Судебная практика

Рефинансирование что это такое простыми словами. советы юриста

Рефинансирование кредита — это интересная услуга, которую предлагает каждый серьезный банк, который заинтересован в привлечении новых платежеспособных клиентов.

Это может быть и процедура объединения нескольких старых кредитов в единый новый. Но заемщики — народ суеверный и опасливый. Страшно влезать в новые авантюры, уже имея долги.

Многих беспокоит, как рефинансирование кредита влияет на состояние кредитной истории и не станет ли ее балл ниже.

Спешим вас успокоить: хуже вам от попытки пройти рефинансирование точно не будет. В целом кредитная история зависит от того, платите ли вы своевременно, справляетесь ли вы с ежемесячными платежами. Если у вас нет просрочек, рефинансирование точно не испортит вашу репутацию в глазах банков.

Мифы о рефинансировании

Процедура за годы существования серьезно обросла мифами и народными сказаниями. Люди боятся подобных предложений — в народе вообще банки и финансовые организации воспринимаются как «данайский конь»: всегда якобы надо ждать подвоха.

Но что стоит на самом деле за рефинансированием? Рассмотрим подробнее.

При рефинансировании возникнут скрытые комиссии и платежи

В этом есть зерно истины: например, если рефинансируются ипотека, то придется доплатить за экспертизу оценщиков недвижимости.

Также люди опасаются, что при досрочном погашении задолженности с них снимут штраф или комиссию. В теории — это возможно, но на самом деле современные банки давно отошли от грабительской практики.

Все понимают, что при наличии адекватного выбора и конкуренции никто не пойдет на такие условия.

В некоторых случаях банки обозначают сроки внесения досрочного платежа — например, полностью можно погасить задолженность через полгода регулярной оплаты или что-то в этом роде. Входные комиссии в принципе не предусмотрены: если банк заинтересован в новых клиентах, то зачем ему чинить дополнительные препятствия для достижения этой цели?

Кроме того, взимание штрафов и комиссий при любом досрочном погашении явно противоречит нормам закона «О потребительском кредите». И хотя ипотека — не потребкредит, но банки стараются и его не нарушать.

При рефинансировании пострадает кредитная история

И это неправда. Услуга рефинансирования не повлияет на кредитный рейтинг человека в негативном ключе. То есть в кредитной истории не появляются записи вроде «Рефинансирование 5 кредитов», нет. Кстати, такие записи появляются при признании банкротства — запись вносит финансовый управляющий.

При рефинансировании наоборот, появляются записи о закрытии старых кредитов. Ведь взамен открывается только один кредит. Важно только соблюдать график внесения ежемесячных платежей и не допускать просрочек.

Отметим, что негативно на кредитную историю обычно влияет реструктуризация. Это тоже банковская процедура, которая предполагает уменьшение кредитной нагрузки: то есть старый кредит реструктуризируют под другие условия погашения.

Фактически это новый график рассрочки взносов по кредиту.

Реструктуризация предполагает изменение условий договора; рефинансирование — заключение нового кредитного договора с погашением старых задолженностей. Соответственно, внесение записей о реструктуризации негативно повлияет на кредитный рейтинг человека.

Рефинансировать можно только ипотеку

И это еще одно расхожее заблуждение. Конечно, ипотеке банки уделяют особое внимание — это долгосрочный кредит. По ипотеке банки готовы снижать процентную ставку (например, ипотеку дают под 9-10% годовых, а потребительские кредиты — под 13-15%), идти на уступки (чего стоит майский указ президента от 2019 года, по которому предоставляют ипотечные каникулы) и так далее.

Но все же, рефинансирование касается и других кредитных продуктов. Например, Райффайзенбанк предлагает рефинансирование сразу до пяти кредитных продуктов. В этот список входят кредитные карточки, автокредиты, потребительские ссуды наличными и так далее.

Банки не предъявляют условий: мол, нужно, чтобы это были сугубо наши кредиты или взятые в Сбербанке и в ВТБ, нет. Райффайзенбанк готов рефинансировать любые кредиты, взятые в сторонних банках. Но у него есть ограничения по сумме — до 2 млн. рублей. Отметим, что такие же ограничения ставят и другие банки, предлагая клиентам рефинансирование.

Банки сделают все, чтобы не отпустить клиента

Это обман. Есть мнение, что банки негативно относятся к желанию клиента рефинансировать кредит в стороннем банке. Но это не так — хотя бы, с экономической точки зрения: при рефинансировании клиент закроет текущую задолженность. Кому от этого плохо?

Нет разницы, за чьи деньги будет закрыт кредитный договор: за личные или за деньги стороннего банка. Отметим, что право на досрочное погашение кредитных ссуд установлены в № 284-ФЗ от 2011 года.

И все же, у банка сохранено право пересчета процентов и предъявления собственных условий. То есть, досрочно погасить кредит вам никто не помешает, но вот на каких условиях — это зависит от условий кредитного договора.

Иногда требуется даже предупреждение за месяц до возникновения мысли о досрочном погашения.

Рефинансировать кредиты вам будет невыгодно

В некоторых случаях рефинансирование действительно влечет переплату. В особенности, если платить вам осталось несколько месяцев — вступать в такую программу будет невыгодно. Лучше задуматься над рефинансированием, если платить еще долго, и при этом вы серьезно переплачиваете по процентной ставке.

В рефинансировании откажут, если у вас плохая кредитная история

А вот это уже похоже на правду. Дело в том, что банки тщательно проверяют потенциальных заемщиков, и не заинтересованы в привлечении людей, которые допускают просрочки. У вас не получится рефинансировать ипотеку или потребительские кредиты, если у вас плохая кредитная история.

Также банки не берутся рефинансировать микрозаймы — они предпочитают работать только с кредитами, оформленными в банках.

Вы нуждаетесь в рефинансировании кредитов, накопилось много долгов?

Закажите звонок юриста!

Что лучше: рефинансировать кредит или взять новый?

Это интересный вопрос, и на него нельзя ответить односложно. Многое зависит от конкретных условий, от содержания кредитного договора.

Например, при ипотечном кредитовании нередко применяются аннуитетные платежи. Это значит, что сначала человек будет выплачивать больше процентов, но ближе к концу срока договора — больше самого тела кредита. Размер кредитного платежа при этом не меняется. Например, 14 тыс. рублей:

  • сначала: 10 тыс. рублей процентов и 4 тыс. рублей тела кредита;
  • потом: 4 тыс. рублей процентов и 10 тыс. рублей тела кредита.

В процессе погашения содержание процентов и тела кредита меняется постепенно.

Соответственно, если вы собрались за рефинансированием, сначала оцените, сколько вы уже переплатили и будете переплачивать при смене кредитора.

Платежи по кредитным картам устроены немного по-другому: человек в основном платит проценты. Остальными деньгами можно пользоваться. Кстати, многие люди из-за этого не в силах рассчитаться с лимитом по карте: возникает соблазн использовать эти деньги в личных целях. В итоге они годами платят только проценты.

К примеру, рассчитаем кредиты по ставке банка Райффайзен. Он предлагает 5,99% годовых:

  1. Автокредит. Сумма 2 млн. рублей, а ставка 15%. Платежи начисляются по аннуитетной системе. Сначала человек выплачивает по большей части проценты, потом — тело кредита. Кредит был оформлен на 5 лет в начале 2019 года. К декабрю 2021 года было заплачено порядка 1,345 млн. рублей. Возвращать еще нужно 2,155 млн. рублей.

    Если человек согласится на рефинансирование по «железной ставке» Райффайзен банка, то ему нужно будет вернуть 1,615 млн. рублей. То есть ежемесячный платеж на тот же срок будет составлять примерно 44 тыс. рублей вместо прежних 58 тыс. рублей.

  2. Потребительский кредит. Человек взял 500 тыс. рублей год назад под 15% годовых. Срок кредитования — 3 года. Ежемесячный платеж сейчас составляет чуть больше 20 тыс. рублей. За год человек погасил примерно 245 тыс. рублей.

    Если человек рефинансирует этот кредит под 5,99% годовых, он заплатит еще 370 тыс. рублей вместо 480 тыс. рублей по старой схеме. В месяц он будет платить по 15,4 тыс. рублей.

В таких ситуациях рефинансирование реально спасает положение. Эксперты рекомендуют пересчитывать платежи, исходя из процентной ставки. Если она уменьшается на 2-3 процентных пункта и больше, есть смысл подумать над рефинансированием. А если банк предлагает вам, к примеру, снизить ставку с 11% до 10% годовых, то, скорее всего, условия будут неудобными.

Так выглядит предложение о рефинансировании кредитов на сайте Райффайзен банка

Для рефинансирования вам будет достаточно:

  • подать заявку на сайте банка;
  • обновить справку о подтверждении доходов за последние 3 месяца;
  • приложить требуемые документы.

О решении банка вы узнаете дистанционно, идти никуда не нужно.

Вам невыгодно делать рефинансирование, но платить не получается? Позвоните

нам, мы поможем!

Рефинансирование ипотеки: как это работает?

Люди, которые брали ипотеку, скажем, в 2015 году, сейчас с грустью вздыхают — они брали под условные 15-16% годовых, которые на тот момент предлагали поголовно все банки.

Читайте также:  Льготные привилегии для попечителей и опекунов

Сейчас ситуация несколько изменилась — в 2021 году банки предлагают ипотеку под 7-8%. В Сбербанке и вовсе — от 5,85% годовых. Есть разница, сколько переплачивать каждый год: 15% или 6%.

И эту разницу понимают все разумные люди.

Исправить эту несправедливость поможет только рефинансирование.

Нужно понимать, что рефинансирование — это не акт благотворительности, мол «ой, мы вам выдали ипотеку под 15% годовых, давайте мы сделаем ее под 5% годовых, потому что это некрасиво с нашей стороны!», нет. Это так не работает.

Поэтому, скорее всего банк, выдавший вам кредит, никогда не предложит вам сделать рефинансирование сам. Вы же по кредиту платите? Значит, ставка вам по силам.

У банков есть несколько причин, чтобы предлагать населению рефинансирование ипотек:

  • Приток новых клиентов. Рефинансирование позволяет получить новых клиентов, которые будут переходить со своими ипотечными обязанностями из сторонних банков.
  • Выгода. Ставки по ипотечным кредитам привязаны к ключевой ставке ЦБ. Сейчас она находится на уровне 8,5% годовых. А значит, вполне можно предложить заемщикам немногим большую ставку. По крайней мере, это выгоднее, чем прежние 15% годовых. Банк не пострадает от этого.
  • Имидж. Предлагая выгодные ставки, банк выступит в глазах потенциальных клиентов эдаким благодетелем, Санта Клаусом на российский манер.

Естественно, рефинансирование предлагают только благонадежным клиентам — людям, у которых чистая кредитная история, которые своевременно вносят платежи и не допускают просрочек. Никому не интересно привлекать заемщиков, которые будут приносить организации убытки, которые «любят» срывать график платежей и в целом несерьезно относятся к взятым обязательствам.

Кроме платежной дисциплины, банк при принятии решении о рефинансировании смотрит еще на две вещи:

  1. Сколько человеку еще осталось платить по времени. Если ипотека, скажем, оформлялась на 10 лет, и осталось платить 10 месяцев, то банк, скорее всего, откажет в рефинансировании остатка. Да и заемщику нет уже смысла «переобуваться».
  2. Сколько еще осталось выплатить в денежной сумме. Как правило, банки не спешат одобрять ипотеки, где осталось внести меньше 500 тыс. рублей. А в Москве и если остаток долга будет 1,5 млн. рублей, тоже могут отказать.

Есть и другие причины, по которым банки отказывают в рефинансировании кредитов. Помните, что банк не обязан объяснять вам причины отказа в переоформлении вашего кредита.

Рассмотрим рефинансирование ипотеки в Сбербанке — выгодно или нет? Переходим на страницу, которая описывает правила по рефинансированию в банке. Смотрим условия, которые предлагает «лидер в своей области».

По процентной ставке — от 9,6% годовых. Обратите внимание на приставку «от». На практике надеяться на 9,6% не стоит. Скорее всего, это будет ставка для зарплатного клиента, с очень большой белой зарплатой (например, для Москвы примерно 200 тыс. рублей, для регионов — тысяч 70), работающего — желательно — в госкомпании.

Кроме того — согласного на оформление всех мыслимых и немыслимых страховок, от логичного страхования жизни до похищения инопланетянами. В лучшем случае вам предложат 10,5 — 11,5%. Напомним, что при отказе от страхования банк вправе поднять ставку по уже действующему кредиту на 2 п.п. Впрочем, это единственная возможность поднять ставку для банка «по ходу пьесы».

По сумме. 

Банк предлагает рефинансировать от 300 тыс. рублей. Нельзя утверждать, что это обман. И все же, ипотеки размером до 500 тыс. рублей не вызывают у банкиров благоговейного трепета — на них особо не заработаешь.

Комиссии, к счастью, отсутствуют.

А по срокам банк предлагает рефинансировать ипотеку до 30 лет. Не стоит рассчитывать на такие сроки — помните, каждый год вы платите полноценную процентную ставку. Поэтому, чтобы уменьшить переплаты, лучше искать ресурсы, чтобы выплатить ипотеку за короткий срок — в идеале 3-5 лет.

Примечательно, что Сбербанк предлагает нам рефинансировать саму ипотеку, но можно дополнительно рефинансировать и другие кредиты, оформленные в сторонних организациях: автокредиты, потребительские кредиты и так далее.

Дополнительно при рефинансировании можно получить деньги на личные нужды. Например, если у вас в сумме рефинансируется 1,2 млн. рублей, можно попросить у банка, к примеру, еще 300 тыс. рублей. Они тоже будут включены в новый кредитный договор — то есть отдавать уже придется 1,5 млн. рублей.

На сайте банка также есть документальная разбивка — когда и под сколько процентов человек оформляет новый кредитный договор:

К заемщикам банк предъявляет следующие требования:

  1. Возраст: 21-75 лет.
  2. Трудоустройство: не менее 3 месяцев на последнем месте.
  3. Жена/муж выступает созаемщиком, если объект залога не делится по брачному договору.

Условия рефинансирования кредитов в Сбербанке

Соответственно, переоформлять в Сбербанке ипотеку будет выгодно, если вам по кредиту осталось платить больше 2-3 лет, а процентная ставка снижается на 2-3 пункта и больше. Например, вместо старых 14% годовых вы будете платить по 11% годовых.

Рефинансирование не влияет на кредитную историю в негативном ключе

Рефинансирование, предлагаемое в большинстве современных банков, позволяет снизить кредитную нагрузку. Но главное — человек переплатит меньше, чем по старому кредитному договору. Рефинансирование спасает положение заемщика и не портит ему кредитный рейтинг, в отличие от реструктуризации.

Рефинансирование кредита: подводные камни в вопросах

Теперь рассмотрим еще одну интересную тему — подвохи в рефинансировании кредитов. Наши люди настолько привыкли к мошенничеству, скрытым комиссиям и подозрительным дарственным в пользу МФО за миникредит, что «обжегшись на молоке, дуют на воду».

Рассмотрим по порядку предполагаемые подвохи:

  1. Можно взять кредит после рефинансирование кредита? Да, конечно. В целом банки рассчитывают ПДН — показатель долговой нагрузки. Если, к примеру, у вас доход составляет 60 тыс. рублей, по кредитам вы платите 20 тыс. рублей, то допускается дальнейшее кредитование. А вот если вы отдаете больше 50% доходов на обслуживание кредитов, то вам вряд ли одобрят новые ссуды. Это правило работает вне зависимости от рефинансирования.
  2. Можно ли рефинансировать рассрочку? Нет, да и вообще это невыгодно. По рассрочкам обычно банки предлагают минимальные ставки. Поэтому нет смысла обращаться за рефинансированием.
  3. Можно ли при рефинансировании дополнительно взять кредит наличными? Банки готовы выдавать клиентам дополнительные деньги. Это не отдельная ссуда, но вы получаете нужную сумму наличными и тратите их на свои потребности. Правда, так поступают далеко не все банки.
  4. Может ли банк не закрыть старые кредиты, оформив при этом новый кредитный договор? Нет, потому что договоренности фиксируются в договоре. Банку нет смысла обманывать другой банк и своего нового клиента.
  5. Что будет, если я не отдам деньги по новому кредиту после рефинансирования? Начнется стандартная процедура взыскания: сначала банк и коллекторы попытаются «воззвать к совести», потом подключится суд и судебные приставы. Приятного в этом мало, поэтому нельзя рефинансировать кредиты, если вы не уверены в своих возможностях их вернуть.

Вам нужна консультация по поводу рефинансирования кредитов? Вы волнуетесь за кредитный рейтинг? Обращайтесь, мы ответим на все ваши вопросы.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Что такое рефинансирование кредита простыми словами: выгоды и недостатки процедуры

Помимо стандартного кредитования банки предлагают заемщикам альтернативные услуги «на все случаи жизни». Весьма распространены льготные предложения: кредитные каникулы, реструктуризация и, конечно, рефинансирование кредитного договора.

Это хорошие костыли для клиентов, которые по воле обстоятельств попали в трудные жизненные ситуации. Часто заемщики обращаются за рефинансированием кредитов.

Давайте поговорим подробнее об услуге – что она собой представляет, какие преимущества и недостатки скрываются за этими словами.

В чем суть рефинансирования кредитных договоров?

Если говорить простыми словами, то рефинансирование представляет собой оформление нового договора с банком, на других условиях. Услуга в особенности окажется актуальной, если заемщик ставит перед собой следующие цели:

  • пролонгировать сроки возврата кредитных средств;
  • улучшить условия займа;
  • объединить кредиты;
  • не допустить просрочки;
  • уменьшить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет.

Таким образом, рефинансирование потребительского кредита позволяет человеку избежать накопления проблем, улучшить текущие условия кредитования, уменьшить ежемесячные взносы.

Заемщик заключает с банком новый договор на целевой кредит. Главное условие рефинансирования: погашение старых кредитов посредством открытия нового кредитного договора.

Типичный пример: Вы взяли ипотеку под 13% годовых, и исправно выплачивали ежемесячные платежи в течение 4-х лет. Затем банк предложил рефинансировать кредит, чтобы уменьшить процентную ставку. Теперь Вы платите ипотеку под 10% годовых.

Читайте также:  Как запатентовать свое изобретение и насколько это актуально в россии

Давайте разберемся, чем выгодно рефинансирование, и выгодно ли.

  1. Можно уменьшить процентную ставку по кредиту.
  2. Можно уменьшить ежемесячный платеж.
  3. Вы получаете возможность объединить кредитные обязательства по существующим кредитам в единственный кредит.
  4. Вы избегаете возможных просрочек и начисления пеней.

Рассчитать, выгодно ли рефинансирование в вашем случае

Условия рефинансирования для физических лиц

Банки предлагают рефинансировать кредит в индивидуальном порядке, определенным клиентам. Давайте разберемся, что нужно для рефинансирования кредита. При рассмотрении поступающих заявок рассматриваются следующие критерии:

  1. Гражданство человека. Важно, чтобы заемщик был гражданином РФ.
  2. Возрастная категория. Как правило, рефинансирование доступно лицам в возрасте 21-65 лет. Возможны небольшие корректировки в отдельно взятых банках.
  3. Занятость клиента. Важно, чтобы заемщик имел постоянный доход и был трудоустроен. С учетом реалий часто рефинансирование предлагают и лицам, имеющим «серую» заработную плату.
  4. Опыт работы. Нужно, чтобы в целом человек проработал хотя бы 1 год, но на последнем месте работы — не меньше 3-х месяцев.
  5. Размер доходов. С учетом законодательных поправок, необходимо чтобы человек платил по кредиту не больше 50-60% месячного дохода.
  6. Уровень кредитной истории. Важно, чтобы ранее не допускались просрочки по оплате кредитов.
  7. Место регистрации. Клиент должен быть зарегистрирован по месту регистрации банковского отделения.

Выше представлены общие требования, но банки могут предъявлять дополнительные условия. Более подробно информацию можно узнать, обратившись лично в банк, ознакомившись с соответствующим разделом на сайте или связавшись с менеджером по горячей линии. Дополнительные условия могут заключаться в необходимости использования кредитной карты, депозита в нужном банке.

Также важно упомянуть следующие условия для рефинансирования займа:

  • до конца срока оплаты кредита осталось полгода и больше;
  • заемщик своевременно оплатил больше 6-12 ежемесячных платежей;
  • текущие кредиты не были пролонгированы или реструктуризированы;
  • не допускались просрочки.

Ряд банков одобряют услугу рефинансирования, даже если по кредитам допускались небольшие просрочки. Речь идет о пропусках сроков не больше 10 дней. Детали нужно уточнять в конкретной организации.

Документы для рефинансирования

Как мы уже говорили, возможны 2 варианта начала рефинансирования:

  • банк предлагает рефинансировать кредит;
  • заемщик самостоятельно обращается за рефинансированием.

Рассмотрим второй вариант. Клиент заходит на официальный сайт банка и оставляет заявку на услугу, либо обращается к сотрудникам за помощью. Обратиться за услугой можно в банк, где выдавался кредит, а также в другие банки, предоставляющие рефинансирование.

Далее необходимо собрать и подготовить документы на перекредитование:

  1. Оригинал кредитного договора.
  2. График по погашению задолженности.
  3. Справка-подтверждение из банка, который выступает кредитором. В ней указываются:
    • данные о допущенных ранее просрочках;
    • платежные реквизиты, по которым необходимо перечислить денежные средства в случае одобрения услуги;
    • полноценная сумма остатка по кредитному договору.

    Если Вас интересует, когда можно сделать справку, то действительность документа исчисляется сроком 3 дня.

  4. Письменное согласие кредитора на услугу рефинансирования, которое предоставляется за 7 дней до погашения кредита.

После подачи пакета новый банк (если заемщик обратился в другое учреждение) проверяет данные, после чего выносится: либо одобрение, либо отказ. Как правило, отказы случаются в случае массовых и длительных просрочек по кредитам, уменьшения уровня дохода заемщика.

Рефинансирование: как это происходит

Процедура весьма простая, но необходимо запастись терпением. Переоформление не осуществляется за 1 день. Давайте рассмотрим, что это такое, и какие этапы следует пройти терпеливому заемщику.

  1. Подготовка документов и рассмотрение в банке.
  2. Одобрение заявки, подготовка и подписание нового договора.
  3. Переоформление документов по кредиту. Если по старым кредитным обязательствам было имущество под залогом, то оно переходит в собственность банка и по новому договору.
  4. Документальное оформление перевода денежных средств на погашение старых долгов. В частности, ими могут стать заявление о перечислении суммы или стандартное поручение.
  5. После перевода завершается процедура предоставления услуги.

Если рассматривать, через какое время после подготовки можно сделать и полностью завершить процедуру, то в целом уйдет 2-3 недели на оформление.

Позиция банка по рефинансированию: выгодно или нет?

Услуга, безусловно, имеет ряд выгод для кредитной организации, ведь подобные заведения бесплатно не работают. Однако это означает, что у банка есть свой интерес в том, чтобы выдать одобрение на рефинансирование. Банк зарабатывает:

  • На комиссии, которая взимается при рефинансировании. Нередко при обращении за услугой человеку приходится оплатить комиссию. Она может рассчитываться на основании запрошенной суммы рефинансирования;
  • На увеличении суммы кредита. Услуга часто подразумевает уменьшение ежемесячного платежа, но увеличение общей суммы долга. Например, по старому кредиту оставалось платить год, по новому договор действителен еще 2 года;
  • Посредством привлечения новых клиентов. Между банками идет конкуренция, и каждая кредитная организация заинтересована в привлечении новых клиентов.

Кроме того, возможны следующие затраты со стороны заемщика:

  • Оплата услуг нотариального заверения пакета документов;
  • Оплата новой страховки по кредиту;
  • Оплата услуг оценщиков, если речь идет о перекредитовании ипотеки или кредита с залогом (в частности, это практикуется в Сбербанке, ВТБ и других крупных кредитных компаниях).

Узнать, позволит ли вам суд заплатить только часть долга и закрыть все кредиты

Плюсы и минусы рефинансирования для заемщиков

Предлагаем разобраться, что дает рефинансирование простому человеку. Начнем из положительных сторон:

  1. Уменьшить уровень кредитной нагрузки.
  2. Снизить финансовые риски, если основной кредит взят в валюте, но у заемщика доходы исчисляются в рублях. Это позволит перестраховаться на случай резких колебаний курсов.
  3. Уменьшить размер процентной ставки и снизить уровень переплат.
  4. Уменьшить размеры ежемесячных платежей.
  5. Объединение большого количества займов в один кредит. Это в особенности актуально для клиентов МФО, которые берут займы под большие процентные ставки.
  6. Освободить предмет залога. Это актуально для людей, которые пользуются автокредитом или ипотекой. Обычно такое освобождение актуально для заемщиков, которым осталось платить немного, до года.

Что касается негативных сторон, то они будут следующими:

  1. Оплата комиссионных сборов за предоставление рефинансирования.
  2. Размер ежемесячных платежей. Если рефинансирование проводится с последующим уменьшением сроков выплаты, то размер платы будет увеличен.
  3. Размеры процентной ставки. Нет смысла подавать заявку на предоставление услуги, если разница между кредитами не будет составлять и 5% годовых.
  4. Погашение раньше срока. В новом кредитном договоре могут быть прописаны штрафы за досрочное погашение. Этот момент необходимо уточнять заранее.

Следует обратить внимание на разновидность погашения долга. Они бывают 2 видов:

  • дифференцированный;
  • аннуитетный.

В первом случае размер платежа всегда ровный, проценты начисляются исключительно на остаток кредита. Во втором случае сначала оплачиваются большей частью проценты, потом — тело кредита.

Альтернативные варианты

Банк занимается не только рефинансированием, но предоставляет также ряд других услуг, которые могут облегчить долговое бремя заемщика.

  1. Реструктуризация кредита. Предоставляется практически на тех же условиях, что и рефинансирование. Процедура подразумевает пересмотр условий кредитования. Предполагает более выгодные для заемщика процентные ставки или другие пункты. Например, человек взял кредит на 3 года с ежемесячным платежом 15 000 рублей. При реструктуризации срок кредитования увеличится, но сумма ежемесячного взноса составит 10 000 рублей. Все условия обсуждаются с банком индивидуально.
  2. Кредитные каникулы. Предполагают отсрочку платежей на определенный срок. Могут предоставляться в двух разновидностях: с ежемесячным погашением процентов или полная отсрочка без необходимости платить по кредиту. Условия тоже обсуждаются с банком отдельно.

Юрист подскажет, что делать, если отказали в кредитных каникулах

Советы юристов по рефинансированию

  1. Представьте дополнительные документы, которые подтвердят Ваши аргументы о необходимости рефинансирования.

    Например, если нужно объединить кредиты, можно представить:

    • справки о доходах, свидетельствующие о снижении зарплаты;
    • свидетельство о рождении ребенка, в связи с чем увеличились затраты семьи;
    • медицинские заключения об ухудшении здоровья.
  2. Привлеките юриста к переговорам. Если услуга была одобрена банком, не лишним будет обращение к юристу за консультацией. Он поможет разобраться в новых условиях, и подскажет, нужно ли соглашаться на предложенный кредитный договор.

Процедура рефинансирования кредита предоставляется банками по их доброй воле, отказы встречаются часто. С другой стороны, одобрение тоже может обернуться негативными последствиями, если подписывать договор без тщательной проверки.

Хотите знать больше о том, как облегчить ситуацию с кредитами? Нужна консультация? Обращайтесь, мы готовы помочь.

Рефинансирование кредита — что это такое простыми словами

Банковские организации постоянно обновляют размер процентных ставок по кредитам. Именно из-за этого в некоторых случаях выгодно пользоваться рефинансированием кредитов. Рефинансирование кредита — что это такое, и как оно оформляется? Ответы на эти вопросы можно найти в данной статье.

Для чего нужно рефинансирование кредита?

Вся суть данной процедуры заключается в том, что заёмщику выдаётся денежный займ для погашения уже имеющейся задолженности. При этом новый займ выдаётся на других условиях, которые в большинстве случаев являются более выгодными, чем были раньше.

Читайте также:  Квартирный вопрос аренда и проверка документов

Таким образом, данная процедура будет полезна заёмщику в том случае, если у него на текущий момент имеется кредит, процентная ставка по которому значительно превышает сегодняшние предложения.

К тому же рефинансирование может пригодиться тогда, когда человек попадает в сложную жизненную ситуацию и не может разобраться со своими долгами, а его кредитор отказывается провести реструктуризацию долга.

Закон о рефинансировании кредита

Перед тем как оформить заявление на получение рефинансирования кредита в банке, заёмщику рекомендуется изучить все свои права, чтобы детально разбираться во всех тонкостях этой процедуры. Для этого нужно изучить специальные документы, в которых прописаны законы о регулировании рефинансирования. Об этом говорится в следующих законах:

  1. О банках и банковской деятельности.
  2. О ЦБ Российской Федерации.
  3. О потребительском займе.
  4. Об ипотеке.

А также имеется отдельный федеральный закон, регулирующий процедуру рефинансирования – ФЗ от 03.07.2016 № 230. В этом законе детально прописаны все методы взаимодействия банковских и других кредитных организаций с их клиентами. Одним из этих методов как раз и является рефинансирование кредита.

Условия перекредитования

При оформлении договора рефинансирования кредита к клиенту предъявляются в основном те же требования, что и при получении потребительского кредита.

Так клиент, получающий кредит, должен иметь официальную работу с определённым стажем, стабильный источник дохода и хорошую кредитную историю.

Исходя из перечисленных факторов банк сможет оценить платёжеспособность заёмщика и в соответствии с полученными результатами предложит ему определённые условия сотрудничества. Если же клиент окажется неплатёжеспособным или ненадёжным, то ему, скорее всего, просто откажут в оказании услуг.

Что касается определённых условий перекредитования, то практически у всех банковских организаций в них имеются существенные отличия.

Причём в каждом отдельном банке могут быть разные условия для разных категорий клиентов.

Если вы хотите получить наиболее выгодные условия кредитования, то вам придётся собрать необходимую информацию в различных банках, сравнить её и сделать соответствующие выводы.

У банков имеются и некоторые сходства. Большинство кредитных организаций предлагают следующие виды рефинансирования:

  • новый кредит выдаётся только с целью погашения основной суммы оставшегося долга — накопившиеся проценты и иные платежи клиенту придётся оплачивать самостоятельно;
  • кредит выдаётся для полного погашения долга — погашаются проценты и любые другие платежи;
  • деньги, которые выдаются по новому кредиту, превышают сумму, необходимую для погашения долгов — после погашения долга у клиента останутся свободные денежные средства.

Как происходит процесс рефинансирования кредита?

Схема получения рефинансирования может обладать некоторыми нюансами в различных банковских организациях. Для получения полной информации о том, как происходит указанный процесс, рекомендуется обратиться к сотрудникам банка. Однако в общем виде процесс рефинансирования не сильно отличается в различных банках.

Стандартная процедура получения указанной услуги выглядит следующим образом:

  1. Для начала необходимо собрать все документы, которые понадобятся для оформления. О том, какие документы нужно будет взять, можете прочитать ниже.
  2. Как только соберёте нужный пакет документов, пройдите в ближайшее отделение банка, которое было выбрано для сотрудничества. Если не знаете, где находится ближайший филиал нужной организации, то можете получить эту информацию на их официальном сайте.
  3. После этого подайте собранные документы сотруднику банка на рассмотрение. Если ваша платёжеспособность будет подтверждена, то можно приступать к следующему этапу. В противном случае подайте документы в другую организацию.
  4. Как только найдёте банк, который одобрит вам рефинансирование, необходимо уведомить своего кредитора о том, что вы собираетесь произвести досрочное погашение долга.
  5. Далее останется лишь подписать договор с новым кредитором. После этого банк самостоятельно погасит вашу задолженность.

Необходимые документы

Чтобы пройти процедуру рефинансирования, клиенту необходимо будет собрать определённый пакет документов. Эти документы необходимы банку для того, чтобы определить платёжеспособность заёмщика.

В зависимости от выбранной банковской организации, перечень необходимых документов может быть разным. Каждый банк самостоятельно устанавливает правила оформления подобной сделки.

В основном же требуется предъявить следующие документы:

  • документ, удостоверяющий личность (паспорт);
  • справка о наличии стабильного дохода (2-НДФЛ);
  • поручительство (требуется не во всех случаях);
  • кредитный договор по имеющемуся займу (также нужны будут копии графика платежей и справка от прошлого кредитора, уведомляющая о качестве обслуживания кредита и текущем размере долга);
  • документы на недвижимость (пригодятся в том случае, если рефинансируется ипотечный кредит).

Преимущества и недостатки

Как и любой банковский продукт, рефинансирование долга по кредиту обладает своими преимуществами и недостатками. Однако в большинстве случаев преимущества значительно преобладают над минусами данной банковской услуги. Именно поэтому рефинансирование пользуется большой популярностью.

Основные преимущества:

  1. Уменьшение суммы ежемесячного платежа. Многие клиенты, когда берут кредит, думают, что смогут его легко погасить в течение небольшого срока. Однако в дальнейшем оказывается, что платёж по кредиту сильно бьёт по их карману. В этом случае можно оформить перекредитование и снизить размер ежемесячно платежа за счёт увеличения срока погашения на несколько лет.
  2. Смена валюты. Учитывая последние события, которые происходят с курсом рубля, вопрос смены валюты для совершения платежей стал особенно актуальным. Поэтому если у вас появляется необходимость погашать свой долг в другой валюте, то можно легко поменять её через рефинансирование.
  3. Превращение нескольких кредитов в один. Оплачивать сразу несколько кредитов крайне неудобно, особенно если они взяты в разных банках. Гораздо проще объединить их в один. А сделать это можно через процедуру перекредитования.
  4. Снижение ставки по кредиту. С каждым годом процентные ставки по кредитам изменяются в разные стороны. В последнее время ставка только падает. Если вы оформляли кредит по более высокому проценту, чем предлагается в данный момент, то целесообразно будет снизить процент за счёт рефинансирования.
  5. Снятие залога. В том случае, если вы приобретали недвижимость по ипотеке или автомобиль по автокредиту, всё это имущество будет находиться в залоге у банка. Если же вы захотите продать своё имущество, то необходимо сначала вывести его из-под залога. Сделать это можно через рефинансирование задолженности. Дело в том, что после проведения этой процедуры, имущество, которое ранее находилось в залоге, перейдёт в вашу собственность, так как будет оформлен обычный потребительский кредит.

Основные недостатки:

  1. Увеличение суммы переплаты. Если вы проводите рефинансирование с целью уменьшения размера ежемесячного платежа путём увеличения срока погашения, то общая сумма переплаты будет существенно увеличена. Ведь на кредит ежегодно начисляются проценты. Если увеличить срок кредитования, то процентов по долгу набежит гораздо больше.
  2. Дополнительные траты. Нередко банки устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита. В этом случае при оформлении рефинансирования заёмщик будет вынужден выплатить дополнительную комиссию, установленную банком. Учитывая этот факт, размер комиссии может превысить выгоду, которую вы получите за счёт уменьшения процентной ставки.
  3. Жесткие требования к клиенту. В предоставлении рефинансирования заёмщику могут отказать даже при наличии незначительных просрочек по имеющемуся у него кредиту. Жесткие требования, предъявляемые банком, можно объяснить тем, что кредитор не хочет рисковать своими деньгами и отдавать их ненадёжным клиентам.

В чём подвох рефинансирования кредита? Несмотря на наличие недостатков, рефинансирование кредитов всё равно является крайне выгодным решением для некоторых людей. Однако перед тем как оформить перекредитование, рекомендуется тщательно обдумать своё решение и взвесить все плюсы и минусы, которые вы от этого получите.

Рекомендации

Оформление рефинансирования кредитов является довольно непростым процессом. Подходить к такому делу необходимо с максимальной серьёзностью. Чтобы данная процедура оказалась для вас полезной и стала более простой, следуйте следующим рекомендациям:

  1. Если по вашему кредиту предусмотрены аннуитетные платежи (сначала необходимо выплатить проценты, а потом только долг), то оформлять рефинансирование кредитного договора не имеет смысла. За счёт этого вы только увеличите сумму переплат. Можете убедиться в этом сами, воспользовавшись специальным кредитным калькулятором.
  2. Перед оформлением рассчитайте, какую выгоду вы получите за счёт проведения данной операции. Нередко происходят такие ситуации, когда выгода, полученная за снижение процентной ставки, перекрывалась расходами на оформление всех необходимых документов и оплату различных комиссий.

Исходя из материала, представленного в данной статье, можно сделать вывод, что рефинансирование действительно является полезным банковским продуктом в некоторых случаях. Однако подходить к такому делу необходимо со всей серьёзностью. В противном случае можно понести дополнительные убытки.

Видео по теме

Adblock
detector