Время прочтения статьи: 4 минуты

В этой статье мы расскажем, как списать просроченные долги по кредиту физического лица законно через процедуру банкротства и через МФЦ. Какие есть альтернативные способы законно списать долги и как происходит выкуп долга у банка. После ее прочтения вы будете понимать, как проходит процедура через суд и какие последствия законного списания потребительского кредита.

1. Списание долгов через банкротство – как происходит и что важно знать

В юридическом языке списание долгов физических лиц – это исключительный способ официально и законно избавиться от долгов. Исключительным он называется потому, что для списания долгов должны быть соблюдены условия — увольнение с работы, болезнь, тяжелые жизненные обстоятельства.

Юридическая процедура, которая освобождает гражданина от обязательств называется банкротством (может проходить через суд или бесплатно через МФЦ).

Если вы проходите процедуру банкротства через суд, то вам нужно будет:

1подготовить заявление для признания вас банкротом; 2подготовить необходимый перечень документов; 3подать заявление в суд и участвовать в судебных заседаниях.

Помимо всех организационных действий, вам нужно будет нести расходы на финансового управляющего, публикации и юристов.

Скачать необходимый перечень документов на банкротство вы можете здесь.

Списание долгов гражданина через суд или через МФЦ наступает на заключительном этапе процедуры банкротства. Для этого суд выносит определение о завершении процедуры банкротства, а сотрудники МФЦ соответствующий акт.

Этому решению предшествует судебный процесс в 8-12 месяцев.

В течении этого времени, финансовый управляющий собирает информацию о вашем имуществе и сделках, при этом кредиторы заявляют в суд свои претензии к вам и включаются в реестр требований кредиторов.

Важно! Списание долгов и банкротство – это разные вещи.

• Списание долгов — это заключительный этап процедуры банкротства.
• Только после прохождения всей процедуры вас освободят от долгов.
• Это значит, что кредиторы – банки или микрофинансовые организации не будут иметь права требовать с вас деньги.
• Юридически вы будете свободны.
• В случае, если банк незаконно спишет с вас платеж по кредиту после списания долгов, то вы сможете легко вернуть эти деньги обратно.

2. Списание долгов по кредитам

Списание долгов по кредитам ничем не отличается от списания других задолженностей. Но существуют обязательства, которые списать невозможно.

В п. 5 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» указаны следующие долги, которые нельзя списать:

• требования кредиторов по текущим платежам (это регулярные платежи, которые должник должен оплачивать, например коммунальные платежи);
• требования кредиторов о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;
• требования кредиторов о возмещении морального вреда;
• требования кредиторов о выплате заработной платы и выходного пособия(имеются в виду требования сотрудников, работавших у индивидуального предпринимателя);
• требования кредиторов о взыскании алиментов;
• иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. (например, гражданин был привлечен к уголовной ответственности за преступление в виде штрафа. Такие обязательства тесно связаны с личностью и не списываются).

Подробнее о долгах, которые нельзя списать, мы написали в статье «Какие долги не спишут при банкротстве физического лица»

Списание долгов по кредитам, займам или задолженностям микрофинансовым организациям не указано в этом списке. Потому что граждане подают на банкротство и списывают такие долги чаще всего.

2.1. Списание долгов через МФЦ

1. Упрощенная процедура банкротства физических лиц через МФЦ вступила в силу 1 сентября 2020 года.
2. Упрощенной она названа потому, что для избавления от долгов вам не нужно обращаться в суд и платить государственную пошлину.
3. Если вы решили подать на упрощенное банкротства, то вы можете обратиться в МФЦ с заявлением.

4. Эта процедура является бесплатной.
5. Вы можете воспользоваться ей если:

1Общая сумма Ваших долгов составляет от 50 до 500 тысяч рублей (на день подачи заявления в МФЦ).

2В отношении Вас есть закрытое исполнительное производство по конкретному основанию: отсутствие у должника имущества, на которое можно обратить взыскание. 3В базе данных ФССП (Федеральной службы судебных приставов) нет новых открытых исполнительных производств по Вашим делам.

Выполнение этих условий зависит не от гражданина, а от действий государственных органов. По нашей практике, сотрудники ФССП РФ не спешат закрывать исполнительные производства по основанию «отсутствие у должника имущества, на которое можно обратить взыскание».

Это делает невозможным проведение процедуры банкротство через МФЦ.

И даже если гражданин подходит под условия упрощенного банкротства по сумме долга, которая находится в диапазоне от 50-500 тысяч рублей, но у него висят в базе исполнительные производства, то он не сможет списать долги по упрощенной процедуре банкротства.

Если же вы подходите под условия внесудебного банкротства, то мы рекомендуем вам ее инициировать.

Риски при подаче заявления на списания долгов через МФЦ следующие:

1МФЦ вернет заявление должнику (то есть процедура не начнется официально); 2Упрощенное банкротство переквалифицируют в обычное.

2.2 Списание долгов через банкротство

Списание долгов через банкротство считается классическим способом избавления от всех задолженностей.

В статьей 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» указаны 2 условия, когда гражданин может обратиться в суд с заявлением о своем банкротстве.

Сумма долгов более 500 000 рублей и срок просрочки больше 30 дней Сумма долгов менее 500 000 рублей, но гражданин считает, что в дальнейшем не сможет исполнять обязательства.

В случае, если сумма ваших долгов более 500 000 рублей и вы не погашаете их больше 30 дней, то вы ОБЯЗАНЫ подать заявление в суд о своем банкротстве.

Закон обязывает гражданина обратиться в суд, чтобы кредиторы могли заявить к нему свои требования уже в рамках процедуры банкротства.

В случае, если вы не исполните данную обязанность, то вас могут привлечь к административной ответственности по п.5 ст. 14.13 КоАП РФ.

Статья звучит следующим образом:

«Неисполнение руководителем юридического лица либо индивидуальным предпринимателем или гражданином обязанности по подаче заявления о признании соответственно юридического лица либо индивидуального предпринимателя, гражданина банкротом в арбитражный суд в случаях, предусмотренных законодательством о несостоятельности (банкротстве)» влечет привлечение его администартивной ответсвтенности

п.5 ст. 14.13 КОАП РФ

В законе о банкротстве указано, что долги с гражданина могут быть не списаны, если он совершил неправомерные действия при банкротстве — п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве.

Как видите, неисполнение этой обязанности может в дальнейшем поставить под угрозу процедуру банкротство.

Мнение юриста: За неисполнение обязанности подать на банкротство действительно грозит административная ответственность. А в случае привлечения к административной ответственности кредиторы могут попробовать добиться отказа в списании с вам долгов. В этом случае, банкротство вы пройдете, а долги у вас останутся. Но на нашей практике таких ситуаций не было. Так что боятся незачем.

• Получите бесплатную консультацию от Ивана Ижко
• В случае, если сумма ваших долгов менее 500 000 рублей, то вы имеете право подать на банкротство.
• Такое право возникает, если вы считаете, что дальше не сможете платить кредит.

Например, сумма после уплаты кредита составит меньше прожиточного минимума. Размер прожиточного минимума можно найти в интернете. Ход процедуры списания долгов через банкротство не зависит от того, есть ли у вас право подать на банкротство или обязанность подать на банкротство.

И в первом и во втором случае вы будете проходить весь цикл процедуры банкротства.

3. Альтернативные способы списания долгов

Такие способы не связаны с процедурой банкротства. Поэтому у них есть плюсы – не будут наступать последствия банкротства и минусы – списания долгов может и не быть.

Одним из вариантов избавления от долгов без банкротства является процедура выкупа задолженности у банка с дисконтом.

Банки продают такие задолженности, потому что считают их безнадежными.

Коллекторские агентства выкупают просроченные задолженности у банка за 5-10 % от суммы долга. За 1 000 000 рублей вашего долга, коллекторское агентство платит банку 50 000 – 100 000 рублей.

Поэтому, банки рады продать такую просроченную задолженность третьему лицу за сумму больше чем 5 или 10 %.

Для того, чтобы это стало реальным, нужно обратиться в банк с заявлением о выкупе такой задолженности. Обратиться должны не вы, а ваш знакомый.

В этом случае должник может выкупить просроченную задолженность за 20-50% от суммы долга. Такая же схема работает и при взаимодействии с коллекторами.

Предложение им суммы в 20-40% от суммы долга может быть приемлемым для коллекторского агентства и они спишут остальные долги.

Важно! Все документы должны быть детально проработаны, иначе есть риск, что сумму отправят в счет погашения кредита и оставят за вами остаток долга.

4. Последствия списания долгов

По закону последствия списание долгов гражданина делятся на 2 группы:

1Последствия, наступающие после введения процедуры банкротства 2Последствия, наступающие после завершения процедуры банкротства

1. Последствия наступающие после введения процедуры банкротства следующие:

1Задолженность замораживается.

Это означает, что прекращается начисление, пеней, неустоек, штрафов и процентов. То есть Ваши долги перестают расти.

2Исполнительные производства приостанавливаются или прекращаются.

Все исполнительные производства, которые были заведены на человека на дату признания банкротом, прекращаются. Прекращают действовать запреты, ограничения и аресты имущества, которые наложили на Вас судебные приставы по требованиям кредиторов. Например, будут сняты запреты на выезд за границу и аресты банковских счетов. Есть нюанс.

Суд может ввести запрет на выезд из страны на протяжении всей процедуры банкротства. Но на практике в отношении обычных должников это ограничение суды почти не применяют. «Обычный должник» — это человек, долги которого составляют от 300 тысяч до 3 млн рублей.

3Все судебные дела о задолженностях, которые ведутся в отношении Вас, приостанавливаются и объединяются с процедурой банкротства.

Вся задолженность гражданина будет рассматриваться в рамках банкротного дела. Все новые требования кредиторы могут предъявить только в рамках процедуры банкротства.

4Все права в отношении Вашего имущества начинает осуществлять финансовый управляющий.

Финансовый управляющий приобретает контроль над всеми Вашими счетами и деньгами до окончания процедуры банкротства.

Эти последствия наступят после введения процедуры банкротства и длятся в течение всей процедуры – обычно 6 месяцев.

2. Последствия, наступающие после завершения процедуры банкротства:

1Гражданин освобождается от всех долгов. 2В течение 1 года с момента объявления судом банкротства гражданину нельзя регистрироваться в качестве ИП (если проходили банкротство в качестве физического лица). 3В течение 5 лет нужно предупреждать о факте банкротства, если обращаешься за кредитом. 4В течение 3 лет нельзя участвовать в управлении юридическим лицом (если проходили банкротство в качестве физического лица) 5В течение 10 лет нельзя участвовать в управлении кредитной организацией. 6В течение 5 лет нельзя повторно объявить себя банкротом. 7В течение 5 лет нельзя занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда, негосударственного пенсионного фонда, микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.

Более подробно о всех плюсах и минусах последствий процедуры банкротства мы написать здесь

Краткое резюме:

1. Списание долгов – это исключительный способ избавления от задолженности.

   Чтобы избавиться от своих долгов вам нужно пройти процедуру банкротства через суд или процедуру банкротства через МФЦ;

2. Процедура банкротства через МФЦ бесплатна, но у нее много ограничений. Это делает ее неподходящей для граждан.

3. Списать кредиты также легко, как и другие долги. В законе существует виды долгов, которые списаны быть не могут.
4. Вы можете избавиться от долгов, если выкупите свою задолженность у банка. Способ отличный, но стоит дороже, чем банкротство.

5. Последствия банкротства делятся на два типа. Первые наступают после введения процедуры банкротства, а вторые после завершения процедуры.
6. После прохождения всей процедуры вы будете свободны от долгов и сможете начать жить полной жизнью.

Частые вопросы

Обычно долги не списывают в случаях, когда гражданин совершил недобросовестные действия при банкротстве. Это может быть предоставление недостоверной информации об имуществе или о своих доходах. Также не списываются долги по обязательствам, которые списаны быть не могут.

Если вас не признают банкротом, то значит ваше заявление возвратят. В этом случае, вы должны будете продолжить платить кредиты. В зависимости от условий, по которым вас не признают банкротом, будет зависеть можете вы подать повторно на банкротство или нет.

В среднем процедура банкротства со всеми расходами стоит 150 000 рублей. Но полная стоимость будет зависеть от размера долга. В этой сумму должны входить расходы на публикации – 15-20 т.р., а также депозит суда – 25 т.р.

Как списать долги: законные способы и советы юристов | РБК Инвестиции

Последние годы для россиян были финансово сложными — не всем хватает средств для погашения кредитов. Какие есть возможности по избавлению от задолженностей и какие у них плюсы и минусы — разбираемся с юристами

Shutterstock

Россияне продолжают наращивать долги. По данным коллекторского агентства «Долговой консультант», на начало сентября 2022 года общий объем просроченных розничных кредитов граждан без учета ипотеки превысил ₽986 млрд. Однако долги перед банками — это не все объемы задолженности. Есть еще алименты, налоги, долги за коммунальные услуги, штрафы.

В период пандемии правительство ввело упрощенную процедуру банкротства для физических лиц — специально для тех, кто оказался в затруднительном положении и не может расплатиться с кредиторами.

По данным Федресурса — Единого федерального реестра сведений о банкротстве, с января по сентябрь 2022 года многофункциональные центры (МФЦ) опубликовали более 4,7 тыс. сообщений о начале процедур внесудебного банкротства граждан — на 42,3% больше, чем за тот же период прошлого года.

Как отмечал замглавы Минэкономразвития Илья Торосов, всего с запуска процедуры внесудебного банкротства — 1 сентября 2020 года — по начало сентября 2022 года россиянам списали ₽2,4 млрд долгов.

Число судебных банкротств также продолжает увеличиваться, но темпы роста замедлились почти в два раза. За первые девять месяцев текущего года через процедуру судебного банкротства прошли 194,2 тыс.

человек, что на 41,2% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Однако за девять месяцев 2021 года прирост составлял 78% к тому же периоду 2020 года, согласно статистике Федресурса.

По данным на 1 октября, всего в России около 728,4 тыс. граждан-должников.

Вариантов списать долги два:

• внесудебное банкротство. Доступно только для физлиц. Это простой и относительно быстрый способ объявить себя банкротом. Но по нему действуют определенные ограничения;
• судебное банкротство. Это куда более сложная процедура, к которой прибегают в случае, когда долг очень большой, есть много недвижимости и других активов, и в некоторых других ситуациях. Также банкротство через суд — это единственная опция для юридических лиц.

Кроме того, есть еще один способ справиться с долгами:

• реструктуризация долга Эта процедура не позволяет списать долги, но она одна из опций отсрочить платежи. При подаче на судебное банкротство суд может постановить не списывать все долги, а реструктурировать их.

Вопросы банкротства регулирует Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В разделе 5 отдельно описаны нормы по внесудебному банкротству.

Какие долги можно списать

Не все долги можно списать. Во-первых, важно выполнение условия — должник не может вносить платежи более трех месяцев. Во-вторых, есть обязательства, которые все равно останутся за должником.

По словам партнера юридической компании «Сотби» Антона Красникова, внесудебное и судебное банкротства позволяют списать задолженности, которые образовались из-за того, что должник не исполнил принятые им обязательства.

Можно списать:

• просрочки по кредитам;
• микрофинансовые займы;
• долги за коммунальные услуги;
• долги перед юридическими лицами;
• штрафы за неуплату налогов;
• любые другие штрафы (например, за неоплаченную парковку).

Нельзя списать:

• долги по алиментам и обязанность их выплачивать;
• выплаты по субсидиарной ответственности, когда руководство отвечает по долгам компании своими деньгами или имуществом;
• требования кредиторов по текущим платежам, которые возникли после начала процедуры банкротства;
• долги по выплате зарплаты или выходного пособия;
• любые другие выплаты перед третьими лицами, (например, за нанесенный ущерб или моральный вред).

«Если кредиторы или финансовый управляющий в ходе процедуры банкротства установят, что должник действует недобросовестно, например скрывает имущество или осуществил отчуждение имущества по недействительным сделкам незадолго до банкротства, то оставшиеся непогашенными долги также могут быть не списаны в связи с недобросовестностью должника», — предупредил юрист фирмы BGP Litigation Евгений Орлов.

Антон Красников добавил, что гражданина не освободят от долгов в случае, если при возникновении или исполнении обязательств он совершил мошенничество, злостно уклонялся от погашения долгов по кредитам, а также предоставил кредитору заведомо ложные сведения.

Для юрлиц банкротство — это тоже способ списать кредиторскую задолженность.

«В то же время банкротство содержит в себе риск привлечения контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности, оспаривания сделок должника, включая выплату премий руководству или даже выплату дивидендов, риск возбуждения уголовного дела по составам преднамеренного либо фиктивного банкротства», — отметил юрист АБ «S&K Вертикаль» Даниил Анисимов.

Многофункциональный центр (МФЦ) в Новосибирске ( Кирилл Кухмарь / ТАСС )

Списание долгов через банкротство

Объявить себя банкротом может показаться заманчивым выходом, который поможет избавиться от всех долгов. Однако у этой процедуры есть ряд нюансов. Существует две возможности признать себя банкротом.

Упрощенная схема

• Она подходит физическим лицам с суммой по всем долгам от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. без учета процентов, штрафов и пени.
• Второе важное условие — у человека не должно быть активов, которыми можно было бы погасить долги, например акций, недвижимости и других.
• И еще один нюанс — в отношении должника не должно быть открытых дел о взыскании долгов. Исполнительное производство должно быть закончено из-за того, что у должника нет имущества, на которое можно обратить взыскание, а исполнительный документ должны вернуть взыскателю.

Если такой вариант подходит, достаточно обратиться в МФЦ и подать заявление о признании себя банкротом. В этом документе необходимо указать всех кредиторов и объем задолженностей.

Поскольку по этому заявлению будет инициирована проверка, то утаивать или преувеличивать сумму долга не стоит — спишется все равно реальная задолженность.

Если в заявлении все верно и проверка пройдена успешно, то в течение трех дней информация из МФЦ попадает в Реестр сведений о банкротствах, именно с этого момента перестанут начисляться штрафы и пени. Сама процедура далее займет примерно полгода.

Важно знать, что если в течение этих шести месяцев кредиторы найдут у должника источники дохода или активы, подходящие для погашения задолженности, то процедура будет прекращена.

Также кредиторы могут открыть судебные дела в отношении должника во время внесудебной процедуры банкротства — тогда последняя прекратится. Причин может быть несколько:

• должник занизил сумму долга;
• у должника нашли имущество;
• должник не уведомил МФЦ, что у него улучшились имущественные условия;
• суд признал сделку должника недействительной по иску кредитора, например, если она причинила кредитору вред либо была неравноценной — допустим, должник продал автомобиль по сильно заниженной цене;
• появились кредиторы, которые не фигурировали в заявлении о банкротстве.

Что может считаться активом, подходящим для списания в счет долга:

• зарплата. С февраля 2022 года вступил в силу закон о защите минимального дохода должников. Часть зарплаты в размере прожиточного минимума не будет списываться по исполнительным документам, если подать заявление в отделение Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Однако остальная часть пойдет на погашение долгов;
• недвижимость за исключением единственного жилья. Правда, важное уточнение — оно не может быть роскошным и не может быть взято в ипотеку. Ориентироваться нужно на нормы в конкретном регионе;
• любые другие активы, такие как акции, доли в компаниях, автомобиль.

Вещи, которые останутся неприкосновенными:

• единственное жилье;
• государственные награды;
• животные в российском праве — объекты собственности, но при этом не могут быть изъяты в счет долга;
• личные вещи;
• предметы и инструменты, необходимые для осуществления профессиональной деятельности;
• все требуемое для передвижения и жизни инвалидам;
• предметы быта.

Shutterstock

Банкротство через суд

Необходимая процедура, если долг копится уже более трех месяцев и составляет более ₽500 тыс. для физических лиц и более ₽300 тыс. для юридических лиц. Отличается длительным делопроизводством (от нескольких месяцев до трех лет) и высокой стоимостью, в которую входит оплата пошлины, вознаграждение за процедуру арбитражному управляющему и услуги юриста, если такие потребуются.

Подать в арбитражный суд на процедуру банкротства может как сам должник, так и его кредитор. Достаточно направить заявление и оплатить пошлину. Суд инициирует проверку должника и его возможностей по уплате задолженностей. Здесь может быть применено две опции: та самая реструктуризация долга и реализация имущества.

• Реструктуризация подразумевает, что у должника есть возможность в перспективе выплатить долг, ему нужен пересмотр условий, объединение кредитов, возможно, рефинансирование. В таком случае статус банкрота присвоен не будет.
• Реализация имущества же применяется, когда постоянного дохода, способного гасить задолженность, нет. Суд оценивает, какое имущество и какие активы могут быть проданы, и включает их в конкурсную массу — они уходят на аукционы.

Что ждет должника после признания банкротом

Он попадает в единый реестр банкротов. На определенное время его финансовые возможности будут ограничены.

Во время проведения банкротства

На все время рассмотрения дела, вплоть до признания должника банкротом, ему придется столкнуться с определенными сложностями. Во-первых, нельзя будет распоряжаться имуществом, которое включено в конкурсную массу, в том числе деньгами на счетах.

Партнер юридической компании «Сотби» Антон Красников отметил, что на время судебной процедуры есть вероятность, что на должника наложат судебный запрет на выезд из страны. Кроме того, при такой процедуре нельзя открывать счета и вклады в банках. Заключать любые сделки можно будет только под контролем управляющего.

Сложность в получении кредитов

Считается, что после признания банкротом человек не сможет взять кредит никогда. На самом деле в законе такой нормы нет, но он обязывает банкрота сообщать потенциальному кредитору о своем статусе. Как правило, кредит все равно не дают.

Определенное время нельзя подавать на банкротство еще раз

Избавиться от долгов, а потом накопить еще и снова их списать не получится. По закону в течение пяти лет после банкротства нельзя подавать заявление на новое.

Ограничения по занимаемым должностям

Как правило, это должности, так или иначе связанные с финансовой, страховой деятельностью или управлением компаниями. Также подобные ограничения накладываются на индивидуальных предпринимателей, включая повторную регистрацию в этом статусе. Сроки здесь варьируются от пяти до десяти лет.

Shutterstock

Можно ли списать долги самостоятельно

Те, у кого большое количество долгов, вряд ли могут себе позволить услуги юристов. И с упрощенной процедурой через МФЦ можно обойтись без дополнительной помощи. На сайтах ФНС и «Госуслуги» есть пошаговые инструкции, как пройти всю процедуру.

Теоретически и судебное банкротство можно пройти самостоятельно. Однако эксперты рекомендуют все же обращаться к профессионалам.

«Если у вас один или несколько кредиторов на небольшую сумму, а список имущества уместится на одной стороне ладони, то, возможно, не стоит пользоваться услугами специалиста — изучив информацию самому, можно подать на внесудебное банкротство.

Однако в том случае, если у вас значительный перечень кредиторов, много имущества, а в периоды, предшествующие банкротству, вы подарили одну из ваших квартир любимому родственнику, то без помощи посредников банкротство может обернуться неконтролируемым происшествием.

Есть риск не только не списать с себя долги, но и приобрести новые», — считает юрист BGP Litigation Евгений Орлов.

• Партнер юридической компании «Сотби» Антон Красников отметил, что, исходя из опыта, можно выделить следующий план действий при накоплении большого количества долгов:
• 1. Необходимо прекратить создавать новые долги;
• 2. Определить сумму своего долга;
• 3. Провести инвентаризацию активов;
• 4. Оценить возможность погашения имеющейся задолженности;
• 5. Обратиться за квалифицированной помощью;

6. В случае невозможности погашения накопившихся долгов необходимо в течение 30 рабочих дней обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина несостоятельным (банкротом).

Цена и стоимость банкротства физических лиц в СПб

• Цена, стоимость и порядок оплаты процедуры установлены ФЗ о налогах и сборах, а также Законом о банкротстве физических лиц. Судебные расходы — это не только государственная пошлина в размере 300 рублей, но и такие траты, как обязательный депозит арбитражного суда (25 000 рублей), публикация о факте банкротства физического лица в газете «КоммерсантЪ» и почтовые расходы (в среднем 15 000 рублей).
  Важно! Наши клиенты платят за банкротство только один раз. Эта сумма зафиксирована в договоре и не зависит от продолжительности процедуры.
• Арбитражный управляющий по закону обязан контролировать средства на счетах должника, а также его доход. Однако это никак не нарушает привычный для банкрота образ жизни.
• Публикация в газете «Коммерсантъ». В среднем сумма составляет 8 000 — 11 000 рублей. В 2021 году стоимость 1 см2 — 216,23 руб.
  Публикация на сайте ЕФРСБ. Стоимость публикации составляет 430 рублей. В среднем, на одно дело приходится 5-7 публикаций: суммарные расходы составят около 3 000 рублей.
  Также есть почтовые расходы и дополнительные затраты, например, на отправку заказных писем банкам и иным кредиторам.
• После бесплатной консультации, на которой специалисты ФПА отвечают на все вопросы должника, принимается решение о том, берем ли мы клиента в работу. Юристы нашей компании проводя процедуру банкротства под ключ. Она состоит из следующих этапов:
  1. Разработка эффективной стратегии банкротства физических лиц для гарантированного списания всех долгов.
  2. Сбор и проверка документов, чтобы заявление и остальной пакет бумаг быстро приняли к производству.
  3. Первое судебное заседание, на котором арбитражный судья принимает решение о введении процедуры банкротства. На всех заседаниях ваши интересы будет представлять опытный юрист — клиенту нет необходимости присутствовать в зале суда.
  4. Введение процедуры банкротства. Для ускорения процесса мы направляем мотивированное ходатайство о пропуске этапа реструктуризации.
  5. Финансовый управляющий проводит все необходимые действия.
  6. Списание долгов. Главный итог — списание долгов: все задолженности все аннулируются, в полном объеме и безвозвратно.
• На всех заседаниях ваши интересы будет представлять опытный юрист — клиенту нет необходимости присутствовать в зале суда.
• Вы вправе подать на банкротство при любой сумме задолженности. Помните: не нужно ждать, пока она достигнет 500 000 руб.
• • Через суд:
  • Подготовка к обращению в суд: от 1 до 4 недель
  • Принятие заявления к производству: в течение 5 дней с момента подачи заявления

  Первое судебное заседание. В среднем оно длится около 1-1,5 часов. Назначение от 15 дней до 3 месяцев со дня принятия заявления к производству

  Реализация: в среднем 3-6 месяцев
  Общее время прохождения банкротства в судебном порядке составляет около 10 месяцев. Если вы обратитесь за помощью к грамотному специалисту, процедура пройдет без промедлений.

• Формально — да. Однако для того, чтобы признать себя банкротом во внесудебном порядке, необходимо соответствие следующим требованиям:

  Размер долга в общей сумме — от 50 до 500 тысяч рублей. Если долг выходит за рамки этой суммы, то обанкротиться можно только в судебном порядке.

  Отсутствие официального дохода. Также, если у заемщика есть ИП, оно должно быть закрыто.

  Закрыты все исполнительные листы строго по п.4 ч.1 ст.46 ФЗ-229 «Об исполнительном производстве». Фактически это означает, что у должника должен быть факт открытых и затем — закрытых исполнительных производств, а также никакого имущества, которое можно взыскать.

  Из всех должников под эти требования подходят единицы. И это главный минус внесудебного банкротства.

Как законно освободиться от кредитов и долгов

Кто может объявить себя банкротом

Объявить себя банкротом бесплатно и не прибегая к судебной процедуре гражданин может в случае, если его долг составляет от 50 тыс. до 500 тыс. рублей и если в отношении него прекращено исполнительное производство — то есть пристав не нашел у него ни имущества, ни денег, которые могли бы покрыть долги.

https://www.youtube.com/watch?v=Mrwhh1wYQME\u0026pp=ygU90KHQv9C40YHQsNC90LjQtSDQtNC-0LvQs9C-0LIg0YTQuNC30LjRh9C10YHQutC40Lwg0LvQuNGG0LDQvA%3D%3D

Если должник не подходит под эти условия, ему нужно обратиться в арбитражный суд. В таком случае процедура платная.

• Что это дает 
• После объявления банкротом гражданин полностью освобождается от уплаты долга и процентов по нему.
• Кроме того, с момента подачи заявления о внесудебном банкротстве начисление пеней и штрафов по долгам прекращается, долг больше не растет. 

Это не относится к некоторым категориям долгов, например к задолженности по алиментам или возмещению вреда, причиненного здоровью и жизни. Такие долги продолжат расти, и их нужно будет выплачивать.

1. Как оформить внесудебное банкротство
2. Нужно подать заявление через МФЦ по месту жительства или пребывания. 
3. В заявлении нужно перечислить кредиты и размер невыполненных обязательств.

Если в заявлении указать сумму долга меньше, чем она есть на самом деле, то спишут указанную сумму. Если больше — то спишут сумму реальных долгов.

• Заявление в МФЦ подано. Что дальше
• В течение одного рабочего дня МФЦ проверяет информацию, а потом за три рабочих дня либо включает сведения о процедуре банкротства в специальный реестр, либо возвращает заявление, указав причину.
• Возврат заявления можно обжаловать в арбитражном суде по месту жительства или написать новое через месяц. 
• Процедура внесудебного банкротства завершается через шесть месяцев со дня включения сведений о ее возбуждении в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
• Важно!
• Гражданин в течение процедуры внесудебного банкротства не имеет права получать займы или кредиты.

Внесудебное банкротство прекратится, если должник получил в собственность имущество. Об этом нужно сообщить в МФЦ в течение пяти рабочих дней. 

В некоторых случаях кредиторы могут прекратить процедуру банкротства: например, если должник не указал в заявлении кредит или занизил размер долга. Тогда банкротство будет проходить через суд.

Последствия

Если гражданин признан банкротом, то:

• в течение пяти лет он не может заключать кредитные договоры или договоры займа, не указывая факт своего банкротства;
• в течение пяти лет не сможет самостоятельно инициировать процедуру банкротства и в течение 10 лет — повторно подавать заявление на внесудебное банкротство;
• в течение трех лет не может занимать должности в органах управления юридического лица.

Где прочитать подробнее

Закон о банкротстве — ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ.

Конкретно о процедуре внесудебного банкротства для физлиц — в параграфе 5 главы 10 закона. 

Как списать долг по кредитной карте

Списать долг по кредитной карте очень непросто. Ходят слухи и о «прошедшей исковой давности», и о «законе Путина о списании долгов», и даже о том, что «у банков нет лицензии на выдачу кредитов, поэтому ничего не нужно возвращать».

Вся эта информация не соответствует действительности: уклониться по сроку исковой давности не получится, подписанный в 2022 году закон не говорит о списании долгов, а лицензия у банков есть. Единственный способ списания долгов – банкротство, и то здесь все очень и очень сложно.

Ниже мы развеем мифы и опишем способы выхода из сложной долговой ситуации.

Закон о списании долгов по кредитным картам

Как списать долги через банкротство

Когда человек задает вопрос: «Можно ли списать долги по кредитке?», ему обычно называют либо закон №127, либо закон №76. Первый ответ – правильный, второй – нет.

Закон №127 позволяет физическим лицам признавать себя банкротами, в то время как закон №76 описывает кредитные каникулы для тех, кто оказался в трудной финансовой ситуации во время санкций (раньше этот закон регулировал кредитные каникулы во время пандемии).

Итак, закон №127 – это закон, описывающий процедуру банкротства для тех, кто не может провести процедуру погашения задолженности по причине отсутствия и денег, и доходов, и имущества для продажи.

Закон регулирует 2 основных случая: при долге до 500 000 рублей (можно оформить внесудебное банкротство) и при долге более 500 000 рублей (банкротство оформляется только через суд).

При этом необходимо, чтобы долги существовали более трех месяцев.

В законе описана и процедура признания физлица банкротом, и процедура списания задолженности.

Более подробно мы будем рассматривать эту тему ниже, если вкратце – сначала у заемщика отбирают почти все, что можно продать (деньги идут на погашение задолженности), после чего суд постановляет списать безнадежные долги.

Что немного странно – процедура судебного признания банкротом стоит денег, которые будет выплачивать заемщик (откуда он их возьмет, если он – банкрот?).

Списание задолженности

Тут рассмотрим все варианты взыскания задолженности или ее урегулирования другими путями.

Прощение долга

Практически невероятный сценарий. Крайне редко «простить долг» может микрофинансовая организация, которой вы задолжали 1 000 – 2 000 рублей. Прощение долга мы взяли в кавычки потому, что долг на самом деле не прощают – МФО просто забывает про него (это, напомним, случается исключительно редко).

Пропуск срока

Некоторые заемщики надеются, что пройдет 3 года и их долг «спишется» по сроку исковой давности. Увы, срок исковой давности – это срок, в который МФО или банк могут обратиться в суд для взыскания долга. Если же они обратились в суд (что всегда и происходит), дело передается судебным приставам, и здесь этот срок не работает.

Единственная легитимная процедура списания безнадежных долгов. Подать на банкротство может как сам человек, так и финансовая организация или судебные приставы. Банкротство оформляется либо без суда (до 500 000 рублей), либо через суд (более 500 000 рублей).

При банкротстве, как мы уже говорили, у заемщика отбирают почти все: оставляют только единственную квартиру (если она была взята в ипотеку, то забирают и ее), личные вещи и 50 000 рублей дохода в месяц на жизнь, все остальное идет в погашение задолженности.

Если за полгода ничего не поменялось – долги списывают. Если в рамках судебного разбирательства оказалось, что человек пытается оформить фиктивное банкротство или в процессе взятия кредита он указывал недостоверные сведения (по доходам, например) – могут завести уголовное дело.

Есть долги, которые не подлежат списанию: алименты, возмещение вреда жизни/здоровью/имуществу, штрафы.

Рефинансирование

Это – один из выходов, который предлагают банки, если видят безнадежную задолженность.

При рефинансировании вы берете новый кредит с пониженной ставкой, и за счет денег с этого кредита закрываете все свои другие долги.

Если вы в состоянии выплачивать новый долг, то это – очень удобный вариант, так как у вас не будет путаницы со сроками платежей и можно будет оформить кредитные каникулы при ухудшении финансового положения.

Реструктуризация

Реструктуризация – это когда ваш долг пересматривают. В рамках процедуры реструктуризации могут заморозить начисление штрафов/пени, дать отсрочку, снизить процент и растянуть выплату долга на более длительный срок. Эту процедуру тоже предлагают при затяжных неподъемных долгах.

Как списать долги через банкротство

Через суд

Что делать:

1. Выбираете себе арбитражного управляющего вот здесь
2. Собираете все документы о текущих долгах – вам нужны все кредитные договоры и договоры на займы.
3. Пишете заявление. Пишется оно в свободной форме, сначала нужно указать все ваши долги с названием кредитной организацией/номером кредитного договора/суммой долга, к заявлению нужно будет приложить распечатки кредитных договоров. После этого указываете номер арбитражного управляющего, которого хотите себе назначить. В конце указываете все ваши банковские счета и все движимое/недвижимое имущество, которое представляет какую-либо ценность.
4. Подаете заявление мировому судье. Списки мировых судей можно без труда нагуглить, обычно у каждого региона – свой сайт, на котором перечислены мировые судьи.
5. Выполняете распоряжения арбитражного управляющего. Вас попросят предоставить свои карточки и счета, оценят ваше имущество. После того, как вы подали заявление, всю работу выполнит судья, управляющий и приставы – вам нужно только делать то, что они скажут.

Через МФЦ

У процедуры банкротства через МФЦ – упрощенная схема оформления. Оформить такое банкротство можно только в том случае, если сумма ваших долгов – до 500 000 рублей. Вам нужно совершить всего 1 шаг: прийти в МФЦ с паспортом, попросить типовое заявление о внесудебном банкротстве, заполнить его и подать.

Далее все сделают за вас – сотрудники сделают все необходимые запросы в органы и назначат вам управляющего. Он, в свою очередь, оценит имущество и примет решение о законном списании долгов.

Решение принимают ровно через полгода после подачи заявления – если за это время у вас появится доход или сумма долгов увеличится, заявление могут отозвать.

Преимущества и недостатки списания через банкротство

Плюс у этой процедуры ровно один: вас действительно освобождают от долгов, ни банки, ни МФО, ни ЖКХ после объявления вас банкротом ничего требовать не будут. Из минусов:

• В течение 5 лет вы не сможете получить кредит.
• У вас заберут все «лишнее» имущество.
• Пока будет оформляться банкротство (что может занять больше года для банкротства через суд), у вас будет не более 50 000 рублей в месяц на жизнь.
• Судебное банкротство стоит около 22 000 рублей на госпошлины.
• Пока будет оформляться банкротство, вы не сможете выехать за пределы РФ (исключение – смерть или болезнь близкого родственника).

Нет, такого не бывает.

Правда ли, что Путин утвердил списание кредитов в 2022 году?

Нет, правительство утвердило кредитные каникулы для людей, оказавшихся в сложных ситуациях из-за санкций. Ни о каком списании кредитов речи не идет.

Можно ли списать долги по кредиткам военнослужащих в 2022?

Нет, военным нужно так же объявлять себя банкротами, как и гражданским.

Какой закон существует о списании долгов по кредитам и кредитным картам?

Только закон о признании лица банкротом – никакого другого закона нет.

Вывод

Тезисно:

• Единственный способ списания долгов – это признание себя банкротом.
• Срок исковой давности об долгов не спасает.
• Процедура банкротства – не бесплатная, если оформляете ее через суд.
• Банкротство не списывает алименты, долги по штрафам и возмещение ущерба.
• Если ваш долг – меньше 500 000 рублей, вы можете оформить бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ.
• При оформлении банкротства у вас изымают все ценное имущество, кроме личных вещей и единственной квартиры. Если квартира была взята в ипотеку и ипотека не была выплачена – квартиру тоже изымают.

Как уменьшить или списать долги по кредитам: 5 работающих способов — Лайфхакер

Начнём с того, что волшебной палочки не существует. Взять кредит, потом не платить и обо всём счастливо забыть не выйдет. Вопрос в том, что вы готовы отдать: время, нервы, кредитную историю, имущество или ещё большие деньги и даже работу.

Посмотрим, какие есть варианты, кроме долговой ямы.

1. Реструктуризация долга

Реструктуризация — это изменение условий, по которым вы выплачиваете кредит. Чаще всего заёмщики просят уменьшить обязательный платёж, который надо отдавать банку каждый месяц. Тогда получается, что нагрузка на личный бюджет легче, а значит, выплачивать кредит можно и дальше, без задержек.

Но на такие уступки даром банк не идёт, выдвигает встречные условия. Например, продлевает срок выплат. То есть каждый месяц платить надо меньше, но этих месяцев будет намного больше. А поскольку проценты начисляются на всё время использования кредита, то итоговая сумма, которую придётся отдать банку, вырастает.

Когда это сработает

Когда вы хороший плательщик, но у вас временные трудности. Вы их скоро преодолеете и можете это доказать: принести в банк справки, показать хорошую кредитную историю.

Что для этого нужно сделать

1. Обратиться в банк до того, как вы пропустите обязательный платёж. Так вы покажете, что умеете оценивать финансовую ситуацию и не пытаетесь спрятаться от банка.
2. Собрать необходимые документы и предоставить их в банк. Какие именно, решается в каждом случае по-разному, это нужно обсудить с менеджером.

Чем это плохо

Основной минус этого подхода — собственно долг не уменьшается. Скорее уж растёт. Но у вас появляется возможность его выплатить, а не провалиться в долговую яму.

Кроме того, банк может и не пойти вам навстречу. Тогда придётся искать другие варианты выплаты кредита.

2. Рефинансирование долга

Слово «рефинансирование» похоже на «реструктуризацию», но смысл у них совершенно разный. Реструктуризация — это когда вы договариваетесь с банком о том, что выплачиваете кредит по-новому.

Рефинансирование — это когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый (или несколько старых). При этом предполагается, что новый кредит будет на более выгодных условиях.

Когда это сработает

Когда у вас много мелких кредитов в разных организациях и вам уже надоело сверять, что и кому вы должны. Проще взять один кредит и заниматься только его погашением. При этом у вас хорошая кредитная история.

Что для этого нужно сделать

Проявить инициативу. Рассмотреть все предложения по рефинансированию кредитов, какие только есть на рынке, и посчитать, поможет ли вам такая процедура: будете ли вы действительно платить меньше или ставки по программам рефинансирования так высоки, что лучше с ними не связываться.

Чем это плохо

1. Не все банки делают рефинансирование собственных кредитов. Нужно искать предложения в других банках, а это довольно сложно.
2. Найти по-настоящему выгодное предложение — большой и трудный квест.
3. Банки часто считают рефинансирование не облегчением, а усилением финансовой нагрузки.

   В кредитную историю рефинансирование вписывается не как собственно рефинансирование, а как ещё один кредит. Поэтому если вам вдруг стало проще выплачивать долги и вы решите снова занять денег, то вам могут и отказать, потому что у вас «слишком много кредитов».

4. Банки часто отказывают.

   Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс», объясняет это так: «Обычно в игру вступает негласное правило: на финансирование долгового обязательства должно быть направлено не более 50% общего дохода заёмщика.

   При этом важную роль играет не только рефинансирование, которое хочет получить клиент, но и прочие обязательства, которые он успел оформить.

   Если сумма общих выплат по всем займам (ипотеке, потребительским ссудам, автокредиту) будет составлять величину, большую, чем половина дохода заёмщика, это может выступать в качестве наиболее веской причины для того, чтобы банк ответил отказом».

3. Списание долга по сроку давности

Существует одна лазейка в законе, которая позволяет взять деньги, но не отдать их и списать долги по кредитам. Это возможно, если организация, которой вы должны, подала в суд слишком поздно и долг можно списать по сроку давности.

Общая исковая давность по взысканию долга составляет три года. Если вы взяли деньги в долг, а на вас подали в суд через 5–6 лет, то вы смело можете ходатайствовать, чтобы истцу было отказано в иске о взыскании долга, так как он пропустил срок исковой давности.

Когда это сработает

Когда банк или микрофинансовая организация не подали в суд вовремя. Например, передали долг коллекторам, а вы от них успешно скрывались.

Что для этого нужно сделать

Очень долго, а именно три года, ничего не платить (и никак вообще не общаться с банком) и дождаться, пока на вас подадут в суд.

Представители финансового учреждения начинают работать с проблемными заёмщиками через 30 дней после просрочки. Если через 90 дней после этого должник не заплатил, то чаще всего финансовое учреждение подаёт в суд.

Отсчёт срока давности идёт с даты последних действий по займу. Если же заёмщик вступает в переговоры с финансовым учреждением, подписывает документы, вносит какие-либо деньги, то срок давности опять возобновляется.

Чем это плохо

1. Надо, чтобы «сошлись звёзды»: в банке тоже знают о сроках давности и обычно подают в суд заранее.
2. К взысканию долга, скорее всего, подключатся коллекторы. Истории о работе таких служб печально известны.
3. Вряд ли после истории с судом и списанием долгов вы сможете рассчитывать на новый кредит, если он вдруг понадобится: история будет безнадёжно испорчена.

4. Банкротство

Банкротство — это особая юридическая процедура. Вы официально — то есть через суд — заявляете, что денег у вас нет и не будет, выплачивать кредит не станете. После того как суд признает вас банкротом, ваше имущество распродадут, чтобы частично покрыть долг. Даже если таким образом погасить долг не удастся, к вам больше нет претензий — вы же банкрот.

Когда это сработает

Когда всё очень плохо. На самом деле плохо. Долг должен быть больше 500 тысяч рублей, просрочка платежей — больше 90 дней.

Что для этого нужно сделать

1. Собрать необходимые документы.
2. Подать в арбитражный суд заявление о банкротстве.
3. Пройти всю процедуру.

Комплект документов для подачи заёмщиком заявления о банкротстве огромен.

Он установлен законом «О несостоятельности (банкротстве)», частью 3 статьи 213.4. Законодатель, по всей видимости, не ставил перед собой задачу сделать процедуру максимально простой для граждан. Причём перечень документов в каждом случае индивидуален.

Примерный список включает больше 20 позиций, так что это и вправду непросто.

Чем это плохо

1. Сама процедура стоит денег, и их ещё нужно найти: нужно оплатить государственную пошлину и работу финансового управляющего, а потом пройти весь судебный процесс. Не факт, что суд признает банкротство.
2. Имущество будут распродавать, оставив только необходимое: единственное жильё и личные вещи.

   Поэтому банкротство подходит тем, у кого ничего и так не было либо всё уже продано.

3. После банкротства многое нельзя. Например, несколько лет нельзя открывать новое дело или занимать руководящие должности. Список ограничений зависит от решения суда. Могут запретить, например, выезд за границу.

   Кроме того, вряд ли даже через несколько лет после банкротства можно рассчитывать на то, что кто-то даст кредит или позовёт руководить финансовым отделом.

5. Государственная программа по списанию долгов

Государственная программа рассчитана на людей, которые купили жильё экономкласса и теперь не могут выплачивать ипотеку. Программа позволяет списать 600 тысяч рублей с долга по ипотечному кредиту.

Когда это сработает

Когда у вас есть ипотека, вы попадаете под условия участия в программе, у вас упал доход, а платёж по кредиту увеличился.

Что для этого нужно сделать

1. Зайти на сайт госпрограммы.
2. Проверить, попадаете ли вы под условия программы.
3. Собрать необходимые документы и подать их в банк.
4. Дождаться решения.

Чем это плохо

1. Программа подходит далеко не всем, у неё много ограничений.
2. Она работает только для ипотеки.
3. Нужно собрать огромное количество бумаг, чтобы её использовать.

4. Программа не освобождает от всего кредита и связанных с ним платежей: нужно вносить ежемесячные взносы, оплачивать страховку и так далее.

У любого из этих способов много минусов, и, конечно, лучше жить без долгов, хотя это и не всегда возможно. А у вас много кредитов?