Судебная практика

Особенности и способы досрочного погашения кредитов

Вы можете погасить свой кредит досрочно — банки это не запрещают. Но как сделать досрочное погашение правильно? И что лучше сократить — срок или платеж по кредиту? Разбираемся.

Что говорит закон

Вы имеете право погасить кредит досрочно полностью или частично — это прописано в статье 810 ГК РФ. Нужно сообщить об этом банку не менее чем за 30 дней до дня возврата, но в договоре может быть указан другой срок.

Как погасить кредит досрочно: способы

Погасить кредит полностью

Этот способ подходит для тех, у кого есть достаточная сумма для выплаты оставшегося долга по «телу» кредита и уже начисленным процентам. Лучше обратиться к менеджеру банка и узнать, сколько еще нужно выплатить, а также предупредить о досрочном погашении.

После погашения кредита убедитесь, что последний платеж дошел до банка. Подайте заявление на закрытие счета и закажите справку об отсутствии задолженности. Откажитесь от платных услуг — например, от СМС-информирования.

Что нужно сделать после погашения ипотеки или кредита: пошаговая инструкция

Погасить кредит частично

Досрочное погашение кредита можно делать и по частям любыми суммами. При этом ежемесячный платеж сохраняется.

За счет частично досрочного погашения можно сокращать ежемесячный платеж или уменьшать срок кредита. Что из этого выбрать — зависит от вашей финансовой ситуации.

«Если у вас существенный платеж и длительный срок кредита, направьте сначала свободные средства в досрочные погашения для уменьшения суммы платежа.

Как только платеж станет для вас максимально комфортным, меняйте стратегию и вносите «досрочки» для сокращения срока кредита, — говорит Ольга Жидкова, руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру.

— Но если кредит был оформлен на небольшую сумму и короткий срок, а платеж не накладен для вашего бюджета, то выгоднее вносить досрочные платежи для сокращения срока кредита».

Сейчас не обязательно идти в отделение, чтобы досрочно частично погасить кредит. В большинстве банков это можно сделать в мобильном приложении. После каждого досрочного погашения график платежей пересмотрят: новую версию можно будет посмотреть в личном кабинете на сайте, в мобильном приложении или запросить в отделении банка.

Досрочные погашения лучше всего осуществлять в день ежемесячного платежа, поясняет Ольга Жидкова. Тогда вся сумма уйдет в «тело» кредита, то есть на погашение основного долга. Если вносить досрочный платеж в другой день, то из этой суммы сначала спишутся начисленные проценты, и только оставшаяся сумма пойдет на досрочное погашение «тела».

Подобрать кредит

Плюсы и минусы досрочного погашения

Досрочные погашения помогают сократить срок выплаты кредита и размер ежемесячного платежа, а вот по поводу переплаты все индивидуально. Многое зависит от того, как, в какой сумме и в какой срок от начала выплаты кредита вы решили применить досрочные погашения.

«При аннуитетной схеме погашения кредита, которая чаще всего распространена на отечественном рынке, существенная часть процентов выплачивается в первую половину срока кредитования, — указывает Ольга Жидкова.

— Значит, чтобы сэкономить на кредите, досрочно погашать его следует именно в этот период — чем раньше, тем лучше.

Для наглядности советуем воспользоваться кредитным калькулятором с возможностью учета досрочного погашения».

Еще один плюс досрочного погашения — экономия при кредитовании с личным страхованием.

«Если вы оформили кредит со страхованием после 1 сентября 2020 года и погасили его досрочно, при этом за время действия кредитного договора не наступил страховой случай, то неиспользованную сумму страховой премии вам вернут, — объясняет Ольга Жидкова.

— То есть если кредит был оформлен на пять лет, а вы погасили его за три года, то неиспользованная сумма страховки за два года будет возвращена в полном объеме.

Ранее такую опцию предоставляли некоторые банки по собственному желанию, теперь такое правило закреплено на законодательном уровне».

Досрочное погашение не поможет вам сократить переплату, если до окончания срока погашения кредита осталось менее половины. При аннуитетной схеме платежей большую часть процентов вы уже заплатили банку, оставшуюся половину срока платежи уходят в счет погашения основного долга, говорит Ольга Жидкова.

Пример расчета

Рассчитаем варианты частичного досрочного погашения на примере кредита в 200 тыс. рублей сроком на три года по ставке 13% годовых. Ежемесячный платеж в таком случае будет около 6,7 тыс. рублей.

Переплата — около 42 тыс. рублей.

Предположим, у вас появилось 50 тыс. рублей на частичное досрочное погашение. Если выбирать сокращение размера платежа, он уменьшится до 5 тыс. рублей.

Переплата — около 32 тыс. рублей.

https://www.youtube.com/watch?v=4Qb9SXqMKbY\u0026pp=ygVh0J7RgdC-0LHQtdC90L3QvtGB0YLQuCDQuCDRgdC_0L7RgdC-0LHRiyDQtNC-0YHRgNC-0YfQvdC-0LPQviDQv9C-0LPQsNGI0LXQvdC40Y8g0LrRgNC10LTQuNGC0L7Qsg%3D%3D

Если выбирать сокращение срока, он уменьшится на 10 месяцев. Ежемесячный платеж не изменится, но переплата снизится до 22 тыс. рублей.

Рефинансирование кредита

Досрочно погасить кредит можно с помощью другого кредита, который вы оформите по более выгодной ставке. Это называется рефинансирование.

В марте 2022 года средняя ставка по потребительским кредитам в топ-15 банков составила 25,45% годовых. В течение нескольких месяцев Центробанк снижал ключевую ставку, и на рынке вырос спрос на рефинансирование. По данным на 25 сентября, средняя ставка по рефинансированным кредитам составила 12,23% годовых. Посмотрите выгодные предложения по таким займам.

Что такое рефинансирование кредита, какие условия предлагают банки и сколько можно сэкономить

Досрочное погашение кредита: 8 вещей, которые нужно знать — Лайфхакер

Если вы берёте кредит не для предпринимательских целей, то по закону всегда можете вернуть его досрочно — полностью или частично. Есть только одно но. Банк нужно уведомить о внесении денег не менее чем за 30 дней. Впрочем, кредитное учреждение может сократить этот срок. Точные данные будут указаны в вашем договоре займа.

Сейчас крупные банки принимают заявки о внесении досрочек через интернет, а платёж учитывают практически сразу же. Это важное условие в конкурентной борьбе, так как люди обращают внимание на возможность рассчитаться с долгами раньше срока. Но некоторые учреждения всё ещё хотят получать заявления на бумаге. Лучше узнать об этом до того, как вы возьмёте кредит.

Обратите внимание: вы должны уведомить банк, а не спросить у него разрешения. Главное — уложиться в сроки. Так что отказать вам не могут.

2. Дополнительную плату за досрочное погашение кредита брать не должны

Банк может брать плату только за оказание самостоятельных услуг. Ими считаются действия, благодаря которым клиент получает дополнительный полезный эффект. Погашение займа — досрочное или нет — просто неизбежная операция в рамках кредитного договора.

И уж тем более речь не может идти о штрафах. Закон разрешает возвращать долг досрочно. Так что вы просто соблюдаете нормы Гражданского кодекса, вас не за что штрафовать. Если вы столкнулись с банковским произволом и заплатили лишнего, обращайтесь в суд.

Но здесь важно помнить о нюансах. Например, если в кредитном договоре указано, что необходимо уведомить о досрочке за 15 дней, а вы непременно хотите внести деньги сегодня, это уже может стать дополнительной услугой. Банк же идёт вам навстречу: выполняет операцию вне договора. За это могут взять комиссию.

Всё это справедливо, если вы берёте кредит не для предпринимательской деятельности. Иначе ситуация несколько сложнее, и придётся разбирать каждый случай в отдельности.

3. Уведомление направлять нужно обязательно

Обычно надо просто указать сумму и дату списания в специальной графе в мобильном банке. Простое действие, но от него многое зависит.

Допустим, вы решили погасить кредит досрочно полностью, всё рассчитали и положили нужную сумму на кредитный счёт. Но никаких дополнительных действий не совершали, понадеявшись, что всё очевидно: деньги снимут и кредит закроется.

Как всё получится на деле: система будет автоматически по расписанию забирать сумму ежемесячного платежа.

А потом её не хватит, ведь вы считали деньги с учётом досрочного погашения, и вам начнут начислять просрочку, что чревато неприятностями.

Без уведомления можно обойтись, только если вы вернули кредит в течение 14 дней со дня получения денег или 30 дней, если кредит был целевым.

4. Банк обязан пересчитать полную стоимость кредита

Если вы внесли часть денег досрочно, учреждение должно пересчитать для вас полную стоимость кредита. В документе можно посмотреть, что изменилось: размер переплаты, срок или сумма ежемесячного платежа. Кроме того, вам направят уточнённый график, если ранее он вам выдавался.

5. Лучше регулярно досрочно гасить кредит небольшими суммами, чем копить большой взнос

Рассмотрим на примере. Вы должны банку 185 тысяч, впереди ещё 1 год и 10 месяцев выплат под 15% годовых. В ближайшие полгода вы можете или внести последовательно 6, 16, 8, 2, 5 и 4 тысячи рублей, или по истечении шести месяцев заплатить разом 41 тысячу рублей.

https://www.youtube.com/watch?v=4Qb9SXqMKbY\u0026pp=YAHIAQE%3D

В первом случае ваш долг после полугода составит 97,7 тысячи, переплата — 23,6 тысячи. Во втором — 98,85 тысячи и 25 тысяч соответственно. На более длинной дистанции или при более весомых суммах разница будет убедительнее, но смысл понятен.

6. Не всегда стоит вносить деньги, как только они появились

Этот пункт не противоречит предыдущему. Некоторые банки готовы списать деньги, которые вы вносите в счёт досрочного платежа, в день их зачисления.

Читайте также:  Как узнать было ли проведено межевание земельного участка

Вот только сначала они высчитывают, сколько процентов набежало на остаток долга с момента последнего ежемесячного взноса до сегодняшнего дня. После эту сумму отнимают от той, что вы перечислили.

В итоге размер досрочки оказывается меньше, чем вы рассчитывали. А иногда и вовсе не учитывается как досрочное внесение денег.

Допустим, вы должны банку 200 тысяч рублей. Ваш ежемесячный платёж — 6 933 рубля, он назначен на 14 февраля. У вас появилась лишняя 1 тысяча, вы вносите её 29 января. По логике ваш долг должен уменьшиться до 199 тысяч. На деле досрочку просто учтут в счёт погашения процентов. Ежемесячный платёж 14 февраля при этом уменьшится до 5 993 рублей, но вы же не этого хотели.

Если ваш банк действует по такой схеме, для вас выгоднее вносить досрочку в день обязательного платежа.

7. Досрочку важно правильно посчитать

Если ваш банк учитывает досрочный платёж в день ежемесячного, здесь тоже есть нюансы. Важно иметь на счёте правильную сумму. Допустим, условия те же, вы платите по 6 933 рубля.

Решили досрочно внести ещё 10 тысяч и написали соответствующее заявление. Но в нужный день на счёте оказалось только 16 930 рублей. Система сначала снимет обязательный платёж.

А потом ничего не сможет сделать, ведь указанной суммы на счёте нет: не хватает 3 рублей. В итоге досрочка просто не пройдёт.

8. Страховку на долгосрочные кредиты выгоднее обновлять каждый год

Иногда получателям кредита предлагают оформить страховку сразу на весь его срок. Обещают выгодные условия, да и вспоминать о полисе каждый год не придётся. Однако если вы гасите кредит досрочно, выгода выглядит сомнительной.

Когда вы оформляете страховку ежегодно, она рассчитывается исходя из реального остатка по кредиту. Если вы делаете это сразу на весь срок — из предполагаемого в соответствии с графиком погашения. Разница может быть внушительной. Кроме того, если вы отдадите долг на год раньше, получится, что вы переплатили как минимум за 12 месяцев.

С 1 сентября 2020 года излишек уплаченного за страховку при досрочном погашении можно будет вернуть. Но это касается лишь договоров, заключённых после этой даты.

И ещё один момент, не связанный с досрочками. Когда страховка действительно работает, а не оформляется для галочки, она должна учитывать ваше состояние здоровья.

Скажем, по самому простому полису в выплатах могут отказать, если у вас хроническое заболевание — условия будут прописаны в договоре. Спустя два года кредита у вас выявляют именно его — выходит, что страховых выплат вам не видать.

Ежегодное обновление полиса даёт возможность учесть этот нюанс.

Как правильно погасить кредит досрочно

В законодательстве РФ закреплено право заемщиков на досрочное погашение кредита без штрафов и дополнительных комиссий.

Банки не могут запрещать клиентам вносить деньги раньше, чем указано в графике платежей. При этом финансовые учреждения регламентируют: изменится размер ежемесячного платежа или уменьшится срок выплат.

Рассмотрим, что необходимо знать, чтобы досрочно, выгодно и правильно погасить кредит в банке.

Особенности досрочного закрытия кредита

Дифференцированная и аннуитетная схемы платежей по кредиту считают основными и часто используемыми банковскими организациями. Первый вариант заключается в постепенном снижении размера ежемесячных взносов за счет того, что вначале заемщику потребуется внести большие суммы денег. Способ выгоден тем лицам, которые:

  • получают нестабильный денежный доход;
  • хотят существенно снизить сумму переплат;
  • берут кредит на длительный период времени.

Аннуитетный вариант используют те граждане, которые оформляют потребительские кредиты. Общая сумма долга перед банком делится на одинаковые части. Ежемесячно заемщик обязан вносить фиксированный платеж. Такой способ подходит тем людям, которые получают стабильную заработную плату и могут планировать бюджет.

Для заемщика досрочное погашение кредита выгодно на любом этапе выполнения обязательств перед банком. Проценты начисляются на остаток по долгу. При снижении этого значения, соответственно, уменьшается переплата.

Чем раньше заемщик сможет досрочно внести платеж по кредиту, тем больше получится сэкономить на процентах. Погашение на последних этапах кредитования поможет быстрее закрыть долг.

Если у клиента есть пени по текущим ежемесячным платежам, в первую очередь, следует выплатить их, а потом внести досрочный платеж.

Важно помнить, что перерасчет процентов по кредиту будет касаться только будущих выплат. Банк не вернет и не сократит платежи за предыдущий период использования денежных средств. Перерасчет суммы взносов коснется только процентной части.

Частичное или полное погашение

Процесс выплаты кредита указывается в договоре, который заемщик изначально заключает при обращении в банк. При этом возможны варианты полного или частичного досрочного погашения. Внеочередной платеж может либо вноситься при очередном списании денежных средств по долгу, либо покрывать основную часть кредита, при этом дальнейшие выплаты будут пересчитываться.

При полном погашении заемщик вносит всю сумму остатка задолженности плюс проценты, которые начислены за текущий месяц. Например, тело кредита составляет 250 000 рублей, размер ежемесячных платежей — 9 000 рублей, из которых 3 250 — это комиссия банку.

Поэтому при досрочном погашении кредита на счете клиента должно быть не менее 253 250 рублей. График платежей, предоставляемый в личном кабинете банка, наглядно показывает остаток долга.

Это позволяет заранее спланировать, сколько денег потребуется внести на счет.

При полном погашении кредита необходимо запросить в банке соответствующую справку, подтверждающую отсутствие долга перед финансовой организацией.

Как правильно закрыть долг

Оформлять досрочное погашение кредита целесообразно в тот период, когда проценты по нему начисляются выше. Чтобы узнать об этом, достаточно открыть и посмотреть график платежей.

Независимо от того, какая схема закрытия долга перед банком (аннуитетная или дифференцированная), первые месяцы клиент платит больше по процентам, чем погашает основное тело кредита.

Поэтому проводить досрочные выплаты выгодно вначале срока кредитования.

Закрытие долга во второй половине или в конце действия кредитного договора позволит получить моральное облегчение. При этом практически не сократится сумма переплат.

Порядок досрочного погашение кредита

Как правило, заемщики вносят деньги на счет и думают, что таким образом они уже совершают платеж. На самом деле, в кредитном договоре указано, что денежные средства хранятся и списываются ежемесячно в назначенный день в размере той суммы, которая предусмотрена в графике платежей. То есть, согласно условию договора.

Для того чтобы погасить кредит досрочно, необходимо оформить заявку в личном кабинете или в офисе финансового учреждения. Допустимые суммы, порядок проведения и дата списания денежных средств указаны в заключенном договоре. Некоторые банки оформляют досрочное погашение в онлайн-режиме.

Кто может закрыть долг

При потребительском кредитовании заемщиком по договору выступает одно физлицо.

При оформлении ипотеки супруги чаще всего выбираются созаемщиками, у которых равные права и обязанности по отношению к долговому обязательству перед банком.

Поэтому досрочное (полное или частичное) погашение может провести любой, кто указан в кредитном договоре. Кроме того, существует возможность оформления нотариальной доверенности, которая позволит вносить деньги третьим лицам.

Итак, досрочное погашение долга выгодно для клиента, так как позволяет сократить переплату или раньше закрыть кредит. Максимальную экономию по процентам получают в первой половине срока действия договора. Поэтому, при наличии возможности, экономически выгодно закрыть долг перед банком как можно раньше.

Получить кредит на любые цели можно в Азиатско-Тихоокеанском Банке (АО). АТБ выдает денежные средства наличными или на карту с возможностью досрочного погашения.

Полное досрочное погашение кредита осуществляется бесплатно. Для проведения операции необходимо заранее уведомить банк о своем намерении. Сделать это можно по телефону или при личном обращении в офис финансового учреждения. Срок уведомления банка прописывается в договоре и не превышает 30 дней.

Какие есть варианты досрочного погашения банковских кредитов — Российская газета

Специально для «Российской газеты» заместитель руководителя ИАЦ «Альпари» Наталья Мильчакова напомнила об основных способах быстрого погашения кредита:

— Во-первых, можно выплачивать кредит каждый месяц, если это вам позволяют условия кредитного договора и ваш доход. Вы будете производить частичное досрочное погашение. И сможете расплатиться по кредиту раньше предусмотренного в договоре срока.

Во-вторых, есть смысл откладывать часть зарплаты или других доходов на депозит в надежный банк. Когда накопится сумма, хотя бы в 50-70 тысяч рублей, ее можно направить на частичное досрочное погашение вашего кредита (если это разрешается условиям кредитного договора).

В-третьих, если вы продали какое-либо имущество на достаточно значительную сумму (допустим, за 100 тысяч рублей), вы можете эти средства либо сразу направить на частичное досрочное погашение вашего кредита (например, ипотеки или автокредита), либо положить ее в надежный банк под высокий процент сроком не менее чем на год

https://www.youtube.com/watch?v=DtAolHxejpg\u0026pp=ygVh0J7RgdC-0LHQtdC90L3QvtGB0YLQuCDQuCDRgdC_0L7RgdC-0LHRiyDQtNC-0YHRgNC-0YfQvdC-0LPQviDQv9C-0LPQsNGI0LXQvdC40Y8g0LrRgNC10LTQuNGC0L7Qsg%3D%3D

А накопившиеся в конце года проценты можно будет использовать для частичного досрочного погашения кредита.

Осторожность не помешает

В-четвертых, можно параллельно с выплатами по кредиту начать получать дополнительный доход. Например, приобрести ценные бумаги (акции или облигации) высоконадежных компаний, которые платят высокие дивиденды или проценты. И накопленную за год сумму использовать для частичного досрочного погашения кредита.

Однако в этом случае нужно помнить, что, в отличие от банковского депозита, фондовому рынку присущи более высокие риски. Даже надежные предприятия могут в какой-то момент отказаться от выплат дивидендов по обыкновенным акциям, если, например, получили убыток или очень низкую чистую прибыль.

Эмитенты корпоративных облигаций могут объявить дефолт в самый неподходящий момент, а ежедневная торговля ценными бумагами может принести вам убытки вместо ожидаемой прибыли. А ведь вам еще и кредит выплачивать!

Поэтому, выбирая такой вариант, заранее задайте себе вопрос — готовы ли вы понести финансовые потери, когда вам надо платить по кредиту.

Читайте также:  Положены ли алименты на ребенка после 18 лет если он учится советы юристов

У каждого кредита свой путь

Для разных видов кредитов есть свои особенности возможного досрочного погашения.

Так, если вы хотите досрочно погасить потребительский кредит, то есть кредит без имущественного обеспечения, то вы можете взять в другом банке такой же кредит наличными, но под более низкий процент и с его помощью сразу закрыть ваш более дорогостоящий кредит.

Правда, в этом случае вы, погасив один кредит, останетесь должником другого банка, но выплачивать минимальный платеж будете на более выгодных условиях. Ведь рефинансировав дорогой кредит, можно снизить процентную ставку на 2-5 процентных пунктов. А далее платить по кредиту новому банку, допустим, такой же платеж, как и предыдущей кредитной организации, только чуть меньше.

Новый кредит, таким образом, вы сможете погасить пораньше. Только заранее надо узнать, разрешает ли новый банк частичное досрочное погашение и на каких условиях (может быть, не ранее, чем через полгода выплат по кредиту без просрочек).

Можно взять новый кредит под проценты ниже, если вы являетесь зарплатным клиентом. Им банки часто предлагают льготные варианты. Снизив процент, вы можете продолжать выплачивать банку более высокую сумму, чтобы погасить кредит пораньше.

Особенности ипотеки

Если вы взяли ипотечный кредит, то здесь нужно помнить, что неплохие возможности для более быстрого погашения кредита некоторым из вас обеспечивает само государство.

Во-первых, если в вашем регионе продолжает действовать программа ипотеки с господдержкой, и вы по возрасту и иным критериям подпадаете под категорию лиц, которым банки могут предоставлять льготную ипотеку, у вас есть отличный способ сэкономить на проценте.

Во-вторых, ипотеку можно частично досрочно погасить материнским капиталом, если вы имеете право на его получение. Это разрешается законом.

Кроме того, военнослужащие и многодетные семьи могут воспользоваться, соответственно, государственной программой военной ипотеки или ипотеки для семей с детьми и тоже сэкономить на проценте. А далее можете выплачивать банку ежемесячный платеж побольше, чтобы пораньше рассчитаться с долгами.

????Как погасить кредит досрочно: преимущества досрочного погашения кредиты

Досрочное погашение — обязательная опция кредитных договоров в российских банках с 2011 года. Она позволяет заёмщику раньше установленного срока погасить задолженность или снизить переплату. Как правильно досрочно погасить кредит, разберёмся в этой статье.

Досрочное погашение кредита — привилегия каждого заёмщика. Клиент имеет право погасить задолженность в любое время в течение всего срока действия договора. Такая возможность гарантирована правовыми нормами и прописывается в договоре. Но для этого предварительно нужно внести на счёт остаток по телу долга и процентам за срок фактического пользования заёмными средствами.

Главное требование для выплаты долга по кредиту раньше срока — уведомить кредитора в период от 30 дней до погашения. В некоторых случаях договором может быть установлен другой срок для обязательного предварительного уведомления. Есть также случаи, когда возможна досрочная выплата без предварительного уведомления:

  • •погашение нецелевого кредита, от оформления которого прошло не более 14 дней;
  • •погашение целевого займа, от оформления которого прошло не более 30 дней.

Допускается также закрытие задолженности без уведомления в иных случаях, если это не противоречит договору кредитования.

Выплачивать задолженность в ускоренном темпе будет выгодно в случае существенного роста доходов заёмщика, а также если это не повлияет на процентную ставку, что возможно в случае частичного досрочного погашения.

Частичное досрочное погашение кредита — это внесение в счет кредита суммы денег, больше чем регулярный платеж, но не превышающей всей суммы кредита. Клиент может внести платёж любого размера, если сумма платежей не ограничена договором.

Но нужно учитывать, что в таком случае процентная ставка будет распространяться на остаток по телу кредита до конца срока действия договора, также сохранится обязательный ежемесячный платёж согласно установленному графику.

Хотя досрочное погашение кредита не должно предусматривать дополнительных комиссий, есть ситуации, в которых кредитор имеет право потребовать оплаты комиссии. Это могут быть ситуации, когда:

  • •погашение приходится на период, когда процентная ставка является фиксированной;
  • •платёж вносится в дату, не установленную утверждённым графиком погашения.

Пункт 4 статьи 11 закона «О потребительском кредите» оговаривает право заёмщика на выплату долга раньше установленного срока с условием обязательного предварительного уведомления кредитора.

Но в пункте 5 есть оговорка, что при частично-досрочном погашении банк может потребовать внесения платежа согласно договору. В таком случае банк имеет право не принять оплату в другую дату и продолжать начислять проценты.

Комиссия не может превышать:

  • •1% от погашенной части долга, если период между фактической выплатой и датой, указанной в договоре, превышает один год;
  • •0,5% от погашенной части долга, если период между фактическим погашением кредита и датой, указанной в договоре, не превышает одного года.

Но даже при начислении комиссии банком заёмщик вправе её оспорить, если нет прямого нарушения договора преждевременным погашением кредита.

Законодательство не разрешает банковским организациям пользоваться комиссией при выплатах кредитного долга заёмщиками преждевременно. Ряд банков не готов потерять подобный вариант заработка и вводит необычные комиссии, например за коррекцию плана выплаты займа.

Поэтому перед подписанием кредитного договора нужно предварительно узнать о комиссиях, взимаемых при досрочном погашении.

Банки могут начислять лишь проценты за то время, в которое владелец кредита пользовался средствами. Кредитуемый, со своей стороны, в случае досрочного погашения займа обязан эти проценты выплатить.

Ряд банковских организаций практикует минимальные суммы для преждевременного закрытия кредита, что делает сложным раннее погашение долга по займу. В требованиях также иногда обозначается выплата долга, которую разрешается проводить только после заданного периода. Но такие требования противоречат законодательству.

Например, Альфа⁠-⁠Банк не взимает никаких комиссий за досрочное закрытие задолженности по потребительскому кредиту наличными.

Закрытие долга перед банком раньше установленного срока имеет свои плюсы и нюансы, которые нужно учитывать. Плюсы досрочного погашения:

  • •сокращение переплаты — если процент начисляется на остаток суммы долга, то после внесения даже части оплаты сокращается общая переплата;
  • •снятие обременения с залогового имущества — после полного закрытия кредита даже досрочно с залогового имущества снимается обременение, и заёмщик может его продать, обменять или подарить.

Нюанс досрочной выплаты задолженности — риск ухудшения кредитной истории. Если клиент часто берёт кредиты и погашает их раньше установленного договором срока, это будет расцениваться банком как действие с целью получения коммерческой прибыли, что может привести к отказу и сложностям с оформлением новых займов.

Частые ошибки при досрочном погашении кредита:

  • •выплата всей суммы долга одним платежом — лучше погашать задолженность быстрее небольшими платежами, чтобы уменьшить общую переплату;
  • •оплата строго по графику — обычно график выплат по кредиту не запрещает вносить платежи в другие даты, не указанные в договоре, но может требовать платы также и в установленные даты одновременно;
  • •отсутствие финансового резерва — отдавать все имеющиеся средства на выплаты по долгам не стоит, лучше иметь денежные накопления на 2-3 месяца вперёд до закрытия кредита.

Главная ошибка — не использовать досрочное закрытие задолженности при наличии финансовых возможностей для этого.

При полной выплате кредита раньше установленного договором срока в случае, если есть возможность внести платёж через онлайн-банк, денежный перевод на нужную сумму — это всё, что нужно для досрочного погашения. После получения платежа банк убедится в отсутствии финансовых претензий и предоставит справку о закрытии задолженности.

При частичной выплате наличными порядок действий такой:

  1. За сутки до внесения платежа уведомить банк о намерении.

  2. Обратиться к кредитному специалисту банка с уточнением даты, до которой нужно внести платёж.

  3. Погасить часть задолженности и получить новый график платежей у специалиста банка.

По новому графику можно получить увеличенные размеры ежемесячных платежей для ускоренной выплаты долга.

Как правильно погасить кредит в банке

Кредиты

/ 19 октября 2022 13:20

Текст изменился / 13 февраля 2023

Если хотите погасить кредит в банке досрочно, сначала прочитайте нашу статью: это поможет избежать негативных последствий.

Как быстро погасить кредит в банке

Выплатить банку долг раньше срока стремятся многие заемщики. Главная причина заключается в том, что это помогает избежать переплаты и снижает нагрузку на семейный бюджет.

Как досрочно погасить кредит:

  1. Посчитайте общую сумму задолженностей.
  2. Внимательно изучите документы по кредитам.
  3. При внесении долга выберите назначение платежа:
    • полное досрочное погашение;
    • частичное погашение в пользу сокращения срока кредитования;
    • частичное погашение в пользу снижения ежемесячного платежа.
  1. Внесите оплату.
  2. Получите подтверждающие документы. 

В среднем багаж финансовой нагрузки семьи насчитывает три займа:

    • на приобретение бытовой техники ~ 150 000 рублей;
    • автокредит от 500 000 рублей;
    • ипотека ~ 4 млн рублей.

Досрочно погасить заем – выгодное решение для семейного бюджета

До выбора займа для погашения ответьте на четыре вопроса:

  1. Какую сумму вы готовы внести?
  2. Как долго выплачиваете кредит?
  3. Рассчитались ли вы с прежним займом?
  4. Есть ли другие финансовые цели, выгода по которым будет выше, чем от выплаты по займу?

Совет от банка

Для погашения лучше выбрать тот долг, по отношению к которому вносимая сумма будет больше. Этот способ поможет получить большую экономическую выгоду и снизить ежемесячную финансовую нагрузку.

Если хотите досрочно или частично погасить заем, помните, что нельзя переводить деньги в счет погашения со счетов ИП и юридических лиц, даже если счет этого ИП ваш, или в этой компании вы — генеральный директор.

Когда банк фиксирует поступление на счет физлица больших сумм со счетов ИП или ООО, он немедленно блокирует средства — согласно закону 115-ФЗ о противодействии легализации (отмыванию) доходов. Все переводы средств в счет погашения допускаются только с банковских счетов физических лиц.

https://www.youtube.com/watch?v=DtAolHxejpg\u0026pp=YAHIAQE%3D

Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 5 млн рублей на срок до 5 лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать на нашем кредитном калькуляторе.

Читайте также:  Уведомление о сверхурочной работе и работе в предпраздничный день

Прежде чем перечислять деньги на счет, изучите договор с банком. В первую очередь следует обратить внимание на тип платежа — от этого будет зависеть стратегия погашения. 

Разберем на примере:

Заемщик: ИванЗаемщик: Мария
Сумма: 150 000 руб.
Срок: 60 месяцев
Процентная ставка: 19,9%
Ежемесячный платёж: 3965,74 руб. Ежемесячный платеж: от 5028,28 до 2542,25 руб.
Переплата за весь срок: 90 432,89 руб. Переплата за весь срок: 78 381,52 руб.
Тип платежа — аннуитетный. Ежемесячный платеж одинаковый на протяжении всего срока займа Тип платежа — дифференцированный. Ежемесячный платеж разный, он зависит от размера долга
Начисление процентов: на остаток долга
В первую очередь Иван выплатит процент за пользование средствами банка, сумма погашения основного долга будет составлять меньшую часть платежа Разница заключается в структуре платежа. Сумма, которая идёт в счёт погашения основного долга, у Марии больше, чем у Ивана – 1/60 от 150 000 рублей. Благодаря этому процент к концу периода уменьшается пропорционально телу долга, и переплата по займу Марии будет ниже
Основной долг выплачивается дольше, переплата из-за этого становится выше, но ежемесячный платеж при этом комфортнее Используя дифференцированный платёж, управлять размером переплаты проще, но в начале периода ежемесячные взносы выше, они снижаются только спустя время — это удобно не всем

Клиенту не всегда дают выбор. В большинстве банков при оформлении потребительского займа или ипотеки устанавливается аннуитетный тип платежа. Дифференцированный предоставляется реже и при соблюдении особых условий, выполнить которые может не каждый.

Совет от банка

Чтобы определить, по какой схеме вы платите, загляните в график, который выдал  менеджер при оформлении кредитного договора. Если выплаты в пользу основного долга будут равными — это дифференцированный платеж; если наоборот, то аннуитетный.

Еще один важный шаг — предупредить банк о желании погасить долг. Уведомить можно в отделении, в онлайн-чате на сайте или в мобильном приложении.

Чтобы списание произошло корректно, необходимо сообщить о назначении: снятие в счет основного долга для полного погашения, в пользу снижения ежемесячного платежа или сокращения срока кредитования.

В Совкомбанке процесс выглядит так:

  1. Уведомление банка с указанием типа досрочного погашения.
  2. Получение рекомендации по дате внесения платежа.
  3. Внесение средств на счет.
  4. Списание денег с карты по назначению.
  5. Получение справки об отсутствии долговых обязательств.

Если решите взять новый кредит, то можете воспользоваться калькулятором ниже и посчитать ежемесячный платеж. Если все устроит, подать заявку можно прямо на этой странице.

Правила выплаты долга с аннуитетной системой платежа заключаются в добросовестном ежемесячном выполнении обязательств по установленному графику.

Если вы решили выплатить долг раньше

На этапе изучения документов стоит обратить внимание на пункт о досрочной оплате. Обычно банки прописывают условия, где указывают на порядок действий при полной или частичной выплате по договору.

Например, если срок займа короткий, то досрочное погашение может быть запрещено или доступно только внесение суммы до полной выплаты, а на частичную наложен мораторий.

Совет от банка:

Обратите внимание на требования кредитора, их нарушение может отразиться на вашей кредитной истории или привести не к тому результату, на который вы рассчитывали.

Если препятствий для оплаты раньше срока нет, то порядок действий следующий:

  1. Сообщите банку о намерении закрыть долг раньше установленного срока.
  2. Запросите точную сумму для выплаты с учетом процентов, которые будут начислены на момент внесения.
  3. Уточните рекомендуемую дату зачисления денег.
  4. Внесите сумму.
  5. Запросите документы о снятии с вас обязательств.

Совет от банка

Если вы выплачиваете заем уже более половины срока, досрочно погасить кредит – не самый выгодный вариант. Потому что процент банку при аннуитетной схеме платежа выплачивается в самом начале периода.

В таком случае лучше платить согласно графику и воспользоваться полагающимся вознаграждением: в некоторых случаях можно вернуть стоимость страховки, а Совкомбанк, например, вернет всю сумму переплаты.

Внимательно изучите требования банка

Несмотря на то, что более популярной схемой является аннуитетная, мы разберем все сценарии быстрого погашения займа.

Как повлияет частичное внесение на кредиты Ивана и Марии:

Заемщик: ИванЗаемщик: Мария
Сумма: 150 000 руб.
Срок: 60 месяцев
Процентная ставка: 19,9%
Ежемесячный платеж: 3965,74 руб. Ежемесячный платеж: от 5028,28 до 2542,25 руб.
Переплата за весь срок: 90 432,89 руб. Переплата за весь срок: 78 381,52 руб.
Частичное досрочное погашение в пользу сокращение срока – 50 000 руб.
Ежемесячный платеж: 3965,74 руб. Новый ежемесячный платеж: 3965,74 — 1609,51 руб.
Переплата после: 37 213,55 руб. Переплата после: 53 034,12 руб.
Изменения:

  • При внесении суммы Иван выбрал перерасчет в пользу уменьшения срока кредитования, так как его основная цель — переплатить как можно меньше.
  • Разница в переплатах после внесения в пользу сокращения периода займа — 53 219 рублей.
  • Таким образом, ежемесячная нагрузка на бюджет Ивана не поменялась
Изменения:

  • Мария выбрала другую цель — снижение ежемесячного платежа (в будущем у нее запланированы большие траты).
  • Заемщик позаботился заранее о кредитной нагрузке, которая ожидает ее позже.
  • Сэкономить на переплате Марии тоже удалось. Выгода составила 25 347 рублей. Меньше, чем у Ивана, так как экономия на процентах не была основной целью

Основные правила частичного досрочного погашения:

  • проверить договор на отсутствие ограничений;
  • определиться, в пользу чего будет списана сумма: сокращение срока или платежа;
  • связаться с банком и сообщить о намерении погасить часть задолженности;
  • получить рекомендации о дате внесения и списания;
  • получить перерасчет, согласно выбранным целям.

Совет от банка:

Существует еще один популярный способ частичной выплаты по займам. Некоторые клиенты вносят двойной платеж, который банк автоматически засчитывает в пользу сокращения срока выплат. Иногда это вызывает непонимание со стороны заёмщика, так как его ожидания направлены на снижение ежемесячной нагрузки.

Поэтому стоит обратить внимание банковского сотрудника, что внесенные деньги направлены на конкретную цель, это касается даже небольших сумм. Если по договору нет ограничений, то средства будут зачтены по назначению.

Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

При частичном досрочном погашении долга приходится выбирать между:

  • перерасчетом в пользу сокращения срока,
  • перерасчетом в пользу сокращения суммы платежа.

Иногда в жизни человека возникают финансовые сложности: сокращают на работе, задерживают выплаты, подводит здоровье. Тогда лучше внести средства в пользу сокращения суммы ежемесячного платежа, это поможет избежать просрочек, но экономическая выгода будет меньше.

Сначала лучше выплатить самый долгий кредит, чтобы сэкономить на процентах. Если уменьшать количество месяцев, то переплата будет ниже.

Рассмотрим на конкретном примере. Вы взяли кредит на покупку новой иномарки на следующих условиях.

Сумма 1 000 000 рублей
Срок 36 месяцев
Процентная ставка  18,13%
Ежемесячный платеж 28 974 руб.
Переплата  328 459 руб.

Если каждый месяц будете платить немного больше, допустим, по 32 585 рублей, то вы не только раньше погасите долг, но и сэкономите на процентах около 30 тысяч.

В каких случаях страховая компания выплачивает кредит

На примере наших заемщиков, расскажем, в каких ситуациях страховка поможет сократить ущерб от возможных проблем.

Заемщик: ИванЗаемщик: Мария
Страхование жизни и здоровья Страхование залогового имущества
При оформлении займа у Ивана страхование жизни и здоровья было обязательным условием выдачи кредита. На полученный займ Мария приобрела дачный участок с небольшим строением, поэтому страхование залогового имущества подходило ей больше
Если не вдаваться в индивидуальные подробности каждого отдельного случая, такой полис позволит переложить обязательства по кредитному договору на страховую компанию в случае:

  • возникновения серьезных заболеваний, которые приводят к недееспособности,
  • смерти заемщика
Страховая компания возьмет на себя финансовые обязательства в том случае, если дачный участок пострадает в результате внешних факторов, не зависящих от Марии: пожара, наводнения и других стихийных бедствий

В случае со страховыми продуктами нет единого алгоритма, каждый полис индивидуален. Часто он трансформируется под потребности конкретного клиента.

Совет от банка:

В общей традиции — игнорировать этот финансовый инструмент и прибегать к нему только в крайних ситуациях. Чтобы страховой полис работал, а не был платным приложением, внимательно изучайте предложенные на рынке варианты.

Иногда правильно выбранная страховка может не только сократить ущерб, но и улучшить качество жизни.

Для тех, кто ценит свое времяПодпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.Подписывайтесь на наш канал в Telegram

Adblock
detector