Каждый, кто хотя бы раз в жизни брал заём, наверняка сталкивался с настойчивыми предложениями купить страховку. В некоторых случаях она обязательна – без полиса просто не дадут кредит. Однако в большинстве ситуаций такие услуги навязывают.

Причины две:

• банальная выгода;
• защита банка от рисков.

Выгода кредитного учреждения заключается в проценте от каждого проданного полиса. Каждый банк сотрудничает с несколькими компаниями на условиях, которые простым смертным, конечно, не озвучивают.

Прибыль банка составляет до 90% стоимости полиса.

Кроме того, некоторые банки не просто сотрудничают со страховыми фирмами, а связаны с ними общим владельцем. Например, существуют банк ВТБ и компания ВТБ-страхование, Альфа-Банк и АльфаСтрахование. И это не просто случайно совпавшие названия. Поэтому было бы странно, если бы они не «поставляли» друг другу клиентов.

Чтобы не попасть в ловушку обученных сотрудников банка, подготовьтесь к визиту заранее. Посетите сайт кредитного учреждения, посмотрите, предоставляется ли скидка за покупку полиса страхования, каков ее размер. Используйте кредитный калькулятор, чтобы рассчитать величину переплаты в обоих случаях.

Оцените вероятность возникновения непредвиденных ситуаций в жизни. Например, если есть риск остаться без работы – страховка не будет лишней.

По закону заключить договор страхования необходимо при оформлении ипотеки. Кроме того, ГК РФ позволяет банкам включать в договоры условие о страховании имущества при получении ссуды под залог.

Страхование КАСКО при получении автокредита – дело добровольное. Статья 343 ГК РФ гласит: заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено договором.

При этом стороны вправе договориться о том, что страховать автомобиль не нужно. Как правило банки предусматривают отдельные тарифные планы для желающих приобрести полис КАСКО и для тех, кто страховать авто не согласен.

Но будьте готовы, что процент по такому займу будет выше на 3-5%.

Остальные виды страхования считаются дополнительными:

• жизни;
• риска потери работы;
• риска потери трудоспособности;
• титула (риска утраты прав собственности на имущество).

Добровольное страхование полезно по двум причинам:

1. Заёмщик и его семья защищены от рисков невыплаты по кредиту – страховая компания возьмёт на себя погашение задолженности.
2. Снижение процентной ставки. Например, Сбербанк делает скидку 1%.

Рассчитаем приблизительную величину экономии на примере ипотеки в Сбербанке. Заёмщик приобрёл квартиру стоимостью 2 млн руб., оплатив первоначальный взнос – 300 тыс. руб. Кредит составил 1,7 млн руб. на 10 лет.

Какие условия предлагает банк:

1. Со страховкой. Процентная ставка 10%, платеж – 22,5 тыс. руб. Переплата составит 1 млн руб.
2. Без страховки. Процентная ставка 11%, платеж – 23,4 тыс. руб. Переплата – 1 млн 108 тыс. руб.

Стоимость страхового полиса по программе страхования жизни ипотечных заемщиков – 6,5 тыс. руб. в год. Умножаем на 10 лет и получаем 65 тыс. руб.

Чистая выгода от покупки полиса равна 108 — 65 = 43 тыс. руб.

Страховыми случаями по таким полисам могут быть: потеря трудоспособности, уход из жизни.

Некоторые организации, например, Альфа-Банк, предлагают заёмщикам комплексное страхование. В пакет входит: страхование жизни, здоровья, от увольнения и т.д. При покупке полиса важно учесть ограничения.

Например, при сокращении СК скорее всего выплатит банку не всю сумму кредита, а только три ежемесячных платежа. Проще говоря, заёмщику дают три месяца на восстановление материального положения.

Дальше придется платить самому.

Если вы решили застраховать жизнь или здоровье, помните, что имеете полное право выбрать любую компанию.

Часто банки предоставляют клиентам на выбор 2-3 СК. Не факт, что у этих фирм лучшие условия по полисам. К сожалению, при выборе партнеров кредитные организации в последнюю очередь думают о преимуществах для заёмщиков, на первом месте – собственная прибыль.

https://www.youtube.com/watch?v=lnrPPdruYk0\u0026pp=ygVC0JrQsNC6INC-0YLQutCw0LfQsNGC0YzRgdGPINC-0YIg0YHRgtGA0LDRhdC-0LLQutC4INC60YDQtdC00LjRgtCw

Это срок, в течение которого можно отказаться от услуги страхования и получить деньги назад. Раньше период охлаждения составлял 5 дней, но с 2018 года был продлён до 14. В банках и СК об этом предпочитают умалчивать. Им попросту невыгодно иметь дело со слишком грамотными заёмщиками.

Когда клиенты приходят в банк и гордо заявляют, что хотят получить свои деньги, их нередко осаживают. У каждого кредитора своя «фишка».

Сотрудники банка говорят, что кредит придётся закрывать досрочно, пугают чёрными списками и плохой кредитной историей. Верить им не стоит.

Если страхование добровольное, клиент вправе от него отказаться даже по истечении 14 дней, вот только на возврат денег в этом случае рассчитывать не приходится. Добиваться выплат придётся через суд.

Иногда банки, наоборот, мотивируют заёмщиков не отказываться от страховки. Аргументом служит возможность вернуть часть премии после досрочной выплаты займа, хотя эта услуга доступна далеко не всегда. Говорят о том, что процент по кредиту вырастет. При этом зачастую отказ от полиса для клиента выгоднее, чем более низкий процент.

Страховые компании тоже не отстают и внедряют сложные механизмы отказа от страховки. Знайте, что просьбы предъявить согласие кредитного учреждения, дополнительные бумаги кроме паспорта и договора незаконны. Некоторые СК создают запутанные бланки заявлений, хотя по закону обязаны принять обращение в свободной форме.

Достаточно выразить несогласие с оформлением полиса на этапе подачи заявки на кредит. Но судя по многочисленным жалобам и отзывам в интернете, банковские работники предпочитают выполнять план и не учитывают желания клиента.

Будьте готовы к тому, что ставка по займу вырастет на 1-2%.

Иногда учреждения даже отказывают в выдаче займа из-за отказа покупать полис, потому что не хотят идти на риск.

Если договор страхования уже заключен, от него тоже можно отказаться. Для этого максимально быстро обратитесь в банк или СК. Чтобы получить назад всю сумму, проверьте, соблюдены ли три условия:

• страхование – добровольное;
• с момента оформления договора прошло менее 14 дней;
• страховых случаев и выплат от СК пока не было.

Если вы взяли потребительский кредит в Сбербанке, значит, договор страхования скорее всего заключен с ООО СК «Сбербанк страхование». Чтобы расторгнуть договор, воспользуйтесь одним из двух вариантов:

1. Обратитесь в офис Сбербанка, в котором был оформлен заём, и заполните заявление. С собой возьмите паспорт, квитанцию об оплате страховой премии и сам договор.
2. Направьте СК заявление, приложив копии перечисленных в первом пункте документов.

Форма заявление на расторжение договора страхования.

Деньги возвращают в течение семи дней.

Если заявление на отказ от полиса подано до того, как договор вступил в силу, СК вернет всю сумму премии. Если это было сделано после вступления соглашения в силу, но в период охлаждения, страховая вернет премию за вычетом тех дней, в которые полис действовал.

Часть страховой премии можно вернуть и после окончания периода охлаждения. Например, если произошла гибель имущества по причине, не относящейся к страховому случаю, и договор расторгли по соглашению сторон.

Некоторые банки придумывают страховые продукты, которые якобы не подпадают под указ Центробанка, а значит и период охлаждения к ним не применяется. Соответственно, возвращать деньги по таким договорам отказываются. Это незаконно.

Одной из таких лазеек для банков стали договоры коллективного страхования. Их используют даже такие крупные игроки, как Сбербанк и ВТБ. Суть соглашений в том, что страхователем в них значится не заемщик, а банк. Клиент же считается застрахованным лицом.

Рассмотрим пример из судебной практики, который показывает, как обманутый клиент выиграл подобное дело. Заёмщик взял потребительский кредит и подписал договор, по которому стал участником программы коллективного страхования.

Сторонами договора были банк и страховая компания. В течение действующего на тот момент пятидневного периода охлаждения клиент обратился в банк, чтобы отказаться от страховки и вернуть деньги, но получил отказ.

Кредитное учреждение сослалось на условия договора, по которым деньги не возвращаются.

https://www.youtube.com/watch?v=lnrPPdruYk0\u0026pp=YAHIAQE%3D

Дело дошло до Верховного суда РФ. Он не поддержал доводы о том, что указания ЦБ якобы не применимы к страховым договорам, сторонами которых являются юрлица (в нашем случае – банк и СК).

Фактически были застрахованы интересы заемщика, а значит именно он является страхователем, что бы ни гласило соглашение. Следовательно, клиент банка имеет полное право вернуть свои деньги.

Подробности дела и приговора можно посмотреть в постановлении по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г.

Отказ от страховки по кредиту после оформления

Оформление кредита у многих ассоциируется с бумажной волокитой. Сбор документов, длинные очереди в банке, стресс. Сейчас многие кредитные организации предлагают оформить кредит онлайн. Казалось бы, вот оно решение. Но терять бдительность не стоит. Вы можете и не заметить, как вместе с кредитом оформили ещё и страховку. Можно ли от нее отказаться и как это сделать, рассказываем в нашей статье.

%%type:widget, id:bank_insurance, name:quiz%%

Оглавление

При оформлении договора потребительского кредита заемщику могут предложить дополнительные платные услуги, в том числе заключение договора страхования. Оказаны такие услуги могут быть лишь в случае, если заемщик в заявлении на получение кредита выразил свое согласие (в письменной форме) (часть 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

Банк России вместе с Роспотребнадзором в октябре 2020 года ещё раз напомнили кредитным организациям о запрете обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Навязывание заемщикам при предоставлении потребительских кредитов дополнительных платных услуг является недопустимым (Информационное письмо Банка России и Роспотребнадзора от 12.10.2020).

Верховный суд РФ также подтвердил право заемщика на отказ от договора страхования. Летом 2020 года им было вынесено решение по делу гражданина З. В 2017 году гражданин З. оформил кредит на сумму чуть больше полумиллиона рублей.

При заключении договора он подписал заявление о включении его в программу коллективного страхования (это когда у банка уже есть договор со страховой, вас «подключают» к общей страховой программе и выдают соответствующий сертификат), застраховав свою жизнь, здоровье и трудоспособность.

Через неделю гражданин З. решил отказаться от страховки и обратился в банк с заявлением о возврате страховой премии. Но банк в возврате отказал. В первой инстанции исковое заявление гражданина З. удовлетворили, однако в апелляции решение пересмотрели и заемщику в иске отказали.

Дело дошло до Верховного суда, который поддержал гражданина З. и указал, что страхователь может отказаться от договора добровольного страхования с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа договор не начал действовать.

Если же страховка уже действует, то деньги должны вернуть с учетом удержания страховой премии пропорционально времени действия договора (полный текст решения Верховного суда здесь).

%%type:widget, id:bank_insurance, name:quiz%%

Обратите внимание!

Как отказаться от страховки по кредиту

Дата обновления: 02 июня 2023 18:06

При оформлении любого потребительского кредита, автокредита или ипотеки банки предлагают оформить страхование жизни заемщика.

В случае смерти заемщика или потери им трудоспособности страховая компания выплатит оставшуюся часть кредита. Однако, страховка стоит немалых денег и обычно включается в тело кредита.

Поэтому многие предпочитают не оформлять ее вовсе или отказаться от нее сразу после оформления (расторгнуть договор страхования).

Зачем нужно страхование заемщика?

Для заемщика страхование его жизни и здоровья выгодно в двух случаях.

• Подключение страховки позволяет заемщику уменьшить процентную ставку по кредиту. 
• Также страховка выполняет и свою непосредственную функцию: выплата компенсации при наступлении предусмотренного договором страхового случая. Страховая выплата может полностью покрыть оставшуюся часть задолженности перед банком. В случае смерти заемщика это позволит его наследникам не платить долг банку.

Банку оформление договора страхования заемщика выгодно также по двум причинам.

• Банк получает до 90% стоимости проданного полиса. Финансовое учреждение получает процент от страховой компании после каждого оформленного с клиентом страхового договора. В отдельных случаях банки не просто сотрудничают со страховыми компаниями, но и связаны с ними в единую систему, так как принадлежат одному владельцу. Яркий пример такого тандема – Альфа Страхование и Альфа-банк.
• Страховка гарантирует банку, что кредит будет выплачен даже в случае, если с заемщиком что-то случится, а наследников нет, или они не в состоянии выплатить долг.

Выбрать потребительский кредит с низкой ставкой при оформлении страховки

Кредит наличными до 7 000 000 руб. только по паспорту

Можно ли отказаться от страховки во время оформления кредита?

Банковские сотрудники часто умалчивают о том, что страхование – дело добровольное. А зачастую даже убеждают клиента в обратном!

Менеджер может уверять, что нежелание оформлять страховку приведет к отказу в выдаче кредита, но это не так. Наличие страховки не влияет на решение банка.

Заранее нужно узнать не только то, как отказаться от страховки по кредиту, но и то, что за этим отказом последует. Обычно банки предусматривают увеличение процентной ставки или другие санкции.

Можно расторгнуть договор страхования после его подписания?

Существует такой термин, как период охлаждения. В течение него можно вернуть деньги за страховку без привлечения суда. Длительность периода составляет 14 дней. В банке об этом нюансе умалчивают, чтобы не терять собственную выгоду.

Несмотря на законодательство, отказаться от страховки не всегда просто. Банк до последнего будет настаивать на ее сохранении.

В ход могут пойти перечисление преимуществ страхования (защита жизни, сниженная ставка, которая увеличится после отказа и т. д.

) или «страшилки», не имеющие никакого отношения к реальности (ухудшение кредитной истории, необходимость досрочного возвращения займа, добавление в черный список финансовой организации и т.д.).

Клиенту могут рассказывать о том, что можно вернуть часть премии после досрочного погашения кредита. Такое действительно практикуется, но услуга доступна не всегда.

Отказаться от страховки можно и после истечения периода охлаждения. В таком случае выплаты страховой премии (стоимости страховки) придется добиваться через суд. Вероятнее всего всю сумму вернуть не получится. 

Как вернуть деньги за страховку?

Чтобы правильно отказаться от страховки в банке, необходимо подать заявление в период охлаждения, написанное в произвольной форме. Иногда финансовые организации предоставляют образец, по которому должно оформляться обращение. Заявление также можно подать непосредственно в офисе страховой компании. 

В заявлении нужно будет указать паспортные данные, информацию о договоре (номер, дату подписания) и копии этих документов. Также нужно объяснить причину отказа от страхования и приложить документ, подтверждающий оплату страхового полиса.

Компания должна рассмотреть заявление и вернуть средства в течение 10 рабочих дней. 

Судя по отзывам клиентов, на практике процесс может затянуться до месяца, так как кредиторы не торопятся принимать решение. В среднем деньги возвращаются в течение месяца.

Если решение не было вынесено в течение 10 дней, заемщик может отправить повторный запрос. При несоблюдении прав стоит обратиться в ЦБ РФ (если претензия направляется в сторону банка) или Роспотребнадзор (если нарушитель – страховая компания).

Кредит наличными без справок о доходе и без обязательных страховок

На какую сумму можно рассчитывать и когда вернуть деньги не получится?

Размер выплаты зависит от нескольких факторов. 

• Если страховая защита по полису вступает в действие через 2 недели, в течение 14 дней можно будет вернуть всю сумму. 
• Если защита начинает действовать сразу, из суммы к возврату будут вычтены дни пользования услугой страхования.

Вернуть деньги не удастся, если до момента обращения в банк или страховую компанию произошел страховой случай, и было подано заявление на выплату по страховке. 

Отдельное внимание необходимо уделить всем пунктам договора. В нем могут содержаться пункты, говорящие о невозможности возврата денежных средств. Так как клиент во время подписания договора согласился со всеми его условиями, выиграть подобное дело не поможет даже суд.

В чем особенность коллективного страхования?

Договоры коллективного страхования оформляют даже крупные банки, в том числе ВТБ и СберБанк. 

Договор коллективного страхования – это отдельный тип страхового продукта. Это документ, носящий характер правового акта. Выгодоприобретателем по такому договору становится не один человек, с которым подписан такой договор, а группа лиц, часто не знакомых друг с другом.

Что это значит в случае страховки по кредиту в банке? Основная суть состоит в том, что финансовое учреждение не заключает отдельный договор страхования между клиентом и страховой компанией, а присоединяет клиента к договору банка и страховщика. Добиться возврата средств по договору коллективного страхования сложнее, и обычно это делается через суд.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Как отказаться от страховки при кредите: до и после оформления, последствия отказа

Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Рассмотрим, как отказаться от страховки при кредите в трех ситуациях: перед оформлением, сразу после и намного позже подписания кредитного договора. На каждой стадии свои особенности отказа — о них и рассказывает Бробанк.ру.

Отказ от кредитной страховки до оформления кредита

Хорошо, если вы задумались о банковской страховке еще до того момента, как пойдете в банк оформлять кредит. В этом случае все гораздо проще, так как договора со страховой компанией еще нет. Но стоит сразу быть готовым к активной атаке менеджера, который будет принимать вашу заявку.

Вообще, лучше подавать заявку на кредит онлайн. В этом случае вы сами будете проставлять галочки напротив нужных вам услуг. Не нужна страховка — убираете галочку. Но если не уберете, оформите кредит со страховкой. Это тоже своего рода уловка.

Для начала определитесь, нужна ли вам страховка. Обычно при оформлении кредита банки предлагают такие варианты:

• защита жизни или жизни и здоровья. В первой ситуации страховым случаем станет смерть заемщика, во втором — смерть и получение инвалидности 1 и 2 группы (или иные ситуации, прописанные в договоре);
• защита на случай потери работы. Тут важно понимать, что увольнение по собственному желанию — не страховая ситуация. Под нее попадают только сокращение, ликвидация организации и тому подобное;
• комплексная, которая покрывает все указанные выше страховые случаи. Естественно, она самая дорогая.

Банковские менеджеры, которые принимают заявку на кредит, замотивированы руководством продавать страховки. Во-первых, они получают за это деньги. Во-вторых, есть план, выполнение которого приведет к потере премии. В-третьих, низкая доля кредитов со страховками может привести к увольнению — зачем банку плохой продажник.

Вот и приходится менеджерам выкручиваться. Они не продают страховки, а буквально навязывают, часто оформляют обманным путем. А после заемщик думает о том, как же отказаться от этой услуги, цена которой составляет около 20% от суммы кредита.

Как поступают менеджеры:

• включают страховку в кредит по умолчанию, даже не уведомляя об этом заемщика. Это нарушение закона, но ситуация встречается повсеместно;
• говорят, что без страховки кредит не оформляется или не будет одобрен. Естественно, это неправда.

От автора. Моему брату даже менеджер Сбербанка включил в кредит страховку по умолчанию. Брат уже подписывал договор, когда я заметила, что в договоре числится сумма не 100000, а 120000. То есть заемщик бы получил 100000, а 20000 — цена страхования. Пришлось вести баталии с руководителем отделения, чтобы услугу убрали — и ее убрали.

Если вы хотите отказаться от страховки по кредиту, сразу, еще в начале заполнения заявки, говорите, что эта услуга вам не нужна. Вас будут уговаривать, порой менеджеры даже отказываются заводить такую заявку. Если возникает подобная ситуация, зовите руководителя отделения или на месте звоните на горячую линию банка.

Влияет ли отказ от страхования на одобрение

Заемщиков, которые не хотят ничего дополнительно платить, всегда волнуют последствия отказа от страховки по кредиту. И они действительно есть. Что волнует граждан:

• отказ от страхования увеличивает переплату. Действительно, если заемщик отказывается от этой услуги, в подавляющем числе случаев увеличивается ставка. И тут уже нужно считать, что лучше — оформить полис или отказаться от него;
• отказ от страхования уменьшает вероятность одобрения. Действительно, за отказ банк снижает оценку заемщика при скоринговой оценке. Но если клиент нормальный, с хорошей репутацией, с приемлемым уровнем платежеспособности, ему бояться нечего.

Ключевой момент — именно повышение ставки при отказе от страхования. И если отказ экономически оказывается необоснованным, особой разницы в переплате нет, уж лучше тогда согласиться на допуслугу — все же это реальная защита на случай непредвиденных ситуаций.

Заявление на отказ от страхования жизни после оформления кредита

Большинство заемщиков, подписавших договор страхования вместе с кредитным договором, в этот же день понимают, что их обманули, ввели в заблуждение. И этому есть объяснение — менеджеров банков учат продавать страховые услуги, есть особые алгоритмы действий и сценарии диалогов, разработанные психологами. Поэтому 90-95% кредитов выдаются с дополнительными услугами.

Если после получения кредита вы оценили ситуацию и поняли, что вам навязали эту услугу, в ней нет необходимости, у вас есть 14 дней для отказа от нее. Так говорит закон.

Центральный Банк прекрасно осознавал проблему навязанных страховок — со всех уголков страны он получал тысячи обращений от заемщиков, которых ввели в заблуждение, которые вынуждены платить за услугу, в которой не нуждаются. Тем более что эту страховку включают в кредит, и на ее стоимость набегают проценты.

В итоге ЦБ принял решение, которое защитит заемщиков — он создал период охлаждения в страховании. Это возможность заемщика отказаться от страховки в течение 14 дней после ее покупки. И это актуально не только для банков, но и, например, для тех, кто покупает ОСАГО, а ему его не продают без страховки недвижимости (тоже встречается часто).

Как отказаться от страховки при кредитовании в течение 14 дней:

1. Найти свой страховой полис (выдается в комплекте с кредитными документами) и посмотреть, какой компанией он обслуживается. К ней и нужно обращаться.
2. Зайдите на сайт этой компании, возможно, на сайте вы найдете алгоритм от отказа и образец заявления на отказ от страхования жизни. Можете позвонить по горячей линии, указанной на сайте, и узнать, какие документы нужно приложить. Обязательно нужны реквизиты вашего банковского счета для возврата.
3. Если в вашем городе есть офис этого страховщика, придите туда с документами, на месте вам дадут бланк заявления об отказе от страховки. Если офиса нет, документы можно отправить по почте заказным письмом с уведомлением. Бланк заявления скачаете с сайта компании.
4. В течение 10 дней с момента приема заявления страховщик переведет деньги на ваш счет. Они поступают на него 2-3 рабочих дня.

Закон не устанавливает форму бланка заявления на отказ от страхования. Если на сайте страховой компании нет бланка, можете воспользоваться универсальным образцом от Росгосстраха.

Отказать в возврате не могут, так как это будет нарушением закона, а проблемы с ЦБ РФ страховщикам не нужны. Но нужно учесть, что компания все равно возьмет деньги за те дни, когда услуга действовала. Например, вы заплатили за полис 20000, а вам вернут 19800, так как пару дней страховка работала.

Учтите, что при отказе от страхования банк может повысить ставку и сделать перерасчет, если это предусмотрено тарифами и условиями кредитного договора.

Отказ от страхования после 14 дней

Если прошло больше двух недель с момента покупки страховки, тут же особо ничего не сделать. Законных инструментов по возврату денег просто нет. Вы купили услугу, подписали договор, а значит, согласились со всеми условиями. Закон давал на отказ 14 дней, вы этой возможностью не воспользовались.

Единственный вариант что-то вернуть — погасить кредит досрочно. В этом случае можно обратиться к страховой компании и написать заявление на перерасчет. Если это не противоречит условиям договора, вам вернут деньги за неиспользованные дни.

Так что, отказ от страхования фактически возможен в процессе оформления кредита и после его выдачи в течение 14 дней. Если прошло больше, ничего не вернуть, исключение — только досрочное погашение ссуды.

Частые вопросы

Страхование закладываемого имущества — обязательное, от остального можно отказаться. При отказе перед заключением договора учтите, что ставка будет выше. После оформления можно отказаться от страховки в течение 14 дней, но банк также поднимет ставку. Отказ от страхования никогда не был причиной отказать заемщику в кредите. Банку в первую очередь нужен заемщик. Но сотрудник банка, которому невыгодно нарушать пропорции кредитов со страховками и без них, может посодействовать системе в отказе. В первую очередь, потому что повышаются его риски, которые всегда закладываются в ставку. Во-вторых, нельзя говорить и об отсутствии маркетинга — банку выгодно продавать кредиты со страховками, поэтому он снижает ставку, чтобы увеличить вероятность продажи услуги. Если не прошло 14 дней, обращайтесь в страховую и пишите заявление на отказ от страхования. Если прошло больше, сделать ничего не получится: вы подписали договор, а это подразумевает согласие со всеми условиями. Но в любом случае рекомендуем оставить жалобу на сайте ЦБ РФ. От всех, кроме страхования недвижимости при ипотеке или кредите под залог недвижимости или от ОСАГО, если оно обязательно для оформления автокредита.

Как взять кредит без страховки

Кредиты

/ 20 сентября 2022 17:00

Текст изменился / 16 декабря 2022

Как оформить кредит без страховки? Возможно ли это в принципе? Разбираемся в статье.

Всегда ли страхование — дело добровольное? 

При обращении в банк за кредитом может встать вопрос об оформлении страхования. Обычно речь идет о следующих видах:

• Страхование жизни и здоровья заемщика. Если с человеком, взявшим кредит, что-то случится, то обязанности по выплате долга лягут на поручителя или наследников. Страхование жизни и здоровья заемщика позволяет переложить это бремя на страховую компанию. В зависимости от договора страховым случаем будет считаться травма, госпитализация, получение инвалидности первой и второй группы, смерть.
• Страхование по потере постоянного места работы. Обычно страховым случаем считают увольнение по сокращению штата и при ликвидации компании, иногда – сокращение зарплаты, отказ от перевода на другую работу или смена собственника предприятия. А вот увольнение по собственному желанию для страховой компании не аргумент. При наступлении случая, оговоренного в договоре, страховщик будет выплачивать взносы по кредиту вместо заемщика от трех месяцев до полугода (в зависимости от условий договора), или пока застрахованный не найдет новую работу.
• Страхование титула. Актуально при покупке в ипотеку недвижимости на вторичном рынке, предусматривает защиту от риска потери права собственности. Такой полис нужен на случай, если будет оспорено право собственности продавца. Например, недвижимость досталась ему в наследство, он ее продал, но тут объявились другие претенденты на родовое гнездо. Если сделка по продаже такой квартиры будет оспорена, покупатель может рассчитывать на выплату по страховке в связи с утратой права собственности.
• Страхование залогового имущества. Это относится в первую очередь к займам на сравнительно крупные суммы – ипотеке и автокредиту. Банку нужны гарантии, что имущество, находящееся в залоге, не потеряет своей ценности.

При оформлении автокредита банк может потребовать оформление каско – автомобиль должен быть застрахован от угона, хищения и повреждения. Что касается ипотеки, для банка обязательно страхование так называемого «конструктива» заложенной недвижимости – несущих конструкций. Страховать ли внутреннюю отделку, мебель, бытовую технику, решает собственник – для банка это неважно.

Отметим, что страхование залоговой недвижимости – единственный вид обязательного страхования при оформлении кредита. От него нельзя отказаться или оспорить в суде, об этом говорит ст. 31 закона «Об ипотеке».

При оформлении ипотечного договора отказаться от страховки не получится

Зависит от программы кредитования. При оформлении ипотеки отказаться от оформления страхового полиса нельзя, а при получении потребительского кредита – можно. Но нужно быть готовым к возможным последствиям. Чем может грозить отказ от оформления страхового полиса?

Страхование может быть условием одобрения кредита. Впрочем, банки не всегда это декларируют.

И клиент не узнает, что именно стало причиной отказа в кредите – банк оставляет за собой право не сообщать эту информацию.

А вот готовность оформить полис, во-первых, повышает шансы на одобрение кредита, во-вторых, может сделать условия кредита более привлекательными: ставку ниже, а срок кредита – больше.

При отказе от страхования банк может пересмотреть условия кредита и, например, повысить кредитную ставку или вовсе расторгнуть договор через суд. Такие последствия должны быть прописаны в кредитном договоре.

В некоторых ситуациях у кредита может быть более выгодная альтернатива. Например, рассрочка по карте «Халва».

Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент.

Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 12%, а также открывайте вклады под выгодный процент.

Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

В первую очередь взвесьте все плюсы и минусы. Посчитайте, сколько будет стоить оформление страховки и на сколько подорожает для вас кредит, если вы откажетесь от полиса. Возможно, страхование для вас окажется более выгодным решением.

Кроме чисто финансовых соображений важен и психологический аспект. Страховой полис помогает заемщику чувствовать себя более уверенно и спокойно. Он знает, что его жизнь и здоровье застрахованы и в случае чего он не останется один на один со сложной ситуацией.

Также обратите внимание на срок кредита. Если речь идет о небольшой сумме долга, которую вы планируете вернуть в короткие сроки, возможно, оформление страхового полиса действительно необязательно. А вот если вы думаете о многолетних отношениях с банком, третий – в лице страховой компании – не будет лишним.

Алгоритм действий

По закону у заемщика есть две недели, чтобы передумать. Это период охлаждения – срок, в который клиент может отказаться от договора страхования.

Если вы решили, что полис вам не нужен, направьте заявление в страховую компанию. Сделать это можно лично, обратившись в офис, или отправив документ заказным письмом.

Если договор еще не начал действовать, вы получите полную стоимость оплаченной страховки. Если он уже вступил в силу, то из стоимости полиса удержат сумму, пропорциональную прошедшему периоду.

Однако договор может подразумевать другие условия, например, более длительный период охлаждения. Внимательно изучите документ, прежде чем его подписывать.

Внимательно изучайте договоры кредитования и страхования перед подписанием

Для банка страхование – это способ снизить риски невозврата долга. Кредитор, будучи уверен, что даже если с заемщиком что-то случится, платежи по кредиту будут вноситься исправно, может предложить более низкие процентные ставки. Без такой уверенности банк вынужден закладывать свои риски в повышенный тариф, и в результате кредит становится дороже для клиента.

Так или иначе, выбор всегда остается за заемщиком. Самое главное — уметь считать и находить свою выгоду. Кредит от Совкомбанка — это всегда выгодное решение! Чтобы убедиться в этом, воспользуйтесь нашим калькулятором и рассчитайте платеж.

Для тех, кто ценит свое времяПодпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.Подписывайтесь на наш канал в Telegram

Как вернуть страховку по кредиту | Блог Банка Синара

Кредиты

17 января 2023

Время чтения статьи 8 минут

Чтобы снизить риск невозврата задолженности, банки часто предлагают клиентам вместе с кредитом оформить страхование жизни, здоровья, залогового имущества или ответственности. Также есть полисы, которые позволяют получить возмещение при потере работы. Если страховой случай всё же наступит, банк сможет вернуть свои деньги за счёт страховых выплат.

При этом покупка полиса обычно обходится в крупную сумму, поэтому уже после получения кредита многие задумываются о возврате страховки. Рассказываем, в каких случаях это возможно.

Можно ли отказаться от страховки

Согласно закону «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1, коммерческие организации не имеют права навязывать клиентам дополнительные услуги, в числе которых и обязательное страхование. То есть приобретение полиса должно быть добровольным, и клиент вправе отказаться от страховки.

Исключение — страхование залогового имущества при оформлении ипотеки.

Согласно статье 31 Федерального закона №102 «Об ипотеке», приобретаемая недвижимость, которая передаётся в залог банку, обязательно должна быть застрахована от рисков утраты, порчи, уничтожения.

При этом в полис включаются только конструктивные элементы — стены, перекрытия, входные двери, оконные блоки. Внутренняя отделка сюда не входит и страхуется по желанию заёмщика.

При оформлении потребительского кредита можно отказаться от покупки полиса. Это не влияет на вероятность одобрения заявки, однако банк может повысить процентную ставку по займу. Как правило, зависимость ставки от финансовой защиты указывается в тарифах кредитной организации.

Если полис уже оформлен, заёмщик имеет право вернуть страховую премию — частично или полностью. Для договоров, заключенных после принятия поправок по ряду законов в 2020 году, действуют обновленные правила.

Например, при досрочном погашении кредита заёмщики могут вернуть часть средств, потраченных на финансовую защиту. Деньги возвращали и раньше, но далеко не всегда: многое зависело от условий конкретного договора.

Кроме того, у банков появилась возможность поднимать ставку после заключения договора, если клиент отказался от финансовой защиты или не оплатил полис в течение 30 календарных дней.

В каких случаях можно вернуть деньги за страховку

Возврат страховки по кредиту возможен при одновременном выполнении следующих условий:

• договор страхования был оформлен добровольно;
• страховой случай по договору не наступил;
• полис оформлен до 1 сентября 2020 года.

Последнее условие касается тех случаев, когда возврат оформляется после досрочного погашения кредита.

В целом возможность возвращения страховки зависит от того, когда клиент обращается за деньгами: в течение 14 дней с даты покупки полиса, при досрочном погашении задолженности или после закрытия займа.

При оформлении добровольного страхования у клиентов банка есть возможность забрать деньги в течение 14 дней со дня начала действия полиса. Этот срок ещё называют «периодом охлаждения». До его окончания заёмщик вправе получить сумму уплаченной страховой премии в полном размере.

При этом, если полис уже начал действовать, компания может удержать часть премии.

Обратите внимание, что деньги можно вернуть, только если не наступил страховой случай. Также напомним, что эта возможность недоступна при оформлении страховки на залоговое имущество — квартиру, иные объекты недвижимости.

Порядок возврата денег следующий:

1. Составьте заявление на отказ от страховки.

2. Направьте его в страховую компанию.

3. Дождитесь зачисления денег на счёт, указанный в заявлении.

При отказе в выплате нужно обращаться в суд.

В некоторых случаях заявление необходимо направлять в банк, а не в страховую компанию — это может быть предусмотрено договором. Алгоритм действий при этом тот же.

При выплате долга раньше срока возвращается только часть расходов. Какая именно часть — зависит от того, сколько времени осталось до окончания договора.

Рекомендации по оформлению возврата:

• Для начала внимательно изучите страховой договор. Ознакомьтесь с условиями возвращения и уточните, кто должен заниматься этим вопросом — банк или страховая компания. Иногда страховщик — это дочернее предприятие банка, и все вопросы приходится решать через финансовое учреждение, в котором вы брали кредит.
• Для получения положительного решения по вашему обращению важно обосновать свои требования ссылками на законодательные акты и условия кредитного договора.
• В заявлении должна быть просьба пересчитать сумму страховых взносов с учётом времени, оставшегося до конца срока действия договора на момент полного погашения задолженности.
• Если при оформлении кредита вас вынудили приобрести полис, вы имеете право выдвинуть претензию с просьбой возместить убытки. Ссылайтесь при этом на то, чтобы были нарушены ваши права как потребителя. Претензии могут быть удовлетворены в тех случаях, когда банк фактически вынудил вас оформить страховку и вы не можете добиться выполнения ваших требований ссылками на договор о кредитовании.

Если по поводу прекращения действия договора страхования нужно обращаться в страховую, вы можете подать заявление с требованием пересчитать остаток суммы, ссылаясь на то, что угрозы невыплаты кредита финансовому учреждению нет. Все документы нужно направлять и в банк, и страховщику.

К сожалению, шансов на успех в этом случае не очень много. Результат будет зависеть от условий договора, поведения банка и страховой компании.

У заёмщика есть возможность получить обратно часть выплаченных денег, если в договоре не прописано, что вернуть ничего нельзя. Основанием для этого также может служить окончание периода кредитования до истечения срока действия страховки.

При обращении в банк в заявлении-претензии нужно описать суть проблемы и предъявить требования, которые важно подкрепить документами. В качестве основания для претензий необходимо упомянуть о положениях закона «О защите прав потребителей».

По такой же схеме оформляются претензии к страховой компании.

Документы для возврата страховки

Независимо от того, на каких основаниях вы планируете вернуть страховку, вам понадобятся следующие документы:

• паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
• заявление с требованием прекратить действие договора о страховании;
• оригинал и копии полиса;
• договор о предоставлении кредита и справка из банка об отсутствии задолженности;
• оригинал и копии квитанции об уплате страховой премии;
• реквизиты счёта для перечисления денег при удовлетворении требований.

Порядок действий при отказе в возврате страховки

Банк и страховая компания могут отказаться возвращать или пересчитывать деньги за услуги финансовой защиты. Если вы уверены в своей правоте, можно направить жалобу в Роспотребнадзор, а при отсутствии реакции на обращение — подать судебный иск в адрес финансового учреждения.

Важно использовать точные формулировки и давать ссылки на законодательные акты, иначе риск получить отказ в удовлетворении требований возрастает.

При составлении жалобы в Роспотребнадзор необходимо:

1. Указать наименование организации.

2. Подать информацию о займе — его назначение, сроки погашения, номер и дата кредитного договора.

3. Подробно изложить проблему со ссылкой на пункты договора и законодательные акты.

4. Описать действия организации после вашего обращения, перечислить основания для отказа возвращать деньги или производить перерасчет.

5. Указать ваши требования.

6. Прикрепить к жалобе копии документов — паспорта заявителя, договора о кредитовании и страховании, квитанций, выписок.

При отказе в удовлетворении требований вы сможете использовать ответ Роспотребнадзора в качестве основания для обращения в суд.

При обращении в органы судебной власти по месту регистрации в заявлении необходимо:

• указать Ф.И.О., дату рождения, адрес регистрации;
• написать наименование организации, отказавшей в возврате денег;
• описать ситуацию;
• выразить требования без двусмысленных формулировок;
• прикрепить документы — копии паспорта, договоров, выписки, чеки.

Помимо возврата средств по страховке, можно также требовать компенсацию за моральный вред или штраф, но эти требования должны быть обоснованными, так что может надобиться консультация юриста. Возможно, с его помощью удастся найти дополнительные аргументы в пользу возвращения страховки.

Неприятные ситуации с принуждением к согласию на дополнительные услуги случаются далеко не во всех банках. Например, при оформлении кредита в Банке Синара не обязательно оформлять страховку.

Например, при выборе «Быстрого кредита» можно получить деньги на любые цели по ставке от 5.7% годовых на сумму до 300 тыс ₽. Для его оформления не нужна справка о доходах, а сама процедура займёт не более 10 минут. Подайте заявку на заём онлайн или в ближайшем офисе Банка Синара.