже, чем ИСЖ, но накопительное страхование — менее рискованный инструмент инвестирования.

https://www.youtube.com/watch?v=cma5hgjt0K4\u0026pp=ygWtAdCh0YLRgNCw0YXQvtCy0LDQvdC40LUg0L3QsCDQtNC-0LbQuNGC0LjQtSDQutCw0Log0YDQtdCw0LvRjNC90LDRjyDQsNC70YzRgtC10YDQvdCw0YLQuNCy0LAg0L_QtdC90YHQuNC4INGH0YLQviDRjdGC0L4g0YLQsNC60L7QtSDQuCDQvdCw0YHQutC-0LvRjNC60L4g0L7QvdC-INCy0YvQs9C-0LTQvdC-

При этом, в отличие от ИСЖ, где стратегию определяет клиент, стратегия инвестирования по НСЖ страховой компанией не раскрывается.

Основатель консалтинговой компании «Богатство» Владимир Верещак отмечает, что, в отличие от ИСЖ, в накопительном страховании средства клиента вкладываются в основном в облигации, что безопаснее опционных стратегий.

«Но возникает другая проблема — облигации не подходят для накопления. Клиент проигрывает инфляции, потому что низкая доходность облигаций минус комиссии страховой компании оставляют его с 1–2% годовых», — отмечает эксперт.

Как выбрать полис НСЖ и получить выплаты по нему

Где оформить НСЖ

Оформить полис НСЖ можно в одном из банков или в одной из страховых компаний. Важно выбрать надежного страховщика, у которого есть действующая лицензия Банка России. Со списком страховых компаний можно ознакомиться на сайте регулятора.

​Почему выгодно покупать полис для страхования ипотеки онлайн на маркетплейсе

Также изучить актуальные предложения можно на Банки.ру, в том числе варианты с эксклюзивными условиями.

Как рассчитывается доходность и сколько можно заработать на НСЖ

Страховая компания выплачивает владельцу определенный процент от накопления средств. В стандартных программах НСЖ процент доходности в среднем составляет 2–5%. Есть специальные продукты, где доход выше.

Верещак отмечает, что доходность НСЖ рассчитывается как доходность портфеля страховой компании минус ее комиссии. По его словам, доходность заранее неизвестна, а комиссии зачастую не раскрываются. «Как правило, ориентировочная доходность просто указана в условиях полиса», — поясняет эксперт.

Что считается страховым случаем в договоре НСЖ

В полисы НСЖ входят два страховых случая:

• смерть;
• дожитие до окончания срока договора.

Дополнительно в полис могут быть включены следующие страховые случаи:

• инвалидность;
• временная нетрудоспособность;
• тяжелая болезнь.

Эти случаи страховые компании вносят в отдельные условия соглашения, оплачиваются они дополнительно.

Существует список исключений, при которых вместо страховки будет выплачена лишь выкупная сумма, то есть часть страховых взносов. Например, такое возможно в случае гибели страхователя при занятиях экстремальными видами спорта.

Не считается страховым случаем смерть владельца полиса в результате военных действий, ядерного взрыва, воздействия радиации или радиоактивного заражения, а также в результате его собственного умысла (кроме суицида спустя два года действия договора).

Размер выкупной суммы зависит от срока действия договора, объема сделанных взносов и коэффициентов страховой компании.

Можно ли вернуть вложения до окончания действия полиса НСЖ

НСЖ предусматривает выплату страховой суммы по факту дожития страхователя до окончания срока действия полиса. То есть средства и дополнительный доход можно получить после окончания срока действия договора.

Подобрать вклад

В случае досрочного расторжения договора НСЖ владелец полиса получит лишь часть денег — выкупную сумму. При расторжении договора в первые один — два года выкупная сумма может быть равна нулю. Без потерь вернуть деньги можно только в «период охлаждения» в течение 14 дней с момента заключения договора.

Плюсы накопительного страхования жизни

У вложений в НСЖ, как и у других инвестиционных продуктов, есть преимущества и риски.

Плюсы НСЖ:

• Возможность вернуть взносы по страховому полису и получить дополнительный доход.
• Низкий риск потери вложенных средств.
• Возможность указать в качестве выгодоприобретателя любое лицо.
• Возможность вернуть часть средств с дополнительного дохода с помощью налогового вычета.
• Невозможность ареста или заморозки средств по НСЖ даже по решению суда.
• Доходы от НСЖ не являются совместно нажитым имуществом при разводе.

По словам Верещака, плюсом НСЖ является то, что этот инструмент повышает дисциплину инвестора, так как делать регулярные взносы является обязанностью страхователя по договору.

Также плюсом, по его словам, является адресное наследование и защита от притязаний третьих лиц.

Минусы и риски накопительного страхования жизни

• Регулярные взносы без возможности пропуска платежа.
• Невозможность досрочно расторгнуть договор без потерь. В случае досрочного расторжения страховая компания оставит себе часть внесенных средств.
• Полисы НСЖ не входят в систему страхования вкладов. При банкротстве страховой компании страхователю вернется только выкупная сумма.
• Дополнительный доход по договору не гарантирован.

Верещак указывает, что основный минус НСЖ — обесценение средств, как в случае с ИСЖ. При этом вероятность невыплат при наступлении страхового случая и каких-либо других проблем при работе с крупными страховыми компаниями с устойчивым финансовым положением, по его словам, довольно мала.

НСЖ: кратко

Накопительное страхование жизни — страховой продукт, который одновременно позволяет застраховать жизнь и здоровье и накопить деньги с защитой капитала. В отличие от обычного договора страхования, после истечения срока договора владелец полиса имеет возможность вернуть все внесенные средства и даже получить небольшой процент.

Владелец полиса определяет сумму, которую хочет накопить к концу срока действия договора, и регулярно перечисляет платеж страховой компании. Страховщик обязуется выплатить ему или указанному в договоре выгодоприобретателю компенсацию. Страховая компания также обязуется делать регулярные взносы за владельца полиса в случае потери трудоспособности.

НСЖ оформляется на довольно долгий срок — от пяти до 30–40 лет.

Стоимость полиса НСЖ выше, чем при обычном страховании жизни. Сумма и периодичность взносов устанавливаются в момент заключения договора. Размер дополнительной выплаты прописывается в договоре или ежегодно устанавливается страховой компанией.

В случае досрочного расторжения договора НСЖ владелец полиса получит лишь часть денег — выкупную сумму.

Основными плюсами вложений в НСЖ являются возможность вернуть взносы по страховому полису и получить дополнительный доход, возможность указать в качестве выгодоприобретателя любое лицо. При этом полисы НСЖ не входят в систему страхования вкладов, а страховой договор нельзя досрочно расторгнуть без потерь.

С помощью сервиса Банки.ру вы можете больше изучить тему инвестиций, почитать рыночную аналитику, выбрать подходящего брокера, а также купить интересующие вас акции, облигации или ПИФы, узнать ситуацию на рынке металлов, валюты и недвижимости.

Еще по теме:

Что такое инвестиционное страхование жизни Что такое инвестиционное страхование жизни 20.02.2023 18:05