Судебная практика

Банкам рекомендовали менять условия по кредитам для поддержки заемщиков

Банкам рекомендовали менять условия по кредитам для поддержки заемщиков

У Банка России есть инструменты для сдерживания чрезмерного роста кредитования. Но новые ограничительные меры могут обрушить рынок / Андрей Гордеев / Ведомости

Банк России продолжает ужесточать регулирование розничного кредитования и возвращать его к докризисным принципам: с 1 января 2023 г.

ЦБ начнет использовать макропруденциальные лимиты (МПЛ) – новый инструмент для проактивного реагирования.

Он позволит регулятору ограничивать количество выдаваемых банками и МФО необеспеченных кредитов и способствовать росту экономики «без избыточных рисков», говорится в новом докладе ЦБ.

Начать пользоваться новым предохранителем от рискованного (и наиболее маржинального) кредитования ЦБ хотел со второй половины 2022 г.

, но из-за кризиса, а за ним и замедления экономической активности и ужесточения риск-политики банков перенес свои планы на 2023 г.

Но острая стадия кризиса прошла, а банки снижают ставки – ЦБ видит тенденцию восстановления необеспеченного потребкредитования, а заодно и возвращения рискованных практик.

У Банка России в арсенале есть три инструмента для сдерживания чрезмерного роста кредитования. Первый – антициклическая надбавка, которая пока не применяется, но ЦБ планирует ее использовать в будущем для накопления банками буферов капитала.

Второй – надбавки к коэффициентам риска, они используются как для накопления буферов капитала, так и для ограничения рискованного кредитования. Размер надбавки коррелирует с показателем долговой нагрузки заемщика (ПДН; отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам к среднемесячному доходу).

Чем выше у заемщика риск, тем больше потребуется капитала банку, а значит, выдача кредита должна стать менее выгодной. Но ЦБ не раз признавал, что банки с большим запасом капитала продолжают действовать агрессивно и фактически повышать закредитованность граждан.

Более того, в периоды кризиса ЦБ смягчает надбавки, освобождая банкам часть капитала. Третий инструмент – МПЛ – будет использоваться только для количественных ограничений, он не нагружает капитал.

МПЛ применят к банкам с универсальной лицензией (вклад банков с базовой лицензией в рост долговой нагрузки граждан минимален) и МФО.

Для банков лимиты будут распространяться на необеспеченные кредиты и кредитные карты и устанавливаться отдельно по двум параметрам – показателю ПДН и сроку кредита.

На кредиты заемщикам с ПДН выше 80% должно будет приходиться не более 25% от всего объема выдаваемых необеспеченных займов. Долю кредитов со сроком более пяти лет планируется ограничить на уровне 10%.

Таким образом, для банков будут одновременно действовать четыре лимита.

Для МФО будет действовать два лимита по ПДН: заемщикам с нагрузкой выше 80% организации не смогут выдавать более 35% от всех потребкредитов и займов с лимитом кредитования.

У ЦБ пока нет полномочий вводить количественные ограничения по ипотеке – сдерживание кредитования в этом сегменте осуществляется за счет надбавок. С 1 декабря ЦБ повысит коэффициенты риска для ипотеки на новостройки с первоначальным взносом до 10%, для вторичного рынка такая надбавка уже действует.

По предварительной оценке ЦБ, под ограничения может попасть до 10% от размера потребкредитов, который банки предоставляют за квартал, для МФО доля может составить 14%.

В количественном выражении под ограничение МПЛ подпадает меньше кредитов, чем в стоимостном (из-за того что средний размер кредита заметно выше по долгосрочным кредитам и кредитам с высоким ПДН): в потребкредитах доля выпадающих ссуд может составить около 5% от общего количества, оценивает ЦБ.

Право вводить МПЛ у ЦБ появилось в декабре 2021 г., после того как президент подписал соответствующий закон. Этот инструмент стал нужен регулятору после бурного роста розничного кредитования в 2021 г.

Темпы роста необеспеченного кредитования с января по октябрь достигали 17%, при этом прирост портфелей отдельных крупных банков превышал 40%, следует из данных ЦБ. В конце 2021 г. необеспеченное кредитование росло темпом около 20%, а доля кредитов с ПДН выше 80% в IV квартале 2021 г. достигла 34%. Еще в 2018 г.

доля необеспеченных кредитов, предоставленных на срок более пяти лет, не превышала 5%, тогда как в середине 2021 г. достигла в выдачах 26%, пишет в докладе ЦБ.В 2022 г.

на фоне кризиса банки ужесточили свои стандарты и во II квартале текущего года доля необеспеченных кредитов составила 13% (доля кредитов с ПДН выше 80% снизилась до 28,4%), но у ряда банков этот показатель существенно выше среднерыночных, указывает ЦБ.

https://www.youtube.com/watch?v=0_bpdTgmdcU\u0026pp=ygWGAdCR0LDQvdC60LDQvCDRgNC10LrQvtC80LXQvdC00L7QstCw0LvQuCDQvNC10L3Rj9GC0Ywg0YPRgdC70L7QstC40Y8g0L_QviDQutGA0LXQtNC40YLQsNC8INC00LvRjyDQv9C-0LTQtNC10YDQttC60Lgg0LfQsNC10LzRidC40LrQvtCy

На фоне смягчения денежно-кредитной политики в мае – июне банки начали снижать процентные ставки по кредитам и смягчать требования к заемщикам.

В итоге в июне – августе рост портфеля необеспеченных потребительских кредитов возобновился: +0,2% за июнь, +0,7% за июль и +1,8% за август. В августе 2022 г. общий размер выданных банками кредитов достиг 1,1 трлн руб.

впервые с февраля, следует из данных Frank RG. Из этой суммы 49%, или 539,9 млрд руб., пришлось на кредиты наличными, что почти на четверть больше, чем в июле.

Банк России не считает, что введение МПЛ приведет к существенному снижению доступности кредитов для граждан (этого опасается рынок), за исключением уже закредитованных заемщиков: им, возможно, придется отложить решение об очередном займе.

Тем, кто хочет взять дополнительный кредит, который может привести к росту ПДН выше 80%, придется снизить размер запрашиваемой суммы для уменьшения своей долговой нагрузки, полагает ЦБ.

Заемщики могут предоставлять банку и МФО наиболее полные сведения о своих доходах, чтобы значение ПДН точнее отражало уровень их нагрузки.

Использование МПЛ ограничит темпы роста необеспеченного потребкредитования. По оценке ЦБ, в конце периода 2023–2025 гг. прогнозируемый портфель таких кредитов будет меньше на величину около 800 млрд руб., чем без применения МПЛ.

Наиболее выраженное влияние МПЛ окажут на макропоказатели в 2023 г.: кумулятивный вклад в уровень реального валового выпуска может составить до -0,25 п. п. и в годовую инфляцию – около -0,15 п. п. Но уже к концу 2025 г.

накопленное влияние от МПЛ будет околонулевым. Основная цель МПЛ – сгладить потребление и ограничить накопление рисков, пишет ЦБ.

При этом экономика будет расти в условиях более здоровой структуры, характеризующейся меньшей закредитованностью населения и большей устойчивостью финансовой системы.

МПЛ положительны и для конкуренции: банки с существенной долей предоставляемых рискованных кредитов будут вынуждены снизить их концентрацию, а другие при желании смогут ее увеличить.

В текущей экономической ситуации новые ограничения могут сузить возможности заемщиков, говорит собеседник в крупном банке: более длинный срок кредита позволяет снизить ежемесячную долговую нагрузку и клиент может в комфортном для себя режиме выполнять финансовые обязательства перед банком.

Банк России готовил рынок к вводу новых ограничений давно – игроки прошли уже через стадию неприятия к стадии адаптации, говорит председатель совета Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка Эльман Мехтиев. Но в случае вступления в силу МПЛ еще более явным станет избыточность ранее введенных ограничений, призванных решить проблему роста долговой нагрузки, к примеру ограничения полной стоимости кредита.

«Это слишком резкий старт», – говорит председатель совета директоров группы Finbridge («Деньги сразу», Oneclickmoney, CashToYou) Леонид Корнилов. По данным аналитического центра Finbridge, под ограничения попадет свыше 60% потребительских займов, выдаваемых МФО.

Внедрение МПЛ затронет существенно большую часть рынка, чем 14%, согласен финансовый директор компании Webbankir Илья Соловий. А в самом массовом PDL-сегменте («до зарплаты») доля таких займов достигает 80–90%.

Таким образом, отмечает он, новый механизм МПЛ коснется более половины микрофинансового рынка.

Всем игрокам без исключения придется перестраивать собственную бизнес-модель, признает генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров, иначе возможности для дальнейшего роста будут сужены за счет давления на капитал. Он полагает, что нововведения и последующего снижения прибыли не выдержат порядка 30% небольших компаний. 

Нововведение ЦБ, вероятно, все же позволит достичь снижения долговой нагрузки населения, говорит Макаров. Политика регулятора позволила очистить рынок от компаний, которые вели высокорискованную политику, отмечает Соловий. Но новые ограничительные меры способны обрушить рынок, предупреждает он: высок риск роста доли нерегулируемого сегмента, куда перейдут «потерянные» клиенты.

В подготовке статьи участвовала Софья Шелудченко

Банкам рекомендовали менять условия по кредитам для поддержки заемщиков в 2023 году – Olgagp

В 2022 году Банк России предоставил кредитным организациям (КО) масштабный пакет временных мер поддержки, чтобы они могли легче пройти период высокой волатильности на финансовых рынках (в их числе возможность фиксации валютного курса и стоимости активов для расчета нормативов), а также адаптироваться к более долгосрочным структурным изменениям (например, возможность неухудшения оценки качества кредитов заемщиков, пострадавших из-за влияния санкций).

Послаблениями в разном масштабе пользуются две трети КО, однако для большинства из них общий эффект на капитал (c учетом накопленного ранее запаса) — умеренный. Это означает, что они готовы справиться с отменой большинства действующих послаблений. Послабления должны своевременно сворачиваться также и для того, чтобы у КО сохранялись правильные стимулы к управлению рисками.

https://www.youtube.com/watch?v=0_bpdTgmdcU\u0026pp=YAHIAQE%3D

В связи с этим Банк России планирует 1 с начала 2023 года отменить ряд мер, продлив и частично модифицировав лишь те, в которых сохраняется необходимость, а также дополнительно предусмотреть ряд изменений в регулировании для облегчения признания КО возможных потерь и сохранения потенциала кредитования.

Меры планируется реализовать до конца 2022 года. Совет директоров Банка России примет соответствующие решения в рамках специальных полномочий 2 . Кроме того, будут изданы информационные письма, а также внесены изменения в нормативные акты. Дополнительная информация будет доведена до участников рынка после принятия соответствующих решений.

Меры, которые не будут продлены после 2022 года:

  • возможность фиксации 3 валютных курсов, стоимости ценных бумаг и имущества (для целей пруденциального регулирования), а также справедливой стоимости ценных бумаг и отдельных финансовых инструментов (для целей бухгалтерского учета) в связи с постепенной стабилизацией финансового рынка и с учетом введения ряда новых мер поддержки, в том числе поэтапного формирования резервов по заблокированным активам, временного снижения требований по надбавкам к нормативам достаточности капитала КО (подробная информация приведена ниже);
  • послабления по несоблюдению лимитов открытых валютных позиций для снижения рисков и стимулирования снижения доли «токсичных» валют в балансах КО;
  • возможность применять пониженный риск-вес для нормативов концентрации по корпоративным заемщикам, в отношении которых банк существенно (на сумму более 10 млрд рублей) нарастил объем кредитных требований (КО, выполнившие это условие и воспользовавшиеся льготой в 2022 году, смогут применять льготный риск-вес по соответствующим заемщикам по 31.05.2025);
Читайте также:  Зачем нужна справка о несудимости

Заемщикам помогут реструктурировать кредиты в разных банках одновременно — Российская газета

Схема нацелена на решение проблем должников, имеющих несколько кредитов в различных банках. Например, если заемщик оформил ипотеку и потребительский кредит на ремонт.

В случае финансовых трудностей заемщик обычно старается в первую очередь платить по ипотеке, а по потребительскому кредиту может допускать просрочки.

При этом, как правило, заемщик обращается только к одному кредитору по вопросу восстановления платежной дисциплины и не располагает информацией о возможности временного снижения платежей по всем кредитам одновременно и, как следствие, недопущения ухудшения своей кредитной истории и риска банкротства.

«Применение стандарта позволит решать эту проблему на условиях, приемлемых для всех сторон. Заемщик, столкнувшийся с потерей работы, длительной болезнью и другими сложностями, сможет обратиться в один из банков с заявлением о комплексном урегулировании задолженности.

В нем он укажет и другие банки, перед которым имеются неисполненные кредитные обязательства.

Эти банки смогут или самостоятельно взаимодействовать друг с другом в рамках стандарта, или назначить одного из них оператором, который возьмет на себя задачу по согласованию со всеми заинтересованными сторонами возможности реструктуризации кредитов заемщика», — отметили в ЦБ.

Документ также закрепляет перечень сложных жизненных ситуаций, при которых рекомендуется проводить реструктуризацию, и примерный список подтверждающих документов. Применение стандарта будет добровольным. Предполагается, что решившие присоединиться к Стандарту кредиторы в ближайшее время разместят инструкции для заемщиков на своих сайтах.

Ипотека остается одним из основных способов улучшения жилищных условий россиян, в 2022 году она обеспечила 86% прироста всех розничных кредитов, а ее доля впервые превысила 50% в структуре заимствований граждан, отметил замгендиректора ДОМ.РФ Алексей Ниденс.

«Вместе с тем, с учетом общей экономической ситуации и тенденций рынка мы видим, что растет доля ипотечных кредитов с высокой долговой нагрузкой (предельная долговая нагрузка более 80%): в четвертом квартале 2022 года выдача таких кредитов достигла 44% по сравнению с 36% кварталом ранее.

Очевидно, что в случае попадания семьи заемщика в сложную жизненную ситуацию ухудшается платежная дисциплина и возникает риск утраты жилья, причем часто единственного.

Чтобы этого не допустить, сегодня вместе с коллегами из Банка России и Сбербанка мы предлагаем рынку новый комплексный подход, который поможет заемщикам и кредиторам найти индивидуальное взаимоприемлемое решение и урегулировать возникшую проблему с платежами по кредитам», — сказал Ниденс.

https://www.youtube.com/watch?v=XURquvmxzsM\u0026pp=ygWGAdCR0LDQvdC60LDQvCDRgNC10LrQvtC80LXQvdC00L7QstCw0LvQuCDQvNC10L3Rj9GC0Ywg0YPRgdC70L7QstC40Y8g0L_QviDQutGA0LXQtNC40YLQsNC8INC00LvRjyDQv9C-0LTQtNC10YDQttC60Lgg0LfQsNC10LzRidC40LrQvtCy

По оценке ДОМ.РФ, сейчас непогашенный ипотечный кредит имеет 7,7 млн российских семей. Уровень просроченной задолженности по ипотеке сроком более 90 дней — около 0,7% от общего объема портфеля.

Что будет с кредитами в 2023 году и как изменятся требования к заемщикам

С 1 января 2023 года ЦБ ограничит выдачу высокорискованных кредитов. Из-за этого потребительские займы станут дороже, а требования к заемщикам — жестче. Что еще произойдет с рынком кредитов в следующем году? И стоит ли брать деньги в долг? Публикуем мнения аналитиков.

Что происходило в 2022 году с потребительскими кредитами: кратко

С января по октябрь 2022 года банки выдали россиянам кредитов на 2,19 трлн.рублей. Это на 40,7% меньше, чем за аналогичный период 2021 года, и на 13,9% меньше, чем в таком же периоде «пандемийного» 2020-го, сообщает НБКИ.

Из-за резкого повышения ключевой ставки до 20% годовых в феврале выросли и ставки по кредитам. При этом закредитованность россиян продолжала расти, как и процент просроченной задолженности, говорит Денис Кузьменко, руководитель компании «Кредитный брокер»: «Общая тенденция такова: при реальном падении доходов заемщиков растет размер выплат по кредитам».

Банки стали тщательнее оценивать каждого заемщика и его работодателя, особенно после объявления о частичной мобилизации.

«Причина в том, что государство приняло законопроекты и о списании задолженности в случае гибели мобилизованного заемщика, и о предоставлении кредитных каникул по потребительским и ипотечным кредитам мобилизованных и членов их семей», — говорят аналитики Банки.ру.

Как менялась ключевая ставка в 2022 году:

Ключевая ставка — это процент, под который ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам и принимает от них деньги на депозиты. От уровня ключевой ставки зависят и ставки по кредитам для населения — обычно они на несколько пунктов выше этого показателя.

Что будет с рынком кредитов в 2023 году

Банк России принял решение установить макропруденциальные лимиты по необеспеченным потребительским кредитам с 1 января 2023 года. Так ЦБ ограничит выдачу высокорискованных займов, сделает ее менее выгодной. Эти меры приведут к повышению стоимости потребительского кредитования и ужесточению требований к заемщикам, говорят аналитики Банки.ру.

При этом эксперты считают, что динамика кредитования улучшится по всем направлениям, кроме, возможно, автокредитования. С оговоркой — если рынок не накроет очередной кризисной волной.

«Если инфляция замедлится ближе к целевым значениям, установленным ЦБ, можно ожидать смягчения кредитно-денежной политики.

Вероятно, даже снижения ключевой ставки, что подстегнет банки к снижению ставок по кредитам, — говорит аналитик Банки.ру Вадим Тихонов.

— Правда, это вряд ли произойдет в первой половине 2023 года даже при отсутствии мощных шоков. Как, впрочем, не стоит ожидать в 2023 году и восстановительных рекордов динамики кредитования».

На отношение банков к клиентам продолжит влиять частичная мобилизация. Особенно, если будут приняты новые правила кредитования в пользу участников СВО. Еще одно нововведение, из-за которого банки будут тщательнее проверять заемщиков, касается изменений в процедуре внесудебного банкротства. Власти предлагают расширить границы сумм — верхнюю планку повысят с 500 тыс. до 1 млн рублей.

«Банки сейчас максимально внимательно относятся к заемщику. Проверяют все: доход, семейное положение, окружение и даже социальные сети», — говорит Денис Кузьменко, руководитель компании «Кредитный брокер».

Россиянам разрешат списывать до 1 млн рублей долгов: как изменятся условия внесудебного банкротства

Брать ли кредит в 2023 году

В любое время, если вы собираетесь взять кредит, удостоверьтесь, что сможете его выплатить. Проанализируйте свой бюджет, сформируйте подушку безопасности, изучите предложения банков.

«Если все эти факторы учитывать, то можно брать кредит и сейчас, не дожидаясь 2023 года. Цикл снижения ключевой ставки завершился, и в ближайшие месяцы лучших условий по кредитам не будет», — говорит Вадим Тихонов.

Подобрать кредит

По словам аналитиков Банки.ру, в следующие год-два существенного развития, новых рекордов не случится. Зависимость экономики страны от политических решений и их последствий будет влиять рынок более, чем что-либо еще, считают эксперты.

«Перед тем как взять в банке 10 тысяч или 10 миллионов рублей, вы должны здраво оценивать свои возможности и понимать, что та или иная сумма действительно крайне необходима в этот период жизни, — говорит Денис Кузьменко. — Платите без просрочек по любому банковскому продукту. Если есть сомнения и вы можете повременить, подождите и накопите необходимую сумму».

Кредитная гигиена: как правильно брать и погашать. Рассказывает экономист Банка России

Частичная отмена послаблений, новые меры поддержки банков и отдельные изменения в банковском регулировании в 2023 году

  • «рассрочка» 18 для КО на 10 лет19 — по 31.12.

    2032 — по созданию резервов на возможные потери по полностью заблокированным активам, на распоряжение которыми из-за санкций наложены явные ограничения и по которым нет альтернативных источников возмещения (корсчета, межбанковские кредиты, иные требования к иностранным банкам, кредиты и прочие требования (в том числе из облигаций) к заемщикам из стран, которые ввели блокирующие санкции, вложения в дочерние организации в этих странах, совершенные платежи по еврооблигациям, которые заблокированы в Euroclear/Clearstream, а также валютные счета в НРД).

    При этом «рассрочка» не будет предоставляться по прочим активам с ограничениями на использование (еврооблигации, конечными должниками по которым являются российские юридические лица, российские государственные еврооблигации и кредиты нерезидентам, выданные в валютах недружественных стран, по которым существуют проблемы с обслуживанием из-за действий платежных агентов), где предусмотрены альтернативные механизмы возмещения (например, платежи в рублях в пользу российских держателей, выпуск замещающих рублевых облигаций).

    «Рассрочка» предполагает, что в течение 10 лет КО должны будут равномерно снижать чистый (то есть за вычетом резервов) объем заблокированных активов. Таким образом, они смогут снизить его либо постепенно резервируя эти активы, либо за счет их урегулирования (например, взаимозачета требований и обязательств, где возможно; выделения таких активов в отдельное юридическое лицо).

    При использовании «рассрочки» стоимость активов в бухгалтерском учете должна быть зафиксирована КО в рублях по курсу, определяемому в порядке, установленном нормативным актом Банка России по бухгалтерскому учету заблокированных активов, что позволит в дальнейшем избежать «бумажного» результата (прибыли или убытка) от переоценки.

    Одновременно по 31.12.

    2023 активы, с которыми из-за санкций ограничено совершение операций или сделок, в том числе полностью или частично заблокированные, будут исключаться из расчета нормативов ликвидности (Н2, Н3, Н4), а в расчет нормативов достаточности капитала будут включаться с риск-весом 100%. Одновременно проводится работа в целях закрепления соответствующих норм в Инструкции № 199-И.

    Для КО — расчетных депозитариев и НКО — центральных контрагентов будут определены дополнительные требования в отношении учета заблокированных активов при расчете обязательных нормативов, резервов и выплаты дивидендов с учетом особенностей осуществления ими инфраструктурных функций;

  • временное обнуление требований по надбавкам к нормативам достаточности капитала банков с 2023 года с их последующим постепенным восстановлением в течение 5 лет (включая грейс-период в 1 год)20. Вне зависимости от соблюдения указанных временных надбавок банки смогут выплачивать вознаграждение своему менеджменту для сохранения его мотивации к быстрому восстановлению финансовой устойчивости КО.
    • При этом для сохранения устойчивости сектора будет ограничено распределение прибыли банками, а именно: полный запрет — если временный уровень надбавок будет нарушен; до 50% прибыли текущего года и 0% прибыли прошлых лет — если значение норматива находится между временным уровнем и целевым; без ограничений — если соблюдается целевой уровень надбавок (3,5% — СЗКО, 2,5% — БУЛ21).
    • В целом мера позволит банкам признать убытки по проблемным активам по мере отмены временных послаблений и постепенного вызревания проблем без серьезных последствий.
    • Одновременно проводится работа в целях закрепления соответствующих норм в Инструкции № 199-И;
  • Банки ликвидируют часть кредитов и кредитных карт: чем это обернётся для заёмщиков

    Вчера понизили лимит по кредитной карте ровно на ту сумму, которая была в доступе, при звонке на горячую линию было сказано, что да, так и есть, и вас должны были уведомить.

    Читайте также:  Как вернуть ребенка в семью условия и порядок восстановления в родительских правах

    Просмотрев все выписки, я не увидел никаких уведомлений. Хотя согласно договору уведомление должно было быть за пять дней.

    До этого у меня была просрочка, но она была успешно погашена, и претензии от банка были закрыты, — жалуется держатель кредитной карты из Воронежа.

    https://www.youtube.com/watch?v=XURquvmxzsM\u0026pp=YAHIAQE%3D

    Женщина из Ростова-на-Дону получила одобрение кредита в онлайн-банке. Пришла в офис для уточнения всех кредитных условий перед заключением договора. Каково же было изумление будущего заёмщика, когда ей сказали: сначала оформляйте кредит, а потом мы вам выдадим договор. Только тогда вы сможете ознакомиться с условиями.

    Менеджер утешила клиентку: «Не переживайте, мы очень лояльны, всё будет хорошо, но договор и график платежей — только после того, как вы нажмёте на кнопочку «Оформить кредит». Женщина решила не рисковать и отказаться от кредита.

    Кстати, одобрен он был по ставке 10%, а при повторном просмотре в офисе она выросла уже до 14,25%.

    Я зарплатный клиент, но и меня обманул банк. Оформляла заявку по выдаче потребительского кредита, на телефон пришло СМС об одобрении кредита по ставке 11% годовых и предложение подойти в офис банка с паспортом.

    Вот здесь и начинается самое интересное. При посещении офиса лично и выслушивании выгодных предложений банка по подпискам ставка по кредиту увеличивается до 18% годовых.

    Как такое может быть? — задаётся вопросом потенциальный заёмщик из Челябинской области.

    Это лишь несколько примеров из многочисленных жалоб на кредитные продукты банков, которые появились этой весной. Сейчас у многих заёмщиков появились опасения, что проблем с получением денег и погашением задолженности может стать больше.

    После того как Центробанк два раза поднял ключевую ставку этой весной, стали расти и ставки по кредитам. При этом долговая нагрузка на заёмщиков достаточно большая.

    Чтобы исключить злоупотребления в банках и не повышать закредитованность населения, в последнее время звучат предложения ограничить выдачу денег.

    Валютный феномен: почему дешевеет доллар и каким будет курс рубля к лету

    Цель таких инициатив — защитить права заёмщиков. Так, в середине мая Центробанк рассматривал вопрос о частичном запрете выдавать кредиты физическим лицам по плавающим ставкам. Например, если их срок меньше года или больше 20 лет. Также прозвучала инициатива запретить выдачу кредитных карт с нефиксированным процентом. Сейчас разрабатывается соответствующий законопроект.

    Дело в том, что ЦБ обеспокоен планами банков развивать продукты с плавающими ставками. Регулятор обратил внимание и на риски, которые могут возникнуть для заёмщиков.

    Пока процент таких кредитов и кредитных карт небольшой, но если эти продукты будут развиваться, то шанс попасть в долговую яму у заёмщиков вырастет.К примеру, длинные кредиты максимально чувствительны к изменению параметров.

    Например, если ставка по ним на 15 лет меняется с 7% на 9%, то размер ежемесячного платежа вырастает на 13%, а переплата — на 34%.

    Любые кредиты с плавающей ставкой должны насторожить заёмщика. Минусов может быть больше, чем плюсов. Плавающая ставка может рассчитываться по-разному. Она может зависеть от индекса MosPrime московского межбанковского кредитного рынка.

    Может рассчитываться исходя из ключевой ставки и маржи банка. Ставка ЦБ, в свою очередь, связана и с курсом рубля, который нестабилен.

    Соответственно, заёмщик никогда не может быть уверен, во сколько ему обойдётся кредит и сколько составит переплата, — пояснил экономист, топ-менеджер в области внешних связей и корпоративных коммуникаций Андрей Лобода.

    По данным Центробанка, на 1 марта 2021 года задолженность населения по кредитам составляла почти 21 триллион рублей. С начала года она выросла почти на 800 миллиардов. В первом квартале 2021-го сумма неоплаченных долгов перед банками достигла максимума за четыре года.

    Все возможные запреты по выдаче кредитов Центральный банк рассматривает как инструменты для предотвращения сложностей на финансовом рынке как для заёмщиков, так и для самих финансовых организаций.

    Поэтому постепенно ужесточается процедура выдачи займов, вводится такой параметр, как порог долговой нагрузки, могут быть пересмотрены максимальные значения закредитованности заёмщиков. Что касается ограничений по кредитам с плавающей ставкой, то это вызвано последними решениями регулятора. ЦБ перешёл от снижения ключевой ставки к её повышению.

    Это автоматически может привести к удорожанию кредитов для граждан, — считает руководитель аналитического департамента AMarkets Артём Деев.

    Правда, это коснётся вновь выдаваемых займов. Условия по уже полученным ранее кредитам пересматриваться не будут. Это касается в том числе и ссуд с плавающими процентами. На это обращает внимание аналитик «БКС Мир инвестиций» Егор Дахтлер.

    https://www.youtube.com/watch?v=MWhULJ2J7ZM\u0026pp=ygWGAdCR0LDQvdC60LDQvCDRgNC10LrQvtC80LXQvdC00L7QstCw0LvQuCDQvNC10L3Rj9GC0Ywg0YPRgdC70L7QstC40Y8g0L_QviDQutGA0LXQtNC40YLQsNC8INC00LvRjyDQv9C-0LTQtNC10YDQttC60Lgg0LfQsNC10LzRidC40LrQvtCy

    По его словам, пока предполагаемые ограничения на некоторые виды кредитов с плавающими ставками не окажут влияния на заёмщиков. В целом в нашей стране подобные ссуды очень редки.

    При этом Егор Дахтлер советует не тянуть время, если кредит необходим в ближайшем будущем. На фоне повышения ключевой ставки кредитные ставки в банках также растут. Предпосылок для снижения процентов пока нет. Скорее всего, рост продолжится в течение всего этого года.

    Что касается досрочного погашения, то оно особенно выгодно именно на ранних этапах кредита. Это специфика аннуитетных платежей. Допустим, если кредит был оформлен на пять лет, то погасить его досрочно оптимально не позже чем через год или через два.

    Если же прошло уже четыре года, то существенной экономии от досрочного погашения вы не получите (львиная доля процентов уже выплачена банку).

    Соответственно, в таком случае можно не торопиться и направить свободные деньги на другие цели, например в инвестиции, — добавил Егор Дахтлер.

    Планируемые нововведения мало отразятся на нынешней ситуации на рынке, они касаются в основном новых выдач. По действующим же кредитам предлагаемые новации коснутся сферы информирования заёмщиков, отметил главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман.

    Он обратил внимание на ещё одну инициативу: ЦБ предполагает ввести норму, по которой банки должны будут предупредить заёмщика об изменении ставки за 15 дней.

    Они должны будут указывать на своих сайтах, как могут измениться расходы клиента из-за изменения ставки, заранее давать новый график платежей и данные о полной стоимости кредитов.

    При этом на возможностях досрочного погашения кредитов новации не отразятся.

    По мнению аналитика, такая мера могла бы помочь избежать многих проблем. Часто сложности с закрытием кредитов, досрочным погашением и неожиданными просрочками связаны как раз с неточностью в расчётах.

    Куда вложить 500 тысяч рублей: самые перспективные инвестиции мая

    С 1 июня банки начнут менять условия по кредитам: какие новшества ждут заёмщиков

    Банк России анонсировал поэтапное повышение требований к минимальному первоначальному взносу: с 1 июня 2023 года — 20%, с 1 января 2024 года — 30%. 18 мая указом президента РФ утверждён перечень поручений по итогам совещания по экономическим вопросам.

    Правительству поручено до 15 июня представить предложения по снижению размера процентных ставок по долгосрочным кредитам.

    На эти моменты обратил внимание ведущий юрист «Европейской юридической службы» Евгений Корнеев.

    Он добавил, что правительству совместно с Банком России поручено осуществлять мониторинг ситуации на рынке ипотечного кредитования и при необходимости принимать дополнительные меры, направленные на его поддержку. Первый доклад по этой теме ожидается 5 июня и дальше будет составляться ежеквартально.

    — Регулятор был обеспокоен увеличением высокорискованных ипотечных кредитов, предоставленных заёмщикам с низким первоначальным взносом и с высоким уровнем финансовой нагрузки. Всё это начало раздувать ипотечный пузырь.

    Центробанк вмешался, чтобы не ухудшать ситуацию на рынке недвижимости. ЦБ давно сигнализировал о росте долговой нагрузки ипотечных заёмщиков, которая у многих достигла 80%: 100 тысяч заработал — 80 тысяч отдал.

    В норме считается, что такой показатель не должен превышать 50%, — отметил финансовый аналитик BitRiver Владислав Антонов.

    Сейчас ситуация с изменением условий по ипотечным кредитам выглядит достаточно сложной для заёмщиков.

    Банки вводят новые меры, которые могут привести к повышению ставок и уменьшению объёма выдачи кредитов на покупку жилья. Однако эксперты отмечают, что данная ситуация может привести к снижению цен на некоторые виды недвижимости. Это будет выгодно для покупателей, заинтересованных в покупке жилья без ипотеки или с небольшим кредитом.

    — Ипотека всегда хороша тем, что она даётся на большой срок. Когда люди берут ипотеку на 15, 20, 30 лет, у них есть большой срок для того, чтобы подумать, каким образом за неё расплачиваться, надо ли поменять работу, найти какую-то подработку.

    Это всегда мощный стимул для того, чтобы больше зарабатывать либо контролировать свои расходы. Ипотеку же, в свою очередь, можно гасить досрочно.

    Учитывая то, что у нас есть льготные ипотеки и семейные, а также для IT-сектора, то государство постоянно предпринимает меры для того, чтобы ипотека оставалась флагманским продуктом, — считает первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

    https://www.youtube.com/watch?v=MWhULJ2J7ZM\u0026pp=YAHIAQE%3D

    Владислав Антонов пояснил, что в целом клиенты всё ещё смогут рассчитывать на получение ипотечных кредитов, но, возможно, на более жёстких условиях, связанных с повышением процентных ставок и требований к первоначальному взносу.

    — Начнём с того, что околонулевых ипотек больше не будет. ЦБ РФ с 1 мая увеличил надбавки для высокорискованных кредитов. Прежде всего новые правила коснутся сегмента ипотеки для дольщиков.

    Но регулятор ещё подумывает ввести надбавки по таким кредитам в течение года после ввода дома в эксплуатацию.

    Плюс планируется и далее ужесточать требования к льготной ипотеке от застройщика, — рассказал частный инвестор, основатель «Школы практического инвестирования» Фёдор Сидоров.

    Аналитики УК «Альфа-Капитал» считают, что, скорее всего, банки начинают корректировать работу с учётом новой конъюнктуры и обновлённого портрета заёмщика. Они попробуют снять с себя определённую часть риска, увеличив порог первоначального взноса. Обычно одновременно растёт и ставка, но здесь кредитные организации будут наблюдать за позицией Банка России.

    Возможно, в рамках сокращения собственных рисков банки и пойдут на некоторое повышение ставки, но по краткосрочным и среднесрочным кредитам.

    Кстати, в Госдуме рассчитывают уже в июне принять закон о самозапрете на выдачу кредитов. Когда он вступит в силу, каждый сможет через «Госуслуги» самостоятельно установить себе такое ограничение. Это поможет решить многие проблемы, с которыми сейчас сталкиваются заёмщики. В частности, удастся сократить число мошеннических операций, которых сейчас немало.

    Аферисты разными способами заставляют людей брать кредиты и переводить им деньги. Самозапрет позволит обезопасить себя от таких махинаций. Кстати, его можно снять при необходимости взять действительно необходимый кредит. Сделать это можно будет через два дня после установления самозапрета.

    Читайте также:  Как можно выписать из муниципальной квартиры человека без его согласия

    Центробанк смягчит условия выдачи ипотеки и необеспеченных потребительских кредитов

    Банк России решил смягчить условия выдачи ипотеки и необеспеченных потребительских кредитов, сообщила глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

    «ЦБ в ближайшее время скорректирует макропруденциальные надбавки по необеспеченным кредитам и по ипотеке, оставив надбавки только по наиболее рискованным кредитам: с высоким уровнем ПСК (полной стоимости кредита. — Forbes), с высоким показателем долговой нагрузки, а в ипотеке — с высоким LTV (соотношение суммы кредита и стоимости недвижимости.

    — Forbes). По остальным кредитам надбавки планируется отменить, чтобы поддержать доступность кредитования», — сказала Набиуллина, отметив, что регулятор предпринял ряд мер, так как в условиях кризиса банки замедляют кредитование. В частности, ЦБ также временно приостановил действующие ограничения на полную стоимость потребительского кредита.

    Глава регулятора отметила, что сейчас важно поддержать не только банки, но и клиентов.

    В связи с этим Центробанк рекомендовал банкам идти навстречу клиентам: проводить реструктуризацию кредитов, не назначать пени и штрафы по таким кредитам и физлицам, и компаниям.

    При этом банки могут не ухудшать оценку финансового положения заемщиков, добавила она. Глава Центробанка также подчеркнула, что по уже выданным кредитам с фиксированной ставкой банки не могут изменять условия. 

    Кроме того, Банк России готов предоставить регуляторные послабления по резервам тем банкам, которые согласятся реструктурировать кредит с плавающей ставкой для клиентов, которые испытывают сложности с его выплатой. Набиуллина отметила, что заемщиками по таким кредитам, как правило, становятся крупные компании с высокой кредитоспособностью.

    Глава ЦБ заверила, что все банки будут выполнять свои обязательства перед клиентами. «Все средства на счета сохранены, все операции для клиентов доступны», — сказала она.

    Набиуллина также пообещала, что внутренняя финансовая инфраструктура будет работать бесперебойно.

     «У нас есть система передачи финансовых сообщений, СПФС, которая может заменить SWIFT внутри страны, к ней могут присоединяться участники из-за границы.

    Национальная система платежных карт обрабатывает весь внутрироссийский трафик по платежным картам. Карты международных платежных системы, выпущенные банками, попавшими под санкции, продолжают работать внутри страны как обычно», — отметила она.

    После введения западных санкций против России из-за военной операции на Украине утром 28 февраля ЦБ поднял ключевую ставку до исторического максимума — 20%. «Внешние условия для российской экономики кардинально изменились», — заявил регулятор, пояснив, что повышение ставки поможет «поддержать финансовую и ценовую стабильность и защитить сбережения граждан от обесценения».

    Так себе каникулы: клиенты банков жалуются на пересмотр кредитных условий

    Россияне массово жалуются на сокрытие банками условий предоставления кредитных каникул и затягивание сроков их оформления. На специализированных форумах десятки сообщений от недовольных клиентов крупнейших кредитных организаций — Сбербанка, ВТБ, Альфа-банка и других (с жалобами ознакомились «Известия»).

    Части клиентов вместо кредитных каникул, введенных по поручению президента в апреле, оформили реструктуризацию на условиях банков, но граждане узнали об этом лишь постфактум. Причем отказаться от полученных удаленно льготных условий оказалось не так просто. В кредитных организациях объяснили, что работают в рамках закона.

    В ЦБ напомнили, что ранее уже предупреждали банки о недопустимости недостаточного информирования клиентов о собственных программах каникул.

    Кредитное дно

    Граждане на специализированных форумах стали жаловаться, что вместо кредитных каникул, которые появились в России в апреле в виде поддержки населения во время коронакризиса (106-ФЗ), им предоставили реструктуризацию на условиях банков.

    Клиенты узнали об этом лишь в момент подписания дополнительного соглашения. По словам пострадавших, сотрудники финансовых организаций оказались не в силах объяснить по телефону, на сколько увеличится сумма переплаты и срок кредита.

    В одной из финансовых организаций «Известиям» анонимно пояснили, что банкам технически сложно рассчитать новый график.

    — Заболел COVID-19 и лежал в больнице. Дохода не было два месяца. Больничный выплачивают после выписки. Хотел взять каникулы на кредитку. Заполнил заявку, пришло SMS, что одобрено. Потом оказалось, что это фальшивое одобрение, надо дождаться звонка специалиста.

    Уточнить на сайте или по телефону, сколько придется переплатить из-за каникул, не смог.

    Занял деньги на платеж, потому что прочел, что многие после «одобрения» столкнулись с отказом Сбербанка, а также с испорченной кредитной историей и штрафными санкциями, — рассказал москвич Владимир (имя изменено по его просьбе), который в подтверждение своих слов предоставил скриншоты переписки и записи телефонных разговоров.

    Евгений, клиент Сбербанка, попытался оформить ипотечные каникулы, которые были введены в сентябре 2019 года (76-ФЗ), через сайт кредитной организации.

    Через 19 дней вместо обещанных 10 ему позвонил специалист банка и предложил внутреннюю программу реструктуризации. Евгений отказался. Однако в июне ему пришло SMS о подключении каникул.

    При этом Евгений утверждает, что не подписывал никаких документов и не вводил кодов из SMS.

    На вопрос «Известий», почему клиентам подключаются собственные программы кредитных каникул вместо запрошенных по 106-ФЗ и 76-ФЗ, в Сбербанке не ответили. Там сообщили, что с конца марта организация получила почти 700 тыс. заявок на урегулирование задолженности. Они рассматриваются банком в нормативные сроки, а все условия можно найти на сайте, говорится в ответе пресс-службы.

    Жалобы на специализированных форумах и в соцсетях оставили десятки клиентов ВТБ. «Известия» связались с некоторыми из них.

    Они рассказали, что финансовая организация подключала собственную программу реструктуризации вместо запрошенной по 106-ФЗ. Также сотрудники call-центра не проинформировали граждан о размере суммы переплаты и увеличении срока.

    При этом банк не предоставлял никаких документов, в том числе обновленный график платежей, для ознакомления до подключения каникул.

    https://www.youtube.com/watch?v=fAG6P8Fc62k\u0026pp=ygWGAdCR0LDQvdC60LDQvCDRgNC10LrQvtC80LXQvdC00L7QstCw0LvQuCDQvNC10L3Rj9GC0Ywg0YPRgdC70L7QstC40Y8g0L_QviDQutGA0LXQtNC40YLQsNC8INC00LvRjyDQv9C-0LTQtNC10YDQttC60Lgg0LfQsNC10LzRidC40LrQvtCy

    Уже после изменения графика гражданам предлагалось подписать дополнительное соглашение с банком об изменении условий кредитного договора, даже если они их категорически не устраивали. Переплаты составляли от 880 тыс.

    до 4,5 млн рублей, а сроки увеличивались от полутора до пяти лет. Сотрудники финансовой организации утверждали, что по условиям программы отключение каникул невозможно.

    В случае отказа клиентов предупреждали о пенях, штрафах и порче кредитной истории.

    После вопроса «Известий» о причинах невозможности отказаться от подключения услуги до подписания изменений в кредитный договор этот пункт исчез с сайта ВТБ.

    Как следует из архива интернета, 14 мая данного условия еще не было. Оно появилось 23 июня.

    В финансовой организации ответили, что «адаптировали условия своей программы ипотечных каникул и предлагают возможность отключения их по индивидуальному обращению в контакт-центр».

    В ВТБ на вопрос, почему гражданам подключают внутреннюю реструктуризацию вместо рассрочки по 106-ФЗ и по какой причине не информируют о размерах суммы переплаты и увеличении срока, ответили, что процесс предоставления кредитных каникул — это всегда двусторонний диалог между банком и клиентом. Там также добавили, что часть предоставленных «Известиями» обращений банк уже рассмотрел и отключил каникулы до того, как получил запрос от редакции. Часть обращений всё еще находится в работе.

    Новый график платежей рассчитывается каждый раз индивидуально и зависит от ставки, срока кредита и периода по графику погашения, на котором подключаются каникулы, пояснили в пресс-службе ВТБ.

    Анатолий, клиент Альфа-банка, после подключения реструктуризации по программе банка обнаружил, что за пропуск трех платежей на 102 тыс. рублей он должен заплатить 1 млн рублей в течение дополнительных 2,5 года. При этом за месяц звонков и обращений ему никто не рассказал, сколько будет составлять сумма переплаты.

    Клиенты не могут узнать конечную сумму переплат в call-центре, потому что точные параметры сделки могут быть получены только после формирования кредитной документации, сообщили в пресс-службе Альфа-банка.

    При этом там добавили, что в апреле закон был разработан менее чем за одну неделю и вступал в силу после его подписания.

    Вначале большинство банков проводили процессы в ручном режиме и часть функционала поставлялась этапами, что создавало операционные риски, добавили там.

    Подключили, не спросив

    В ЦБ «Известиям» заявили, что нельзя исключать некорректной консультации по вопросу каникул по телефону, поэтому необходимо руководствоваться письменным подтверждением условий. Например, проектом нового графика, дополнительного соглашения к договору.

    Перед подписанием документов с ними необходимо тщательно ознакомиться.

    Если заемщика не устраивают предложенные кредитором условия, он вправе от них отказаться, но в таком случае нужно быть готовым вернуться к исполнению обязательств, исходя из первоначальных условий кредитного договора, добавили в пресс-службе Банка России.

    Ряд обращений связан с подключением не подпадающих под государственные каникулы заемщиков к собственным программам банков по рефинансированию в проактивном формате без запроса клиентов, сообщила «Известиям» руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. При этом в SMS сообщается о «бесплатной» услуге «кредитные каникулы». Граждане понимают, что происходит, когда им начисляют проценты за пропущенные месяцы. Сумма в несколько раз больше, чем ежемесячный обязательный платеж.

    — Мы расцениваем рассылку SMS-уведомлений без разъяснения условий рефинансирования и без запроса потребителя мисселингом и нарушением 353-ФЗ — это повод для надзорного реагирования, — полагает она.

    Банк не вправе принуждать к заключению сделки. Если слабую сторону договора, то есть клиента, что-то не устраивает, то она имеет право отказаться от подписания, полагает партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов.

    Следует всеми доступными методами зафиксировать нарушения, а затем составить жалобу в ЦБ, добавил он. Изменение условий договора может происходить только после их согласования сторонами, объяснил эксперт.

    По его словам, здесь налицо злоупотребление.

    Что касается введения в заблуждение потребителей и использования их сложного финансового положения для извлечения дополнительной прибыли, то это недопустимо, уверена Евгения Лазарева.

    По ее словам, регулятор не может отреагировать на перегибы и нарушения со стороны кредиторов без сигнала от потребителя.

    По этой причине гражданам необходимо жаловаться в ЦБ, если они столкнулись с незаконными действиями со стороны финансовых организаций.

    Adblock
    detector