Предприниматель из Челябинска задолжал 300 000 ₽. Часть денег он брал на развитие бизнеса, но прогорел; еще часть задолжал налоговой и УК. Чтобы не погрязнуть в долгах, предприниматель расспросил финансового эксперта, как ему лучше действовать: с какого долга начать, какую сумму выделить на досрочное погашение, и где ее взять. Рекомендации работают, если у должника есть доход, но нет понимания, как расплатиться с наименьшими финансовыми потерями. Большинство людей годами тянут за собой долги, потому что не могут найти дополнительные деньги на их погашение. Однако проблема часто не в том, что денег нет, а в том, что человек привык к определенному уровню комфорта и не хочет от него отказываться. На самом деле, они могут найти дополнительные деньги на погашение долгов без снижения качества жизни.

Найти постоянный доход. Предприниматель набрал кредитов на развитие бизнеса, но дело не пошло. После его закрытия герой несколько месяцев жил на подработки и оставшиеся деньги. Из-за нестабильного дохода он не мог планировать траты и вносил только минимальные платежи по кредитам. А иногда опаздывал с оплатой, тогда приходилось платить еще и штрафы. Через несколько месяцев герой понял, что дело никуда не движется, и долги не уменьшаются. Тогда он нашел стабильную работу с доходом в 55 000 ₽ в месяц и не отказался от подработок — они приносят в среднем 10 000 ₽ в месяц.

Отказаться от необязательных трат. Наш герой никогда не вел бюджет. Поэтому пару месяцев он учитывал доходы и расходы, чтобы найти, на чем и сколько можно сэкономить.

Как правильно вести семейный бюджет Наш герой выяснил, что отказавшись от алкоголя, походов в бар и еды навынос, он может сэкономить 5000 ₽ в месяц. Эту сумму вместе с деньгами от подработки мужчина решил направить на досрочное погашение долгов. Итого герой смог выплачивать дополнительно по 10 000–15 000 ₽ в месяц. Вести учет финансов можно в одном из бесплатных мобильных приложений 1. Оплачивать задолженность с наибольшей ставкой. Суть стратегии — сначала выплачивают самый «дорогой» долг с максимальной процентной ставкой. Общая сумма задолженности нашего героя — 300 000 ₽ — состоит из четырех частей:

• 26 000 ₽ — задолженность перед коммунальщиками;
• 30 000 ₽ — задолженность перед налоговой;
• 90 000 ₽ — заем по кредитной карте под 30% годовых;
• 155 000 ₽ — кредит наличными под 19,9% годовых.

Чтобы закрыть долги перед несколькими кредиторами, существует две стратегии: сначала выплачивать кредит с наибольшей ставкой или сначала гасить самый маленький долг. Независимо от выбора стратегии, по остальным кредитам необходимо вносить минимальные платежи. Чтобы его закрыть, потребуется больше времени, но должник может сэкономить на процентах. ПРИМЕР: Самый «дорогой» долг нашего героя — кредитная карта — 90 000 ₽ под 30% годовых. Ежемесячный обязательный платеж — 5000 ₽, из них 3000 ₽ уходит на погашение процентов и только 2000 ₽ — на тело кредита. Если герой будет вносить только минимальные платежи, то за два года закроет карту и переплатит 30 000 ₽. Если класть на карту дополнительные 5000 ₽, ее можно закрыть за 11 месяцев, а переплата составит 13 000 ₽. А если будет вносить дополнительно по 15 000 ₽, выплатить кредит можно за 5 месяцев, переплатив банку 6600 ₽. 2. Гасить самый маленький долг. Эту стратегию еще называют «Снежный ком», она подходит тем, кто может выделить на досрочные платежи небольшую сумму либо вносить досрочные платежи нерегулярно. Например, у нашего героя самая маленькая задолженность по коммунальным платежам — 26 000 ₽. По ней начисляют пени, но их размер небольшой — от 0,003 до 0,013% за день просрочки или до 4,75% годовых. Сумма задолженности практически не растет. Если платить минимальные платежи по кредитам, а по коммуналке вносить дополнительно 3000 ₽ в месяц, долг можно закрыть за 8–9 месяцев. После этого нужно переходить к следующему по величине долгу — 30 000 ₽ налоговикам. На его погашение уйдет 10 месяцев. Таким образом, за полтора года можно сократить сумму долга на 56 000 ₽, а, главное, получить мотивацию — двигаться дальше. ВАЖНО: эта стратегия подразумевает постепенное увеличение суммы платежа. Например, ваш самый маленький долг по кредиту — 50 000 ₽, а ежемесячный платеж по нему — 3000 ₽. Каждый месяц вы вносите дополнительные 5000 ₽. Когда первый кредит выплачен, 8000 ₽ вносите дополнительно по второму долгу. Какую стратегию выбрать. Выбор стратегии зависит от конкретной ситуации: если у человека мало дополнительных денег на погашение долга и нет мотивации, лучше начать со стратегии «снежный ком». Если есть свободные деньги, лучше направить их на погашение «дорогих» долгов. Кроме этого, нужно учесть другие обстоятельства. Например, помимо кредитов наш герой брал 100 000 ₽ у друга. Когда дело прогорело, он продал оборудование и первым делом вернул деньги другу. С финансовой точки зрения, это невыгодно, потому что заем у друга беспроцентный. Но герою важно сохранить хорошие отношения, поэтому с моральной стороны — это правильное решение. Для многих должников психологически сложно начать отдавать долги — им кажется, что сумма очень большая и на погашение уйдут многие годы. Но при досрочных платежах рассчитаться можно гораздо быстрее. Наш герой за три месяца смог частично закрыть кредитную карту и перестать выплачивать по ней проценты. Он посчитал, что на выплату кредита наличными у него уйдет от одиннадцати до тринадцати месяцев в зависимости от суммы доплаты. Закрыть долги перед коммунальщиками и налоговой он рассчитывает за четыре месяца. И в последнюю очередь планирует закрыть кредитную карту: на это уйдет еще три–четыре месяца. Если стабильно выплачивать по 10 000 ₽ сверх обязательных платежей, на закрытие всех долгов уйдет около двух с половиной лет. За это время переплата составит от 18 000 до 26 000 ₽. А если бы он продолжил вносить только минимальные платежи, карту удалось бы закрыть через 45 месяцев, а кредит — через 50. При этом общая сумма переплаты составила бы 187 000 ₽. Для многих должников психологически сложно начать отдавать долги — им кажется, что сумма очень большая и на погашение уйдут многие годы. Но при досрочных платежах рассчитаться можно гораздо быстрее. Наш герой за три месяца смог частично закрыть кредитную карту и перестать выплачивать по ней проценты. Он посчитал, что на выплату кредита наличными у него уйдет от одиннадцати до тринадцати месяцев в зависимости от суммы доплаты. Закрыть долги перед коммунальщиками и налоговой он рассчитывает за четыре месяца. И в последнюю очередь планирует закрыть кредитную карту: на это уйдет еще три–четыре месяца. Если стабильно выплачивать по 10 000 ₽ сверх обязательных платежей, на закрытие всех долгов уйдет около двух с половиной лет. За это время переплата составит от 18 000 до 26 000 ₽. А если бы он продолжил вносить только минимальные платежи, карту удалось бы закрыть через 45 месяцев, а кредит — через 50. При этом общая сумма переплаты составила бы 187 000 ₽. Что выбрать: кредит наличными или кредитную карту? Продать ненужные вещи. У некоторых людей есть дорогие вещи, которыми они мало пользуются или вообще не пользуются: цифровой фотоаппарат, велосипед или дубленка. Если продать их, можно досрочно закрыть часть долгов. Или у должника есть земельный участок, старая дача или машина. Иногда выгоднее продать имущество, чем ждать, когда его арестуют по решению суда.

Найти подработку. Так поступил наш герой: вышел на основную работу, а в свободное время делает баннеры для онлайн-рекламы и оформляет сообщества в соцсетях.

Если не знаете, чем заняться — можно поискать простые заказы.

Например, выгул собак или перевозка вещей не требуют специальных знаний, но позволяют заработать дополнительные деньги, которые можно пустить на закрытие долга.

Временно отказаться от определенной категории трат. Наш герой решил отказаться от походов в бар и посиделок с алкоголем до тех пор, пока не рассчитается с долгами. А также можно временно отказаться от походов в фитнес-клуб и заниматься дома, перестать покупать готовую еду и начать покупать электронные книги вместо бумажных.

Увеличить сумму платежа за счет выплаченного кредита. Если свободных денег нет или очень мало — стоит начать закрывать долг с самой большой суммой обязательного платежа. А после того как его погасите, направить освободившиеся деньги на закрытие других долгов.

ВАЖНО: если долги равны или превышают доходы — подобные стратегии уже не помогут. В этом случае можно попытаться договориться с кредиторами об отсрочке или рефинансировать долг. Если не получилось договориться, и сумма просрочки растет — можно инициировать процедуру банкротства. Частично погасил долг по карте. Наш герой выбрал стратегию — оплата задолженности с наибольшей ставкой, поэтому начал гасить задолженность по кредитной карте. В отличие от кредита, у карты есть беспроцентный период: если вносить всю сумму до его окончания, можно пользоваться деньгами бесплатно и получать кешбэк за покупки. Поэтому наш герой решил закрыть карту частично, установить ежемесячный лимит расходов по ней и продолжать пользоваться заемными деньгами. Это позволяет ему уменьшить переплату и быстрее перейти к выплате второго кредита. Первые месяцы герой максимально сократил расходы и ежемесячно вносил на карту 18 000 ₽. За три месяца он внес 54 000 ₽, но за вычетом процентов баланс карты составил 45 000 ₽. И осталась задолженность на ту же сумму — его он закрыл единовременным платежом с зарплаты. Эта сумма и стала лимитом расходов на месяц: он везде расплачивается кредитной картой, а в день зарплаты вносит на счет 45 000 ₽. Это позволяет пользоваться заемными деньгами и не платить проценты. При таком подходе за три месяца наш герой переплатил банку всего 9000 ₽. Но остался беспроцентный долг в 45 000 ₽, который он решил погасить в последнюю очередь. Важно: кредитные карты можно выгодного использовать, если не превышать лимит, который можете погасить в льготный период. Если сомневаетесь, что сумеете в рамках лимита — лучше закройте ее полностью, а затем переходите к выплате других долгов. Выплатил кредит наличными. Пока герой выплачивал долги по карте, по второму кредиту он вносил минимальные платежи — 5400 ₽ в месяц. Большую часть этой суммы «съедали» проценты, поэтому основной долг за три месяца уменьшился всего на 9000 ₽ и составил 146 000 ₽. Когда герой перестал платить по карте дополнительные суммы, помимо обязательного платежа он начал вносить на кредитный счет по 10 000 ₽ месяц. Так он сможет выплатить заем за одиннадцать месяцев, а переплата по кредиту составит 13 000 ₽. Однако герой допускает, что не всегда сможет вносить максимальную сумму: в некоторые месяцы может быть меньше подработок, либо понадобятся деньги на лечение и другой форс-мажор. Поэтому он решил, что при любых обстоятельствах досрочно вносить хотя бы по 5000 ₽. Даже с минимальной доплатой в 5000 ₽, на процентах по кредиту удастся сэкономить почти 33 000 ₽ Погасит беспроцентные долги. Затем наш герой планирует выплатить долги перед налоговой и коммунальщиками, а в последнюю очередь закрыть кредитную карту. Пока его основная задача — не увеличивать сумму долга и не превышать лимит расходов по карте.

Платить или сдаться? Как выбраться из долгов и вздохнуть свободно

Кредиты

/ 6 декабря 2022 10:15

Текст изменился / 27 января 2023

30% россиян с трудом выплачивают кредиты и займы. Каждый четвертый потребительский кредит просрочен минимум на три месяца. Совет больше зарабатывать и меньше тратить вызывает горькую усмешку: куда уж меньше. Как же быть?

А чем платить ипотеку?

Очень трудно придумать, как вылезти из долговой ямы, если туда загнали обстоятельства. Тяжелая болезнь, потеря работы, кризис в стране — события, которые трудно предугадать. А когда они приходят одно за другим, да еще на фоне ипотеки — поневоле задумаешься о банкротстве.

Реклама убеждает, что банкротство — это легко. Красочные плакаты и ролики показывают, как счастливы люди, которым наконец-то списали долги. На самом деле все не так просто.

Когда стоит банкротиться:

• долги перевалили за 500 тысяч рублей;
• платежи хотя бы по одному кредиту просрочены на 3 месяца или больше;
• вы испробовали все способы улучшить свое финансовое положение и потерпели неудачу.

Важно помнить: долги никуда не денутся, их не простят и не спишут. Банк пересмотрит условия, но платить в любом случае придется. Банкротство — крайняя мера, которая дорого обойдется во всех смыслах:

1. Банкрот теряет права управлять своим имуществом и счетами. Если судебные приставы решат, что вы можете жить на прожиточный минимум, пока не расплатитесь, — так и будет.
2. О новых кредитах можно забыть на год-полтора — банкротство сильно портит кредитную историю.
3. На саму процедуру придется потратить от 50 до 300 тысяч рублей.

О процедуре банкротства мы подробно писали раньше. Если ситуация действительно безнадежная, признать себя банкротом — единственный выход. Но пока кредиты не превратились в удушающую трясину, попытайтесь их выплатить.

Лайфхак 1: прежде чем обращаться в суд, поговорите с близкими. Одалживать у них деньги не надо, иначе проблема, как избавиться от долгов, пойдет на второй круг. Но если в семье есть малоликвидное имущество, его можно переоформить на вас и использовать в счет платежей. Подойдет все: старая машина, заброшенный участок в дальнем садоводстве, комната в аварийном доме.

Лайфхак 2: заручитесь юридической поддержкой. Так вы защитите себя от ошибок и новых штрафов.

https://www.youtube.com/watch?v=6W7MPfqMBBY\u0026pp=ygVa0JrRgNC10LTQuNGC0L3Ri9C5INC00L7Qu9CzINC4INC60LDQuiDQtdCz0L4g0L_QvtCz0LDRgdC40YLRjCDQvdC1INGB0L7Qt9C00LDQsiDQvdC-0LLRi9GF

Если ваш долг превышает указанный потолок, вам потребуется пройти непростую процедуру банкротства в судебном порядке. Воспользуйтесь сервисом «Стопдолг» от Совкомбанка. Юристы компании предоставляют весь спектр услуг по консультированию, подготовке документов и сопровождению клиентов.

Для начала оцените, какую долю бюджета «съедают» долги. Суммируйте все доходы семьи, все платежи по кредитам и займам и сравните.

• Платежи составляют больше 50% бюджета — ситуация близка к критической или уже перешагнула эту черту.
• 41–50% — высокие выплаты. Пора принимать меры: любой форс-мажор поставит вашу платежеспособность под угрозу.
• 25–40% — приемлемые расходы. Скорее всего, вы во многом себе отказываете, зато платите вовремя.
• 16–24% — оптимальный уровень долга. Пусть он будет вашей целью.

Если выплаты отнимают не больше 40–50%, у вас есть все шансы справиться. Составьте список долгов с размерами платежей и ставками. Поставьте в приоритет самые дорогие (с высокой ставкой) и самые маленькие.

Закрывая дорогой кредит, вы сокращаете переплату. А когда погасите маленький, одержите первую победу и быстрее расплатитесь с остальными.

Совет от банка

Подключите автоплатежи — они защитят вас от просрочек. Старайтесь отдавать на 10% больше, чем установленный платеж, — так вы снизите проценты.

Если вы в зоне риска, сразу свяжитесь с банком и расскажите о своих трудностях. Банку выгоднее пойти на уступки, чем решать дело через суд.

Ни в коем случае не скрывайтесь. Если звонят из банка — отвечайте. Не меняйте номер телефона, не переезжайте, не думайте, что от долгов можно спрятаться. Проблемы с деньгами нужно решать быстро и открыто.

Что вам предложат в банке:

• Кредитные каникулы — временное прекращение платежей. Дает передышку, но оборачивается переплатой: во время каникул проценты продолжают начислять.
• Реструктуризация — изменение условий кредита: срока, ставки, выплат. Важно понимать, что цель банка — не простить остаток долга, а сделать так, чтобы вы его так или иначе выплатили. Например, снизить ежемесячный платеж, одновременно увеличив срок.

• Рефинансирование — это когда вы берете новый, более выгодный кредит, чтобы погасить старый. Самый комфортный вариант, но подойдет только тем, кто не просрочил платежи.

По возможности добивайтесь рефинансирования. Новый кредит можно взять в том же банке или в другом. В последнем случае банк целиком погасит ваши платежи и предложит более комфортные условия.

Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

Обращали внимание, как часто в соцсетях приглашают заработать миллионы без труда и вложений? Эти объявления — приманка. Их мишень — отчаявшиеся люди, готовые на все, лишь бы скорее расплатиться с долгами.

Когда купил курс «Как привлечь деньги», а на счету по-прежнему негусто

Чтобы не лишиться последних денег, пользуйтесь проверенными способами.

• Мобилизуйте свои навыки. Вы водите машину, поете, умеете присматривать за детьми? За это платят деньги, причем немалые. Репетиторство и многие другие услуги занимают пару часов в день и могут принести до 15 тысяч в неделю.
• Оформите пособия, которые вам полагаются: по безработице, на детей, по уходу за престарелыми родственниками. Узнайте о налоговом вычете: его можно получить, если вы много тратили на лечение или учебу, покупали жилье (в том числе в ипотеку).

• Объясните ситуацию на работе. Может быть, именно сейчас в штат нужен помощник на четверть ставки? И именно с теми навыками, которые есть у вас?
• Если продаете вещи, ищите покупателей везде. Например, старые книги могут никому не приглянуться на «Авито», зато их с радостью купит букинистический магазин.

Экспериментируйте с географией: на объявление могут активнее откликнуться в поселке, где у вас дача, или соседнем городе, куда вы ездите к близким.

Используйте разные каналы: размещайте резюме и объявления о продаже на двух-трех сайтах одновременно. Не ограничивайтесь онлайном, особенно в небольших городах: предлагайте услуги знакомым, следите за досками объявлений, сдавайте вещи в комиссионные магазины.

Неправильные стратегии:

• Тратить, чтобы заработать. Не покупайте машину, чтобы подработать в доставке, не заказывайте люксовую пряжу для вязания на заказ. Расходы могут не окупиться, а вам сейчас нельзя рисковать.
• Открывать бизнес. Около 30% людей попадают в долговую яму именно так: чтобы быстрее выплатить ипотеку, увольняются с работы, открывают ИП и… берут еще кредит для уверенного старта. Когда выясняется, что бизнес не приносит дохода, берут микрозаем, а дальше долги растут, как снежный ком.
• Искать «волшебную таблетку»: например, курсы, после которых вы якобы заработаете миллион, ничего не делая. Чудес не бывает. Используйте навыки, которые у вас уже есть.

По статистике, средние платежи по потребительским кредитам составляют 10 тысяч, а по ипотеке — 27 тысяч рублей. Суммы немаленькие, поэтому придется не только искать доходы, но и урезать расходы.

Как правильно экономить

Планируя, как выбраться из долговой ямы по кредитам, не обойтись без сокращения расходов. Помните: это не марш-бросок, а марафон, который нужно пройти без срывов. Поэтому боритесь со спонтанными покупками и ненужными переплатами, но не с жизненно важными расходами.

3 правила грамотной экономии:

1. Поставьте на паузу крупные траты: покупку машины, путешествия, прибавление в семье. Совет очевидный, но многие им пренебрегают.
2. Не лишайте себя базового комфорта. Питайтесь полноценно (пусть и недорого), одевайтесь тепло, лечитесь вовремя. Экономия в жизненно важных сферах может обернуться катастрофой в будущем и привести к новым долгам.
3. Кешбэк, бонусные программы, промокоды — реальная возможность покупать продукты и одежду с большими скидками. Почитайте, что мы писали о выгодных покупках, и возьмите на вооружение.

4. Подключите онлайн-копилку. Деньги можно снимать, когда захотите, а на остаток капают проценты.

Ну а для тех, кому привычнее получать доход со вкладов, рекомендуем рассчитать проценты с помощью онлайн-калькулятора и убедиться в выгодности условий Совкомбанка! 

Больше всего вопросов вызывает экономия на еде. В 2022 году доля продуктовых расходов выросла по всей стране. У 21% россиян на еду уходит почти вся зарплата. 60% тратят на продукты половину бюджета или больше. 33% постоянно экономят на питании, причем на базовых продуктах: мясе, рыбе, фруктах.

По возможности не исключайте базовые продукты из рациона. Ищите бюджетные варианты: суповые наборы, замороженные и сублимированные смеси. Будьте осторожны с дешевыми полуфабрикатами: они не питательны и могут вызвать проблемы со здоровьем, так как в них много соли и искусственных добавок.

6 правил, как сэкономить на еде, не навредив здоровью:

1. Составляйте меню на неделю: так проще следить за балансом БЖУ, витаминов и микроэлементов.
2. Берите в магазины список. Чтобы удержаться от спонтанных покупок, попробуйте заказывать онлайн. Отдельные позиции обойдутся дороже, чем в магазине, но сумма чека уменьшится — а вам это и нужно.
3. Не попадайтесь на уловки маркетологов. Ищите продукты на полках выше и ниже уровня глаз — там прячутся самые выгодные предложения.
4. Масло, бытовую химию, бакалею закупайте большими упаковками. Это снизит цену каждого литра/килограмма.
5. Ходите на рынок. Там и поторговаться можно, и купить на развес, чтобы не платить за упаковку.
6. Свой огород — не всегда дешевле. Собрать урожай со старой яблони — выгодно. Купить грунт, удобрения и новый парник для «бесплатных» огурцов — уже не очень.

Если денег совсем мало, обратитесь к потребительской корзине. По ней можно рассчитать, сколько и каких продуктов нужно закупить, чтобы уложиться в прожиточный минимум.

Помните, что ограничения — это не навсегда. Рано или поздно вы найдете способ, как погасить долги, и снова будете жить в свое удовольствие.

Как пережить трудные времена

Долги — огромный стресс. Особенно если вы набрали их, пытаясь выбраться из трудной жизненной ситуации.

Если тревога мешает вам жить, обратитесь в службу психологической помощи. Возможно, придется сменить несколько операторов, чтобы пообщаться конструктивно. Зато это бесплатно и дает возможность выговориться.

Не лишайте себя любимых занятий. Прогулка после работы, чашка любимого чая, пара страниц романа помогут отвлечься и займут всего 10–15 минут.

И последнее. Немалую часть кредитов в России берут не для себя, а для тех, кому банк отказал — и не без оснований.

Деньги занимают для неработающих пьющих супругов, взрослых детей с игровой зависимостью, пожилых родителей, не умеющих планировать расходы.

Именно такие кредиты толкают заемщиков в финансовую пропасть: деньги тратятся мгновенно, а возвращать их не спешат — наоборот, просят занять еще.

Если это ваш случай — не спешите подавать заявку. Подумайте: кредит действительно поможет вашему другу или родственнику? Он точно вернет долг, как обещает?

Помните: банк одобрит вам любой кредит при хорошей истории. Но ваше одобрение важнее. Желаем вам скорее расплатиться с долгами и не брать новых, если не уверены в своих финансах.

Для тех, кто ценит свое времяПодпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.Подписывайтесь на наш канал в Telegram

Что делать, если нечем платить кредит

• •Варианты решения ситуации без банкротства

За кредит платить уже скоро, а денег нет, и они не появятся в ближайшее время? Причиной тому могло стать увольнение с работы, болезнь или даже просто неверный расчёт собственных возможностей. Не стоит ждать, что всё обойдётся и долг испарится. Рассчитаться всё равно придётся, лучше начинать это делать сразу.

Проблемы и сложности не являются поводом не платить по обязательствам. По договору с любым банком клиент должен выплачивать все назначенные ему суммы и проценты. А в случае просрочек прибавляются пени и штрафы за несвоевременное внесение денег.

Это законные требования и права финансовой организации, все они прописаны в договоре, который подписывал клиент.

В отдельных случаях банк может не обращаться в суд за требованием своих денег, а переуступить долг клиента специальным организациям. Зачастую они ведут себя не слишком корректно и могут рассказать о финансовых проблемах заёмщика родственникам и друзьям, требовать вернуть задолженность разными методами. Лучше заранее объясниться с банком и решить, что делать в вашем случае.

Нужно найти возможность выплатить задолженность. Для примера — три способа:

• •кредитные каникулы;
• •реструктуризация;
• •платить за счёт страховки.

Важно начать договариваться с банком до появления первой просрочки. Вы покажете, что заранее пытались что-то делать и остались ответственным клиентом.

В марте 2022 года вступил в силу закон, согласно которому заёмщик может обратиться за кредитными каникулами, если его доходы снизились больше чем на 30%. Делать это допускается даже без согласования с банком.

Кредитные каникулы — льготное время длиной до шести месяцев, когда клиент может выбрать один из вариантов:

• •не платить по кредиту — можно вообще не переводить деньги в эти месяцы;
• •уменьшить платежи до удобного размера.

Это официальная возможность временно не рассчитываться по долгу. При этом не начисляются пени, штрафы и неустойки, кредитная история не портится, имущество в залоге не забирают и не реализуют.

Кредитные каникулы — не бесплатный инструмент отсрочки. За время, пока клиент не платит по займу, ему начисляются проценты, которые потом будут внесены в график.

После окончания льготного периода нужно просто переводить деньги в обычном режиме, как раньше. Срок будет продлён на количество месяцев каникул. Самостоятельно ничего делать не придётся — банк сам определит и пришлёт новый график.

Стоит обратиться в банк сразу, как только станет понятно, что финансовые возможности не позволяют рассчитаться своими силами. Поэтому лучше сообщить о проблемах — написать заявление о невозможности платить кредит.

Без такого обращения банк не сможет пойти навстречу и предложить пути реструктуризации задолженности или временного снижения кредитной нагрузки, у него не будет для этого основания.

Составляется такое заявление в свободной форме. Сначала рассказываете, какой брали кредит, затем описываете ситуацию или причину снижения доходов. После этого — о чём просите. Теперь подробнее.

В шапке пишете свои личные данные и заголовок — письмо или заявление о невозможности платить кредит.

В первом абзаце указываете основную информацию, связанную с займом:

• •сумму и под какой процент выдан;
• •дату выдачи займа и размер ежемесячного платежа;
• •номер и период действия договора.

Основная цель этого документа — описать текущую ситуацию и её причины, пояснить, почему не получится и дальше платить в том же режиме. Затем — попросить об изменении условий кредитного договора в комфортную для вас сторону:

• •снизить ежемесячный платёж;
• •дать отсрочку;
• •разрешить кредитные каникулы на 2−12 месяцев;
• •реструктуризировать задолженность;
• •предоставить возможность рефинансирования под меньший процент или на увеличенный срок.

Не будет лишним отобразить, сколько будет по силам платить и приблизительно в какие сроки доходы восстановятся. После этого можно заверить, что в случае положительного решения обязательства будут выполняться без просрочек и в указанном объёме.

Не получится просто написать заявление без доказательств. Нужно прикрепить любые документы, подтверждающие уменьшение ваших доходов и сложившуюся ситуацию. Ведь банку нужно на что-то опираться, чтобы изменить условия договора.

Что можно прикрепить к заявлению в зависимости от ситуации:

• •Потеря работы — копию трудовой книжки с записью о ликвидации компании или бумагу, подтверждающую сокращение штата и увольнение в связи с этим.
• •Снижение зарплаты — справки о зарплате по периодам, в которых заметна разница в получаемом доходе, копию трудового договора с изменениями и указанием нового оклада.
• •Длительная болезнь — больничный, справки из стационара или от лечащего врача.
• •Потеря кормильца — свидетельство о смерти.
• •Рождение ребёнка — свидетельство и подтверждение выхода в декрет (приказ об отпуске).
• •Получение инвалидности — справку с подтверждением установления.

Если у вас до этого не было проблем с выплатами и просрочек, стоит указать такой факт в заявлении и приложить к нему копии квитанций о своевременной оплате или выписку с кредитного счёта, где прописаны даты переводов.

Последней строкой нужно указать свои реквизиты, день составления и поставить личную подпись. Лучше распечатать заявление в двух экземплярах и попросить оставить на своём варианте печать и номер отделения, где приняли документ.

Конечно, после заявления долг не забудут. Но о вашей проблеме уже будут знать, вы продемонстрируете, что пытаетесь решить вопрос. Сотрудники банка помогут временно изменить условия кредитования на более мягкие и удобные. Кроме того, появится передышка, чтобы проанализировать текущую ситуацию и найти источники дополнительного заработка.

Вы покажете, что хотите найти компромисс в сложившейся ситуации и всё исправить. Вы не планируете злостно нарушать условия договора с банком, у вас просто финансовые трудности и нет денег.

Это возможность для клиента в сложном положении договориться с банком о том, на каких условиях он сможет погасить заём без штрафов и вреда для своей кредитной истории. Это не заранее определённая схема погашения, а результат договорённости клиента и банка. Есть несколько вариантов реструктуризации:

• •Пролонгация — пропорционально уменьшается ставка и увеличивается срок кредитования.
• •Снижение процентной ставки — доступно только для тех, кто впервые допустил просрочку.
• •Поддержка государства — обычно используется для помощи в выплате ипотеки.
• •Списание задолженности — редкий вариант, чаще снимаются штрафные пени и неустойки в случаях, когда банк уверен, что этот путь поможет клиенту платить деньги банку.

Чтобы финансовая организация согласилась на реструктуризацию, у заёмщика должны быть основания: упал доход, появилось тяжёлое заболевание, снизилась работоспособность или возникли другие веские причины.

Чтобы запросить реструктуризацию, клиенту необходимо обратиться в банк с паспортом, заявлением и документами, которые подтвердят изменение его финансового положения.

Чтобы точно разобраться, поможет ли страховка покрыть ваш случай, нужно внимательно прочитать условия договора со страховой компанией и убедиться, что эта ситуация входит в перечень для компенсации. Также стоит проверить, достаточно ли денег для того, чтобы платить кредит полностью или внести несколько платежей.

Затем следует найти адрес офиса, куда нужно обращаться, и отправиться туда вместе с документами:

• •заявлением о выплате возмещения;
• •копией паспорта заявителя;
• •кредитным и страховым договором;
• •бумагами, подтверждающими наступление страхового случая;
• •другими документами, перечисленными в договоре страхования.

В правилах обычно указан срок, в течение которого можно обратиться за возмещением. Если этот период пропустить, придётся писать заявление в суд и объяснять, почему срок был пропущен.

Желательно посетить офис страховой компании лично, чтобы быстрее решить вопрос и не допустить просрочек и проблем с банком. Так можно будет сразу разобраться с порядком действий и оформить заявление. Затем останется дождаться решения и перечисления выплат.

После перевода средств стоит запросить у банка справку о полном или частичном погашении задолженности по кредиту. Если этой суммы окажется недостаточно, остаток придётся вносить самому.

Когда человек берёт заём, он вступает в экономические отношения и получает деньги под определённый процент с обязательством их вернуть.

Произойти может всё что угодно. Иногда случается так, что денег на выплату кредита нет и не будет в ближайшие несколько месяцев. Причин тому множество, выше мы их разбирали.

Самый неверный способ — действовать на эмоциях, пытаться спрятаться от банка. Это ничего не решает, долг растёт с процентами и неустойками, со временем банк обращается в суд или передаёт дело коллекторам.

В результате невыплата кредита может грозить клиенту или его родственникам (в случае смерти или пропажи заёмщика):

• •финансовой ответственностью. Начисляются проценты, неустойка, штрафы, пени. Также банк имеет право потребовать вернуть весь долг единоразово;
• •имущественной ответственностью. У клиента могут конфисковать через суд жильё, автомобиль, банковские счета. Также приставы способны продать личные вещи заёмщика (или по месту его прописки);
• •уголовной ответственностью. Сюда относятся обязательные и принудительные работы, а также лишение свободы для злостных неплательщиков.

Чаще всего в банке стараются ограничиться финансовыми рычагами. Если это не работает, начинаются имущественные взыскания. Последней мерой пользуются, когда клиент не желает идти на контакт и выплачивать задолженность хотя бы частями.

7 способов избавиться от кредитов или снизить долговое бремя | Двитекс

В настоящей статье мы разберем способы списать задолженность по кредиту, избавиться от долга или снизить долговое бремя перед банком, поговорим о плюсах и минусах каждого способа.

Чтобы “выйти из долговой ямы”, должник может выбрать один из следующих законных способов оптимизировать или вообще списать долг перед банком.

Способ № 1: Реструктуризация долга

Под реструктуризацией, как правило, понимается изменение структуры долговых обязательств, условий платежей банку.

Это может быть, например сокращение сумм платежей ежемесячных, увеличение срока кредита, реструктуризация платежа, то есть когда увеличивается в процентном соотношении сумма выплачиваемого основного долга в ежемесячном платеже и, тем самым, уменьшается долговая нагрузка (например, по кредитному договору в ежемесячном платеже 60 % — проценты, 40 % — долг, при реструктуризации меняется соотношении — 50/50 %, то есть основной долг погашается быстрее, за счет этого уменьшаются проценты). Как правило, к реструктуризации должники прибегают, когда возникли временные трудности и требуется “передышка” по кредиту, чтобы их преодолеть, при этом должник имеет хорошую кредитную историю, поэтому банк может пойти на уступки надежному клиенту. То есть реструктуризация не избавляет вас полностью от кредита, а только позволяет уменьшить текущую нагрузку (при этом банк может выдвигать встречные условия, и в итоге стратегически выиграть финансово). Вместе с тем, безусловным плюсом реструктуризации является то, что должник сохраняет хорошую кредитную историю и может в дальнейшем свободнее использовать кредитные инструменты. Однако реструктуризация — дело добровольное, банк вправе отказать в реструктуризации долга. Мы советуем, если вы решили реструктурировать долг, обратиться в банк с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими временность трудностей заранее, до наступления просрочки, чем вы лишний раз докажете банку свою добросовестность и ответственность.

Способ № 2: Рефинансирование

Рефинансирование кредита, несмотря на некую созвучность со словом “реструктуризация”, имеет совершенно иное значение. Рефинансирование предполагает, что заемщик получает новый кредит в банке для погашения действующего кредита.

При этом выдать новый кредит может как иной банк, так и тот же банк, с которым заключен кредитный договор.

Данный способ избавиться от кредита также является временным, потому что у заемщика появляются новые долговые обязательства перед банком, то есть предоставляется отсрочка по времени внесения платежа по новому кредиту, новый срок кредита.

Кроме того, иногда заемщики могут получить новый кредит на более выгодных условиях (например, при понижении ставки по кредиту, при получении кредита в другом банке).

Для того чтобы узнать условия рефинансирования и облегчить долговую нагрузку, рекомендуем оставить заявку на кредит во многих банках, узнать, одобрят они или нет вам кредит и, если одобрят, то на каких условиях, узнать все дополнительные расходы при рефинансировании (например, расходы на страховку). Минус данного способа в том, что потребуется время и дополнительные действия для рефинансирования кредита, при этом рефинансирование не всегда приводит к положительному экономическому результату (особенно с учетом расходов на переоформление), а, как правило, дает только отсрочку по времени.

Способ № 3: Списание долга в связи с истечением срока давности

Списать долг по кредиту в связи с истечением срока давности можно, если банк поздно обратится в суд для принудительного взыскания долга. По общему правилу срок исковой давности составляет 3 года и исчисляется с даты, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В ситуации с невыплатой кредита такой датой необходимо считать дату окончания срока выплаты кредита.

Минус данного способа очевиден — надо ждать аж 3 года с даты истечения срока выплаты и при этом списать долг по кредиту в этом случае можно только, если банк обратиться в суд (заявить требование об истечение срока исковой давности в суде, долг будет списан в связи с истечением срока исковой давности, если об этом укажет суд в решении).

При этом все это время “ожидания” начисляются проценты, неустойки. Более того, ситуация, когда банк с целым штатом сотрудников, юристов, профессионально занимающийся финансовыми услугами, забудет про должника, фактически невозможна, банки начинают работу с проблемными должниками уже с 20-30 дней просрочки.

Но если вам выпал “один шанс на миллион”, то рекомендуем им воспользоваться и активно отстаивать свои интересы в суде (помните, банк может пользоваться такими правовыми инструментами, как приостановление или прерывание течения срока исковой давности, поэтому нужно помнить о правилах исчисления сроков исковой давности, в спорных ситуациях подкрепить свою позицию судебной практикой и доказательствами). Также при списании долга по этому основанию данный судебный спор может плохо отразиться на кредитной истории. Однако если вы получили заемные средства не от банка, а от непрофессионального кредитора (например, по расписке), то шансы на списание долга по этому основанию увеличиваются (непрофессиональные кредиторы часто забывают о датах выдачи займа и сроках давности).

Способ № 4: Государственная программа по списанию долга