Жалобы

Особенности и способы досрочного погашения кредитов

  • Калькуляторы
  • Кредиты
  • Микрозаймы
  • Карты
  • Досрочные погашения
  • Вклады
  • Банки
  • Законы

Свернуть

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями.

Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Особенности и способы досрочного погашения кредитов
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос — стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Особенности и способы досрочного погашения кредитов

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж

Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

Особенности и способы досрочного погашения кредитов

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

Особенности и способы досрочного погашения кредитов

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Почему при досрочном погашении ипотеки увеличивается процентная ставка?

Именно процентная ставка по кредиту не может уменьшиться. Она прописана в договоре — в индивидуальных условиях кредитования, а они не меняются. Уменьшается Эффективная процентная ставка(ПСК), которая обычно написана в правом углу договора. Дело в том, что эта ставка считается по специальной формуле согласно требованиям ЦБ. Вот здесь можно увидеть пример расчета ПСК.

Для расчета нужно решить уравнение, требуются определенные знания математики. При досрочном погашении меняется график платежей, а следовательно и ПСК. Это чисто математическая особенность, которая не влияет на переплату по кредиту. Т.е. основная причина изменения ПСК — изменение графика платежей и алгоритм расчета ПСК.

А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет. На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения. Если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов? Пересчет процентов при досрочном погашении не предусмотрен. Нет оснований для пересчета. Никаких излишне уплаченных процентов не существует. Проценты начисляются на остаток долга и платятся пропорционально оставшейся сумме кредита. Когда остаток долга равен нулю, проценты перестают платиться.

Читайте также:  Как правильно выделить долю в квартире

Как погасить кредит досрочно: способы и пример расчета

Вы можете погасить свой кредит досрочно — банки это не запрещают. Но как сделать досрочное погашение правильно? И что лучше сократить — срок или платеж по кредиту? Разбираемся.

Что говорит закон

Вы имеете право погасить кредит досрочно полностью или частично — это прописано в статье 810 ГК РФ. Нужно сообщить об этом банку не менее чем за 30 дней до дня возврата, но в договоре может быть указан другой срок.

Как погасить кредит досрочно: способы

Погасить кредит полностью

Этот способ подходит для тех, у кого есть достаточная сумма для выплаты оставшегося долга по «телу» кредита и уже начисленным процентам. Лучше обратиться к менеджеру банка и узнать, сколько еще нужно выплатить, а также предупредить о досрочном погашении.

https://www.youtube.com/watch?v=Fh45b9xIAuU\u0026pp=ygVh0J7RgdC-0LHQtdC90L3QvtGB0YLQuCDQuCDRgdC_0L7RgdC-0LHRiyDQtNC-0YHRgNC-0YfQvdC-0LPQviDQv9C-0LPQsNGI0LXQvdC40Y8g0LrRgNC10LTQuNGC0L7Qsg%3D%3D

После погашения кредита убедитесь, что последний платеж дошел до банка. Подайте заявление на закрытие счета и закажите справку об отсутствии задолженности. Откажитесь от платных услуг — например, от СМС-информирования.

Что нужно сделать после погашения ипотеки или кредита: пошаговая инструкция

Погасить кредит частично

Досрочное погашение кредита можно делать и по частям любыми суммами. При этом ежемесячный платеж сохраняется.

За счет частично досрочного погашения можно сокращать ежемесячный платеж или уменьшать срок кредита. Что из этого выбрать — зависит от вашей финансовой ситуации.

«Если у вас существенный платеж и длительный срок кредита, направьте сначала свободные средства в досрочные погашения для уменьшения суммы платежа.

Как только платеж станет для вас максимально комфортным, меняйте стратегию и вносите «досрочки» для сокращения срока кредита, — говорит Ольга Жидкова, руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру.

— Но если кредит был оформлен на небольшую сумму и короткий срок, а платеж не накладен для вашего бюджета, то выгоднее вносить досрочные платежи для сокращения срока кредита».

Сейчас не обязательно идти в отделение, чтобы досрочно частично погасить кредит. В большинстве банков это можно сделать в мобильном приложении. После каждого досрочного погашения график платежей пересмотрят: новую версию можно будет посмотреть в личном кабинете на сайте, в мобильном приложении или запросить в отделении банка.

Досрочные погашения лучше всего осуществлять в день ежемесячного платежа, поясняет Ольга Жидкова. Тогда вся сумма уйдет в «тело» кредита, то есть на погашение основного долга. Если вносить досрочный платеж в другой день, то из этой суммы сначала спишутся начисленные проценты, и только оставшаяся сумма пойдет на досрочное погашение «тела».

Подобрать кредит

Плюсы и минусы досрочного погашения

Досрочные погашения помогают сократить срок выплаты кредита и размер ежемесячного платежа, а вот по поводу переплаты все индивидуально. Многое зависит от того, как, в какой сумме и в какой срок от начала выплаты кредита вы решили применить досрочные погашения.

«При аннуитетной схеме погашения кредита, которая чаще всего распространена на отечественном рынке, существенная часть процентов выплачивается в первую половину срока кредитования, — указывает Ольга Жидкова.

— Значит, чтобы сэкономить на кредите, досрочно погашать его следует именно в этот период — чем раньше, тем лучше.

Для наглядности советуем воспользоваться кредитным калькулятором с возможностью учета досрочного погашения».

Еще один плюс досрочного погашения — экономия при кредитовании с личным страхованием.

«Если вы оформили кредит со страхованием после 1 сентября 2020 года и погасили его досрочно, при этом за время действия кредитного договора не наступил страховой случай, то неиспользованную сумму страховой премии вам вернут, — объясняет Ольга Жидкова.

— То есть если кредит был оформлен на пять лет, а вы погасили его за три года, то неиспользованная сумма страховки за два года будет возвращена в полном объеме.

Ранее такую опцию предоставляли некоторые банки по собственному желанию, теперь такое правило закреплено на законодательном уровне».

Досрочное погашение не поможет вам сократить переплату, если до окончания срока погашения кредита осталось менее половины. При аннуитетной схеме платежей большую часть процентов вы уже заплатили банку, оставшуюся половину срока платежи уходят в счет погашения основного долга, говорит Ольга Жидкова.

Пример расчета

Рассчитаем варианты частичного досрочного погашения на примере кредита в 200 тыс. рублей сроком на три года по ставке 13% годовых. Ежемесячный платеж в таком случае будет около 6,7 тыс. рублей.

Переплата — около 42 тыс. рублей.

Предположим, у вас появилось 50 тыс. рублей на частичное досрочное погашение. Если выбирать сокращение размера платежа, он уменьшится до 5 тыс. рублей.

Переплата — около 32 тыс. рублей.

https://www.youtube.com/watch?v=Fh45b9xIAuU\u0026pp=YAHIAQE%3D

Если выбирать сокращение срока, он уменьшится на 10 месяцев. Ежемесячный платеж не изменится, но переплата снизится до 22 тыс. рублей.

Рефинансирование кредита

Досрочно погасить кредит можно с помощью другого кредита, который вы оформите по более выгодной ставке. Это называется рефинансирование.

В марте 2022 года средняя ставка по потребительским кредитам в топ-15 банков составила 25,45% годовых. В течение нескольких месяцев Центробанк снижал ключевую ставку, и на рынке вырос спрос на рефинансирование. По данным на 25 сентября, средняя ставка по рефинансированным кредитам составила 12,23% годовых. Посмотрите выгодные предложения по таким займам.

Что такое рефинансирование кредита, какие условия предлагают банки и сколько можно сэкономить

Досрочное погашение кредита: 8 вещей, которые нужно знать — Лайфхакер

Если вы берёте кредит не для предпринимательских целей, то по закону всегда можете вернуть его досрочно — полностью или частично. Есть только одно но. Банк нужно уведомить о внесении денег не менее чем за 30 дней. Впрочем, кредитное учреждение может сократить этот срок. Точные данные будут указаны в вашем договоре займа.

Сейчас крупные банки принимают заявки о внесении досрочек через интернет, а платёж учитывают практически сразу же. Это важное условие в конкурентной борьбе, так как люди обращают внимание на возможность рассчитаться с долгами раньше срока. Но некоторые учреждения всё ещё хотят получать заявления на бумаге. Лучше узнать об этом до того, как вы возьмёте кредит.

Обратите внимание: вы должны уведомить банк, а не спросить у него разрешения. Главное — уложиться в сроки. Так что отказать вам не могут.

2. Дополнительную плату за досрочное погашение кредита брать не должны

Банк может брать плату только за оказание самостоятельных услуг. Ими считаются действия, благодаря которым клиент получает дополнительный полезный эффект. Погашение займа — досрочное или нет — просто неизбежная операция в рамках кредитного договора.

И уж тем более речь не может идти о штрафах. Закон разрешает возвращать долг досрочно. Так что вы просто соблюдаете нормы Гражданского кодекса, вас не за что штрафовать. Если вы столкнулись с банковским произволом и заплатили лишнего, обращайтесь в суд.

Но здесь важно помнить о нюансах. Например, если в кредитном договоре указано, что необходимо уведомить о досрочке за 15 дней, а вы непременно хотите внести деньги сегодня, это уже может стать дополнительной услугой. Банк же идёт вам навстречу: выполняет операцию вне договора. За это могут взять комиссию.

Всё это справедливо, если вы берёте кредит не для предпринимательской деятельности. Иначе ситуация несколько сложнее, и придётся разбирать каждый случай в отдельности.

3. Уведомление направлять нужно обязательно

Обычно надо просто указать сумму и дату списания в специальной графе в мобильном банке. Простое действие, но от него многое зависит.

Допустим, вы решили погасить кредит досрочно полностью, всё рассчитали и положили нужную сумму на кредитный счёт. Но никаких дополнительных действий не совершали, понадеявшись, что всё очевидно: деньги снимут и кредит закроется.

Как всё получится на деле: система будет автоматически по расписанию забирать сумму ежемесячного платежа.

А потом её не хватит, ведь вы считали деньги с учётом досрочного погашения, и вам начнут начислять просрочку, что чревато неприятностями.

Без уведомления можно обойтись, только если вы вернули кредит в течение 14 дней со дня получения денег или 30 дней, если кредит был целевым.

4. Банк обязан пересчитать полную стоимость кредита

Если вы внесли часть денег досрочно, учреждение должно пересчитать для вас полную стоимость кредита. В документе можно посмотреть, что изменилось: размер переплаты, срок или сумма ежемесячного платежа. Кроме того, вам направят уточнённый график, если ранее он вам выдавался.

Читайте также:  Как и зачем создается пенсионный капитал

5. Лучше регулярно досрочно гасить кредит небольшими суммами, чем копить большой взнос

Рассмотрим на примере. Вы должны банку 185 тысяч, впереди ещё 1 год и 10 месяцев выплат под 15% годовых. В ближайшие полгода вы можете или внести последовательно 6, 16, 8, 2, 5 и 4 тысячи рублей, или по истечении шести месяцев заплатить разом 41 тысячу рублей.

https://www.youtube.com/watch?v=4Qb9SXqMKbY\u0026pp=ygVh0J7RgdC-0LHQtdC90L3QvtGB0YLQuCDQuCDRgdC_0L7RgdC-0LHRiyDQtNC-0YHRgNC-0YfQvdC-0LPQviDQv9C-0LPQsNGI0LXQvdC40Y8g0LrRgNC10LTQuNGC0L7Qsg%3D%3D

В первом случае ваш долг после полугода составит 97,7 тысячи, переплата — 23,6 тысячи. Во втором — 98,85 тысячи и 25 тысяч соответственно. На более длинной дистанции или при более весомых суммах разница будет убедительнее, но смысл понятен.

6. Не всегда стоит вносить деньги, как только они появились

Этот пункт не противоречит предыдущему. Некоторые банки готовы списать деньги, которые вы вносите в счёт досрочного платежа, в день их зачисления.

Вот только сначала они высчитывают, сколько процентов набежало на остаток долга с момента последнего ежемесячного взноса до сегодняшнего дня. После эту сумму отнимают от той, что вы перечислили.

В итоге размер досрочки оказывается меньше, чем вы рассчитывали. А иногда и вовсе не учитывается как досрочное внесение денег.

Допустим, вы должны банку 200 тысяч рублей. Ваш ежемесячный платёж — 6 933 рубля, он назначен на 14 февраля. У вас появилась лишняя 1 тысяча, вы вносите её 29 января. По логике ваш долг должен уменьшиться до 199 тысяч. На деле досрочку просто учтут в счёт погашения процентов. Ежемесячный платёж 14 февраля при этом уменьшится до 5 993 рублей, но вы же не этого хотели.

Если ваш банк действует по такой схеме, для вас выгоднее вносить досрочку в день обязательного платежа.

7. Досрочку важно правильно посчитать

Если ваш банк учитывает досрочный платёж в день ежемесячного, здесь тоже есть нюансы. Важно иметь на счёте правильную сумму. Допустим, условия те же, вы платите по 6 933 рубля.

Решили досрочно внести ещё 10 тысяч и написали соответствующее заявление. Но в нужный день на счёте оказалось только 16 930 рублей. Система сначала снимет обязательный платёж.

А потом ничего не сможет сделать, ведь указанной суммы на счёте нет: не хватает 3 рублей. В итоге досрочка просто не пройдёт.

8. Страховку на долгосрочные кредиты выгоднее обновлять каждый год

Иногда получателям кредита предлагают оформить страховку сразу на весь его срок. Обещают выгодные условия, да и вспоминать о полисе каждый год не придётся. Однако если вы гасите кредит досрочно, выгода выглядит сомнительной.

Когда вы оформляете страховку ежегодно, она рассчитывается исходя из реального остатка по кредиту. Если вы делаете это сразу на весь срок — из предполагаемого в соответствии с графиком погашения. Разница может быть внушительной. Кроме того, если вы отдадите долг на год раньше, получится, что вы переплатили как минимум за 12 месяцев.

С 1 сентября 2020 года излишек уплаченного за страховку при досрочном погашении можно будет вернуть. Но это касается лишь договоров, заключённых после этой даты.

И ещё один момент, не связанный с досрочками. Когда страховка действительно работает, а не оформляется для галочки, она должна учитывать ваше состояние здоровья.

Скажем, по самому простому полису в выплатах могут отказать, если у вас хроническое заболевание — условия будут прописаны в договоре. Спустя два года кредита у вас выявляют именно его — выходит, что страховых выплат вам не видать.

Ежегодное обновление полиса даёт возможность учесть этот нюанс.

Какие есть варианты досрочного погашения банковских кредитов — Российская газета

Специально для «Российской газеты» заместитель руководителя ИАЦ «Альпари» Наталья Мильчакова напомнила об основных способах быстрого погашения кредита:

— Во-первых, можно выплачивать кредит каждый месяц, если это вам позволяют условия кредитного договора и ваш доход. Вы будете производить частичное досрочное погашение. И сможете расплатиться по кредиту раньше предусмотренного в договоре срока.

Во-вторых, есть смысл откладывать часть зарплаты или других доходов на депозит в надежный банк. Когда накопится сумма, хотя бы в 50-70 тысяч рублей, ее можно направить на частичное досрочное погашение вашего кредита (если это разрешается условиям кредитного договора).

В-третьих, если вы продали какое-либо имущество на достаточно значительную сумму (допустим, за 100 тысяч рублей), вы можете эти средства либо сразу направить на частичное досрочное погашение вашего кредита (например, ипотеки или автокредита), либо положить ее в надежный банк под высокий процент сроком не менее чем на год

А накопившиеся в конце года проценты можно будет использовать для частичного досрочного погашения кредита.

Осторожность не помешает

В-четвертых, можно параллельно с выплатами по кредиту начать получать дополнительный доход. Например, приобрести ценные бумаги (акции или облигации) высоконадежных компаний, которые платят высокие дивиденды или проценты. И накопленную за год сумму использовать для частичного досрочного погашения кредита.

Однако в этом случае нужно помнить, что, в отличие от банковского депозита, фондовому рынку присущи более высокие риски. Даже надежные предприятия могут в какой-то момент отказаться от выплат дивидендов по обыкновенным акциям, если, например, получили убыток или очень низкую чистую прибыль.

Эмитенты корпоративных облигаций могут объявить дефолт в самый неподходящий момент, а ежедневная торговля ценными бумагами может принести вам убытки вместо ожидаемой прибыли. А ведь вам еще и кредит выплачивать!

Поэтому, выбирая такой вариант, заранее задайте себе вопрос — готовы ли вы понести финансовые потери, когда вам надо платить по кредиту.

У каждого кредита свой путь

Для разных видов кредитов есть свои особенности возможного досрочного погашения.

Так, если вы хотите досрочно погасить потребительский кредит, то есть кредит без имущественного обеспечения, то вы можете взять в другом банке такой же кредит наличными, но под более низкий процент и с его помощью сразу закрыть ваш более дорогостоящий кредит.

Правда, в этом случае вы, погасив один кредит, останетесь должником другого банка, но выплачивать минимальный платеж будете на более выгодных условиях. Ведь рефинансировав дорогой кредит, можно снизить процентную ставку на 2-5 процентных пунктов. А далее платить по кредиту новому банку, допустим, такой же платеж, как и предыдущей кредитной организации, только чуть меньше.

Новый кредит, таким образом, вы сможете погасить пораньше. Только заранее надо узнать, разрешает ли новый банк частичное досрочное погашение и на каких условиях (может быть, не ранее, чем через полгода выплат по кредиту без просрочек).

Можно взять новый кредит под проценты ниже, если вы являетесь зарплатным клиентом. Им банки часто предлагают льготные варианты. Снизив процент, вы можете продолжать выплачивать банку более высокую сумму, чтобы погасить кредит пораньше.

Особенности ипотеки

Если вы взяли ипотечный кредит, то здесь нужно помнить, что неплохие возможности для более быстрого погашения кредита некоторым из вас обеспечивает само государство.

Во-первых, если в вашем регионе продолжает действовать программа ипотеки с господдержкой, и вы по возрасту и иным критериям подпадаете под категорию лиц, которым банки могут предоставлять льготную ипотеку, у вас есть отличный способ сэкономить на проценте.

Во-вторых, ипотеку можно частично досрочно погасить материнским капиталом, если вы имеете право на его получение. Это разрешается законом.

Кроме того, военнослужащие и многодетные семьи могут воспользоваться, соответственно, государственной программой военной ипотеки или ипотеки для семей с детьми и тоже сэкономить на проценте. А далее можете выплачивать банку ежемесячный платеж побольше, чтобы пораньше рассчитаться с долгами.

Как правильно погасить кредит досрочно

В законодательстве РФ закреплено право заемщиков на досрочное погашение кредита без штрафов и дополнительных комиссий.

Банки не могут запрещать клиентам вносить деньги раньше, чем указано в графике платежей. При этом финансовые учреждения регламентируют: изменится размер ежемесячного платежа или уменьшится срок выплат.

Рассмотрим, что необходимо знать, чтобы досрочно, выгодно и правильно погасить кредит в банке.

Особенности досрочного закрытия кредита

Дифференцированная и аннуитетная схемы платежей по кредиту считают основными и часто используемыми банковскими организациями. Первый вариант заключается в постепенном снижении размера ежемесячных взносов за счет того, что вначале заемщику потребуется внести большие суммы денег. Способ выгоден тем лицам, которые:

  • получают нестабильный денежный доход;
  • хотят существенно снизить сумму переплат;
  • берут кредит на длительный период времени.

Аннуитетный вариант используют те граждане, которые оформляют потребительские кредиты. Общая сумма долга перед банком делится на одинаковые части. Ежемесячно заемщик обязан вносить фиксированный платеж. Такой способ подходит тем людям, которые получают стабильную заработную плату и могут планировать бюджет.

Читайте также:  Временная регистрация и трудовое право

Для заемщика досрочное погашение кредита выгодно на любом этапе выполнения обязательств перед банком. Проценты начисляются на остаток по долгу. При снижении этого значения, соответственно, уменьшается переплата.

Чем раньше заемщик сможет досрочно внести платеж по кредиту, тем больше получится сэкономить на процентах. Погашение на последних этапах кредитования поможет быстрее закрыть долг.

Если у клиента есть пени по текущим ежемесячным платежам, в первую очередь, следует выплатить их, а потом внести досрочный платеж.

Важно помнить, что перерасчет процентов по кредиту будет касаться только будущих выплат. Банк не вернет и не сократит платежи за предыдущий период использования денежных средств. Перерасчет суммы взносов коснется только процентной части.

Частичное или полное погашение

Процесс выплаты кредита указывается в договоре, который заемщик изначально заключает при обращении в банк. При этом возможны варианты полного или частичного досрочного погашения. Внеочередной платеж может либо вноситься при очередном списании денежных средств по долгу, либо покрывать основную часть кредита, при этом дальнейшие выплаты будут пересчитываться.

При полном погашении заемщик вносит всю сумму остатка задолженности плюс проценты, которые начислены за текущий месяц. Например, тело кредита составляет 250 000 рублей, размер ежемесячных платежей — 9 000 рублей, из которых 3 250 — это комиссия банку.

Поэтому при досрочном погашении кредита на счете клиента должно быть не менее 253 250 рублей. График платежей, предоставляемый в личном кабинете банка, наглядно показывает остаток долга.

Это позволяет заранее спланировать, сколько денег потребуется внести на счет.

При полном погашении кредита необходимо запросить в банке соответствующую справку, подтверждающую отсутствие долга перед финансовой организацией.

Как правильно закрыть долг

Оформлять досрочное погашение кредита целесообразно в тот период, когда проценты по нему начисляются выше. Чтобы узнать об этом, достаточно открыть и посмотреть график платежей.

Независимо от того, какая схема закрытия долга перед банком (аннуитетная или дифференцированная), первые месяцы клиент платит больше по процентам, чем погашает основное тело кредита.

Поэтому проводить досрочные выплаты выгодно вначале срока кредитования.

Закрытие долга во второй половине или в конце действия кредитного договора позволит получить моральное облегчение. При этом практически не сократится сумма переплат.

Порядок досрочного погашение кредита

Как правило, заемщики вносят деньги на счет и думают, что таким образом они уже совершают платеж. На самом деле, в кредитном договоре указано, что денежные средства хранятся и списываются ежемесячно в назначенный день в размере той суммы, которая предусмотрена в графике платежей. То есть, согласно условию договора.

Для того чтобы погасить кредит досрочно, необходимо оформить заявку в личном кабинете или в офисе финансового учреждения. Допустимые суммы, порядок проведения и дата списания денежных средств указаны в заключенном договоре. Некоторые банки оформляют досрочное погашение в онлайн-режиме.

Кто может закрыть долг

При потребительском кредитовании заемщиком по договору выступает одно физлицо.

При оформлении ипотеки супруги чаще всего выбираются созаемщиками, у которых равные права и обязанности по отношению к долговому обязательству перед банком.

Поэтому досрочное (полное или частичное) погашение может провести любой, кто указан в кредитном договоре. Кроме того, существует возможность оформления нотариальной доверенности, которая позволит вносить деньги третьим лицам.

Итак, досрочное погашение долга выгодно для клиента, так как позволяет сократить переплату или раньше закрыть кредит. Максимальную экономию по процентам получают в первой половине срока действия договора. Поэтому, при наличии возможности, экономически выгодно закрыть долг перед банком как можно раньше.

Получить кредит на любые цели можно в Азиатско-Тихоокеанском Банке (АО). АТБ выдает денежные средства наличными или на карту с возможностью досрочного погашения.

Полное досрочное погашение кредита осуществляется бесплатно. Для проведения операции необходимо заранее уведомить банк о своем намерении. Сделать это можно по телефону или при личном обращении в офис финансового учреждения. Срок уведомления банка прописывается в договоре и не превышает 30 дней.

????Как погасить кредит досрочно: преимущества досрочного погашения кредиты

Досрочное погашение — обязательная опция кредитных договоров в российских банках с 2011 года. Она позволяет заёмщику раньше установленного срока погасить задолженность или снизить переплату. Как правильно досрочно погасить кредит, разберёмся в этой статье.

Досрочное погашение кредита — привилегия каждого заёмщика. Клиент имеет право погасить задолженность в любое время в течение всего срока действия договора. Такая возможность гарантирована правовыми нормами и прописывается в договоре. Но для этого предварительно нужно внести на счёт остаток по телу долга и процентам за срок фактического пользования заёмными средствами.

Главное требование для выплаты долга по кредиту раньше срока — уведомить кредитора в период от 30 дней до погашения. В некоторых случаях договором может быть установлен другой срок для обязательного предварительного уведомления. Есть также случаи, когда возможна досрочная выплата без предварительного уведомления:

  • •погашение нецелевого кредита, от оформления которого прошло не более 14 дней;
  • •погашение целевого займа, от оформления которого прошло не более 30 дней.

Допускается также закрытие задолженности без уведомления в иных случаях, если это не противоречит договору кредитования.

Выплачивать задолженность в ускоренном темпе будет выгодно в случае существенного роста доходов заёмщика, а также если это не повлияет на процентную ставку, что возможно в случае частичного досрочного погашения.

Частичное досрочное погашение кредита — это внесение в счет кредита суммы денег, больше чем регулярный платеж, но не превышающей всей суммы кредита. Клиент может внести платёж любого размера, если сумма платежей не ограничена договором.

Но нужно учитывать, что в таком случае процентная ставка будет распространяться на остаток по телу кредита до конца срока действия договора, также сохранится обязательный ежемесячный платёж согласно установленному графику.

Хотя досрочное погашение кредита не должно предусматривать дополнительных комиссий, есть ситуации, в которых кредитор имеет право потребовать оплаты комиссии. Это могут быть ситуации, когда:

  • •погашение приходится на период, когда процентная ставка является фиксированной;
  • •платёж вносится в дату, не установленную утверждённым графиком погашения.

Пункт 4 статьи 11 закона «О потребительском кредите» оговаривает право заёмщика на выплату долга раньше установленного срока с условием обязательного предварительного уведомления кредитора.

Но в пункте 5 есть оговорка, что при частично-досрочном погашении банк может потребовать внесения платежа согласно договору. В таком случае банк имеет право не принять оплату в другую дату и продолжать начислять проценты.

Комиссия не может превышать:

  • •1% от погашенной части долга, если период между фактической выплатой и датой, указанной в договоре, превышает один год;
  • •0,5% от погашенной части долга, если период между фактическим погашением кредита и датой, указанной в договоре, не превышает одного года.

Но даже при начислении комиссии банком заёмщик вправе её оспорить, если нет прямого нарушения договора преждевременным погашением кредита.

Законодательство не разрешает банковским организациям пользоваться комиссией при выплатах кредитного долга заёмщиками преждевременно. Ряд банков не готов потерять подобный вариант заработка и вводит необычные комиссии, например за коррекцию плана выплаты займа.

Поэтому перед подписанием кредитного договора нужно предварительно узнать о комиссиях, взимаемых при досрочном погашении.

Банки могут начислять лишь проценты за то время, в которое владелец кредита пользовался средствами. Кредитуемый, со своей стороны, в случае досрочного погашения займа обязан эти проценты выплатить.

Ряд банковских организаций практикует минимальные суммы для преждевременного закрытия кредита, что делает сложным раннее погашение долга по займу. В требованиях также иногда обозначается выплата долга, которую разрешается проводить только после заданного периода. Но такие требования противоречат законодательству.

Например, Альфа⁠-⁠Банк не взимает никаких комиссий за досрочное закрытие задолженности по потребительскому кредиту наличными.

Закрытие долга перед банком раньше установленного срока имеет свои плюсы и нюансы, которые нужно учитывать. Плюсы досрочного погашения:

  • •сокращение переплаты — если процент начисляется на остаток суммы долга, то после внесения даже части оплаты сокращается общая переплата;
  • •снятие обременения с залогового имущества — после полного закрытия кредита даже досрочно с залогового имущества снимается обременение, и заёмщик может его продать, обменять или подарить.

Нюанс досрочной выплаты задолженности — риск ухудшения кредитной истории. Если клиент часто берёт кредиты и погашает их раньше установленного договором срока, это будет расцениваться банком как действие с целью получения коммерческой прибыли, что может привести к отказу и сложностям с оформлением новых займов.

Частые ошибки при досрочном погашении кредита:

  • •выплата всей суммы долга одним платежом — лучше погашать задолженность быстрее небольшими платежами, чтобы уменьшить общую переплату;
  • •оплата строго по графику — обычно график выплат по кредиту не запрещает вносить платежи в другие даты, не указанные в договоре, но может требовать платы также и в установленные даты одновременно;
  • •отсутствие финансового резерва — отдавать все имеющиеся средства на выплаты по долгам не стоит, лучше иметь денежные накопления на 2-3 месяца вперёд до закрытия кредита.

Главная ошибка — не использовать досрочное закрытие задолженности при наличии финансовых возможностей для этого.

При полной выплате кредита раньше установленного договором срока в случае, если есть возможность внести платёж через онлайн-банк, денежный перевод на нужную сумму — это всё, что нужно для досрочного погашения. После получения платежа банк убедится в отсутствии финансовых претензий и предоставит справку о закрытии задолженности.

При частичной выплате наличными порядок действий такой:

  1. За сутки до внесения платежа уведомить банк о намерении.

  2. Обратиться к кредитному специалисту банка с уточнением даты, до которой нужно внести платёж.

  3. Погасить часть задолженности и получить новый график платежей у специалиста банка.

По новому графику можно получить увеличенные размеры ежемесячных платежей для ускоренной выплаты долга.

Adblock
detector