Штрафы

Как платить кредиты и ипотеку в период самоизоляции: разъяснил Верховный суд

Как платить кредиты и ипотеку в период самоизоляции: разъяснил Верховный суд

Валерий Матыцин / TASS

Режим нерабочих дней, объявленный до 30 апреля, не дает оснований для переноса платежей по кредитам, следует из обзора по вопросам судебной практики, утвержденного президиумом Верховного суда. Таким образом, он подтвердил позицию Центробанка. 

Первоначально, когда президент Владимир Путин объявил нерабочей только неделю с 30 марта по 3 апреля, ЦБ направил банкам и МФО письмо, где рекомендовал перенести срок уплаты платежей по кредитам, приходящихся на эти дни, на первый рабочий день после их завершения – 6 апреля. Перенос срока платежа не будет считаться нарушением, соответственно, заемщикам не будут начисляться дополнительные проценты и неустойка, указал он.

Но через несколько дней президент продлил нерабочие дни до 30 апреля, а регулятор решил не переносить платежи по кредитам на аналогичный срок.

С точки зрения обеспечения непрерывного хозяйственного оборота нерабочие дни в период до 30 апреля не являются основанием для переноса исполнения обязательств, например для переноса платежа по кредитному договору на какие-то иные дни, указано на сайте ЦБ.

Предыдущие рекомендации, касавшиеся недели с 30 марта по 3 апреля, были даны в отсутствие ясности по особенностям работы финансовых организаций и ограничениям для их клиентов, что не позволило сразу выработать оптимальное решение, пояснял регулятор.

Но продолжение работы банками во всех регионах и сохранение полной заработной платы в период с 4 по 30 апреля позволяет не вводить особый режим погашения банковских кредитов в эти дни, сообщил он.

Вместе с тем ЦБ рассчитывал, что банки и МФО будут учитывать возможности заемщика по исполнению обязательств, например может ли он прибегнуть к дистанционному обслуживанию.

Режим нерабочих дней с 30 марта по 30 апреля не является основанием для переноса срока исполнения обязательства исходя из ст. 193 Гражданского кодекса, пришел к выводу Верховный суд.

Согласно этой статье, если последний день срока исполнения обязательств приходится на нерабочий день, то днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. Однако нерабочие дни, объявленные таковыми указами президента от 25 марта 2020 г. и от 2 апреля 2020 г.

, с его позиции, относятся к мерам, направленным на предотвращение распространения коронавируса, и не могут считаться нерабочими в том смысле, которое придает этому понятию ГК, считает Верховный суд. 

Иное, пишет он, означало бы приостановку исполнения всех без исключения гражданских обязательств в течение длительного периода и существенное ограничение гражданского оборота в целом. Кроме того, нерабочие дни в данном случае не являются всеобщими и препятствия к исполнению обязательств в это время могут отсутствовать.

Верховный суд исходит из того, что выходные, нерабочие и праздничные дни предусмотрены Трудовым кодексом, а дни, внепланово объявленные нерабочими из-за распространения коронавируса, к Трудовому кодексу отношения не имеют, а значит, и правила по переносу исполнения обязательств, предусмотренные для таких дней, применяться к ним не могут, поясняет руководитель аналитической службы юридической фирмы «Инфралекс» Ольга Плешанова. Следовательно, заемщики должны вносить платежи по кредитам в срок, предусмотренный договором, иначе банк может применить к ним меры ответственности, указывает она. Верховный суд руководствуется, в частности, экономической целесообразностью, полагает Плешанова: так, массовая приостановка платежей по кредитам нанесла бы урон банковской системе.

Впрочем, в случае обстоятельств непреодолимой силы должник не будет нести ответственности за просрочку платежа, говорится в решении.

В то же время такие обстоятельства не прекращают обязательств должника и он должен будет исполнить их впоследствии.

Обстоятельства непреодолимой силы должны рассматриваться в индивидуальном порядке и освобождают заемщика только от штрафов за просрочку платежей, но не от погашения долга, подчеркивает Плешанова.

Те заемщики, которые тем не менее будут испытывать сложности с обслуживанием долга из-за распространения коронавируса и мер по борьбе с ним, могут прибегнуть к программам реструктуризации банков либо к кредитным каникулам – закон о них вступил в силу 3 апреля. Он позволяет клиентам, чей доход из-за пандемии снизился более чем на 30% по сравнению со средним заработком в 2019 г., подать заявку в банк об отсрочке платежей на срок до шести месяцев.

По подсчетам ЦБ, к 22 апреля заявки об изменении условий кредитного договора в банки подали 994 300 человек и чуть меньше половины – 450 400 требований – удовлетворено. При этом 170 100 заемщиков обратились за каникулами по 106-ФЗ.

Верховный суд объяснил, как платить кредиты в период пандемии

© Российская Газета

Однако, продолжает Верховный суд, кредитор вправе запросить у заемщика подтверждающие это условие документы. То есть, если у банкиров возникли сомнения, они могут поинтересоваться. Кроме того, банкиры вправе самостоятельно запросить информацию в различных органах и проверить, действительно ли у должника снизились доходы.

Во-вторых, заемщик ипотеки на единственное жилье может обратиться к кредитору о предоставлении льготного периода и на основании статьи 6.1-1 закона от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» как попавший в трудную жизненную ситуацию.

Основаниями могут быть в том числе снижение среднемесячного дохода должника за предшествующие обращению 2 месяца более чем на 30 процентов по сравнению со средним доходом за предыдущие 12 месяцев или регистрация в качестве безработного для поиска работы.

В этом случае кредитор также вправе предоставить льготный период на срок до 6 месяцев.

https://www.youtube.com/watch?v=hII3vYh-7cU\u0026pp=ygWNAdCa0LDQuiDQv9C70LDRgtC40YLRjCDQutGA0LXQtNC40YLRiyDQuCDQuNC_0L7RgtC10LrRgyDQsiDQv9C10YDQuNC-0LQg0YHQsNC80L7QuNC30L7Qu9GP0YbQuNC4OiDRgNCw0LfRitGP0YHQvdC40Lsg0JLQtdGA0YXQvtCy0L3Ri9C5INGB0YPQtA%3D%3D

Оба льготных периода «при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно», говорится в обзоре Верховного суда.

Кроме того, вне зависимости от наличия или отсутствия оснований для предоставления льготного периода и от того, воспользовался ли заемщик своим правом на изменение условий кредитного договора, «заемщик может быть освобожден от ответственности на основании статьи 401 Гражданского кодекса РФ за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, если нарушение обязательства произошло не по его вине, в том числе если исполнение оказалось невозможным вследствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с установленными ограничительными мерами (например, если заемщик не мог воспользоваться системой онлайн-платежей, а также не мог совершать платежи обычным способом)», — пояснил Верховный суд.

Кроме того, обзор поясняет, как платить по кредитам и займам в условиях нерабочих дней, объявленных для борьбы с распространением коронавируса. Претендовать на кредитные каникулы могут не только ипотечники, но и должники по другим потребительским кредитам. Важен также процедурный вопрос: когда именно человек должен внести взнос, если дата выплаты падает на нерабочий день.

Как сказано в обзоре, если последний день срока исполнения заемщиком кредитной организации обязательства приходится на период с 30 марта по 3 апреля, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

А перенос срока исполнения обязательства на ближайший следующий за рассматриваемым периодом рабочий день не может рассматриваться как нарушение сроков исполнения обязательств и, соответственно, не свидетельствует о возникновении просроченных платежей.

Таким образом и пени начисляться не должны.

В то же время установление режима нерабочих дней с 4 апреля по 30 апреля включительно не распространяется на организации, предоставляющие финансовые услуги в части неотложных функций, в первую очередь, услуги по расчетам и платежам.

«В связи с этим Банк России исходит из того, что обязательства по финансовым сделкам, срок исполнения которых приходится на нерабочие дни, должны исполняться должниками в срок, предусмотренный договором, а кредиторы, действуя добросовестно, будут учитывать фактические возможности должника по исполнению соответствующего обязательства, наличие или отсутствие в его распоряжении возможности дистанционного обслуживания, а при отсутствии такой возможности — также режим ограничительных мер, которые применяются в соответствующем субъекте Российской Федерации и могут повлиять на возможность клиента посетить офис финансовой организации для своевременного совершения операций», — сказано в обзоре.

Иными словами, формально сроки выплат не сдвигаются. Однако банки должны учитывать введенный режим ограничений и входить в положение должников. Если внести платеж в срок помешали какие-то объективные причины, то начислять пени не надо.

Вс пояснил нюансы прекращения обязательств заемщиков в связи с удержанием банком заложенной квартиры

19 января Верховный Суд вынес кассационное определение № 5-КАД21-62-К2 по спору об окончании исполнительного производства в отношении супругов-заемщиков, чья заложенная квартира перешла в собственность банка-взыскателя.

В марте 2014 г. АО Банк «Северный морской путь» предоставил кредит в долларах США Полине Карпинской и ее супругу Ш.

на любые цели, не связанные с предпринимательскими, под залог квартиры, находящейся в их общей долевой собственности.

Спустя два года суд взыскал с заемщиков задолженность по кредиту, в результате чего квартира, находящаяся в залоге, была выставлена на торги, которые не состоялись.

В январе 2017 г. судебный пристав-исполнитель межрайонного отдела судебных приставов по особым исполнительным производствам неимущественного характера Управления ФССП по г.

Москве возбудил исполнительное производство в отношении супругов.

Поскольку повторные торги также не состоялись, банк уведомил судебного пристава-исполнителя о готовности оставить за собой нереализованную недвижимость по цене на 25% ниже первоначальной продажной цены.

В августе суд ввел в отношении Ш. процедуру банкротства, а спустя несколько дней квартира была передана банку по постановлению судебного пристава-исполнителя. Далее был составлен акт о передаче нереализованного имущества должника взыскателю в счет погашения долга.

В июне 2019 г. суд утвердил положение о порядке, сроках и условиях продажи имущества Ш. и отказал в удовлетворении заявления Полины Карпинской об исключении ее имущества из конкурсной массы ее супруга.

Впоследствии в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве было опубликовано сообщение о заключении договора купли-продажи имущества с обществом «Энигма». 20 февраля 2020 г. в столичное УФССП России поступило заявление от банка об обращении взыскания на имущественные права должника.

На следующий день судебный пристав-исполнитель вынес постановление об аресте дебиторской задолженности Ш.

В апреле 2020 г. Полина Карпинская направила в УФССП заявление об окончании исполнительного производства, однако в его удовлетворении было отказано.

В связи с этим она обратилась в суд с административным иском об оспаривании постановлений о наложении ареста на дебиторскую задолженность, отказа в удовлетворении заявления об окончании исполнительного производства, о возложении обязанности окончить исполнительное производство о взыскании с Ш. и заявительницы в пользу АО «СМП Банк» задолженности по кредитному договору, а также об обращении взыскания на заложенную квартиру.

Суд отказал в удовлетворении требований, с чем согласились вышестоящие инстанции. Они указали, что постановлением о наложении ареста судебный пристав-исполнитель принял меры по обеспечению исполнения исполнительного документа.

В свою очередь, постановление об отказе в удовлетворении заявления об окончании исполнительного производства было вынесено в связи с тем, что требования исполнительного документа в полном объеме не были исполнены.

При этом оставление за собой кредитором заложенного имущества не прекращает обязательства Полины Карпинской по уплате кредитной задолженности, поскольку кредитный договор не имел целевой направленности и ответственность заемщика не была застрахована.

В кассационной жалобе в Верховный Суд Полина Карпинская сослалась на то, что при разрешении дела судами был неверно применен Закон об ипотеке, поскольку на момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция п. 5 ст.

61 Закона, согласно которой, в случае если залогодержатель оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю жилье, а стоимости последнего недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается.

Читайте также:  Можно ли продать долг по алиментам коллекторам?

Изучив материалы дела, Судебная коллегия по административным делам Верховного Суда согласилась, что при разрешении дела судам следовало применять п. 5 ст. 61 Закона об ипотеке в редакции, действовавшей на момент заключения спорного кредитного договора.

Норма права в такой редакции для погашения задолженности по обеспеченному ипотекой обязательству в случае оставления залогодержателем за собой предмета ипотеки в виде квартиры не устанавливала необходимость наличия целевого характера кредита (для приобретения жилого помещения), а также не предусматривала обязательность заключения договоров страхования ответственности заемщика и (или) финансового риска кредитора.

ВС подчеркнул, что поскольку обеспеченное залогом обязательство Полины Карпинской и Ш. перед банком было значительно меньше стоимости квартиры на момент заключения договора об ипотеке, то после передачи ее банку задолженность Полины Карпинской следовало считать погашенной, а обязательства по этой сделке прекращенными.

Данные обстоятельства являлись основанием для окончания исполнительного производства в силу п. 1 ч. 1 ст. 47 Закона об исполнительном производстве.

«У судебного пристава-исполнителя не имелось оснований для совершения исполнительных действий по дальнейшему взысканию непогашенной задолженности перед банком», – заключил Верховный Суд и отменил судебные акты нижестоящих судов, удовлетворив административный иск Полины Карпинской.

Председатель правления РО МОО «Ассоциация ветеранов Службы судебных приставов» Алексей Шарон полагает, что вывод Верховного Суда о том, что исполнительное производство необходимо было окончить фактическим исполнением, не совсем соответствует целям и задачам службы судебных приставов как органа принудительного исполнения. «Судебный пристав-исполнитель оканчивает фактическим исполнением исполнительное производство при наличии ясных, убедительных и бесспорных доказательств – платежное поручение об оплате долга, квитанция и т.п. В данном случае фактически судебному приставу необходимо изучить договор ипотеки, оценить доводы должника и взыскателя, то есть фактически рассмотреть спор о праве, что входит в исключительную компетенцию суда», – отметил он. По словам эксперта, такой вопрос необходимо разрешать суду на основании заявления должника и прекращать исполнительное производство на основании п. 12 ч. 1 ст. 43 Закона об исполнительном производстве.

Партнер юридической фирмы Law & Commerce Offer Антон Алексеев обратил внимание на указание Суда о том, что обязательство должника перед банком считается погашенным при недостаточности стоимости заложенного жилого имущества для погашения обязательств перед кредитором и в том случае, если страхование рисков заемщика не осуществлялось в силу закона. «Такие обязательства заемщика считаются погашенными с момента реализации заложенного имущества либо оставления его у себя залогодержателем», – заметил он.

По словам эксперта, соотношение стоимости заложенного имущества по отношению к размеру обеспечиваемых обязательств суд определяет на момент заключения договора об ипотеке. «Можно сказать, что кассационное определение ВС РФ является положительным для заемщиков, заключивших договоры об ипотеке в схожих обстоятельствах, и дополнительно защищает их права», – убежден Антон Алексеев.

Вс рф: погашение ипотеки супругом банкрота исключает жилье из конкурсной массы

Верховный суд РФ разъяснил судам, вправе ли супруга банкрота вывести из конкурсной массы ипотечную квартиру (Определение СКЭС ВС РФ от 18.03.2021 по делу № А32-41264/2017).

Фабула.

Между должником, его супругой (созаемщики) и Банком был заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор обязуется предоставить созаемщикам на условиях солидарной ответственности кредит. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставили Банку в залог квартиру.

https://www.youtube.com/watch?v=hII3vYh-7cU\u0026pp=YAHIAQE%3D

Спустя два года должник признан банкротом, введена процедура реализации имущества, квартира включена в конкурсную массу.

Вскоре после признания должника банкротом его супруга за счет личных средств совершила в пользу Банка платёж, в результате которого долг по кредитному договору был полностью погашен. Соответственно, обременение с объекта ипотеки снято, квартира исключена из конкурсной массы должника как единственное жилье.

Финансовый управляющий, полагая, что совершенный супругой должника платеж повлек за собой оказание предпочтения Банку перед другими кредиторами (ст. 61.3 Закона о банкротстве), обратился в суд с заявлением об оспаривании сделки.

  • Позиция нижестоящих судов.
  • Суд первой инстанции пришел к выводу о необоснованности заявления ввиду отсутствия уменьшения конкурсной массы должника.
  • Не соглашаясь с судом первой инстанции, апелляция и кассация пришли к выводу о недействительности оспариваемого платежа, совершенного после принятия заявления о признании должника банкротом в нарушение установленного порядка погашения требований по общим обязательствам супругов и повлекшего преимущественное удовлетворение требований Банка.
  • Позиция ВС РФ.
  • Экономколлегия ВС РФ отметила, что ни судом первой инстанции, ни судами апеллляционной инстанции не исследован основной вопрос – спорный платеж совершен за счет должника или за счет собственных средств супруги (супруга ссылалась на то, что операция совершена ею за счет собственных средств, так как деньги на погашение долга по кредиту получены ею в дар от родителей).

Таким образом, вопрос об источнике денежных средств, направленных на погашение кредита, имел ключевое значение для правильного разрешения спора. Если операция совершена супругой за счет собственных средств, то ее нельзя оспаривать в рамках дела о банкротстве, следует из Определения ВС РФ.

Данное разъяснение ВС РФ поспособствует формированию судебной практики вопросу оспаривания погашений общих долгов супругом банкрота.

Верховный суд разъяснил порядок оплаты кредитов во время пандемии

Если запрет на выезд не сняли, хотя задолженность была погашена, необходимо разбираться в причинах произошедшего. В случае если это вина государственных органов, а не должника, он имеет право на возмещение причиненных ему убытков. Для этого необходимо обратиться в суд. Обязательное досудебное урегулирование спора в данном случае не предусмотрено.

К иску необходимо приложить документы, подтверждающие:

  • незаконность и виновность действий пристава-исполнителя – например, решение суда, которым были признаны незаконными действия или бездействие пристава по наложению или неснятию запрета на выезд из страны;
  • понесенные должником расходы (убытки) и их размер – туристическая путевка, билеты, документы, подтверждающие оплату номера в отеле, и т. д.
  • При этом очень важно доказать наличие причинно-следственной связи между незаконными действиями или бездействием пристава и понесенными убытками. Иск может быть удовлетворен только при одновременном наличии вреда у истца, противоправности действий пристава, причинно-следственной связи между такими действиями и возникновением вреда
  • Иск может быть удовлетворен только при одновременном наличии вреда у истца, противоправности действий пристава, причинно-следственной связи между такими действиями и возникновением вреда.
  • Гражданину должны компенсировать:
  • расходы на билеты, проживание, страховку либо на путевку;
  • расходы на билеты, если они приобретались на другой рейс на более позднюю дату;
  • затраты на визу, если она оформлялась для несостоявшейся поездки;
  • иные затраты, которые гражданин понес в связи с невозможностью выехать за границу.

Гражданин может рассчитывать на возмещение убытков в полном объеме. То есть он сможет полностью вернуть денежные средства, затраченные им на путевку или услуги, которые были нужны для совершения поездки.

По мнению Верховного суда, заемщики имеют право дважды использовать кредитные каникулы. Об этом сказано в обзоре ВС по вопросам судебной практики в период коронавирусной инфекции в России

Верховный суд считает, что один раз каникулы заемщики могут получить по «базовому» закону об ипотечных каникулах, а второй раз  по новому закону, который разрешает отсрочить на полгода выплаты по займам в случае снижения доходов на треть.

https://www.youtube.com/watch?v=UNCRO-0QuR0\u0026pp=YAHIAQE%3D

В обзоре ВС отмечается, что льготные периоды, прописанные в этих двух законах, «при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно».

Первый, «базовый», закон об ипотечных каникулах действует с 2019 года. Согласно нему, заемщик может получить отсрочку от платежей по кредиту на срок до полугода. Действие закона распространяется на ипотечные договоры с размером кредита не более 15 млн рублей, на основании которых было приобретено единственное жилье.

Отсрочку могут получить официальные безработные, инвалиды первой и второй группы, граждане, признанные временно нетрудоспособными на срок более 2 месяцев. Также на каникулы могут претендовать заемщики, чей доход сократился на 30%.

Однако есть еще одно условие  размер среднемесячных выплат по ипотеке должен превышать 50% от среднемесячного дохода.

Второй закон принят в апреле 2020 года. Он дает право гражданам, чей доход снизился более чем на 30% по сравнению с 2019 годом, на получение кредитных каникул на 6 месяцев. Для ипотечных кредитов изначальная сумма займа не должна превышать 2 млн рублей.

Однако для ряда регионов установлен другой лимит: в Москве  4,5 млн рублей; в Московской области, Петербурге и регионах Дальневосточного федерального округа  3 млн рублей. Также этот закон позволяет получить временное освобождение от платежей по потребкредитам (изначальная сумма которых не превышает 250 тыс.

рублей) и автокредитам (изначальная сумма которых не превышает 600 тыс. рублей).

Также в обзоре ВС говорится, что заемщик, допустивший просрочку по оплате, может быть освобожден от выплаты пеней и штрафов, если своевременная выплата оказалась невозможной «вследствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с установленными ограничительными мерами». Речь может идти, например, о ситуации, когда заемщик не мог воспользоваться системой онлайн-платежей, а также не мог совершать платежи обычным способом.

Мобилизация и ипотека: спишут ли, кто будет платить, последние новости

Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Что будет с ипотекой при мобилизации, кто будет платить и нужно ли вообще продолжать вносить ежемесячные платежи. Что говорит закон, можно ли получить отсрочку на время службы, как это сделать. Бробанк.ру объективно рассмотрел ситуацию и дает инструкции по действиям.

Ситуация с ипотекой в случае мобилизации довольно сложная и нестабильная. Пока что регулятор не дает никаких инструкций. Поэтому добавляйте страницу в закладки, мы будем следить за новостями и законами и добавлять в материал важную информацию.

Что происходит с ипотекой в случае мобилизации

Начнем с ключевого вопроса — списывается ли ипотека при мобилизации. Нет, несмотря на то, что заемщик будет находиться в зоне СВО, его обязательства перед банком никуда не деваются. Он также должен вносить ежемесячные платежи, а при несоблюдении графика оплаты банк назначает штрафы и может инициировать изъятие объекта.

Но все же Центральный Банк дал банкам рекомендации не начислять пени за просрочку кредитов мобилизованных граждан, не выселять принудительно заемщиков и лиц, которые находятся на их иждивении. Будут ли выполняться эти рекомендации и как — покажет время.

Заемщик получил деньги на покупку недвижимости от банка и согласно условиям договора обязан соблюдать график погашения задолженности.

На сегодня нет никаких законодательных актов, согласно которым правительство будет досрочно погашать ипотеки и кредиты мобилизованных граждан.

Ну а банки, как коммерческие структуры, точно не будут прощать долги и терпеть убытки в и так непростое для себя время.

Почему государство не будет гасить ипотеки мобилизованных

Правительство РФ предусмотрело меры поддержки граждан, которые попали под частичную мобилизацию. Они будут получать точное такую же зарплату, как и военные, служащие по контракту. Им гарантированы:

  • ежемесячная зарплата, минимальный размер которой — 195 000 рублей. На практике это часто больше, так как есть различные доплаты по ходу службы и от региональных властей;
  • если мобилизованный гражданин получает ранение, ему выплачивают 3 млн рублей;
  • если мобилизованный погибает, ему выплачивают более 7,4 млн рублей.
Читайте также:  Закон об электронном нотариате: биометрическое удостоверение личности, машиночитаемая маркировка документов, удаленное получение услуг

Суммы могут меняться Правительством РФ, индексироваться, также точные размеры могут зависеть от региона.

Полагается, что этих средств будет вполне хватать на ежемесячное обслуживание ипотечного кредита и его полное или частичное досрочное погашение в случае ранения или гибели мобилизованного. Поэтому речи о гашении кредитов гражданина государством в случае его попадания под частичную мобилизацию нет.

Что будет с ипотекой в случае гибели заемщика

Здесь все будет происходить ровно так, как в стандартных случаях смерти заемщика по ипотечному кредиту. Согласно наследственному праву имущество и долги умершего переходят его наследникам в порядке очередности. Первая очередь — это родители, супруга и дети умершего. Если они хотят сохранить недвижимость, им нужно будет принять наследство и продолжать оплачивать кредит.

Если же заемщик состоял в официальном браке, его супруга оформлена как созаемщик, то есть имеет точно такие же права на недвижимость и обязанности по погашению ипотечного кредита. В этом случае, если основной заемщик погибает, бремя выплат полностью падает на созаемщика.

Не стоит забывать о выплате государства за смерть мобилизованного гражданина. Его семья получит 7,4 млн рублей, этих средств в подавляющем числе случаев семье хватит, чтобы закрыть ипотеку и стать собственниками жилья.

Не исключено, что после введения закона о кредитах мобилизованных граждан долги будут списываться в случае смерти заемщика.

Ситуация со страховкой

Большинство ипотечных заемщиков при оформлении ссуды приобретают страховку на случай потери трудоспособности или смерти. В договоре со страховой компанией прописан перечень страховых случаев. И ни одна компания не указывает на смерть заемщика в результате военных действий.

Так что, если мобилизованный ипотечный заемщик погибает или получает увечья, страховка не будет действовать, выплачивать ссуду все равно придется.

Стоит отметить, что военнослужащему, получившему инвалидность, правительство будет выплачивать ежемесячное пособие. Вместе с крупной разовой компенсацией это дает возможность выплачивать ипотеку.

Положена ли отсрочка по ипотеке при мобилизации

Теоретически заемщик будет получать ежемесячно приличную зарплату, с которой и можно оплачивать ипотеку. Тем не менее, можно говорить и об отсрочке. Центральный Банк дал банкам рекомендации предоставлять мобилизованным заемщикам кредитные каникулы. Но проблема в том, что законодательно это не закреплено.

Законопроект, который обязывает банки предоставлять мобилизованным заемщикам отсрочку по выплате кредитов, пока что находится на стадии рассмотрения. Скорее всего, он будет принят, и заемщики уже на законном уровне могут требовать отсрочку, предоставив документальное доказательство того, что попали под мобилизацию.

Но если рассуждать логически, то с отсрочкой по ипотеке при мобилизации не все так просто:

  1. Мобилизация проходит в быстром темпе. Можно получить повестку буквально сегодня, а послезавтра рано утром отбыть на службу. Человеку за несколько дней нужно решить массу вопросов. И даже есть взять оформление кредитных каникул, вряд ли их можно будет получить одномоментно.
  2. Пока закон будет принят, тысячи ипотечных заемщиков уже будут мобилизованы. И как им в зоне СВО да еще и без связи и интернета обратиться в банк за кредитными каникулами? Да и будет ли вообще человеку до решения таких вопросов на территории военных действий.

Идеальный вариант решения многих проблем — составление доверенности на близкого человека. Этот человек сможет действовать от имени мобилизованного гражданина и подавать заявления в банки на предоставление каникул. Но, как показала практика, к нотариусам в острый период мобилизации тоже пробиться непросто — везде очереди, а времени на решение вопросов до отъезда крайне мало.

В любом случае, если вы получили повестку и намерены получить отсрочку на время мобилизации, как можно быстрее обратитесь в банк или позвоните на его горячую линию. Банки проблему осознают, многие готовы оперативно дать каникулы. Есть и такие, который готовы предоставить заемщику отсрочку по заявлению родственников, которые документально докажут факт мобилизации заемщика.

Обновление от 10 октября: принят закон об отсрочке

7 октября 2022 года Президент РФ подписал закон, который определяет возможности ипотечных заемщиков по части получения отсрочки и списания долга. Вот основные моменты, которые важно знать:

  • мобилизованный гражданин или иной военнослужащий, участвующий в СВО, может обратиться в банк и получить кредитные каникулы по ипотеке или иному кредиту;
  • если у членов семьи военного есть кредиты любого типа, они также могут обратиться в свой банк за отсрочкой — нужно доказать факт родства с человеком, участвующим в СВО;
  • период отсрочки определяется как срок службы плюс 30 дней. По окончанию службы заемщик обязан обратиться в банк, чтобы вернуться обратно в график платежей;
  • обращение военнослужащий может подать лично или по телефону, который указан в банке как клиентский. При получении обращения по телефону банк сам запрашивает в Министерстве обороны или ином военном органе документы, доказывающие факт службы заемщика;
  • в течение 10 дней банк обязан рассмотреть заявление и предоставить отсрочку;
  • в случае с ипотекой проценты на период отсрочки не начисляются;
  • если заемщик погибает или получает инвалидность 1 группы, долг по ипотеке списывается;
  • в случае гибели или получения заемщиком инвалидности 1 группы члены его семьи также могут списать свои кредиты. В итоге с созаемщика также будут сняты обязательства (если созаемщик — супруга или иной близкий родственник заемщика).

Так что, если мобилизованный хочет получить отсрочку по ипотеке на период службы, он может обратится в банк лично или по телефону. И банк обязан предоставить каникулы.

Если вы хотите платить ипотеку во время мобилизации

Большинство мобилизованных граждан все же принимают решение продолжать оплачивать ипотечный кредит, несмотря ни на что, тем более что деньги для этого будут. И тут снова возникает вопрос — как платить ипотеку при мобилизации?

Военнослужащий по условиям не будет иметь доступ к интернету и связи. То есть он не сможет зайти в банкинг и внести со своего счета платеж по ипотеке. Единственный вариант — доверить внесение платежей своему близкому или дать соответствующее поручение банку.

Внесение платежа через близкого

При оформлении документов по мобилизации на имя гражданина будет открываться счет, на который государство будет ежемесячно переводить зарплату военнослужащего и другие положенные ему выплаты. Одновременно с этим можно составить заявление, согласно которому деньги с этого счета будут полностью или в определенной сумме переводиться на другой счет.

То есть таким образом можно сделать так, чтобы деньги получала, например, супруга или мама, и вносила ежемесячные платежи по ипотеке. И такой вариант действий можно назвать идеальным.

Если доверить оплату некому

Бывает и так, что просто нет людей, которым можно было доверить оплату ипотечного кредита. В этом случае мобилизованный может обратиться в банк за отсрочкой или наладить внесение платежей по ипотеке с помощью автоплатежей. В последнем случае нужно позаботиться обо всем заблаговременно.

Например, у гражданина есть счет в банке Тинькофф. В приложении банка нужно настроить автоплатеж, вписав реквизиты ипотечного кредита.

В итоге в определенное число каждого месяца деньги автоматически будут уходить в нужный банк.

Далее необходимо взять реквизиты своего счета в Тинькофф (там же в приложении) и при оформлении написать заявление, чтобы часть вашей зарплаты уходила на этот счет. В итоге ипотека будет оплачиваться автоматически.

Обобщим все сказанное

В качестве заключения тезисно укажем на ситуацию с ипотекой при мобилизации:

  • ипотека не списывается, государство ее не платит за заемщика. Обязательство никуда не девается;
  • мобилизованный гражданин будет получать зарплату, которой будет более чем достаточно для внесения ежемесячных платежей по ипотечному кредиту;
  • в случае смерти или ранения военного он сам или его семья получают от государства выплаты в 3 или 7 млн., которыми можно полностью или частично закрыть долг;
  • страхование жизни и здоровья, оформляемое ипотечными заемщиками, не распространяется на гибель и ранения в результате военной службы;
    в случае смерти заемщика бремя выплат ложится на созаемщика, при его отсутствии — на наследников (не забываем про крупные выплаты от государства);
  • отсрочка по ипотеке при мобилизации заемщика пока что не закреплена как обязательная на законном уровне;
  • банки в своем большинстве следуют рекомендациями ЦБ РФ и предлагают заемщикам, попавшим под частичную мобилизацию, отсрочку. Но не все успеваю ее оформить из-за быстрого отбытия после получения повестки;
  • дистанционно после убытия заемщик не сможет оформить отсрочку. Но некоторые банки готовы принимать такие заявления от близких мобилизованных граждан;
  • оплачивать ипотеку в зоне СВО невозможно, внесение платежей нужно поручить близкому человеку или настроить автоплатеж.

Частые вопросы

Либо оперативно обращаться в банк за отсрочкой (нужно подтвердить документально факт мобилизации), либо налаживать внесение ежемесячных платежей с помощью близких или автоплатежей. Нет, списания долга ждать не стоит, мобилизация от него не избавляет. В этом плане у военнослужащего ничего не изменится. Как платило за него ссуду государство, так оно и продолжит это делать. Можно. Для этого вам нужно оперативно обратиться в банк и написать соответствующее заявление. Несмотря на отсутствие закона, банки идут навстречу таким заемщикам. Это решать только вам. Помните, что если вас призовут на службу по мобилизации, долг никуда не денется.

Как платить ипотеку, если арестованы счета? Просите исполнительные каникулы и разбирайтесь с долгами

Оплата ипотеки при наличии просроченных обязательств — это как экстремальные танцы по тонкому льду. Все дело в законодательстве: даже если вы каким-то чудом найдете способ вносить деньги на счет в банк, другие кредиторы могут поднять бунт.

Ниже мы поговорим об этом подробнее. Но, в основном, у людей стандартная проблема — они не могут оплатить ипотеку из-за решений приставов. Впрочем, винить судебных исполнителей во всех смертных грехах глупо. Они вынуждены требовать деньги и преследовать должников по долгу службы.

Как платить ипотеку, если арестованы счета приставами?

Представим классическую драму — из тех, которые стесняются показывать по TV, но азартно обсуждают на тематических порталах вроде banki.ru. Вводные данные: женщина 35 лет и мужчина, которому исполнилось 38 лет. 2 детей.

Год назад мужа сократили на предприятии, новую работу найти проблематично. Зарплаты женщины хватает чисто на прокорм семьи и на погашение ипотечного платежа.

На паре висит недоплаченная ипотека, еще осталось платить 5 лет или 1,5 млн. рублей. Ну и, конечно, другие долги — как следствие затянувшейся мужниной безработицы.

Кредиты и микрозаймы просрочены, платить нечем. Кредиторы, как клин осенних журавлей, друг за другом спешат в суды, получают приказы и обращаются в ФССП.

И вот приставы начинают узнавать, какие у вас есть счета, сколько у вас имущества и какой размер дохода. Они направляют запросы в Росреестр, в ФНС, в банки и по месту работы. Разумеется, им тут же отвечают. Через пару недель страж исполнительной службы получает все нужные бумажки и направляет в банки постановление об аресте счетов.

Счета должника оказываются под блокировкой или арестом. Все деньги, которые туда поступают, списываются ФССП в пользу взыскателей. Но как быть с ипотекой?

Напомним, что муж и жена выступают созаемщиками. То есть на супругах висит солидарная ответственность по ипотеке. По общему кредиту у них открыт ссудный счет, на который вносятся деньги. Но средства туда поступают переводом и с других счетов. Приставы арестовывают их тоже.

Читайте также:  Изменения для школьников и их родителей в мае 2020 года

И у созаемщиков остается только несколько вариантов:

  1. Договориться с банком о непосредственном переводе денег на ссудный счет, без предварительных перебросок с других карт.
  2. Оформить на кого-то из родственников счет, а также попросить банк о списании денег на ипотеку с него напрямую.
  3. Вносить деньги наличными, через кассу банка.
  4. Некоторые банки после того, как отчитаются перед приставами о блокировке счетов должника, открывают ему отдельный счет ровно для одной цели — внесения платежей по долгу.

Но это лишь временные меры. Вам нужно, в первую очередь, разобраться с исполнительными производствами и подумать, как избавиться от притязаний кредиторов.

Можно ли снизить процент по ипотеке, если доход упал?

Спросите юриста

Когда оплата ипотеки может закончиться бунтом кредиторов?

В ситуации, когда человек погашает ипотеку, но уверенно игнорирует остальные кредиты, возможны 2 сценария:

  1. Кредиторы обращаются в суд и добиваются ареста или блокировки счетов через судебных приставов. То есть нормально погашать ипотеку уже не получится.
  2. Кредиторы обращаются в суд за признанием вашего банкротства. Здесь уже платить ипотеку не получится — залоговый кредитор тоже входит в реестр, а квартира попадает в конкурсную массу для дальнейшей продажи.

Оба сценария глаз не радуют. В большинстве случаев должников ждет первый вариант. Но дело в том, что благополучно закрывать ипотечный кредит, особенно на протяжении многих лет, в обход остальных взыскателей вряд ли получится.

Допустим, вы договорились с банком о прямой оплате. При этом остальные ссуды вы не погашаете. Все остальные счета у вас арестованы, вы не переводите туда никаких денег. Кредиторы, которые выступают взыскателями по вашим исполнительным производствам, все равно узнают, что ипотека постепенно погашается. Разумеется, сей факт их не обрадует.

Получается, что деньги у вас есть (даже если отсутствует официальный доход). В первую очередь взыскатели начнут давить на судебных приставов. Они потребуют, чтобы те еще раз проверили ваше финансовое и материальное положение, ведь откуда-то вы же берете деньги?

Если давление и проверка ничего не дадут, кредиторы (или же судебный пристав) могут инициировать обращение к правоохранительным органам. У нас в стране действительно предусмотрена уголовная ответственность за уклонение от погашения кредитов. Статья предусматривает наказания от штрафных санкций до лишения свободы сроком до 2 лет.

То есть на вас откроют уголовное производство. Судя по практике, суды не стремятся засаживать злостных неплательщиков за решетку. Дело обходится штрафами или, в крайнем случае, условным сроком. Но сам факт привлечения к уголовной ответственности принесет вам немало неприятностей в жизни.

Вам грозит уголовная ответственность за неуплату кредитов? Позвоните нашему

юристу за срочной помощью

Как платить ипотеку, если арестовали ипотечный счет: рассрочка или отсрочка судебного приказа

Что делать, если с банком договориться о прямой оплате не удалось или получилось, но только на короткий период времени? Банк прав, такое состояние неопределенности не может продолжаться вечно. Нельзя быть прожженным должником, игнорируя все просрочки, но при этом благополучно выплачивать ипотечный кредит.

Как поступить, если денег хронически не хватает на оплату кредитов? У вас есть право воспользоваться рассрочкой или отсрочкой исполнения судебного приказа или исполнительного листа.

Эта мера предполагает обращение в суд и получение бесплатных каникул сроком на 12 месяцев. Ну или рассрочки, в течение которой можно выплачивать задолженность небольшими частями.

Чтобы воспользоваться этой опцией, у человека должны быть уважительные причины. Степень их важности суд определяет индивидуально. В законодательстве на этот счет нет четких критериев. Но, исходя из практики, мы можем выделить некоторые обстоятельства:

  • отсутствие дохода. Вас уволили с работы, вы пребываете в декретном отпуске или на длительной реабилитации после травмы. Сюда же стоит отнести и снижение доходов, которое не позволяет вам обслуживать свои долговые обязательства;
  • у вас есть другие долги. Например, вы платите компенсацию за причиненный вред (признанный судебным решением), алименты на содержание пожилых родителей или детей;
  • у вас есть на иждивении дети или другие родственники. В частности, пожилые родители, нуждающиеся в уходе. Вы способны доказать суду, что ваши деньги уходят на их обеспечение;
  • вы пострадали от стихийного бедствия: наводнения, пожара или от других непредсказуемых разрушений. В принципе такие обстоятельства легко доказать документально;
  • вы серьезно заболели (или же страдает член вашей семьи). В результате много денег уходит на лечение.

Разумеется, все перечисленные обстоятельства необходимо доказывать документами — медицинскими заключениями, записями в трудовой книжке, справкой 2-НДФЛ, актами государственных органов. Можно привлекать и свидетельские показания.

У вас много долгов и вы понятия не имеете, что с ними делать? Позвоните юристам,

мы знаем, как вам помочь!

Как еще можно снизить долговую нагрузку?

Дополнительные способы стабилизации финансового положения кроются в возможностях государственных программ для заемщиков. Мы сейчас говорим о льготном периоде — о кредитных каникулах по ипотеке. Они позволяют получить отсрочку и не платить в течение определенного времени.

В нашей стране предусмотрены 3 варианта каникул:

  • предложение от банка;
  • отсрочка по № 106-ФЗ;
  • ипотечные каникулы по майскому Указу Президента от 2019 года.

Впрочем, разберем их по порядку.

Предложение от банка

Каждый уважающий себя банк, как опытный фокусник, хранит «кролика в шляпе». Другими словами, речь идет о льготах для заемщиков, попавших в сложную ситуацию: это реструктуризация, рефинансирование и кредитные каникулы. Вы найдете эти услуги на официальных сайтах всех более-менее крупных банков РФ.

Реальность, к сожалению, часто отличается от надежд: в большинстве случаев клиенты, подавшие документы на каникулы, сталкиваются с отказами. При этом финансовые организации даже не утруждают кого-либо объяснениями своей позиции. И имеют на это право.

Даже если вам посчастливилось вытянуть лотерейный билет с одобрением, не спешите радоваться. Каникулы от банка — это, в своем роде, Одесский Привоз, где котируется 1 000 способов нажиться на клиенте. Помните, задача банка — заработать, а не облагодетельствовать!

Будьте готовы к следующим сюрпризам:

  1. Щедро предложенные каникулы могут предусматривать комиссию. То есть вам придется заплатить 5-20 тыс. рублей за услугу.
  2. Во время каникул придется все равно оплачивать проценты. Ежемесячный платеж на какое-то время станет меньше. Но с другой стороны, это деньги «в никуда».
  3. После окончания каникул вам придется платить больше, чем до отсрочки. Например, первые 3-5 месяцев вы будете платить более высокий взнос.

На самом деле предложения по каникулам от самих банков сложно назвать удобными и щадящими. Они заточены на заработок для банка, а не на милосердие к человеку с затруднительными финансовыми обстоятельствами.

Ипотеку можно платить даже при наличии просрочки и исполнительного производства по другим кредитам

Ипотеку можно благополучно выплачивать, даже если у вас «все сложно» с судебными приставами. Можно договориться о проведении выплат на ссудный счет напрямую.

Но это временная мера, и исполнительные производства со временем сами не рассосутся. Можно запросить судебную отсрочку или рассрочку, можно запросить кредитные каникулы по различным федеральным программам.

Если действовать грамотно, вы не потеряете залоговую квартиру.

Отсрочка по № 106-ФЗ

Этот закон впервые увидел мир в 2020 году, в самом начале пандемии коронавируса. Тогда многие люди остались без работы на неопределенное время, поэтому правительству пришлось придумать способ временной помощи, чтоб не оставить население без последнего куска хлеба.

В связи с военной операцией на Украине этот проект снова стал актуальным. Каникулами могут воспользоваться все граждане РФ, которые соответствуют условиям программы.

Закон предполагает кредитные каникулы от государства. Сроком до полугода. Без любых дополнительных требований и подводных сюрпризов. При этом их можно оформить в каждом банке, где у вас есть потребительские кредиты или ипотека. Конкретно по последним условия следующие:

  • оформить отсрочку можно по ипотечным кредитам, которые были выданы до марта 2022 года;
  • размер ипотеки в Москве не должен быть больше 6 млн. рублей. В Московской области, в Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке — больше 4 млн. рублей; в остальных регионах стоимость кредита не должна превышать 3 млн. рублей;
  • обратиться в банк можно до 30 сентября 2022 года;
  • у заемщика по сравнению с предыдущим годом средний доход должен упасть на 30% и больше.

Можно оформить каникулы сроком на 1-2 месяца или же сразу на полгода. Лучше, конечно, сразу ориентироваться на максимальную планку. Ведь это хорошо, если у вас поправится финансовое положение в планируемые 1-2 месяца. А если нет?

Все, что вам потребуется, это явиться в банк и изъявить свои планы на отсрочку. Ну и подтвердить снижение дохода. Если с документами все в порядке, отказать банк не должен.

Вместе с тем, Госдума опубликовала материал, согласно которому заемщики вправе обжаловать отказ в каникулах по № 106-ФЗ. Так, допускаются жалобы в следующие инстанции:

  • Банк России;
  • прокуратуру;
  • Роспотребнадзор;
  • обращение к финуполномоченному.

У банков сохраняется право запросить различные дополнительные документы. На проверку сведений у них есть 5 дней.

Банк отказал в кредитных каникулах, несмотря на наличие нужных документов?

Позвоните нам!

Ипотечные каникулы по майскому указу президента от 2019 года

Представленный тип отсрочки стал доступен россиянам в августе 2019 года. Это тоже бесплатные каникулы по ипотеке. Максимальный лимит отсрочки — ровно полгода. При этом срок ипотечного кредитования попросту продлевается, без каких-либо санкций и комиссий.

Воспользоваться этим «подарком судьбы» можно, если залоговое жилье для вас единственное, а стоимость ипотеки не превышает 15 млн. рублей.

Получить такие каникулы могут заемщики, у которых образовались следующие обстоятельства:

  • человек потерял работу;
  • клиент стал нетрудоспособным сроком на 2 месяца и больше. Например, вышел в декретный отпуск или заболел, получил травму;
  • заемщик стал инвалидом 1-2 группы;
  • у клиента резко снизился доход: в последние 2 месяца он получил на 30% меньше заработной платы, чем составлял его средний доход за прошедший год. При этом по ипотечному кредиту ему теперь приходится платить 50% от своего дохода или даже больше;
  • у заемщика появились новые иждивенцы и вместе с тем упал доход. В последние 2 месяца человек получил на 20% меньше зарплаты, чем его средний доход в предыдущем году. И обслуживание ипотеки ему теперь обходится, как минимум, в 40% месячного бюджета.

Если ваша ситуация подходит под описанные обстоятельства, смело подавайте заявку на предоставление ипотечных каникул. Банк не имеет права на отказ! Помните, вам не придется платить никаких штрафов и пеней, услуга гарантируется законом и предоставляется бесплатно.

Решение дилеммы с оплатой ипотеки через получение каникул избавит вас от огромной нагрузки. У вас появятся средства и время, чтобы разобраться с бременем просрочек по остальным кредитам и найти общий язык с судебными приставами.

Нужна юридическая помощь с долгами? Свяжитесь с нами. Мы проконсультируем вас бесплатно по телефону и поможем составить план действий.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Adblock
detector