Судебная практика

Кредитные каникулы как оформить. советы юриста и помощь в оформлении

С учетом последних изменений все больше людей интересуются, как оформить кредитные каникулы. Данную возможность предоставило государство в марте 2022 года в рамках мер поддержки населения в связи с санкциями западных стран.

В целом условия и процедура оформления просты, однако необходимо знать нюансы. В нашей статье мы расскажем, насколько выгодно брать кредитные каникулы, кто может на них претендовать и какие альтернативы существуют.

Условия кредитных каникул в 2022 году

  • При уменьшении заработка на 30 % и более для многих будет полезной информация о том, как оформить кредитные каникулы.
  • Заявление можно отнести напрямую кредитору, даже если вы уже воспользовались в пандемию возможностью отложить обязательные платежи на некоторый период времени.
  • Кредитные каникулы как оформить. советы юриста и помощь в оформлении
  • Очень важно, чтобы при обращении за отсрочкой платежей по договору вы не имели льготного периода по ипотечным выплатам.
  • Отсрочку платежей могут предоставить для потребительских займов, ипотечных договоров, автокредита, кредитной карты. Существуют ограничения на получение каникул по кредитам, связанные с размерами займа:
  • потребительские кредиты — 300 тыс. рублей;
  • автокредиты — 700 тыс. рублей;
  • ипотека — от 3 млн до 6 млн рублей (отличия в регионах);
  • кредитные карты — 100 тыс. рублей;
  • потребительские займы для ИП — 350 тыс. рублей.

Что касается кредитных продуктов для бизнеса, у них отсутствуют ограничения, но оформить отсрочку на платежи смогут только ИП и предприятия малого и среднего бизнеса, особенно много потерявшие во время локдаунов.

Оформление кредитных каникул в 2022 году

Как оформить кредитные каникулы в 2022 году? Необходимо предоставить доказательства того, что ваши доходы значительно уменьшились и погашать кредит стало сложно. С этой целью собирается пакет документов, в зависимости от обстоятельств. Если вы лишились заработка, стоит встать на биржу труда.

Кредитные каникулы как оформить. советы юриста и помощь в оформлении

Точный список документов для оформления отсрочки платежей по займу можно узнать в своем банке. Понадобится справка о доходах за 2021 год. Чтобы банк удостоверился, что вы стали получать на 30 % меньше, требуется предоставить следующие документы:

  • справка 2-НДФЛ;
  • выписка с расчетного счета, на который начисляют зарплату;
  • больничный лист на период более 1 месяца, связанный с материнством;
  • справка о постановке на учет на бирже труда.

Потребуется немного бумаг, чтобы можно было обратиться в банк за предоставлением отсрочки выплат по кредиту. Сопоставив прежний доход и новый, вы сможете узнать, снизились ли выплаты более чем на 30 % или нет. При положительном ответе пишите заявление в банк.

После двух лет пандемии решение многих вопросов перешло в дистанционный режим. Теперь необязательно ехать в банк, можно просто отправить письмо по электронной почте.

Лучше заранее позвонить в представительство банка и узнать, как оформить кредитные каникулы по потребительскому кредиту. Существует несколько вариантов:

  • личный визит в представительство банка с пакетом документов о снижении дохода;
  • отправка заявления с помощью банкинга или приложения, документы прикрепляются в формате фото;
  • отправка документов и заявления по электронной почте.

Для принятия решения по вашей заявке кредитной организации потребуется пять рабочих дней. При соблюдении всех требований будет одобрена отсрочка платежей по займу. График тоже изменят.

Возможен ли отказ в предоставлении кредитных каникул

Банк может отказать в предоставлении кредитных каникул, если заявитель не доказал значительного снижения своих доходов. Никаких послаблений для таких клиентов не существует. Если в этот период человек не платил ежемесячных платежей, то у него возникает просрочка, и банк начислит пени и штрафы.

Кредитные каникулы как оформить. советы юриста и помощь в оформлении

Получение сообщения о предоставлении кредитных каникул не гарантирует, что их не отменят после проведения полной проверки спустя 5 дней. Заемщик может перестать платить ежемесячные платежи и вскоре получить штраф за просрочку.

При доказанному снижению доходов отказ кредитора в предоставлении отсрочки погашения займа исключен.

Стоит сначала посоветоваться с банком о том, можно ли оформить кредитные каникулы, или лучше воспользоваться другим способом удобного погашения задолженности в новых обстоятельствах.

Ваши открытые намерения возвращать в перспективе долги банку снизят вероятность отказа и штрафных санкций. Возможность оформления кредитных каникул есть всегда.

Альтернативы кредитным каникулам

Когда обстоятельства жизни заемщика не позволяют ему получить отсрочку по платежу за кредит, рекомендуется рассмотреть другие варианты.

Ипотечные каникулы

Программа начала действовать в 2019 году. Ипотечные каникулы можно оформить при кредите до 15 млн руб., если долг выплачивается за единственное жилье и сложилась тяжелая финансовая ситуация.

Реструктуризация кредита

Можно договориться с банком об изменении условий ежемесячных платежей на период, пока положение заемщика не нормализуется.

Реструктуризацию долга по кредиту разрешается провести при большой сумме кредита и любом размере снижения дохода.

Локальные программы банков

Отдельные кредитные организации разработали для клиентов собственные продукты с отсрочкой платежей.

К примеру, у Альфа-Банка есть «Кредитный карантин», который позволяет не платить ежемесячные взносы от одного до шести месяцев. У ВТБ действуют программы с отсрочкой платежей до трех месяцев для клиентов на больничном, карантине или реабилитации.

Отличие кредитных каникул по ипотеке от ипотечных каникул

В соответствии с законом 06-ФЗ кредитные каникулы действуют и для ипотеки, но они отличаются от ипотечных каникул, на которые распространяются другие правила, установленные в 2019 году.

В отношении ипотечных каникул принят закон 353-ФЗ. В этой программе установлены другие лимиты для займов и требования к должникам. Если вы думаете, как оформить кредитные каникулы по ипотеке, проверьте, не действуют ли сейчас ипотечные каникулы по вашему договору.

Кредитные каникулы как оформить. советы юриста и помощь в оформлении

Ипотечные каникулы можно запросить в любой момент действия ипотечного соглашения. Антикризисные меры в виде предоставления отсрочки платежей распространяются на все виды кредитных продуктов. Они введены на короткий срок и в конкретных условиях. Первый раз кредитные каникулы были связаны с пандемией, сейчас — с принятием иностранных санкций в отношении государства.

«Как уменьшить процентную ставку по кредиту: способы до и после заключения договора»

Между двумя предложениями существует большая разница в сумме договоров и статусе заемщика. Ипотечные каникулы разрешается использовать при стоимости квартиры до 15 млн руб. на дату выдачи ипотеки. Кредитные каникулы предоставляются при сумме от 3 до 6 млн руб. в разных регионах.

К должнику, который хочет оформить ипотечные каникулы, предъявляют строгие требования:

  1. отсутствие заработка;
  2. инвалидность первой или второй группы;
  3. долгий больничный более двух месяцев;
  4. потеря более 30 % дохода по сравнению с предыдущим годом, при этом платеж по кредиту составляет большую часть зарплаты;
  5. увеличение числа иждивенцев на попечении заемщика и уменьшение дохода более чем на 20 %, а ежемесячный платеж составляет более сорока процентов зарплаты.

Выгодно ли использовать кредитные каникулы

Прежде чем оформить кредитные каникулы в банке, стоит узнать о нескольких особенностях этой процедуры:

  • Клиент вправе закончить кредитные каникулы раньше срока. Банк выдаст новый график платежей, пересчитает сумму взносов и установит срок погашения, увеличенный на период каникул.
  • Проценты по кредиту начисляются в течение всех каникул. После окончания периода без ежемесячных платежей их необходимо заплатить. Также требуется погасить все штрафы за предыдущее время.

Кредитные каникулы как оформить. советы юриста и помощь в оформлении

Можно предположить, что кредитные каникулы будут востребованы у предпринимателей. Это поможет быстрее приспособиться к новым реалиям экономической жизни. Многие финансовые структуры будут предоставлять варианты поддержки для граждан.

Для некоторых людей, которые имеют большое количество долговых обязательств, кредитные каникулы – хороший выход. Инструмент применим и для заемщиков с намерением реструктуризации долга. Многие люди уже знают, что такое кредитные каникулы, поэтому банки ожидают большого наплыва клиентов с заявлением на предоставление отсрочки.

На данный момент ситуация в экономике намного серьезнее, чем была в период пандемии. В несколько раз увеличилась инфляция, доходы россиян продолжают уменьшаться, и ожидается взрыв безработицы. Кредитные каникулы – всего лишь временное прекращение платежей банку. Они не способны кардинально изменить ситуацию.

Если по прошествии некоторого периода вы не в состоянии платить по кредиту, придется принимать другие меры. К примеру, провести реструктуризацию задолженности, чтобы уменьшить размер платежей. В крайнем случае банк предложит забрать залог, чтобы погасить задолженность.

Отдельные банковские организации не ограничиваются государственными программами поддержки клиентов, а придумывают свои собственные. Условия предоставления отсрочки для платежей в частных структурах будут отличаться от федеральных.

Например, банк может требовать оплату за изменение графика или брать проценты во время льготного режима. Прежде чем писать заявление, узнайте, какие кредитные каникулы для физических лиц существуют и как их оформить. При заключении соглашения тщательно изучите все пункты, чтобы потом не было никаких неожиданностей.

«Кредитные потребительские кооперативы: стоит ли вступать»

Некоторые нечестные должники могут пользоваться возможностью неоднократно обращаться за кредитными каникулами, что создает трудности для банковских организаций.

О риске мошенничества говорили многие кредитные специалисты в 2020 году. От финансовых структур требуется быстрое реагирование на поступление заявлений и их обработка в течение 10 дней.

В программу отсрочки платежей по договорам включены ипотека, кредитные карты, потребительские кредиты, займы наличными, МСП. Банки должны научиться быстро давать ответы на заявления клиентов.

Поддержка для заемщиков будет доступна не строго до 30 сентября. Банк России предполагает, что срок предоставления кредитных каникул для граждан продлят.

При решении будут рассматривать текущую ситуацию в экономической и финансовой сферах страны.

Во время тяжелых испытаний и кризисов для граждан принята дополнительная мера поддержки – кредитные каникулы. Она позволяет должнику, который не справляется со своими обязательствами, отложить ежемесячные платежи кредитору на определенный срок.

Читайте также:  Ипотека на квартиру можно ли взять в одном городе а купить в другом основная информация

Когда льготный период закончится, потребуется вернуть заем в полном объеме, поэтому лучше использовать время кредитных каникул для решения своих финансовых проблем.

Как получить ипотечные каникулы в 2023 году

Кредитные каникулы как оформить. советы юриста и помощь в оформлении Кредитные каникулы как оформить. советы юриста и помощь в оформлении Ипотечные каникулы могут быть оформлены на следующих условиях:

  • заемщик — физическое лицо;
  • ипотечный кредит — не связан с предпринимательской деятельностью;
  • предмет ипотеки (квартира или дом) — единственное жилье заемщика;
  • размер ипотеки — не превышает 15 млн рублей;
  • период отсрочки — не более шести месяцев;
  • залог — в период каникул банк не может требовать досрочного погашения кредита или изъять жилье за неуплату;
  • кредитная история — информация о предоставлении ипотечных каникул будет включена в кредитную историю заемщика, но не повлияет на нее негативно.
  • заявление на ипотечные каникулы — подать можно только раз за весь срок кредитного договора.

Право на ипотечные каникулы согласно закону имеют:

  • безработные, находящиеся на учете в центре занятости;
  • пенсионеры, потерявшие работу; 
  • инвалиды I или II группы;
  • граждане, признанные нетрудоспособными в течение двух месяцев или больше;
  • заемщики, совокупный доход которых за два месяца сократился более чем на 30%, а размер выплат по кредиту превышает 50% дохода;
  • заемщики, у которых увеличилось число несовершеннолетних иждивенцев или членов семьи — инвалидов I и II группы, при условии снижения дохода на 20% и превышения выплат по кредиту более чем на 40% от дохода;
  • граждане, проживающие в зоне ЧС.

Наши герои попали в сложные жизненные ситуации. Выясним, смогут ли они рассчитывать на ипотечные каникулы?«В 2020 году я взяла в ипотеку однокомнатную квартиру в Ульяновске с ежемесячным платежом в 13 000 рублей. На тот момент моя зарплата была 40 000 рублей. Но в конторе дела плохи, и зарплату сократили до 27 000 рублей. За коммуналку плачу 4 000 рублей. На жизнь остается всего 11 000 рублей.

Мужа у меня нет, а у родителей нет возможности помочь. Я пробовала найти другую работу, но в городе не так много вакансий по моей специальности. Работу менять боюсь, нет сбережений. Если уволюсь с этой работы, а на новой не получится прижиться, не смогу покрыть следующий платеж».

«Заемщик может рассчитывать на ипотечные каникулы, если его совокупный доход за два месяца сократился более чем на 30%. У Марии именно такая ситуация, поэтому она подходит под закон об ипотечных каникулах. Она может обратиться в банк и попросить отсрочку на время поиска более доходной работы».«Мы с женой расписались пять лет назад и почти сразу взяли ипотеку. Первоначальный взнос был небольшой —10% от стоимости двушки в Казани. Основная сумма была существенной, ежемесячные выплаты по ипотеке составляли около 40 тысяч. Супруга получала 32 000 рублей, я 45 000. С выплатами справлялись, к тому же оба брали подработки.

Но недавно у нас родился ребенок. Жена ушла в декрет, и семейный бюджет дал трещину — декретные выплаты всего 12 800 рублей. Стало сложно собирать на ежемесячный платеж. Жена готова выйти на работу, но хочет, чтобы ребенку исполнился год. Не знаю, как продержаться это время».

«Ипотечные каникулы дают семьям, у которых родился ребенок, и, как следствие, увеличилась финансовая нагрузка. Семья Михаила подходит под закон об ипотечных каникулах еще и потому, что ежемесячный платеж превышает 50% совокупного дохода семьи. Супруги могут попросить отсрочку на шесть месяцев или уменьшение платежа».Для оформления каникул следует обратиться в банк. Способ подачи заявки устанавливается кредитным договором. В некоторых банках достаточно отправить SMS, в других необходимо написать заявление и отправить заказным письмом.Дополнительно у заемщика могут попросить документы, подтверждающие ухудшение его финансовой ситуации:

  • справку о доходах;
  • выписку из ЕГРЮЛ, подтверждающую, что ипотечное жилье является единственным;
  • свидетельство о рождении или усыновлении ребенка;
  • справку об инвалидности;
  • документы, подтверждающие проживание в зоне ЧС.

Сотрудники банка обязаны рассмотреть заявление в течение пяти рабочих дней и уведомить заемщика о предоставлении ипотечных каникул, либо об отказе по уважительным причинам. Такими причинами может быть несоответствие условиям, перечисленным выше. «Наша семья взяла квартиру в ипотеку десять лет назад. Ежемесячный платеж составляет 15 000 рублей. В прошлом году я вышла на пенсию и доходы резко упали. Подрабатывать не могу по состоянию здоровья.

Пять лет назад у мужа случился инсульт, у него инвалидность II группы. На двоих наш доход составляет 35 000 рублей. После оплаты ипотеки едва хватает на еду и коммунальные платежи. Как нам быть?».

«К сожалению, семья Гульнур не подходит под закон об ипотечных каникулах. Платеж по ипотеке не превышает 50% совокупного дохода. Закон распространяется на тех, у кого увеличилось число иждивенцев I или II группы. Но муж Гульнур получил инвалидность до закона об ипотечных каникулах, и под это условие семья не подходит. Супруги могут попробовать обратиться в банк с просьбой изменить условия ипотеки или оформить рефинансирование в другом банке.

Если заемщик получил инвалидность после заключения ипотечного договора, он может претендовать на ипотечные каникулы. Для этого нужно предоставить банку медицинское заключение об инвалидности. Заемщик мог застраховать здоровье, тогда страховая должна перечислить банку страховое возмещение».

В 2023 году заемщики могут оформить и другие виды кредитных каникул. Они касаются не только ипотеки, но и прочих займов.Если вы взяли кредит до 30 сентября 2020 года или с 1 марта 2022 до 31 декабря 2023-го, по закону вы можете оформить «антикризисные» кредитные каникулы. Мобилизованным, участникам СВО и членам их семей законом также предоставляется отсрочка по кредитам. Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале @life_profit. Присоединяйтесь!

Кредитные каникулы в 2023 году: новые условия, как получить

Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Как физическому лицу получить кредитные каникулы в 2023 году, условия постоянной программы отсрочки. Кто и как может получить каникулы, по каким кредитам, ограничения. Полная информация и пошаговая инструкция по получению отсрочки — на Бробанк.ру.

О новых кредитных каникулах в 2023 году

Ранее временная программа кредитных каникул уже была введена. Это произошло в период пандемии, после она была возобновлена в 2022 году в период кризиса, когда из-за санкций и ухода иностранных компаний многие россияне лишились работы. В сентябре программа законных кредитных каникул закончилась.

В итоге на начало 2023 года в России существовали только две законные программы, по которым заемщики, попавшие в непростую финансовую ситуацию, могли получить помощь в виде отсрочки:

Но в стране по-прежнему непростая финансовая ситуация, некоторым гражданам просто необходима передышка от кредитных выплат. В итоге было принято решение ввести с марта 2023 года постоянные каникулы, которыми может воспользоваться любой россиянин, доход которого сократился.

Условия кредитных каникулы с марта 2023 года

Правительство РФ объявит, с какого точно числа марта месяца физические лица смогут обращаться в обслуживающие банки за получением кредитных каникул. Пока что планируется, что программа получения отсрочек по всем видам потребительских кредитов будет бессрочной, но что будет дальше — покажет время.

Закон о кредитных каникулах от 2023 года говорит о следующих условиях предоставления отсрочки:

  • минимальная сумма кредита, выплату которого можно поставить на паузу, — 450 000 рублей (выданный изначально в долг лимит);
  • максимальная сумма выданного кредита — 1,6 млн рублей;
  • ранее по этой ссуде заемщик не получал кредитные каникулы;
  • отсрочку можно получить максимум на 6 месяцев;
  • отсрочке подлежит только сумма основного долга, проценты продолжают начисляться;
  • ключевое условие получения кредитных каникул в 2023 году — снижение уровня доходов заемщика на 30% по сравнению с прошлым годом.

Важно понимать, что кредитные каникулы — это не прощение долга, а просто постановка оплаты на паузу. Более того, во время отсрочки продолжается начисление процентов, они будут перенесены на конец графика.

Что изменилось в программе каникул

В 2022 году также действовала программа, в рамках которой физические лица, утратившие прежний размер дохода, могли получать передышку от банка. Но каникулы 2023 года существенно отличаются от тех, что предоставлялись ранее заемщикам по 106 ФЗ.

Что изменилось в программе в 2023 году:

  • повысилась сумма. Ранее максимальная сумма по потребительскому наличному кредиту, по которому можно было получить отсрочку, равнялась 300000 рублей. Сейчас же минимальный начальный размер кредита — 450000;
  • для автокредитов ранее была установлена минимальная сумма в 700 тысяч, для кредитных карт — 100000. Сейчас же для всех ссуд потребительского типа действует минимальный порог суммы выдачи в 450 тысяч рублей;
  • прежняя программа была срочной, ее действие закончилось в сентябре 2022 года. Новая пока что по заявлению Правительства РФ создана как бессрочная.
Читайте также:  Основные моменты нового законопроекта о майнинге простыми словами

В остальном же, принцип действия отсрочки остался точно таким же. Ее может получить гражданин, доход которого сократился в 2023 году по сравнению с доходом в 2022 году более чем на 30%.

Чтобы доказать выполнение этого условия, заемщик должен приложить к заявлению на кредитные каникулы справки 2-НДФЛ за 2022 и 2023 год. Будет рассчитана средняя ежемесячная зарплата за каждый год. Если показатель 2023 года ниже уровня 2022 года на 30% и более, банк по запросу клиента обязан предоставить ему кредитные каникулы.

Как получить отсрочку по кредиту в 2023 году

Программа каникул запустится в марте 2023 года. Если она объявлена, вы имеете право обратиться в свой банк и написать заявление на получение отсрочки на срок до 6 месяцев. Не имеет значения, какой именно банк выдал вам кредит. Это может быть Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Хоум Кредит, Альфа-Банк и пр. Все они подчиняются одному закону.

В каждом банке налаживается свой механизм получения кредитных каникул. В одном обращения принимаются только в офисе, в другом можно обратиться за отсрочкой онлайн. В целом, процесс будет таким:

  1. Узнайте в своем банке, как можно обратиться за кредитными каникулами по общей программе 2023 года, в каком виде можно предоставить справки о доходах за текущий год и предыдущий.
  2. Закажите бумажную 2-НДФЛ или электронную выписку со счета ПФР, заказанную на Госуслугах.
  3. Напишите в банк заявление через офис или направьте запрос на каникулы онлайн. Предоставьте справку в офис или загрузите ее фото или электронный файл в личный кабинет.
  4. В течение 5 дней (если иной срок не будет установлен законом) банк рассматривает заявление и принимает решение. Если доход заемщика действительно сократился на 30% и более по сравнению с доходом за прошлый год, отсрочка предоставляется на указанный в заявлении срок.

Для завершения процедуры заемщику необходимо посетить офис банка и заключить дополнительное соглашение к кредитному договору. В нем будут указаны все условия предоставления каникул, к нему будет приложен новый график платежей.

После получения отсрочки

В течение срока действия кредитных каникул заемщик освобождается от необходимости вносить ежемесячные платежи. Но при этом банк продолжает начисление процентов по договору. Что происходит в итоге с графиком:

  • в результате получения каникул, например, на 6 месяцев, в графике появляются строки, в которых нет суммы платежа, но есть начисляемые каждый месяц проценты;
  • месяцы каникул переносятся на конец графика, увеличивая его;
  • начисленные за период отсрочки проценты также переносятся на конец графика.

Получение кредитных каникул увеличивает срок возврата и переплату. Поэтому берите их только тогда, когда это действительно необходимо.

Если заемщик указал в заявлении, что хочет получить каникулы на полгода, но после у него появляется возможности выйти из отсрочки раньше, он в любой момент может обратиться в банк через офис или онлайн и досрочно прекратить каникулы. График будет снова переделан.

Может ли банк отказать в предоставлении каникул

Если заемщик соответствует нормам закона, если он может получить отсрочку, банк не имеет права отказать ему в этом. Если говорить объективно, то банки в этом вопросе ведут прозрачную деятельность: если человеку положены каникулы, он их получает. Отказать же банк может на основании следующих причин:

  • ранее по этому кредиту уже были предоставлены кредитные каникулы;
  • начальная сумма кредита меньше установленных законом 450 тысяч или больше 1,6 млн рублей;
  • по итогу расчета выяснилось, что средний доход заемщика в 2023 году не стал меньше на 30% и более, чем был в 2022 году.

Если вы считаете, что банк отказал в кредитных каникулах неправомерно, направляйте жалобу в онлайн-приемную Центрального Банка. Он разберется в вопросе и вынесет свое решение.

Частые вопросы

Программа каникул по 106-ФЗ, объявленная в 2022 году, закончилась в сентябре. В марте 2023 года стартует новая программа с другими условиями. Когда Правительство РФ объявит старт, когда эта норма закона вступит в законную силу. Объявлено, что это случится в марте 2023 года. Если старт уже объявлен, можете обращаться в банк. Нет, так как вы не сможете подтвердить снижение дохода официальной справкой. Да, если они оба подходят под условия, объявленные в 2023 году, их начальная сумма больше 450000 рублей. По каждому кредиту вопрос решается отдельно. Каникулы по ипотеке предоставляются в рамках 353-ФЗ, который продолжает действие в 2023 году. Ими может воспользоваться любой ипотечный заемщик, попавший в непростую финансовую ситуацию.

Кредитные каникулы в 2023 году: условия и как их оформить

Госдума утвердила лимиты по кредитам и ипотеке для получения кредитных каникул в 2023 году. Рассказываем, какие варианты есть у заемщиков и кому банк откажет в льготном периоде.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это один из вариантов реструктуризации долга, изменение графика погашения, при котором вы на несколько месяцев освобождаетесь от ежемесячных платежей. Подразумевается, что у вас есть какие-то причины, которые мешают исполнять обязательства перед банком, но это временно.

Поэтому вам дают возможность решить свои финансовые проблемы (например, найти новую работу в случае увольнения).

Кредитные каникулы позволят заемщику обойтись без санкций от банка и не портят кредитную историю, а банку не нужно тратить время и силы на поиски пропавшего должника и взыскание с него денег.

Как работает отсрочка по кредиту

Главный принцип кредитных каникул — они даются на короткий срок. Как правило, в этот период банк продолжает начислять проценты по кредиту, но вносить платежи вы не обязаны. После завершения кредитных каникул размер ежемесячного платежа остается прежним, а срок выплаты продлевается на срок, необходимый для погашения всей суммы долга.

https://www.youtube.com/watch?v=gBViEtbExjM\u0026pp=ygV-0JrRgNC10LTQuNGC0L3Ri9C1INC60LDQvdC40LrRg9C70Ysg0LrQsNC6INC-0YTQvtGA0LzQuNGC0YwuINGB0L7QstC10YLRiyDRjtGA0LjRgdGC0LAg0Lgg0L_QvtC80L7RidGMINCyINC-0YTQvtGA0LzQu9C10L3QuNC4

На время действия кредитных каникул вы полностью защищены — банк не может ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать задолженность.

Какие изменения были в 2022 году и планируются в 2023-м

В 2022 году кредитные каникулы были введены в марте — сначала право на них получили граждане, у которых упал доход после введения санкций, а после начала мобилизации — участники спецоперации. И та и другая меры временные — податься на кредитные каникулы из-за снижения дохода можно до 31 декабря 2023 года, а для участников спецоперации кредитные каникулы действуют на период службы.

В 2023 году обсуждается закон, который сделает кредитные каникулы постоянным инструментом. Он предполагает, что оформить кредитные каникулы можно будет при условии снижения доходов более чем на 30%. По большому счету это правила, которые действуют и сейчас. Однако уже не будет привязки к датам, которая есть у действующих законов.

Кто может воспользоваться кредитными каникулами

На текущий момент есть несколько вариантов кредитных каникул: для ипотечных заемщиков, для мобилизованных и для всех остальных. Условия и порядок оформления немного отличаются.

Ипотечные каникулы

Право уходить на каникулы появилось у взявших ипотечный кредит раньше, чем у всех остальных, — закон вступил в силу еще в июле 2019 года. Передышку предоставляли не всем клиентам.

Для того чтобы временно не вносить ежемесячные платежи, нужна была уважительная причина: потеря работы, получение инвалидности, существенное снижение доходов, появление иждивенцев вместе со снижением дохода или потеря трудоспособности на длительный срок.

При этом максимальный срок каникул — полгода, предоставляются они только один раз за весь срок ипотеки.

Ипотечные каникулы в 2023 году: кому их дают и как оформить

Кредитные каникулы для мобилизованных

В сентябре прошлого года Госдума приняла закон, дающий право получить отсрочку платежей мобилизованным и другим гражданам, участвующим в специальной военной операции, а также членам их семей.

Особенность кредитных каникул для этих категорий заемщиков в том, что отсрочка платежей предоставляется не на полгода, а на весь срок службы по контракту или участия в спецоперации, плюс 30 дней по завершении службы.

Антикризисные кредитные каникулы

В марте 2022 года, когда экономическая ситуация осложнилась из-за введения санкций после начала спецоперации, временно были введены кредитные каникулы для всех — этот механизм уже был опробован в первый год пандемии, в прошлом году его вернули. Изначально срок подачи заявления кредитору ограничивался 30 сентября, однако в 2023 году практику возобновили — податься на антикризисные кредитные каникулы можно до 31 декабря 2023-го.

Для того чтобы вы могли воспользоваться этой опцией, кредит должен быть оформлен до 1 марта 2022 года, на займы, полученные позже, мера не распространяется.

Кроме того, вы в этот момент не должны быть на ипотечных каникулах.

Также действует условие о снижении доходов — просто по желанию каникулы не предоставят, только если доходы заемщика упали минимум на 30% за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению с прошлым годом.

Как оформить кредитные каникулы

Зависит от того, кто и на какой кредит оформляет каникулы. Сейчас есть три варианта: ипотечные каникулы по общим правилам, антикризисные кредитные каникулы и кредитные каникулы для участников СВО.

Читайте также:  Скоро в отпуск простые способы проверки готовности и отслеживания визы в чехию

Ипотечные каникулы

Чтобы оформить ипотечные каникулы, понадобится заявление в банк с указанием причины, по которой вам понадобились каникулы, срока, даты начала каникул и приемлемый для вас платеж (он может быть нулевым).

Если не указать сроки, то по умолчанию каникулы начинаются в тот день, когда вы подали заявление, и длятся полгода. Помимо заявления понадобится выписка из Росреестра и документы, подтверждающие наличие оснований для кредитных каникул.

В зависимости от обстоятельств это может быть справка о постановке на учет в центре занятости, больничный, справка о доходах, свидетельство о рождении ребенка и так далее.

Кредитные каникулы для мобилизованных

Для получения кредитных каникул участникам спецоперации также нужно обратиться к кредитору — в банк или микрофинансовую организацию, которой он должен.

Однако не обязательно подавать заявление лично — можно позвонить или направить обращение другим способом, который указан в договоре, например по электронной почте.

Более того, согласно разъяснениям Центробанка, требование о кредитных каникулах может направить не только сам военнослужащий, но и другой человек, имеющий от него доверенность, в том числе в простой письменной форме. Родственникам доверенность вообще не нужна — только документы, подтверждающие родственную связь.

Для получения кредитных каникул в этом случае понадобятся документы, подтверждающие участие в специальной военной операции — например, выписки из приказов командира военной части или военного комиссариата и другие. Кредитор вправе самостоятельно запросить данные в налоговой службе, которая, в свою очередь, получает соответствующие данные от Министерства обороны.

Закон о кредитных каникулах для мобилизованных: как получить льготу и какие есть ограничения

Антикризисные кредитные каникулы

Для получения кредитных каникул по этому варианту также нужно обратиться к кредитору и предоставить документы, подтверждающие снижение дохода — например, справку о постановке на учет в качестве безработного.

Конкретные документы и порядок обращения Центробанк рекомендует сразу уточнить у своего кредитора. В обращении нужно указать, что вы хотите получить именно кредитные каникулы по закону от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ.

Для каких кредитов можно получить отсрочку

Оформить кредитные каникулы могут не только не все, но и не на каждый кредит. Причем требования к кредиту также отличается в зависимости от категории заемщика и причины для отсрочки платежей.

Ипотечные каникулы

В случае с ипотечными каникулами все довольно просто — под закон о них попадает любой ипотечный кредит до 15 млн рублей, если он взят на строящееся или единственное жилье. То есть, если у вас есть только квартира, по которой вы платите ипотеку, — каникулы оформить можно, а если на вас кроме этой квартиры оформлено другое жилье — нельзя.

Кредитные каникулы для мобилизованных

С кредитными каникулами мобилизованных и других участников спецоперации еще проще — они распространяются на все кредиты и займы, которые были оформлены до начала участия в СВО, включая ипотеку, микрозаймы и кредитные карты. Размеры кредитов и их количество значения не имеют.

Антикризисные кредитные каникулы

Эти кредитные каникулы можно получить по всем видам кредитов и займов, выданных до 1 марта 2022 года. Если кредитов у заемщика несколько, можно запросить отсрочку по каждому из них.

В отличие от кредитных каникул для мобилизованных, здесь важна начальная сумма кредита, и она существенно меньше, чем при оформлении ипотечных каникул. Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона.

В Москве это 6 млн рублей, в Московской области, Санкт-Петербурге и регионах Дальневосточного федерального округа — 4 млн рублей, по остальным регионам России — 3 млн рублей.

По автокредитам начальная сумма не должна превышать 700 тыс. рублей, по кредитам для ИП — 350 тыс. рублей, по потребкредитам — 300 тыс. рублей, по кредитным картам — 100 тыс. рублей.

При оформлении кредитных каникул учитывается начальная сумма кредита (сколько вы брали у банка), а не текущий долг (сколько осталось выплатить).

Что будет с процентами по кредиту во время каникул

Проценты по кредиту никуда не денутся — даже когда вы оформляете кредитные каникулы, проценты продолжают начисляться.

По потребительским кредитам и займам, а также по кредитным картам проценты начисляются в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита на дату обращения за каникулами (но не выше изначальной процентной ставки по договору) — этот показатель рассчитывает Центробанк.

По ипотеке проценты начисляются по ставке, определенной договором, но так, как если бы вы продолжали вносить платежи в полном объеме, то есть каждый месяц база для начисления процентов уменьшается.

Может ли банк отказать в льготном периоде

Если все условия соблюдены, то предоставить кредитные каникулы банк обязан. Если же ваш случай не подходит под условия кредитных каникул, можно обсудить с кредитором реструктуризацию долга или подумать о банкротстве: в этом материале мы рассматривали все возможные варианты.

Памятка

  1. Оформить кредитные каникулы можно по разным основаниям. Кредитные каникулы предоставляют ипотечникам, мобилизованным и тем, кто пострадал от санкций.
  2. Во время кредитных каникул банк продолжает начислять проценты по кредиту, но не начисляет пени и неустойку, не может потребовать вернуть всю сумму сразу и не может взыскать задолженность.
  3. Для оформления кредитных каникул нужна уважительная причина: существенное снижение дохода, потеря трудоспособности, мобилизация.
  4. Банк не может отказать в кредитных каникулах, если соблюдены все условия, предусмотренные законом.
  5. Если заемщик не подходит под критерии кредитных каникул, банк может предложить ему другие варианты рефинансирования кредита, но не обязан этого делать.

Кредитные каникулы — как оформить — Юридическая консультация

Дмитрий Дацюк

Консультаций: 11

Это временная отсрочка платежей по кредиту. Раньше в России были доступны только ипотечные каникулы. Отсрочить платежи по жилищному кредиту могли заемщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию. При этом нужно было соблюсти сразу несколько условий: например, кредит — не дороже 15 млн руб., ипотека оформлена на единственное жилье заемщика, а условия по кредиту ни разу не менялись.

По новым правилам кредитные каникулы можно взять до 30 сентября 2020 г., если вы потеряли часть дохода и не справляетесь с выплатой потребительского или ипотечного займа.

Кто может обратиться за кредитными каникулами

Заемщики, которые взяли кредит до дня вступления в силу нового закона (закон начнет действовать в ближайшее время, когда поправки одобрит Совет Федерации и подпишет Президент). Речь идет о любых кредитных договорах в банках, т.е. оформить каникулы можно будет на потребительский кредит, автокредит, кредитную карту, ипотеку.

При этом должны соблюдаться одновременно несколько условий.

  1. Размер кредита не должен превышать максимально возможный для кредитных каникул (точную сумму определит Правительство, когда закон вступит в силу).
  2. За месяц до обращения в банк за кредитными каникулами доходы заемщика должны были снизиться на 30% или больше по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год.
  3. На момент обращения у заемщика не должно быть ипотечных каникул.

Ипотеку можно попробовать рефинансировать.

Подать заявку на кредитные каникулы можно будет до 30 сентября 2020 г.

Как работают кредитные каникулы

Банк предоставляет отсрочку по кредиту на время, которые вы выберете сами, — до шести месяцев. Все это время вы будете иметь право не вносить платежи по кредиту. Банк не будет начислять пени и штрафы, а также требовать досрочных выплат.

Вы сможете прекратить кредитные каникулы в любой момент. Для этого нужно будет заранее позвонить в банк, и вам пришлют уточненный график платежей. При появлении возможности заемщик также может и во время каникул досрочно погасить кредит или его часть. При этом платежи будут направляться прежде всего в счет основного долга.

После окончания отсрочки кредит нужно возвращать по изначальному графику платежей. Срок кредита в этом случае продлевается на срок ипотечных каникул.

Как подать заявку

Нужно обратиться в банк с требованием об изменении условий кредитного договора. Подать заявку можно по телефону — с номера, который указан в кредитном договоре.

Банку нужно будет сообщить:

  • период, на который вы хотите взять кредитные каникулы (до шести месяцев);
  • дату начала каникул (не позже 14 дней после обращения в банк для обычных кредитов, не позже 1 месяца — для ипотеки).

Банк рассмотрит ваше обращение в течение пяти дней и предоставит отсрочку, если ваша ситуация действительно соответствует всем требованиям.

Какие документы нужно предоставить

Подать заявку можно и без подтверждения, что ваши доходы упали. Но банк вправе запросить у вас документы — тогда их нужно будет предоставить в течение 90 дней. Такими документами могут быть:

  • справка о полученных доходах и суммах налога физлица (2-НДФЛ, ее можно взять у работодателя);
  • справка из Центра занятости населения (ЦЗН) о том, что вас признали безработным;
  • больничный лист (на срок от 1 месяца);
  • любые другие документы, которыми вы можете подтвердить снижение своего дохода.

Также банк сможет проверить информацию о ваших доходах через налоговую, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования или Фонд ОМС.

Adblock
detector