У Банка России есть инструменты для сдерживания чрезмерного роста кредитования. Но новые ограничительные меры могут обрушить рынок / Андрей Гордеев / Ведомости

Банк России продолжает ужесточать регулирование розничного кредитования и возвращать его к докризисным принципам: с 1 января 2023 г.

ЦБ начнет использовать макропруденциальные лимиты (МПЛ) – новый инструмент для проактивного реагирования.

Он позволит регулятору ограничивать количество выдаваемых банками и МФО необеспеченных кредитов и способствовать росту экономики «без избыточных рисков», говорится в новом докладе ЦБ.

Начать пользоваться новым предохранителем от рискованного (и наиболее маржинального) кредитования ЦБ хотел со второй половины 2022 г.

, но из-за кризиса, а за ним и замедления экономической активности и ужесточения риск-политики банков перенес свои планы на 2023 г.

Но острая стадия кризиса прошла, а банки снижают ставки – ЦБ видит тенденцию восстановления необеспеченного потребкредитования, а заодно и возвращения рискованных практик.

У Банка России в арсенале есть три инструмента для сдерживания чрезмерного роста кредитования. Первый – антициклическая надбавка, которая пока не применяется, но ЦБ планирует ее использовать в будущем для накопления банками буферов капитала.

Второй – надбавки к коэффициентам риска, они используются как для накопления буферов капитала, так и для ограничения рискованного кредитования. Размер надбавки коррелирует с показателем долговой нагрузки заемщика (ПДН; отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам к среднемесячному доходу).

Чем выше у заемщика риск, тем больше потребуется капитала банку, а значит, выдача кредита должна стать менее выгодной. Но ЦБ не раз признавал, что банки с большим запасом капитала продолжают действовать агрессивно и фактически повышать закредитованность граждан.

Более того, в периоды кризиса ЦБ смягчает надбавки, освобождая банкам часть капитала. Третий инструмент – МПЛ – будет использоваться только для количественных ограничений, он не нагружает капитал.

МПЛ применят к банкам с универсальной лицензией (вклад банков с базовой лицензией в рост долговой нагрузки граждан минимален) и МФО.

Для банков лимиты будут распространяться на необеспеченные кредиты и кредитные карты и устанавливаться отдельно по двум параметрам – показателю ПДН и сроку кредита.

На кредиты заемщикам с ПДН выше 80% должно будет приходиться не более 25% от всего объема выдаваемых необеспеченных займов. Долю кредитов со сроком более пяти лет планируется ограничить на уровне 10%.

Таким образом, для банков будут одновременно действовать четыре лимита.

Для МФО будет действовать два лимита по ПДН: заемщикам с нагрузкой выше 80% организации не смогут выдавать более 35% от всех потребкредитов и займов с лимитом кредитования.

У ЦБ пока нет полномочий вводить количественные ограничения по ипотеке – сдерживание кредитования в этом сегменте осуществляется за счет надбавок. С 1 декабря ЦБ повысит коэффициенты риска для ипотеки на новостройки с первоначальным взносом до 10%, для вторичного рынка такая надбавка уже действует.

По предварительной оценке ЦБ, под ограничения может попасть до 10% от размера потребкредитов, который банки предоставляют за квартал, для МФО доля может составить 14%.

В количественном выражении под ограничение МПЛ подпадает меньше кредитов, чем в стоимостном (из-за того что средний размер кредита заметно выше по долгосрочным кредитам и кредитам с высоким ПДН): в потребкредитах доля выпадающих ссуд может составить около 5% от общего количества, оценивает ЦБ.

Право вводить МПЛ у ЦБ появилось в декабре 2021 г., после того как президент подписал соответствующий закон. Этот инструмент стал нужен регулятору после бурного роста розничного кредитования в 2021 г.

Темпы роста необеспеченного кредитования с января по октябрь достигали 17%, при этом прирост портфелей отдельных крупных банков превышал 40%, следует из данных ЦБ. В конце 2021 г. необеспеченное кредитование росло темпом около 20%, а доля кредитов с ПДН выше 80% в IV квартале 2021 г. достигла 34%. Еще в 2018 г.

доля необеспеченных кредитов, предоставленных на срок более пяти лет, не превышала 5%, тогда как в середине 2021 г. достигла в выдачах 26%, пишет в докладе ЦБ.В 2022 г.

на фоне кризиса банки ужесточили свои стандарты и во II квартале текущего года доля необеспеченных кредитов составила 13% (доля кредитов с ПДН выше 80% снизилась до 28,4%), но у ряда банков этот показатель существенно выше среднерыночных, указывает ЦБ.

https://www.youtube.com/watch?v=0_bpdTgmdcU\u0026pp=ygWGAdCR0LDQvdC60LDQvCDRgNC10LrQvtC80LXQvdC00L7QstCw0LvQuCDQvNC10L3Rj9GC0Ywg0YPRgdC70L7QstC40Y8g0L_QviDQutGA0LXQtNC40YLQsNC8INC00LvRjyDQv9C-0LTQtNC10YDQttC60Lgg0LfQsNC10LzRidC40LrQvtCy

На фоне смягчения денежно-кредитной политики в мае – июне банки начали снижать процентные ставки по кредитам и смягчать требования к заемщикам.

В итоге в июне – августе рост портфеля необеспеченных потребительских кредитов возобновился: +0,2% за июнь, +0,7% за июль и +1,8% за август. В августе 2022 г. общий размер выданных банками кредитов достиг 1,1 трлн руб.

впервые с февраля, следует из данных Frank RG. Из этой суммы 49%, или 539,9 млрд руб., пришлось на кредиты наличными, что почти на четверть больше, чем в июле.

Банк России не считает, что введение МПЛ приведет к существенному снижению доступности кредитов для граждан (этого опасается рынок), за исключением уже закредитованных заемщиков: им, возможно, придется отложить решение об очередном займе.

Тем, кто хочет взять дополнительный кредит, который может привести к росту ПДН выше 80%, придется снизить размер запрашиваемой суммы для уменьшения своей долговой нагрузки, полагает ЦБ.

Заемщики могут предоставлять банку и МФО наиболее полные сведения о своих доходах, чтобы значение ПДН точнее отражало уровень их нагрузки.

Использование МПЛ ограничит темпы роста необеспеченного потребкредитования. По оценке ЦБ, в конце периода 2023–2025 гг. прогнозируемый портфель таких кредитов будет меньше на величину около 800 млрд руб., чем без применения МПЛ.

Наиболее выраженное влияние МПЛ окажут на макропоказатели в 2023 г.: кумулятивный вклад в уровень реального валового выпуска может составить до -0,25 п. п. и в годовую инфляцию – около -0,15 п. п. Но уже к концу 2025 г.

накопленное влияние от МПЛ будет околонулевым. Основная цель МПЛ – сгладить потребление и ограничить накопление рисков, пишет ЦБ.

При этом экономика будет расти в условиях более здоровой структуры, характеризующейся меньшей закредитованностью населения и большей устойчивостью финансовой системы.

МПЛ положительны и для конкуренции: банки с существенной долей предоставляемых рискованных кредитов будут вынуждены снизить их концентрацию, а другие при желании смогут ее увеличить.

В текущей экономической ситуации новые ограничения могут сузить возможности заемщиков, говорит собеседник в крупном банке: более длинный срок кредита позволяет снизить ежемесячную долговую нагрузку и клиент может в комфортном для себя режиме выполнять финансовые обязательства перед банком.

Банк России готовил рынок к вводу новых ограничений давно – игроки прошли уже через стадию неприятия к стадии адаптации, говорит председатель совета Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка Эльман Мехтиев. Но в случае вступления в силу МПЛ еще более явным станет избыточность ранее введенных ограничений, призванных решить проблему роста долговой нагрузки, к примеру ограничения полной стоимости кредита.

«Это слишком резкий старт», – говорит председатель совета директоров группы Finbridge («Деньги сразу», Oneclickmoney, CashToYou) Леонид Корнилов. По данным аналитического центра Finbridge, под ограничения попадет свыше 60% потребительских займов, выдаваемых МФО.

Внедрение МПЛ затронет существенно большую часть рынка, чем 14%, согласен финансовый директор компании Webbankir Илья Соловий. А в самом массовом PDL-сегменте («до зарплаты») доля таких займов достигает 80–90%.

Таким образом, отмечает он, новый механизм МПЛ коснется более половины микрофинансового рынка.

Всем игрокам без исключения придется перестраивать собственную бизнес-модель, признает генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров, иначе возможности для дальнейшего роста будут сужены за счет давления на капитал. Он полагает, что нововведения и последующего снижения прибыли не выдержат порядка 30% небольших компаний. 

Нововведение ЦБ, вероятно, все же позволит достичь снижения долговой нагрузки населения, говорит Макаров. Политика регулятора позволила очистить рынок от компаний, которые вели высокорискованную политику, отмечает Соловий. Но новые ограничительные меры способны обрушить рынок, предупреждает он: высок риск роста доли нерегулируемого сегмента, куда перейдут «потерянные» клиенты.

В подготовке статьи участвовала Софья Шелудченко

Заемщикам помогут реструктурировать кредиты в разных банках одновременно — Российская газета

Схема нацелена на решение проблем должников, имеющих несколько кредитов в различных банках. Например, если заемщик оформил ипотеку и потребительский кредит на ремонт.

В случае финансовых трудностей заемщик обычно старается в первую очередь платить по ипотеке, а по потребительскому кредиту может допускать просрочки.

При этом, как правило, заемщик обращается только к одному кредитору по вопросу восстановления платежной дисциплины и не располагает информацией о возможности временного снижения платежей по всем кредитам одновременно и, как следствие, недопущения ухудшения своей кредитной истории и риска банкротства.

«Применение стандарта позволит решать эту проблему на условиях, приемлемых для всех сторон. Заемщик, столкнувшийся с потерей работы, длительной болезнью и другими сложностями, сможет обратиться в один из банков с заявлением о комплексном урегулировании задолженности.

В нем он укажет и другие банки, перед которым имеются неисполненные кредитные обязательства.

Эти банки смогут или самостоятельно взаимодействовать друг с другом в рамках стандарта, или назначить одного из них оператором, который возьмет на себя задачу по согласованию со всеми заинтересованными сторонами возможности реструктуризации кредитов заемщика», — отметили в ЦБ.

https://www.youtube.com/watch?v=0_bpdTgmdcU\u0026pp=YAHIAQE%3D

Документ также закрепляет перечень сложных жизненных ситуаций, при которых рекомендуется проводить реструктуризацию, и примерный список подтверждающих документов. Применение стандарта будет добровольным. Предполагается, что решившие присоединиться к Стандарту кредиторы в ближайшее время разместят инструкции для заемщиков на своих сайтах.

Ипотека остается одним из основных способов улучшения жилищных условий россиян, в 2022 году она обеспечила 86% прироста всех розничных кредитов, а ее доля впервые превысила 50% в структуре заимствований граждан, отметил замгендиректора ДОМ.РФ Алексей Ниденс.

«Вместе с тем, с учетом общей экономической ситуации и тенденций рынка мы видим, что растет доля ипотечных кредитов с высокой долговой нагрузкой (предельная долговая нагрузка более 80%): в четвертом квартале 2022 года выдача таких кредитов достигла 44% по сравнению с 36% кварталом ранее.

Очевидно, что в случае попадания семьи заемщика в сложную жизненную ситуацию ухудшается платежная дисциплина и возникает риск утраты жилья, причем часто единственного.

Чтобы этого не допустить, сегодня вместе с коллегами из Банка России и Сбербанка мы предлагаем рынку новый комплексный подход, который поможет заемщикам и кредиторам найти индивидуальное взаимоприемлемое решение и урегулировать возникшую проблему с платежами по кредитам», — сказал Ниденс.

По оценке ДОМ.РФ, сейчас непогашенный ипотечный кредит имеет 7,7 млн российских семей. Уровень просроченной задолженности по ипотеке сроком более 90 дней — около 0,7% от общего объема портфеля.

Что будет с кредитами в 2023 году и как изменятся требования к заемщикам

С 1 января 2023 года ЦБ ограничит выдачу высокорискованных кредитов. Из-за этого потребительские займы станут дороже, а требования к заемщикам — жестче. Что еще произойдет с рынком кредитов в следующем году? И стоит ли брать деньги в долг? Публикуем мнения аналитиков.

Что происходило в 2022 году с потребительскими кредитами: кратко

С января по октябрь 2022 года банки выдали россиянам кредитов на 2,19 трлн.рублей. Это на 40,7% меньше, чем за аналогичный период 2021 года, и на 13,9% меньше, чем в таком же периоде «пандемийного» 2020-го, сообщает НБКИ.

Из-за резкого повышения ключевой ставки до 20% годовых в феврале выросли и ставки по кредитам. При этом закредитованность россиян продолжала расти, как и процент просроченной задолженности, говорит Денис Кузьменко, руководитель компании «Кредитный брокер»: «Общая тенденция такова: при реальном падении доходов заемщиков растет размер выплат по кредитам».

Банки стали тщательнее оценивать каждого заемщика и его работодателя, особенно после объявления о частичной мобилизации.

«Причина в том, что государство приняло законопроекты и о списании задолженности в случае гибели мобилизованного заемщика, и о предоставлении кредитных каникул по потребительским и ипотечным кредитам мобилизованных и членов их семей», — говорят аналитики Банки.ру.

Как менялась ключевая ставка в 2022 году:

Ключевая ставка — это процент, под который ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам и принимает от них деньги на депозиты. От уровня ключевой ставки зависят и ставки по кредитам для населения — обычно они на несколько пунктов выше этого показателя.

Что будет с рынком кредитов в 2023 году

Банк России принял решение установить макропруденциальные лимиты по необеспеченным потребительским кредитам с 1 января 2023 года. Так ЦБ ограничит выдачу высокорискованных займов, сделает ее менее выгодной. Эти меры приведут к повышению стоимости потребительского кредитования и ужесточению требований к заемщикам, говорят аналитики Банки.ру.

При этом эксперты считают, что динамика кредитования улучшится по всем направлениям, кроме, возможно, автокредитования. С оговоркой — если рынок не накроет очередной кризисной волной.

«Если инфляция замедлится ближе к целевым значениям, установленным ЦБ, можно ожидать смягчения кредитно-денежной политики.

Вероятно, даже снижения ключевой ставки, что подстегнет банки к снижению ставок по кредитам, — говорит аналитик Банки.ру Вадим Тихонов.

— Правда, это вряд ли произойдет в первой половине 2023 года даже при отсутствии мощных шоков. Как, впрочем, не стоит ожидать в 2023 году и восстановительных рекордов динамики кредитования».

На отношение банков к клиентам продолжит влиять частичная мобилизация. Особенно, если будут приняты новые правила кредитования в пользу участников СВО. Еще одно нововведение, из-за которого банки будут тщательнее проверять заемщиков, касается изменений в процедуре внесудебного банкротства. Власти предлагают расширить границы сумм — верхнюю планку повысят с 500 тыс. до 1 млн рублей.

«Банки сейчас максимально внимательно относятся к заемщику. Проверяют все: доход, семейное положение, окружение и даже социальные сети», — говорит Денис Кузьменко, руководитель компании «Кредитный брокер».

Россиянам разрешат списывать до 1 млн рублей долгов: как изменятся условия внесудебного банкротства

Брать ли кредит в 2023 году

В любое время, если вы собираетесь взять кредит, удостоверьтесь, что сможете его выплатить. Проанализируйте свой бюджет, сформируйте подушку безопасности, изучите предложения банков.

«Если все эти факторы учитывать, то можно брать кредит и сейчас, не дожидаясь 2023 года. Цикл снижения ключевой ставки завершился, и в ближайшие месяцы лучших условий по кредитам не будет», — говорит Вадим Тихонов.

Подобрать кредит

По словам аналитиков Банки.ру, в следующие год-два существенного развития, новых рекордов не случится. Зависимость экономики страны от политических решений и их последствий будет влиять рынок более, чем что-либо еще, считают эксперты.

«Перед тем как взять в банке 10 тысяч или 10 миллионов рублей, вы должны здраво оценивать свои возможности и понимать, что та или иная сумма действительно крайне необходима в этот период жизни, — говорит Денис Кузьменко. — Платите без просрочек по любому банковскому продукту. Если есть сомнения и вы можете повременить, подождите и накопите необходимую сумму».

Кредитная гигиена: как правильно брать и погашать. Рассказывает экономист Банка России

Банкам рекомендовали менять условия по кредитам для поддержки заемщиков

22 октября 2021 года Центральный Банк выпустил информационное письмо №ИН-06-59/83. В нем Центробанк рекомендует кредитным организациям идти навстречу заемщикам и по возможности проводить реструктуризацию возникающих задолженностей.

https://www.youtube.com/watch?v=XURquvmxzsM\u0026pp=ygWGAdCR0LDQvdC60LDQvCDRgNC10LrQvtC80LXQvdC00L7QstCw0LvQuCDQvNC10L3Rj9GC0Ywg0YPRgdC70L7QstC40Y8g0L_QviDQutGA0LXQtNC40YLQsNC8INC00LvRjyDQv9C-0LTQtNC10YDQttC60Lgg0LfQsNC10LzRidC40LrQvtCy

Под кредитными организациями понимаются банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственным кредитные потребительские кооперативы. Под заемщиками — физические лица, субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП), а также самозанятые граждане.

Показать содержание

???? В чем состоит суть поддержки

Суть поддержки, о которой говорит Центробанк, заключается в следующем: банкам и другим кредитным организациям рекомендуется осуществлять реструктуризацию для заемщиков с проблемами в погашении кредитов (займов). В первую очередь это относится к заемщикам физическим лицам.

Для этого предлагается заемщику-физлицу обращаться в банк с заявлением об изменении условий кредитного договора. Проще говоря, человек должен попросить у банка о реструктуризации возникающей задолженности. В заявлении может быть указано как минимум одно из условий:

• Произошло снижение дохода (совокупного дохода всех заемщиков), и это не позволяет ему осуществлять в полном объеме ежемесячные платежи по кредиту (займу).
• Заемщик указывает в заявлении наличие у него или у совместно проживающих с ним членов семьи подтвержденного заболевания коронавирусной инфекцией.

Эти условия могут быть указаны и одновременно.

В этих случаях Центробанк рекомендует кредитным организациям рассматривать положительно такие заявления и изменять условия кредитных договоров (договоров займа) с момента обращения заемщика с таким заявлением.

При этом Центробанк рекомендует переводить таких клиентов на условия, предусмотренные внутренними программами реструктуризации кредитных учреждений.

И не начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитного договора (договора займа).

Логика Центробанка понятна — для всех выгодно, чтобы задолженности по кредитам не копились. Поэтому предполагается, что лучше произвести реструктуризацию долга у клиента, оказавшегося в сложном финансовом положении. Чем ожидать взыскания задолженности с него в судебном порядке.

Также понятно и то, что снижение доходной части у заемщиков часто связано с заболеванием коронавирусной инфекцией или в связи с экономическим спадом из-за пандемии коронавируса.

Действительно, человек сам или его близкие могут заболеть. А это приводит к тому, что он оказывается как минимум на 2 недели на карантине, если заболели члены его семьи. Либо, как минимум, 3-4 недели на больничном, если заболел сам.

В некоторых случаях при тяжелом течении болезни срок выздоровления может затянуться на 1,5-2 месяца.

В этот период, и в период выхода после больничного, доход заемщика может значительно «просесть» — в некоторых организациях система оплаты выстроена таким образом, что после больничного снижаются премиальные и стимулирующие выплаты.

А вот снижение экономических показателей организации (а, следовательно, и зарплаты) может происходить (и происходит!) из-за ограничительных мер, принимаемых на федеральном и региональном уровнях. Так, дни с 30 октября по 7 ноября 2021 года Указом Президента России №595 объявлены нерабочими.

А в некоторых регионах нерабочими объявлены дни уже с 25 октября. При этом остается открытым вопрос о продлении нерабочего периода и после 7 ноября. Все это не может не сказаться на доходах предприятий и организаций. А значит — это отразится и на зарплатах. А ведь у многих ипотека была взята задолго до пандемии. Поэтому предложение Центробанка вполне логично.

Однако в нем имеется одно значительное «НО»… И заключается оно в том, что рассматриваемое нами письмо — всего лишь информационное. И содержащиеся в нем положения — всего лишь рекомендательные.

То есть они не являются обязательными для исполнения. И это — проблема.

Поскольку если банк (или другая кредитная организация) откажет в реструктуризации задолженности, то принудить его к этому невозможно.

Но и банки тоже можно понять.

Ведь если они будут принимать заявление только по основаниям, что у заемщика кто-то заболел, или он заболел сам, то не возникнет ли злоупотреблений этим со стороны клиентов? Видимо, именно поэтому Центробанк не стал обязывать нижестоящие кредитные организации. А дал им право в каждом конкретном случае рассматривать заявление и принимать решение с учетом индивидуальных особенностей.

https://www.youtube.com/watch?v=XURquvmxzsM\u0026pp=YAHIAQE%3D

Кроме реструктуризации долгов заемщиков, попавших в такую ситуацию первый раз, Центробанк рекомендует банкам применять подобный подход и к тем, кому реструктуризацию уже проводили ранее.

Как работает процедура банкротства для физических лиц в 2021 году и какие долги платить все равно придется

Обновленный перечень документов для назначения страховой пенсии по старости

???? Сроки для обращения для физических лиц

Частичная отмена послаблений, новые меры поддержки банков и отдельные изменения в банковском регулировании в 2023 году

«рассрочка» 18 для КО на 10 лет19 — по 31.12.

2032 — по созданию резервов на возможные потери по полностью заблокированным активам, на распоряжение которыми из-за санкций наложены явные ограничения и по которым нет альтернативных источников возмещения (корсчета, межбанковские кредиты, иные требования к иностранным банкам, кредиты и прочие требования (в том числе из облигаций) к заемщикам из стран, которые ввели блокирующие санкции, вложения в дочерние организации в этих странах, совершенные платежи по еврооблигациям, которые заблокированы в Euroclear/Clearstream, а также валютные счета в НРД).

При этом «рассрочка» не будет предоставляться по прочим активам с ограничениями на использование (еврооблигации, конечными должниками по которым являются российские юридические лица, российские государственные еврооблигации и кредиты нерезидентам, выданные в валютах недружественных стран, по которым существуют проблемы с обслуживанием из-за действий платежных агентов), где предусмотрены альтернативные механизмы возмещения (например, платежи в рублях в пользу российских держателей, выпуск замещающих рублевых облигаций).

Читайте также:  Кто может получить участок под ижс бесплатно и как это сделать

«Рассрочка» предполагает, что в течение 10 лет КО должны будут равномерно снижать чистый (то есть за вычетом резервов) объем заблокированных активов. Таким образом, они смогут снизить его либо постепенно резервируя эти активы, либо за счет их урегулирования (например, взаимозачета требований и обязательств, где возможно; выделения таких активов в отдельное юридическое лицо).

При использовании «рассрочки» стоимость активов в бухгалтерском учете должна быть зафиксирована КО в рублях по курсу, определяемому в порядке, установленном нормативным актом Банка России по бухгалтерскому учету заблокированных активов, что позволит в дальнейшем избежать «бумажного» результата (прибыли или убытка) от переоценки.

Одновременно по 31.12.

2023 активы, с которыми из-за санкций ограничено совершение операций или сделок, в том числе полностью или частично заблокированные, будут исключаться из расчета нормативов ликвидности (Н2, Н3, Н4), а в расчет нормативов достаточности капитала будут включаться с риск-весом 100%. Одновременно проводится работа в целях закрепления соответствующих норм в Инструкции № 199-И.

Для КО — расчетных депозитариев и НКО — центральных контрагентов будут определены дополнительные требования в отношении учета заблокированных активов при расчете обязательных нормативов, резервов и выплаты дивидендов с учетом особенностей осуществления ими инфраструктурных функций;

временное обнуление требований по надбавкам к нормативам достаточности капитала банков с 2023 года с их последующим постепенным восстановлением в течение 5 лет (включая грейс-период в 1 год)20. Вне зависимости от соблюдения указанных временных надбавок банки смогут выплачивать вознаграждение своему менеджменту для сохранения его мотивации к быстрому восстановлению финансовой устойчивости КО.

• При этом для сохранения устойчивости сектора будет ограничено распределение прибыли банками, а именно: полный запрет — если временный уровень надбавок будет нарушен; до 50% прибыли текущего года и 0% прибыли прошлых лет — если значение норматива находится между временным уровнем и целевым; без ограничений — если соблюдается целевой уровень надбавок (3,5% — СЗКО, 2,5% — БУЛ21).
• В целом мера позволит банкам признать убытки по проблемным активам по мере отмены временных послаблений и постепенного вызревания проблем без серьезных последствий.
• Одновременно проводится работа в целях закрепления соответствующих норм в Инструкции № 199-И;

Банки ликвидируют часть кредитов и кредитных карт: чем это обернётся для заёмщиков

— Вчера понизили лимит по кредитной карте ровно на ту сумму, которая была в доступе, при звонке на горячую линию было сказано, что да, так и есть, и вас должны были уведомить.

Просмотрев все выписки, я не увидел никаких уведомлений. Хотя согласно договору уведомление должно было быть за пять дней.

До этого у меня была просрочка, но она была успешно погашена, и претензии от банка были закрыты, — жалуется держатель кредитной карты из Воронежа.

https://www.youtube.com/watch?v=NyBrxoc6OHo\u0026pp=ygWGAdCR0LDQvdC60LDQvCDRgNC10LrQvtC80LXQvdC00L7QstCw0LvQuCDQvNC10L3Rj9GC0Ywg0YPRgdC70L7QstC40Y8g0L_QviDQutGA0LXQtNC40YLQsNC8INC00LvRjyDQv9C-0LTQtNC10YDQttC60Lgg0LfQsNC10LzRidC40LrQvtCy

Женщина из Ростова-на-Дону получила одобрение кредита в онлайн-банке. Пришла в офис для уточнения всех кредитных условий перед заключением договора. Каково же было изумление будущего заёмщика, когда ей сказали: сначала оформляйте кредит, а потом мы вам выдадим договор. Только тогда вы сможете ознакомиться с условиями.

Менеджер утешила клиентку: «Не переживайте, мы очень лояльны, всё будет хорошо, но договор и график платежей — только после того, как вы нажмёте на кнопочку «Оформить кредит». Женщина решила не рисковать и отказаться от кредита.

Кстати, одобрен он был по ставке 10%, а при повторном просмотре в офисе она выросла уже до 14,25%.

— Я зарплатный клиент, но и меня обманул банк. Оформляла заявку по выдаче потребительского кредита, на телефон пришло СМС об одобрении кредита по ставке 11% годовых и предложение подойти в офис банка с паспортом.

Вот здесь и начинается самое интересное. При посещении офиса лично и выслушивании выгодных предложений банка по подпискам ставка по кредиту увеличивается до 18% годовых.

Как такое может быть? — задаётся вопросом потенциальный заёмщик из Челябинской области.

Это лишь несколько примеров из многочисленных жалоб на кредитные продукты банков, которые появились этой весной. Сейчас у многих заёмщиков появились опасения, что проблем с получением денег и погашением задолженности может стать больше.

После того как Центробанк два раза поднял ключевую ставку этой весной, стали расти и ставки по кредитам. При этом долговая нагрузка на заёмщиков достаточно большая.

Чтобы исключить злоупотребления в банках и не повышать закредитованность населения, в последнее время звучат предложения ограничить выдачу денег.

Валютный феномен: почему дешевеет доллар и каким будет курс рубля к лету

Цель таких инициатив — защитить права заёмщиков. Так, в середине мая Центробанк рассматривал вопрос о частичном запрете выдавать кредиты физическим лицам по плавающим ставкам. Например, если их срок меньше года или больше 20 лет. Также прозвучала инициатива запретить выдачу кредитных карт с нефиксированным процентом. Сейчас разрабатывается соответствующий законопроект.

Дело в том, что ЦБ обеспокоен планами банков развивать продукты с плавающими ставками. Регулятор обратил внимание и на риски, которые могут возникнуть для заёмщиков.

Пока процент таких кредитов и кредитных карт небольшой, но если эти продукты будут развиваться, то шанс попасть в долговую яму у заёмщиков вырастет.К примеру, длинные кредиты максимально чувствительны к изменению параметров.

Например, если ставка по ним на 15 лет меняется с 7% на 9%, то размер ежемесячного платежа вырастает на 13%, а переплата — на 34%.

— Любые кредиты с плавающей ставкой должны насторожить заёмщика. Минусов может быть больше, чем плюсов. Плавающая ставка может рассчитываться по-разному. Она может зависеть от индекса MosPrime московского межбанковского кредитного рынка.

Может рассчитываться исходя из ключевой ставки и маржи банка. Ставка ЦБ, в свою очередь, связана и с курсом рубля, который нестабилен.

Соответственно, заёмщик никогда не может быть уверен, во сколько ему обойдётся кредит и сколько составит переплата, — пояснил экономист, топ-менеджер в области внешних связей и корпоративных коммуникаций Андрей Лобода.

По данным Центробанка, на 1 марта 2021 года задолженность населения по кредитам составляла почти 21 триллион рублей. С начала года она выросла почти на 800 миллиардов. В первом квартале 2021-го сумма неоплаченных долгов перед банками достигла максимума за четыре года.

— Все возможные запреты по выдаче кредитов Центральный банк рассматривает как инструменты для предотвращения сложностей на финансовом рынке как для заёмщиков, так и для самих финансовых организаций.

Поэтому постепенно ужесточается процедура выдачи займов, вводится такой параметр, как порог долговой нагрузки, могут быть пересмотрены максимальные значения закредитованности заёмщиков. Что касается ограничений по кредитам с плавающей ставкой, то это вызвано последними решениями регулятора. ЦБ перешёл от снижения ключевой ставки к её повышению.

Это автоматически может привести к удорожанию кредитов для граждан, — считает руководитель аналитического департамента AMarkets Артём Деев.

Правда, это коснётся вновь выдаваемых займов. Условия по уже полученным ранее кредитам пересматриваться не будут. Это касается в том числе и ссуд с плавающими процентами. На это обращает внимание аналитик «БКС Мир инвестиций» Егор Дахтлер.

https://www.youtube.com/watch?v=NyBrxoc6OHo\u0026pp=YAHIAQE%3D

По его словам, пока предполагаемые ограничения на некоторые виды кредитов с плавающими ставками не окажут влияния на заёмщиков. В целом в нашей стране подобные ссуды очень редки.

При этом Егор Дахтлер советует не тянуть время, если кредит необходим в ближайшем будущем. На фоне повышения ключевой ставки кредитные ставки в банках также растут. Предпосылок для снижения процентов пока нет. Скорее всего, рост продолжится в течение всего этого года.

— Что касается досрочного погашения, то оно особенно выгодно именно на ранних этапах кредита. Это специфика аннуитетных платежей. Допустим, если кредит был оформлен на пять лет, то погасить его досрочно оптимально не позже чем через год или через два.

Если же прошло уже четыре года, то существенной экономии от досрочного погашения вы не получите (львиная доля процентов уже выплачена банку).

Соответственно, в таком случае можно не торопиться и направить свободные деньги на другие цели, например в инвестиции, — добавил Егор Дахтлер.

Планируемые нововведения мало отразятся на нынешней ситуации на рынке, они касаются в основном новых выдач. По действующим же кредитам предлагаемые новации коснутся сферы информирования заёмщиков, отметил главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман.

Он обратил внимание на ещё одну инициативу: ЦБ предполагает ввести норму, по которой банки должны будут предупредить заёмщика об изменении ставки за 15 дней.

Они должны будут указывать на своих сайтах, как могут измениться расходы клиента из-за изменения ставки, заранее давать новый график платежей и данные о полной стоимости кредитов.

При этом на возможностях досрочного погашения кредитов новации не отразятся.

По мнению аналитика, такая мера могла бы помочь избежать многих проблем. Часто сложности с закрытием кредитов, досрочным погашением и неожиданными просрочками связаны как раз с неточностью в расчётах.

Куда вложить 500 тысяч рублей: самые перспективные инвестиции мая

Центробанк смягчит условия выдачи ипотеки и необеспеченных потребительских кредитов

Банк России решил смягчить условия выдачи ипотеки и необеспеченных потребительских кредитов, сообщила глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

«ЦБ в ближайшее время скорректирует макропруденциальные надбавки по необеспеченным кредитам и по ипотеке, оставив надбавки только по наиболее рискованным кредитам: с высоким уровнем ПСК (полной стоимости кредита. — Forbes), с высоким показателем долговой нагрузки, а в ипотеке — с высоким LTV (соотношение суммы кредита и стоимости недвижимости.

— Forbes). По остальным кредитам надбавки планируется отменить, чтобы поддержать доступность кредитования», — сказала Набиуллина, отметив, что регулятор предпринял ряд мер, так как в условиях кризиса банки замедляют кредитование. В частности, ЦБ также временно приостановил действующие ограничения на полную стоимость потребительского кредита.

Глава регулятора отметила, что сейчас важно поддержать не только банки, но и клиентов.

В связи с этим Центробанк рекомендовал банкам идти навстречу клиентам: проводить реструктуризацию кредитов, не назначать пени и штрафы по таким кредитам и физлицам, и компаниям.

При этом банки могут не ухудшать оценку финансового положения заемщиков, добавила она. Глава Центробанка также подчеркнула, что по уже выданным кредитам с фиксированной ставкой банки не могут изменять условия. 

Кроме того, Банк России готов предоставить регуляторные послабления по резервам тем банкам, которые согласятся реструктурировать кредит с плавающей ставкой для клиентов, которые испытывают сложности с его выплатой. Набиуллина отметила, что заемщиками по таким кредитам, как правило, становятся крупные компании с высокой кредитоспособностью.

Глава ЦБ заверила, что все банки будут выполнять свои обязательства перед клиентами. «Все средства на счета сохранены, все операции для клиентов доступны», — сказала она.

Набиуллина также пообещала, что внутренняя финансовая инфраструктура будет работать бесперебойно.

 «У нас есть система передачи финансовых сообщений, СПФС, которая может заменить SWIFT внутри страны, к ней могут присоединяться участники из-за границы.

Национальная система платежных карт обрабатывает весь внутрироссийский трафик по платежным картам. Карты международных платежных системы, выпущенные банками, попавшими под санкции, продолжают работать внутри страны как обычно», — отметила она.

После введения западных санкций против России из-за военной операции на Украине утром 28 февраля ЦБ поднял ключевую ставку до исторического максимума — 20%. «Внешние условия для российской экономики кардинально изменились», — заявил регулятор, пояснив, что повышение ставки поможет «поддержать финансовую и ценовую стабильность и защитить сбережения граждан от обесценения».

Банки предлагают снижение финансовой нагрузки. Стоит ли вестить?

Банки все чаще стали предлагать заемщикам программы по снижению финансовой нагрузки вроде кредитных каникул или уменьшения ставки за хорошую платежную дисциплину. Всегда ли такая «помощь» выгодна клиенту?

Рост потребительского кредитования в России не спешит замедляться — в марте этот сегмент вырос на 1,7%, или на 23,6% год к году, сообщал ЦБ. За тот же месяц задолженность россиян по потребительским ссудам увеличилась на 632 млрд рублей, или 4,3%.

В этих условиях многие банки стараются предложить клиентам опцию снижения кредитной нагрузки. Правда, такую «помощь» могут оценить не все заемщики. В «Народном рейтинге» Банки.ру можно обнаружить много отзывов тех, кто оказался недоволен специальными или льготными условиями.

В основном потому, что не смог ими воспользоваться с выгодой для себя.

Платеж на паузе

Одна из распространенных опций для держателей кредитных карт и карт рассрочки — пропуск ежемесячного платежа. Банк может предложить такую поблажку, сославшись на добросовестность клиента. Условия выглядят привлекательными, но держатель кредитки не всегда понимает, какими могут быть последствия паузы.

«Мне была подключена услуга „платежные каникулы“ …оператор банка подтвердил это… Я ничего и не вносил в таком случае. В следующем месяце, апреле, и в приложении, и в выписке на почту я получил сумму минимального платежа, которую успешно внес.

Вроде бы делаю все правильно согласно графику, и тут начинается самое интересное. 1 мая я получаю штраф, что, мол, я нарушил правила и не оплатил двойной минимальный платеж после этих так называемых каникул», — писал в «Народном рейтинге» клиент Райффайзенбанка.

(Здесь и далее орфография и пунктуация авторов сохранены.)

Позднее пользователь добавил, что после активации опции необходимо было погасить задолженность по карте: «Оказывается после этой „мегауслуги для добросовестных плательщиков“ надо было сразу погашать всю сумму задолженности, снимается льготный период и начисляются проценты! Ахтунг! Это реально разводилово…»

Кредитными каникулами стоит пользоваться только в случае острой необходимости.

В Райффайзенбанке пояснили, что при подключении «платежных каникул» никаких дополнительных обязательств у человека не возникает.

«Клиент может пропустить текущий платеж, погасить задолженность полностью или погасить любую часть задолженности.

Если клиент воспользовался услугой и пропустил платеж в этом месяце, необходимо будет обязательно совершить платеж за следующий месяц», — отмечает руководитель направления по развитию кредитных карт Райффайзенбанка Дмитрий Коловский.

https://www.youtube.com/watch?v=NyBrxoc6OHo\u0026t=63s

Иногда банки предлагают клиентам пропустить ежемесячный платеж в преддверии праздников. Например, в декабре 2018-го банк ВТБ запустил специальную акцию «Кредитные каникулы». Пользователь форума Банки.

ру указывал, что ему поступали СМС-предложения от ВТБ с таким содержанием: «Скоро Новый год, время дарить подарки! Напоминаем, мы продлили беспроцентный период и отменили обязательный платеж в декабре по вашей карте **.

Следующий платеж: до 20.01.2019».

Клиент уверяет, что не подключал эту опцию, но в итоге все равно оказался должен банку. «Я из месяца в месяц плачу одинаково, поэтому не заморачиваюсь и оплачиваю… Прошли праздники, приближается 20 января — время очередного минимального платежа. СМС-оповещения о минимальном платеже опять нет… Примерная сумма известна, иду и вношу 16.01.2019.

А 28 января приходит СМС: „Александр Николаевич, в течение двух дней погасите просрочку по кредиту.“ И начинается… совершив десяток звонков (переключают от одного оператора на другого), посетив офис банка, я так и не смог понять, во что я вляпался…

По факту: совершая ежемесячные платежи в достаточных объемах по договору, путем какой-то „акции“ банка оказываюсь в долгах и штрафах», — жаловался клиент ВТБ.

Юристы рекомендуют клиентам внимательнее относиться к тому, при каких обстоятельствах банк предлагает кредитные каникулы.

Его история закончилась хорошо: банк разобрался в ситуации и отменил начисленные пени и штрафы, ведь клиент услугой не воспользовался. В пресс-службе ВТБ напомнили, что при запуске новых услуг и сервисов банк размещает дополнительную информацию на сайте и в новостной ленте системы «ВТБ-Онлайн». Клиент также может получить разъяснения об услугах и акциях в кол-центре или отделениях банка.

Кредитными каникулами стоит пользоваться только в случае острой необходимости, считает ведущий эксперт по банковским продуктам Банки.ру Екатерина Марцукова.

«Кредитные каникулы дают возможность приостановить погашение основного долга на какое-то время.

Однако этот перерыв в конечном итоге увеличит вашу переплату, ведь проценты во время каникул продолжают начисляться на сумму долга, которая во время каникул не уменьшается совсем», — поясняет эксперт.

Юристы рекомендуют клиентам внимательнее относиться к тому, при каких обстоятельствах банк предлагает кредитные каникулы.

СМС-рассылки или сообщения в мобильных приложениях не дают полного понимания условий, на которых заключается соглашение, говорит юрист компании «Глазунов и Семенов» Вадим Паутов.

Во многих случаях банки принимают заявки на согласие с условиями акции дистанционно, но лучше не сводить отношения с банком к обмену сообщениями.

«Необходимо заключать все-таки письменное дополнительное соглашение с банком, даже если отсрочка платежа дается всего на один месяц. Клиенту лучше обратиться в сам банк, выяснить все подробности и условия и только потом принимать решение.

Полезно просто поискать в Интернете отзывы тех, кто уже пользовался предлагаемой банком опцией», — перечисляет Паутов. Он также напоминает, что клиент может потребовать от менеджера перерасчета графика платежей, а также взять паузу на изучение допсоглашения.

Так же, как и в случае с кредитным договором, гражданину дается пять дней на подписание документа.

Заслужи пониженную ставку

Чтобы стимулировать платежную дисциплину заемщиков, некоторые банки готовы смягчать условия кредитования для добросовестных клиентов. Такие услуги, в частности, предлагают Почта Банк, Совкомбанк, Промсвязьбанк.

Как правило, главным требованием является внесение процентов по займу без просрочек в течение длительного периода, свыше 12 месяцев. Банк также может предложить перерасчет ставки по кредиту тем, кто активно совершает покупки с помощью карты. Например, держатели карт Почта Банка, которые тратят в магазинах свыше 10 тыс.

рублей в месяц, могут подключиться к тарифному плану «Активный», который предусматривает смягчение условий по уже выданным кредитам.

Правда, не все клиенты осознают, что опция снижения ставки может быть платной даже при соблюдении всех условий.

«Банк заявляет, что через полтора года после отдачи кредита отправит вам обратно сумму разницы между нынешней ставкой 18,9% и 9,9%, а сам тут же забирает 10% в виде допплатежей на гарантию этой ставки.

До подобного могли додуматься только мошенники», — писал клиент Совкомбанка. В кредитной организации сослались на договор.

Согласно ему, клиент может отказаться от платной опции в течение 30 дней после подписания документов.

Обещание банка снизить ставку не должно быть главным критерием при выборе продукта, замечает Марцукова. «Если снижение ставки происходит не в момент подписания договора, а позже, при выполнении каких-либо условий, то нужно взвесить возникающие риски.

Обещанную скидку лучше воспринимать как приятный бонус, которую вы можете получить при благоприятном стечении обстоятельств, но при принятии решения сравнивать базовые условия в разных банках», — говорит эксперт по банковским продуктам Банки.ру. По ее словам, выплата единовременной комиссии может быть не всегда выгодной в сравнении с переплатой по ссуде.

«Попросите сотрудника банка распечатать вам два графика платежей, чтобы оценить переплату в обоих случаях с учетом комиссии за услугу», — советует эксперт.

Попросить сделать два графика платежей — правильное решение, соглашается ведущий финансовый советник «БКС Премьер» Антон Берлинер. «Правда, многие банки не хотят этого делать и отказываются под разными предлогами. Но это законное требование клиента, и отказ сделать это должен настораживать», — заключает эксперт.

Он также рекомендует соотнести стоимость услуги и экономию на процентах.

«Некоторые банки готовы делать перерасчет только спустя длительный срок после оформления кредита, но это может быть не слишком выгодно — может так получиться, что льготная ставка будет действовать только в последний год ссуды, когда уже гасится тело кредита и прошел срок основной переплаты по процентам», — объясняет Берлинер.

Если снижение ставки происходит не в момент подписания договора, а позже, при выполнении каких-либо условий, то нужно взвесить возникающие риски.

Внимательно читать договор нужно в любом случае, говорят юристы, но можно поступить чуть хитрее. «Чтобы не „проглядеть“ важные детали соглашения, можно более детально выспрашивать у менеджера обо всех дополнительных опциях, а также об условиях расторжения договора.

Причем просить назвать, в каком именно пункте договора прописаны те или иные условия», — отмечает партнер юридической группы «Яковлев и партнеры» Вероника Сальникова.

Если банковский сотрудник не может четко и подробно рассказать о каждом пункте договора, это повод насторожиться, считает юрист.

Некоторые клиенты также сходятся во мнении, что банк намеренно не дает воспользоваться льготной ставкой. Чаще всего такие подозрения возникают, если допускается просрочка платежа на несколько дней из-за задержки перевода или поломки банкомата.

«В 2015 году оформил потребительский кредит с суперставкой. Берешь под 29%, платишь вовремя, закрыл кредит, получил разницу под 16%. Проплатил я почти четыре года без просрочек, и тут 26.03 у меня образовалась просрочка.

Кредит я оплачивал через банкомат 16.03, 10 400 рублей. Деньги чудесным образом попали на кредитную карту, которой я уже не пользовался. Я деньги положил. До даты платежа. Их не списали. Поставили меня в должники.

Будьте бдительны с банкоматами банка», — отмечал заемщик Почта Банка.

Случаи технических проблем с платежами довольно редки, считает вице-президент Почта Банка Григорий Бабаджанян.

По его словам, подобные обращения заемщиков всегда рассматриваются в индивидуальном порядке — если платеж был задержан по техническим причинам, опцию снижения ставки клиент не потеряет.

«Но мы рекомендуем клиентам вносить платежи по кредиту заблаговременно», — подчеркивает Бабаджанян.

В спорных ситуациях лучше заручиться письменными подтверждениями, что платеж был отправлен, — выписками из онлайн-банка, чеками из банкомата.

Совкомбанк тоже готов делать исключения, утверждает его главный управляющий директор Андрей Спиваков. «В банке существует практика компенсаций и положительных решений в пользу клиента, если он не разобрался в условиях продукта или, например, не внес платеж вовремя в связи с временно неактивным банкоматом, когда способы оплаты в населенном пункте ограниченны», — перечисляет топ-менеджер.

Промсвязьбанк устанавливает четкий срок, когда просрочку платежа можно считать технической, рассказала руководитель центра разработки продуктов потребительского кредитования Промсвязьбанка Ирина Головлева: «Снижение ставки по такому кредиту произойдет, если „техническая“ просрочка не превышает семи дней. Изменение происходит автоматически при выполнении всех условий без дополнительного обращения клиента в банк (о событии клиент получает СМС). Обращений от клиентов, допустивших более длительную просрочку платежа, практически не бывает».

«В спорных ситуациях лучше заручиться письменными подтверждениями, что платеж был отправлен, — выписками из онлайн-банка, чеками из банкомата. Это может быть дополнительным доказательством того, что заемщик выполнял свои обязательства», — рекомендует Паутов. По его словам, отношения с банком лучше основывать на переписке.

Конечно, клиент может попытаться оспорить условия кредитного договора в суде — Гражданский кодекс стоит выше отдельного соглашения. Но это самый сложный путь, констатирует Сальникова. «Доказать, что договор был незаконным, не так просто из-за неоднозначных формулировок, которые используются при составлении документа. Банки страхуют себя от таких последствий», — замечает эксперт.