Не секрет, что базовая государственная пенсия может компенсировать в лучшем случае 10-15% от привычного уровня жизни. А если представить каково будет жить в течение 20-30 лет, получая только 10-15% от сегодняшнего дохода?

В развитых странах человек, впервые приступив к работе, открывает пенсионный план, куда ежемесячно отчисляет денежные средства для обеспечения своих «золотых» лет. Поэтому так много пенсионеров за рубежом могут себе позволить по достижению определенного возраста отойти от дел, жить как рантье и путешествовать по миру.

Пока человек находится  активной стадии жизни, он может регулярно откладывать деньги в пенсионный план. За большой период времени даже незначительные для ежемесячного бюджета отчисления могут превратиться с приличный капитал. Очевидно, что чем раньше начать заботится об этом, тем больший капитал можно создать и тем меньше может быть ежемесячная сумма отчислений на эту цель.

По окончании срока пенсионной программы можно выбрать различные способы получения накопленного капитала: забрать сумму целиком и разместить в банк, получая регулярные проценты.

В этом случае накопленная сумма может быть передана впоследствии Вашим наследникам.

Либо разместить аннуитет в размере полной или частичной накопленной суммы и получения регулярных выплат в течение определенного времени или пожизненно.

Данные накопительные программы доказали свою эффективность, и именно таким способом в развитых странах десятки лет граждане осуществляют свои накопления для выхода на заслуженный отдых. На сегодня более эффективной системы не существует.

Аналоги таких накопительных инвестиционных программ стали появляться и в России, но они имеют существенные недостатки по сравнению с зарубежными программами.

Население России стремительно стареет. Не секрет, что деньги, поступающие в Пенсионный фонд РФ, направляются на текущие выплаты пенсионерам. Даже если Вы перевели свои 6% накопительной части пенсионных начислений в негосударственные  пенсионные фонды, это будет лишь малая капля, которая не решит вопрос с пенсионным обеспечением.

Уже 5 лет назад на 1 работающего приходилось 1,7 пенсионеров, к 2020 году данное соотношение будет 1 пенсионер на 1 работника, а к 2030 году 2 пенсионера будет приходиться на 1 работающего. Это означает, что размеры пенсии не будут индексироваться с такой же скоростью, как увеличивается инфляция.

Увеличение пенсионного возраста произойдет в ближайшие годы.

Средний размер пенсии на сегодня составляет 10-12 тысяч рублей в месяц. Возможно ли обеспечить достойный образ жизни при таком размере пенсии? Оплачивать медицинские услуги, вести привычный образ жизни, путешествовать? Ответ очевиден.

Между тем, даже начав инвестировать небольшие суммы, можно создать приличный капитал к тому времени, когда вы соберетесь отойти от дел. Более того, эту дату можно будет назначить себе самостоятельно.

Нужно ли говорить о том, какую свободу и полноту жизни дает наличие капитала? Ведь как много можно себе позволить, если не зависеть от помощи детей и близких, нищенской государственной пенсии, продолжения работы!

Примеры результатов при различных суммах ежемесячных инвестиционных взносов и годовой доходности

При инвестировании 100$ ежемесячно:

Время действия накопительной программы	Размер накопленного капитала, исходя из темпов прироста, $
4%	6%	10%
5 лет	6 650	7 010	7 810
10 лет	14 770	16 470	20 660
15 лет	24 690	29 230	41 790
20 лет	36 800	46 400	76 570
25 лет	51 580	69 650	133 870
30 лет	69 640	100 950	227 790
40 лет	118 590	200 140	636 940

По окончании срока программы длительностью 40 лет (а ведь это средняя продолжительность трудового стажа) накопленная сумма в размере 636940$, может быть изъята и размещена под 5% годовых (ставка для консервативных инструментов, т.к. рисковать капиталом в таком возрасте будет неразумным).

При таком варианте ежегодно на нее будут начисляться проценты в размере 31847$ или 2654$ ежемесячно. При  этом накопленная сумма 636940$ остается неизменной и ее можно передать наследникам.

Либо разместить денежные средства в инструменты, которые предусматривают ежемесячные выплаты части накопленной суммы.

Как видите, накопить существенный капитал вполне реально даже при небольших ежемесячных инвестициях. Главное начать как можно раньше.

• Вам нужна помощь, чтобы определиться какой вариант создания пенсионного капитала будет оптимальным в вашей ситуации? Обратитесь за консультацией к финансовому советнику
• Далее представлены примеры при  инвестировании 300$, 500$, 1000$ ежемесячно.
• Пример при инвестировании 300$ ежемесячно:

Время действия накопительной программы	Размер накопленного капитала, исходя из темпов прироста, $
4%	6%	10%
5 лет	19 950	21 030	23 430
10 лет	44 310	49 410	61 980
15 лет	74070	87690	125370
20 лет	118 590	139 320	229 710
25 лет	154 740	208 950	401 610
30 лет	208 920	302 850	683 370
40 лет	355 770	600 420	1 910 820

При инвестировании 500$ ежемесячно:

Время действия накопительной программы	Размер накопленного капитала, исходя из темпов прироста, $
4%	6%	10%
5 лет	33 250	35 050	39 050
10 лет	73 850	82 350	103 300
15 лет	123 450	146 150	208 950
20 лет	184 000	232 200	382 850
25 лет	257 900	348 250	669 350
30 лет	348200	504750	1138950
40 лет	592 950	1 000 700	3 184 700

При инвестировании 1000$ ежемесячно:

Время действия накопительной программы	Размер накопленного капитала, исходя из темпов прироста, $
4%	6%	10%
5 лет	66 500	70 100	78 100
10 лет	147 700	164 700	206 600
15 лет	246 900	292 300	417 900
20 лет	368 000	464 000	765 700
25 лет	515 800	696 500	1 338 700
30 лет	696 400	1 009 500	2 277 900
40 лет	1 185 900	2 001 400	6 369 400

Записаться на консультацию

Индивидуальный пенсионный капитал

Система добровольных отчислений

Одной из последних новостей в сфере пенсионного обеспечения граждан РФ является внедрение новой концепции . Она получила название индивидуальный пенсионный капитал (ИПК) . Суть программы:

1. Замена обязательных накопительных взносов в пенсионный фонд (ПФР) на добровольные – в НПФ (негосударственный фонд).
2. Стимуляция работающих граждан самостоятельно копить на пенсию.
3. Отмена компетентных полномочий у государственных органов и передача их негосударственным финансовым структурам.

ИПК должна заменить накопительную систему , формирование накоплений которой с 2014 заморожено. Все отчисления откладываются на страховую часть пенсии, и при оформлении выплат переводятся в индивидуальный коэффициент или баллы.

Система индивидуального пенсионного капитала находится на стадии разработки законопроекта. Концепция обсуждалась на российском пенсионном конгрессе Моисеевым А. (замминистром финансов), Швецовым С. (зампредом ЦБ) и Топилиным М. (министром труда и соцзащиты).

Руководитель Минфина Силуанов А. заявил о внедрении ИПК в пенсионную систему с 2018 года . При этом предполагается использование переходного периода сроком до 5 лет . В этот период граждане должны определиться, в какой фонд они будут перечислять сбережения, выбрать предпочтительный НПФ и определиться с процентной ставкой пенсионных отчислений.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться с юристом по телефону: 8 800 350-83-46 по все России. Звонки принимаются круглосуточно. Позвоните и решите свою проблему прямо сейчас. Это быстро и удобно!

Участие в системе ИПК

Использование новой возможности по предложению чиновников будет происходить на добровольной основе. При этом вхождение в проект осуществляется автоматически. Гражданам – противникам реформы для отказа от участия нужно подать соответствующее заявление .

С момента, когда ИПК начнет действовать, по умолчанию будет установлена процентная ставка отчислений – 0% .

То есть, если участник не определился с количеством взносов, первый год он от них будет освобожден.

В дальнейшем указанная процентная ставка будет повышаться по единице каждый календарный период (год) до достижения показателя – 6% .

По словам зампреда ЦБ указанная номинальная ставка не должна быть ощутима для населения и поэтому актуально в дальнейшем ее увеличить до 12% . При этом следует учесть финансовые возможности регионов и установленный там средний уровень зарплаты граждан.

Для участников системы предложена возможность взять пенсионные каникулы – время освобождения от взносов в новую систему. Максимальный срок каникул – 5 лет .

Для участия в программе не нужно подавать заявления. Вход в систему произойдет автоматически. Если гражданин против накоплений в добровольном порядке, ему нужно подать заявления об отказе от участия. Против такой концепции выступил Топилин, заявив, что заявку нужно формировать для входа в проект, но не наоборот.

Выплата накопленных средств

В случае участия в программе накопленные сбережения будут предоставляться гражданам пожизненно после оформления пенсии (или до момента исчерпания финансов). Отложенные денежные средства будут разделены на равные платежи на определенный законодательством срок дожития (предполагается осуществлять выплаты пожизненно).

В 2018 граждане могут оформить пенсию по достижении 60 (мужчины) и 55 лет (женщины). Но уже с 1 января 2019 года пенсионный возраст начнет повышаться каждый год на один год. Этапы реформы увеличения пенсионного возраста продлятся 10 лет для мужчин и 16 лет для женщин.

В конечном итоге мужчины будут выходить на пенсию в 65 лет, а женщины в 63 года. По официальной информации средний срок жизни пенсионера составляет 16 и 20.5 лет для мужчин и женщин соответственно.

То есть, указанный срок является временным отрезком, который предположительно проживет гражданин после получения права на пенсию.

Согласно нововведениям полноправным владельцем счета является сам вкладчик. Он может получить средства наличными в момент отказа от ИПК или при возникновении некоторых жизненных ситуаций:

• потеря источника существования;
• наличие тяжелой болезни у самого гражданина или членов его семьи;
• уплата долговых обязательств.

При снятии средств на указанные цели, они подлежат налогообложению .

Преимущества и недостатки

Рассматриваемая пенсионная реформа не лишена плюсов и минусов. Значимые особенности внедряемой программы:

1. Система гарантирует только номинал отложенных средств. То есть, сколько фактически накоплено денег, столько претендент их получит после ухода на пенсию. Общая сумма разделяется на равные платежи в течение срока дожития пенсионера.
2. Для участников программы предусмотрены налоговые льготы в сфере уплаты НДФЛ . Гражданин, откладывающий средства в ИПК получит возможность осуществить вычет из налоговой базы своих доходов в размере не более 6% .
3. Уступки работодателям, если они привлекли в систему своих сотрудников. Скидка действует при налогообложении и зависит от суммы фактических взносов работников такого предпринимателя.
4. Формирование вкладов ИПК будет происходить в НПФ, но не все негосударственные фонды смогут участвовать в программе. Как указано в концепции программы, НПФ должен гарантировать выплаты средств до момента исчерпания их на именном счете или пожизненно. Минимальный срок выплаты – 5 лет .
5. Система наиболее подходит для обеспеченных людей, чей заработок позволяет осуществлять накопительные взносы в ИПК в крупных размерах.

Заключение

Разрабатывается новая пенсионная система индивидуального пенсионного капитала, которая должна заменить накопительную пенсию и в дальнейшем вобрать в себя страховую. Основные выводы:

1. Участие в ИПК будет происходить на добровольной основе. Фактически – на добровольно-принудительной.
2. Включение в состав участников осуществляется автоматически.
3. При отказе от участия нужно подать заявление.
4. Предположительный процент взносов – 6% , но возможен их рост до 12% .
5. При выходе сохраняется право вновь стать участником.
6. При отказе от системы накопленные сбережения должны отдаваться на руки вкладчику.
7. Накопления средств происходит в НПФ.
8. Срок выплат: пожизненно или до исчерпания накопленных средств в зависимости от условий договора с пенсионным фондом.
9. Минимальный период платежей – 5 лет .
10. Участник системы может взять каникулы от уплаты взносов до 5 лет .
11. Внедряемая система наиболее выгодна обеспеченным людям и отчасти, гражданам женского пола.

Наиболее популярный вопрос и ответ на него по ИПК

Вопрос: Здравствуйте. Меня зовут Алексей. Недавно узнал о реформе пенсионной системы в области добровольных накоплений и то, что она будет заменой накопительной части. Что будет с моими накоплениями, которые я перечисляла на накопительную пенсию?

Ответ: Здравствуйте, Алексей. Отчисления, направленные на накопительный сегмент изменениям не подвергнутся.

Вы по-прежнему будете иметь право на получение дополнительных средств после выхода на пенсию. Они исчисляются исходя из установленного срока дожития, равного 240 месяцам .

При объеме накоплений менее 5% от основной – Вы их получите единовременно.

Однако существует предложение о переводе накопленных средств в новую систему. Но окончательного решения пока не принято.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться с юристом по телефону: 8 800 350-83-46 по все России. Звонки принимаются круглосуточно. Позвоните и решите свою проблему прямо сейчас. Это быстро и удобно!

Новая пенсионная реформа-2020. Чем опасен индивидуальный пенсионный капитал (ИПК)?

Проблемы пенсионного россиян на пенсии, усугубившиеся за последнее время, стали предметом обсуждений Правительства РФ. После 2014 года, когда против государства ввели санкции европейские и американские партнеры, уменьшились поступления в Пенсионный фонд России (ПФР) от зарплатной платы граждан. С этого момента заморозили отчисления в накопительную часть пенсии.

https://www.youtube.com/watch?v=pa2xSLjlWmM\u0026pp=ygVL0JrQsNC6INC4INC30LDRh9C10Lwg0YHQvtC30LTQsNC10YLRgdGPINC_0LXQvdGB0LjQvtC90L3Ri9C5INC60LDQv9C40YLQsNC7

Недостаток средств – главная причина рождения идеи индивидуального капитала.

Реформу разработали совместно Центробанк и Министерство финансов. Они подготовили законопроект «Об индивидуальном пенсионном капитале», по которому взносы будут платить не работодатели, а сами граждане. Страховую часть пенсии заменят на ИПК. Документ проходит стадию обсуждения.

Внедрить закон планируют с 2021 года.

• Запеканка из кабачков с помидорами и сыром в духовке — пошаговые рецепты с фото
• Потеря веса после 60 лет возможна! Нужно просто избавиться от этих 8 вещей
• Импорт контактов с iPhone на Android

Возникает следующий вопрос: какой способ инвестирования тогда выбрать?

Однозначно, способ должен быть надежный, ведь речь идёт о том, чтобы делать инвестиции на срок от 15 лет и более. По сути, этот Ваш будущий капитал — это сбережения на долгие безбедные годы в будущем. Повторюсь, главное здесь надёжность инвестиций — необходимы гарантии и конфиденциальность.

Разберёмся в подробностях. Какие критерии должны быть у таких финансовых инструментов, которые обеспечат с гарантией создание капитала на срок 15 лет и более? Коротко, но ёмко я ответил на этот вопрос в своей предыдущей статье «Куда вкладывать деньги в нестабильное время? Так, чтобы их сохранить и приумножить».

В данном материале рассказано о способе, как создать личный капитал в страховых компаниях. Я привёл неоспоримые аргументы по всем требуемым критериям.

Сегодня мы рассмотрим 2 способа создания капитала в страховых компаниях, ведь только страховые компании дают гарантии, обеспечивают конфиденциальность и мощную юридическую защиту — деньги клиента никогда не конфискуют и не отберут.

При этом важно, что страховая компания не может расторгнуть договор раньше срока, на который он был открыт (не может отказаться от клиента), это также обеспечивает защиту для Вас на случай политической нестабильности в мире.

Как я уже говорил, что за рубежом в банки инвестировать не принято. Сегодня я расскажу о тех способах инвестирования, которые популярны и активно используются в развитых странах, успешно там работают. О тех инструментах, которые уже ДОСТУПНЫ и набирают популярность в странах СНГ и в России.

Инвестировать в страховые компании давно является целой культурой за рубежом, а в России – это новый тренд. Почему?

Ответ как всегда на поверхности.

Задачи, которые Вы сможете решить, инвестируя в страховые компании:

1. Создание личной пенсии, т.е. пассивного дохода — ренты.
2. Обеспечение хорошего уровня жизни — создание собственного капитала.
3. Обеспечение средств на достойное образование детей.

4. Обеспечение полной финансовой защиты семьи — гарантия хорошего уровня жизни семьи при любой жизненной ситуации.
5. И, наконец, создание наследства.

А теперь рассмотрим подробнее 2 способа как создать личный капитал в страховых компаниях.

Суть программы

Уровень замещения зарплаты пенсией сегодня составляет 34–35%. Идеальное соотношение, соответствующее европейским нормам, – 60– 70%. Государство не может достичь такого показателя без участия граждан в формировании будущей пенсии. Они будут сами отчислять деньги в Негосударственный Пенсионный фонд (НПФ).

После внедрения ИПК работник получит право выбирать размер взноса. Никто не запретит переводить на счет большую сумму.

Особенности реформы:

• Каждый гражданин проходит автоматическую регистрацию в системе.
• Предусмотрены «пенсионные каникулы» – можно отложить участие в ИПК на 5 лет. Сделать это разрешено несколько раз.
• Накопленные средства – личная собственность владельца счета. Они не замораживаются, так как не принадлежат государству.
• Вводится переходный период, на протяжении которого россияне имеют право самостоятельно назначать, какую сумму (фиксированную или процент от заработка) будут отчислять на свою будущую пенсию.
• Первый год размер ежемесячного взноса составит 1% от заработка. За 5 лет он увеличиться до 6%. Далее, планируется рост до 12%.
• Начальная базовая ставка размера отчислений составляет 0%. Если человек не определился с суммой, первый год делать взносы он не будет.

С какой именно суммы следует начинать инвестирование

Для того чтобы определиться, с какой именно суммы следует начинать инвестирование, необходимо в первую очередь сформулировать цель своих инвестиций

. Иначе говоря, какой ежемесячный доход Вас бы устроил по нынешним ценам, если бы Вы вчера отошли от дел? Здесь важно учесть свои адекватные запросы, свой привычный комфортный уровень жизни, учесть, что Вы, возможно, захотите больше путешествовать или что-либо ещё в этом же роде. Итак, в первую очередь Вам необходимо определиться, какой капитал Вы хотите создать.

https://www.youtube.com/watch?v=pa2xSLjlWmM\u0026t=5s

Давайте в качестве примера рассмотрим процесс инвестирования для мужчины в возрасте 30 лет. Предположим, он хочет получать 320 000 рублей ($4,500) в месяц пассивного дохода в тот момент, когда решит отойти от дел.

А отойти от дел он решит, допустим, в 55 лет, т.е. через 25 лет. Он предпочитает умеренные риски и умеренную доходность в валюте (это 10% годовых в долларах, евро).

Чтобы получать пассивный доход $4500 в месяц, необходимо создать личный капитал $1,000,000.

У нас есть все необходимые данные, чтобы рассчитать сумму ежемесячных инвестиций для создания такого капитала для конкретного персонажа из нашего примера, вот такие данные:

• Время инвестирования — 25 лет.
• Создать капитал — $1,000,000.
• Годовая процентная ставка — 10%.

Технология расчета. По таблице множителей мы рассчитываем ежемесячную необходимую сумму инвестиций для создания 1,000,000 долларов за 25 лет с учетом средней доходности 10% годовых в валюте.

Как подобрать соответствующий множитель из таблицы? Самый левый столбец – это годовая процентная ставка, мы выбрали 10%. Посередине указаны количество лет, которые есть у человека для создания личного капитала: 1,2,3 и более лет.

Нам нужно найти столбец, где указана цифра «25», именно столько лет потребуется нашему персонажу, чтобы создать капитал. Под цифрой «25» есть четыре множителя: «515.8» (соответствует 4% годовых), «696.8» (соответствует 6% годовых), «956.9» (соответствует 8% годовых) и «1,338.

7» (соответствует 10% годовых). Мы выбираем крайний множитель – «1,338.7».

Теперь определим, какую сумму каждый месяц нужно откладывать и инвестировать под 10% годовых. Для этого разделим 1,000,000 на множитель «1,338.7», у нас получится: 1,000,000/1,338.7 = 747. Выходит, что нашему герою для создания заявленного капитала нужно каждый месяц инвестировать $747.

Хотите $4500 ежемесячного пассивного дохода к 55 годам? Начинайте в 30 лет ежемесячно инвестировать $747.

Предельно простая арифметика. С помощью таблицы множителей Вы сможете рассчитать какую сумму необходимо регулярно инвестировать, чтобы создать личный капитал в соответствии с личными потребностями.

Важно. Нет, очень важно! Чем больше у Вас времени, тем проще вам создать личный капитал. Почему? Потому что существует капитализация.

В этом мы можем легко убедиться на следующем примере «Как создать личный капитал в 1 миллион». Если у человека в запасе 20 лет для создания 1 миллиона условных единиц (неважно в какой валюте – доллары, евро или рубли), то ему нужно каждый месяц инвестировать 1,306 единиц под 10% годовых.

Если же у человека времени больше, например, 30 лет, то, чтобы создать тот же миллион, необходимо инвестировать всего 439 единиц каждый месяц под 10% годовых.

А это почти в 3 раза меньше, чем в первом случае! Если же у человека есть 40 лет времени для создания, то ему достаточно каждый месяц инвестировать всего 157 единиц под 10% годовых. По-моему, разница очевидна.

Сколько нужно инвестировать ежемесячно

И вновь обращу Ваше внимание на то, что время очень дорого. В целом оно бесценно, в частном случае оно удешевляет нам будущее в настоящем в разы.

Как создать личный капитал. Рассчитайте для своей ситуации. Сколько Вам уже сейчас необходимо инвестировать ежемесячно, чтобы создать желаемый капитал?

Кстати, важно соотнести желаемое и действительное, Ваши мечты с Вашими возможностями. Но помните, что каким бы ни был Ваш доход, как минимум 10% от него Вы точно сможете откладывать и инвестировать.

В примерах я рассматриваю регулярные инвестиции, поскольку они наиболее эффективны, они позволяют «малой кровью» создать большой капитал на продолжительном временном промежутке.

Как создать личный капитал просто, постепенно. Вообще, это потрясающе полезная финансовая привычка – инвестировать регулярно. Она реально дисциплинирует, а дисциплина всегда приводит к результату. Чем меньше у Вас времени (иными словами, чем старше Вы), тем больше будет сумма Ваших регулярных инвестиций.

И очевидно, что с каждым годом эта сумма будет возрастать. Поэтому, несмотря на безнадежное желание отложить на завтра, рекомендую Вам начать инвестировать прямо сейчас. Хотя бы потому, что далеко не факт, что завтра, через год и тем более через пять лет Вам будет по карману сумма необходимой ежемесячной инвестиции в приближающееся будущее.

Та самая сумма, которая обеспечит Ваше будущее.

А теперь немного приятностей

Изменения в 2020 году

До 31 декабря 2020 страховая часть пенсии гражданина составляла 16%, а накопительная – 6%. Эти суммы входили в фонд оплаты труда (ФОТ). С 2014 формирование накопительной части приостановили, она заморожена до 2021 года. Государство не планирует возврата к этой системе. С 2020 г. предполагается новая структура:

• Страховая часть – 22% от ФОТ.
• ИПК – до 6% зарплаты работника.

Раньше за человека перечисления делало предприятие, то есть люди не чувствовали этих денег. Сейчас россияне будут откладывать средства из личной зарплаты. Предполагается, что переходный период составит 5 лет. Начиная с 2020, граждане должны сделать выбор частного пенсионного фонда, которому поручат формировать свой индивидуальный капитал.

https://www.youtube.com/watch?v=pa2xSLjlWmM\u0026pp=YAHIAQE%3D

Необходимо заключить договор, определиться с суммой или процентом взносов.

• Как перейти из одного негосударственного пенсионного фонда в другой
• Лучшие способы экономить пенсионеру и прожить на пенсию в 10000 рублей
• Ачма из лаваша — пошаговые рецепты приготовления с начинкой из творога, сыра, мясного фарша или с брынзой

Обязательное или добровольное ли участие в программе

Известно, что участие в формировании накопительной части пенсии было для граждан совершенно добровольным. При этом не все лица имели на это право. Так, граждане, которые родились ранее 1967 года, не могли принимать участие в данной программе.

Однако концепция ИПК предполагает всеобщее участие работающих граждан в данной модели накопления средств в счет будущего пенсионного обеспечения без учета возрастных особенностей.

В этой связи у многих граждан возникает вопрос относительно того, будет ли оно добровольным или обязательным. Представители Правительства уверяют, что граждане вправе самостоятельно определить для себя возможность участия в ней. Однако здесь имеются некоторые «подводные камни».

Так, в случае принятия соответствующего закона участниками программы становятся все граждане трудоспособного возраста автоматически. Чтобы отказаться от этого, будет необходимо подать соответствующее заявление в пенсионный фонд.

Это наиболее радикальный вариант подключения к ИПК. Существуют альтернативные предложения для автоматического включения граждан в число участников системы.

К примеру, предлагается, что по умолчанию к ИПК подключаются лица, имеющие доход более 85 тысяч рублей.

Справка! У представителей власти нет единогласного мнения относительно степени добровольности участия в программе. Так, В.В. Путин выступает за формирование ИПК исключительно по желанию граждан. Однако представители экономического блока в Правительстве уверяют, что в таком случае система не сможет функционировать в полной мере.

Преимущества системы индивидуального пенсионного накопления

Участие в программе ИПК даст гражданам РФ возможности:

• Получить налоговый вычет уже сейчас.
• Добровольно уплачивать взносы, определять их сумму.
• Получить все накопленные на индивидуальном счете средства равными частями после выхода на пенсию. Иногда это можно сделать досрочно.

Добровольная уплата взносов

При новой системе работающие граждане будут активно участвовать в формировании своей будущей пенсии. Обязательные взносы заменяют добровольными. Это подразумевает:

• Возможность самостоятельного выбора НПФ на протяжении переходного периода.
• Установление законодательством минимального взноса. Работник может добровольно перечислить любую сумму на свой счет.
• Лишение государственных органов контролирующих функций, связанных с передачей гражданами средств частным фондам.

Добровольность не означает, что человек сможет отказаться от участия в новой пенсионной программе.

Отсутствие договора с НПФ на момент окончания переходного периода обяжет организацию, где работает физическое лицо, самостоятельно подключить его к системе. При этом частный пенсионный фонд выберет компания.

Право на налоговый вычет

Чтобы граждане активно формировали свою пенсию, новый закон предусматривает льготы, но это вопрос еще обсуждают. Разработаны предложения:

• Участник системы ИПК получит право на налоговый вычет в размере до 6%.

• Для некоторых лиц возможна полная отмена НДФЛ.
• При отказе граждан формировать свой пенсионный капитал увеличение подоходного налога до 15%. Он будет снижен до 10%, если сумма отчислений в НПФ составит 10%.

Возможность досрочного получения накоплений

Проект закона об индивидуальном капитале предусматривают ситуации, когда граждане могут снять наличные средства со счета. Это можно сделать досрочно в следующих случаях:

• потеря заработка;
• тяжелая болезнь;
• необходимость оплаты кредитов;
• отказ от участия в системе ИПК.

Такой способ получения средств возможен за 5 лет до оформления страховой пенсии.

Эти деньги подлежат налогообложению по действующей на той момент ставке НДФЛ. Гражданин может получить досрочно:

• До 20% вложений, если возникла критическая ситуация.
• 100% – при исключительных случаях с разрешения уполномоченных лиц фонда.

Что это такое

Одним из главных новшеств кардинальных изменений является введение системы индивидуального накопления, которое придет на смену общеобязательного страхования, действующего сейчас. И далее разберемся что это.

Каждый сотрудник при введении такой модели будет автоматически включен в систему автоматического накопления, и с его зарплаты соответственно, будет удерживаться некий процент. По проекту, если лицо самостоятельно не выразит желания и не напишет соответствующего заявления о размере накоплении, то он будет составлять 6%.

Также субъект имеет право отказаться от включения, но для этого ему необходимо при трудоустройстве написать заявление.

Процент отчислений будет изменяться постепенно в течение 6-ти лет с момента внедрения. Предполагается постепенное увеличение с 0 до 6%. При этом всех сотрудников будут стимулировать за счет предоставления налоговых скидок на налог с доходов физических лиц – до 6% скидки.

Сам работодатель не освобождается от уплаты начисления на фонд заработной платы, которые платятся в ПФ. Это будет часть тех обязательных накоплений, которые будут гарантировать социальную выплату каждому работающему в случае отсутствия собственных накоплений.

Недостатки концепции ИПК

Нельзя говорить о полном совершенстве системы, она имеет определенные минусы:

• Отсутствует инвестиционный доход. По нормам закона предусмотрена гарантия сохранности отложенных гражданами сумм без получения какой-либо прибыли.
• Нет четкого урегулирования правил входа участников в систему.
• Для многих граждан отчисление от зарплаты 6,% – очень большая сумма.
• Необходима докапитализация НПФ, то есть дополнительные внесения средств налогоплательщиков.
• Не регламентированы права лиц, которые не работают на постоянной основе.
• Общий размер месячного дохода работника уменьшается на сумму отчислений в НПФ.
• Система индивидуального капитала на стартовом этапе не пользуется доверием граждан.

Как создать личный капитал, если у вас уже есть некая сумма

Как создать личный капитал, если у вас уже есть некая сумма

Если у Вас уже есть некий капитал, например, $100 000 или даже более, как быть? Я понимаю, что потратить $100 000 не так уж и сложно, как может показаться.

НО! Может, стоит облегчить себе жизнь не на раз, а разово проинвестировать эту сумму и достичь своей цели – создание капитала, достижение финансовой независимости, получение дохода (ренты) – значительно быстрее. Перспектива жить на $100 000 на широкую ногу заманчива, но не долгосрочна.

А вот возможность однажды единовременно проинвестировать эти же $100 000 и стать финансово свободным не только хороша сама по себе, но ещё и рассчитана на будущее.

Материнский капитал в 2023 году — Юридическая консультация

Содержание

Уже 16 лет на практике реализуются положения Федерального закона от 29.12.

2006 № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», которым предусмотрена возможность семьям с детьми получить от государства помощь на улучшение жилищных условий, образование, социальную адаптацию и интеграцию в общество детей-инвалидов, повышение уровня пенсионного обеспечения. Эта дополнительная помощь обрела форму материнского (семейного) капитала.

Что такое материнский капитал?

Сам по себе материнский капитал представляет собой средства, которые передаются из федерального бюджета в бюджет Пенсионного фонда РФ в целях реализации дополнительных мер господдержки.

За время своего действия закон претерпел множество позитивных изменений: от срока действия программы – в настоящее время воспользоваться благами материнского капитала можно по 31 декабря 2026 г.

– до круга лиц, которые имеют право его получить, и списка целей, на которые можно направить эти средства.

Кто может получить материнский капитал?

Несмотря на то что капитал носит название «материнский», получить его могут следующие лица.

1. Являющиеся гражданами России женщины:

• родившие или усыновившие первого ребенка с 1 января 2020 г.;
• родившие или усыновившие второго ребенка с 1 января 2007 г.;
• родившие или усыновившие третьего ребенка или последующих детей с 1 января 2007 г., но только если раньше они не воспользовались своим правом на получение материнского капитала.

Смена гражданства после получения материнского капитала

1. Являющиеся гражданами России мужчины:

• единственные усыновители первого ребенка, если решение суда об усыновлении вступило в законную силу начиная с 1 января 2020 г., но только при условии, что ранее они не воспользовались правом на получение материнского капитала;
• единственные усыновители второго, третьего ребенка или последующих детей, если решение суда об усыновлении вступило в законную силу с 1 января 2007 г., но только если раньше они не воспользовались своим правом на получение материнского капитала.

Поскольку данные меры дополнительной господдержки предоставляются в связи с рождением и воспитанием детей, то значимым обстоятельством для приобретения права на их получение является факт рождения ребенка живым (см.

Обзор судебной практики по делам, связанным с реализацией права на материнский (семейный) капитал, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 22 июня 2016 г.).

Кроме этого, родившийся (усыновленный) ребенок должен быть гражданином РФ.

1. Ребенок (дети в равных долях), не достигший совершеннолетия, и (или) совершеннолетний ребенок (дети в равных долях), обучающиеся по очной форме обучения в образовательной организации (за исключением организации дополнительного образования) до окончания такого обучения, но не дольше, чем до достижения им возраста 23 лет, в случае если у родителей или единственного родителя (усыновителей или единственного усыновителя) прекратилось право на материнский капитал.

Как продать квартиру, купленную с использованием материнского капитала?

С 1 января 2020 г. также предусмотрен переход права на маткапитал к отцу (усыновителю) вне зависимости от того, является ли он гражданином России, в случаях:

• если женщина умерла, объявлена умершей или лишена родительских прав в отношении ребенка, в связи с рождением которого у нее возникло такое право;
• если мать совершила в отношении такого ребенка умышленное преступление против его личности, что повлекло за собой лишение или ограничение родительских прав;
• если в отношении усыновительницы отменено усыновление ребенка, с которым связано такое право.

Размер материнского капитала в 2023 году

Согласно Федеральному закону от 21 декабря 2021 г. N 415-ФЗ, материнский капитал будет ежегодно индексироваться на основе не прогнозируемой, а фактической инфляции 1 февраля. 

Материнский капитал с 1 февраля 2023 года был проиндексирован  на 12,4% и после индексации составил:

• 589 500 руб. – за первого ребенка;
• доплата  189 500 руб. за второго ребенка дополнительно к  589 500 руб.  за первого, если он был рожден (усыновлен) с  1 января 2020 г.;
• 779 000 руб. – за второго ребенка при условии, что первый ребенок был рожден (усыновлен) с 1 января 2007 г. до 1 января 2020 г.;
• 779 000 руб. – за третьего и последующего ребенка при условии, что ранее право на дополнительные меры господдержки не возникало.

Материнский капитал с 1 по 31 января 2023 года составлял:

• 524 527 руб. 90 коп. – за первого ребенка;
• доплата  168 616 руб. 20 коп. за второго ребенка дополнительно к  524 527 руб. 90 коп.  за первого, если он был рожден (усыновлен) с  1 января 2020 г.;
• 693 144 руб. 10 коп.   – за второго ребенка при условии, что первый ребенок был рожден (усыновлен) с 1 января 2007 г. до 1 января 2020 г.;
• 693 144 руб. 10 коп. – за третьего и последующего ребенка при условии, что ранее право на дополнительные меры господдержки не возникало.

Как получить маткапитал?

Получить материнский капитал можно только единожды, но после 1 января 2020 г. можно воспользоваться правом на получение доплаты за второго ребенка, рожденного и усыновленного, как и первый, с 1 января 2020 г.

Использование материнского капитала при приобретении жилья у родственников

Документом, подтверждающим право на маткапитал, является сертификат по форме Приложения № 2 к приказу Минтруда России от 18.03.2020 № 138н.

Этот сертификат является именным и оформляется в виде электронного документа, содержащего квалифицированную электронную подпись должностного лица территориального органа Пенсионного фонда России.

В осязаемом виде сертификат может быть выдан либо в виде удостоверенного документа, подтверждающего содержание электронного сертификата, либо в виде подписанной должностным лицом территориального органа Пенсионного фонда России выписки из федерального регистра о выдаче сертификата.

Получить сертификат можно в любое время после возникновения права на материнский капитал.

Приложением № 1 к приказу Минтруда России от 18.03.2020 № 138н утверждены Правила, которыми регулируются порядок подачи заявления о выдаче государственного сертификата на материнский капитал и порядок его выдачи.

Оформление документов на маткапитал

Начиная с апреля 2020 года существует два порядка оформления сертификата на материнский капитал: заявительный, действующий до этого, и беззаявительный.

Во втором случае маткапитал оформляется автоматически на основании данных, которые поступают в Пенсионный фонд России из государственного реестра записей актов гражданского состояния, а также анализа иных сведений, собранных им самостоятельно и необходимых для вынесения положительного решения о выдаче сертификата.

Данные об оформлении сертификата фиксируются в информационной системе Пенсионного фонда и направляются в личный кабинет лица на сайте фонда, имеющего право на материнский капитал, или на портале Госуслуг.

Однако для семей, которые детей усыновили, по-прежнему действует заявительный порядок получения сертификата, так как сведения, необходимые для получения материнского капитала, могут представить только сами усыновители.

Правила использования материнского капитала при покупке квартиры

В заявительном порядке для получения сертификата необходимо обратиться лично или через представителя в любой территориальный орган Пенсионного фонда независимо от места жительства (пребывания) или фактического проживания через МФЦ с документами, исчерпывающий перечень которых установлен Административным регламентом предоставления Пенсионным фондом Российской Федерации и его территориальными органами государственной услуги по выдаче государственного сертификата на материнский (семейный) капитал, утвержденным постановлением правления Пенсионного фонда РФ 31.05.2019 № 312п:

• заполненное и подписанное заявление о выдаче сертификата по форме приложения № 1 к Административному регламенту;
• документы, удостоверяющие личность заявителя, или их копии, заверенные нотариусом или иным уполномоченным лицом;
• если заявление подается от имени гражданина его представителем, то представляются документы, удостоверяющие его полномочия, и документы, удостоверяющие его личность. Если полномочия представителя основаны на нотариально удостоверенной доверенности, документы, удостоверяющие личность заявителя, не предоставляются;
• если регистрация рождения (усыновления) ребенка (детей) произведена компетентным органом иностранного государства, представляются также документы, подтверждающие рождение (усыновление) детей;
• если в документах, предоставляемых для получения сертификата, имеются разночтения в имени, отчестве или фамилии гражданина с теми, что указаны в документе, удостоверяющем личность, необходимо также представить документы, подтверждающие факт принадлежности представленных документов заявителю.

По собственной инициативе можно дополнительно представить также документы о гражданстве РФ ребенка, в связи с рождением которого возникло право на маткапитал; документы о рождении или усыновлении детей; о смерти женщины, родившей или усыновившей детей, а также об объявлении такой женщины умершей, о лишении ее родительских прав в отношении ребенка, в связи с рождением которого возникло право; об отмене усыновления ребенка, в связи с усыновлением которого возникло право; о смерти родителей или усыновителей или единственного родителя (усыновителя), объявление умершими родителей (усыновителей) или единственного родителя (усыновителя), лишение родителей родительских прав.

Можно направить заявление по почте с подтверждением факта и даты отправления.

При этом подлинники документов не направляются и установление личности, свидетельствование подписи заявителя на заявлении, удостоверение верности копий приложенных документов осуществляется нотариусом или иным уполномоченным лицом, а также должностными лицами консульских учреждений РФ в случае, если гражданин постоянно проживает за пределами территории Российской Федерации.

Также заявление можно направить в форме электронного документа в территориальный орган Пенсионного фонда РФ посредством Единого портала или «Личного кабинета застрахованного лица». В этом случае не позднее следующего рабочего дня заявитель получит уведомление о получении заявления с указанием перечня и даты представления необходимых документов (сведений из них).

Отказ в выдаче материнского капитала

Вам могут отказать в выдаче сертификата, если:

• у вас отсутствует право на получение мер государственной поддержки;
• у вас прекращены права на получение мер государственной поддержки;
• вы предоставили недостоверные сведения, в том числе об очередности рождения или усыновления детей, о гражданстве ребенка, с рождением которого возникло право на получение мер государственной поддержки;
• вы уже использовали средства материнского капитала в полном объеме.

Решение об отказе можно обжаловать в вышестоящий орган Пенсионного фонда России или в суд.

На что потратить маткапитал

Государственный сертификат на материнский капитал невозможно обналичить, продать или обменять. Любые предложения лиц, предлагающих осуществить такое, противоречат закону.

Распорядиться материнским капиталом, предоставляемым в рамках федеральной программы, возможно по одному или нескольким направлениям, которые строго определены законом.

Покупка квартиры и строительство дома

В соответствии с Правилами направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий, утвержденными постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 № 862, можно приобрести, построить или реконструировать объект жилой недвижимости, но только в том случае, если таковой находится на территории России.

В рамках этого направления можно приобрести или построить жилое помещение, совершив законную сделку или приняв участие в обязательствах, к которым также относится участие в жилищных, жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах.

Такую сделку может совершить и супруг владельца сертификата.

В данных случаях средства материнского капитала направляются напрямую в безналичном порядке контрагентам или переводятся на счет эскроу, по которому право на денежные средства у контрагента возникают только после исполнения им своих обязательств по договору перед владельцем сертификата.

Можно ли купить доли в 1-комнатной квартире с использованием маткапитала

Средства материнского капитала можно также потратить на строительство или реконструкцию объекта жилой недвижимости, проводимые без помощи строительной организации владельцем сертификата или его супругом, а также компенсировать за счет этих средств затраты на такие строительство или реконструкцию.

В таком случае денежные средства перечисляются на счет владельца сертификата первоначально в размере не более 50% от размера материнского капитала, а после шести месяцев возможно перечисление оставшейся суммы, но только при условии, что основные работы по строительству жилья или реконструкции объекта соблюдены.

Существует возможность за счет материнского капитала оплатить первоначальный взнос при получении целевого кредита или займа на приобретение или строительство жилья. Целевой кредит может быть оформлен и на супруга владельца сертификата.

Можно осуществить погашение основного долга и уплату процентов по такому кредиту или займу, в том числе в случае, когда кредитный договор или договор займа заключен до возникновения права на материнский капитал.

Также за счет него можно погасить основной долг и проценты по кредитному договору или договору займа, денежные средства по которым были потрачены на погашение взятого до возникновения права на маткапитал кредита или займа на приобретение или строительство жилья.

В данных случаях средства материнского капитала направляются на счет кредитора (займодавца).

Получение образования

В соответствии с Правилами направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на получение образования ребенком (детьми) и осуществление иных связанных с получением образования ребенком (детьми) расходов, утвержденными постановлением Правительства РФ от 24.12.2007 № 926, можно оплатить образование детей в любой образовательной организации, у которой есть право оказывать такие услуги, при условии, что находится она в России.

В рамках этого направления средства могут быть потрачены на оплату платных образовательных услуг, которые оказываются образовательными организациями по имеющим государственную аккредитацию образовательным программам.

За счет них можно оплатить содержание ребенка, присмотр и уход за ним, если таковые осуществляются организацией дошкольного или начального общего, основного общего и среднего общего образования. Можно оплатить проживание и коммунальные услуги в общежитии, где в период обучения проживает ребенок.

Средства материнского капитала в данных случаях направляются в безналичном порядке на счет образовательной организации, указанной в договоре, либо на счет организации, указанной в договоре найма жилого помещения в общежитии.

Адаптация детей-инвалидов